Se quer começar a construir o seu primeiro orçamento funcional, é importante saber exatamente o que deve incluir, como mantê-lo atualizado e qual o motivo específico para querer ter esse orçamento.

Como é um orçamento?

Um orçamento é geralmente uma folha de cálculo ou uma tabela. Num lado ou coluna, irá listar as suas despesas previstas, enquanto no outro lado irá listar os seus rendimentos previstos.

Pode usar um orçamento para muitas coisas diferentes, consoante o tipo de orçamento. Usar uma combinação de diferentes tipos de orçamento, conforme cada situação o justifique, pode ser uma das formas mais eficazes de atingir os seus objetivos financeiros de curto prazo.

Tipos de orçamento

Existem dois tipos de orçamentos, cada um com o seu próprio lugar no seu conjunto de ferramentas de finanças pessoais.

O orçamento do projeto

Um orçamento de projeto é algo que se faz apenas uma vez, para uma finalidade específica. Por exemplo, pode fazer um orçamento de utilização única ao avaliar apartamentos para onde se poderia mudar (apresentando os custos da renda e do transporte entre algumas alternativas diferentes).

O orçamento de projeto é o mais fácil de fazer, porque não é necessariamente preciso geri-lo a longo prazo — esta é uma forma de resolver um problema específico de maneira “faz-se uma vez e fica feito”.

O primeiro orçamento que a maioria das pessoas faz é um orçamento de projeto para ajudar a analisar as despesas atuais e ver que ajustes precisam de ser feitos. O problema com esta abordagem é que os orçamentos de projeto funcionam muito bem para o pensamento de curto prazo, mas tendem a ser difíceis de seguir durante períodos mais longos.

Componentes do orçamento do projeto

O seu orçamento de projeto analisa um instantâneo no tempo. Isto significa que está a comparar algumas despesas fixas conhecidas com um montante específico de rendimento ou dinheiro que pode dedicar ao seu pagamento. Os componentes específicos são:

• Lista detalhada das despesas conhecidas para este período
• Rendimento total previsto ou caixa inicial que tem para alocar a este período
• Superavit – o rendimento total menos as despesas totais.

O objetivo do Orçamento de Projeto é maximizar esse excedente, ou o dinheiro que lhe sobra para alocar a outras coisas.

Utilizações comuns de um orçamento de projeto

• Comparar apartamentos alternativos (elaborar um orçamento de exemplo para cada alternativa para comparar)
• Planear férias
• Pagar dívida de curto prazo
• Outra crise ou objetivos de curto prazo

O orçamento de vida

Ao contrário do Orçamento de Projeto, um Orçamento de Vida foi feito para “crescer” e ajustar-se ao longo do tempo. Estes orçamentos não foram concebidos para um objetivo ou finalidade específica, mas sim para o ajudar a manter uma ideia geral de para onde vai o seu dinheiro de mês para mês, e para o ajudar a ajustar os seus gastos de forma a atingir os seus objetivos financeiros.

Uma das principais diferenças de um Orçamento de Vida é que, embora o construa olhando para o futuro, também deve olhar regularmente para trás e fazer ajustes (não recomeçar do zero, conforme necessário).

Componentes do orçamento de vida

O seu orçamento de vida precisa de ser ajustado e atualizado regularmente. Para criar um orçamento de vida eficaz, vai precisar dos seguintes componentes:

• Rendimento mensal regular (coisas como o seu salário)
• Rendimento variável (presentes, pagamentos pontuais, etc.)
• Despesas mensais regulares
• Contribuições regulares para poupanças ou outros objetivos financeiros
• Despesas variáveis previstas

Como utilizar o seu orçamento de vida

Ao contrário do Orçamento de Projeto, o objetivo do orçamento de vida não é necessariamente maximizar o seu excedente. Em vez disso, o seu Orçamento de Vida já inclui as suas poupanças e outros objetivos financeiros, e pode ajustá-los todos os meses ou de dois em dois meses, juntamente com as suas despesas variáveis.

Com o seu Orçamento de Vida, ter um grande excedente todos os meses não é necessariamente uma coisa boa, pois isso pode ser sinal de que os seus objetivos financeiros estão definidos demasiado baixos.

Categorias de despesas

Com o Orçamento de Vida, vai notar que existe uma diferença entre rendimentos e despesas “regulares”, ou fixos, e rendimentos e despesas “variáveis”. Ao definir o seu orçamento, é importante manter estas distinções separadas.

Existem 2 tipos de despesas, cada um com 2 variantes.

• Tipos:
  • Despesas fixas
  • Despesas variáveis
• Categorias:
  • Necessidades
  • Desejos

A maioria das pessoas que está a começar a orçamentar considera apenas necessidades e desejos, mas sem decompor totalmente para onde o seu dinheiro está a ir, será muito mais difícil criar um orçamento funcional.

Distribuição por categorias

Cada categoria tem o seu próprio lugar no seu orçamento e, quando quer alcançar um objetivo de poupança específico, estas separações tornam muito mais fácil atingir as suas metas.

Necessidades fixas

As suas “Necessidades Fixas” são coisas como pagar a renda, as despesas de serviços, o pagamento do carro e as compras de supermercado. Estes custos não devem variar muito de mês para mês.

Quando você está a fazer planeamento financeiro de curto prazo, há pouco que possa fazer para alterar as suas despesas de Necessidades Fixas. No planeamento de médio e longo prazo, encontrar formas de reduzir ou cortar estes custos (ou quaisquer aumentos, como conseguir um apartamento ou um carro melhores) será provavelmente o que fará a maior diferença para os seus objetivos de longo prazo.

Desejos fixos

Os seus “Desejos Fixos” são os custos que se acumulam rapidamente ao longo do tempo, mas que a maioria dos principiantes muitas vezes esquece de incluir no orçamento. Isto inclui coisas como o café da manhã da Starbucks, sair para almoçar com os amigos ou colegas de trabalho em vez de levar almoço de casa, comer sobremesa depois do jantar e quaisquer outras despesas recorrentes.

Os seus “Desejos Fixos” incluem todos os pequenos prazeres ou extras de que normalmente desfruta no seu dia a dia — coisas de que sabe que provavelmente podia viver sem, mas cuja eliminação tornaria os seus dias realmente mais amargos.

Necessidades variáveis

As suas “Necessidades Variáveis” são despesas importantes, mas que podem não ocorrer todos os meses. Isto inclui o dinheiro extra que provavelmente gastará em aquecimento no inverno, ou as visitas semestrais ao dentista, ou os presentes de Natal/aniversário para amigos e família.

Ao contrário das suas Necessidades Fixas, mesmo com planeamento financeiro de longo prazo, provavelmente não haverá muito que possa fazer para alterar, no longo prazo, os custos das suas Necessidades Variáveis — vai sempre precisar de aquecimento no inverno, vai sempre precisar de tratar os dentes quando se estragam e vai sempre precisar de mudanças de óleo no carro.

Desejos variáveis

“Desejos Variáveis” são as suas despesas que surgem mais “de repente” — coisas como uma saída à noite para beber uns copos com amigos, comprar roupa nova ou adquirir um novo videojogo.

Normalmente, não conseguirá fazer um orçamento por rubrica para os seus desejos variáveis, mas pode estimar quanto gasta por mês com base nos recibos e na reconciliação da conta do mês anterior. Quando souber quanto é que os seus Desejos Variáveis lhe estão a custar, o passo seguinte é tomar medidas para garantir que esses custos estão sob controlo.

Como usar o seu orçamento de vida

Quando estiver a fazer o seu Orçamento de Vida, deve fazê-lo pouco depois da sua última reconciliação de conta, em que enumera as suas 10 ou 20 maiores compras do último mês e consulta a sua conta bancária. Talvez saiba de imediato quanto gasta em renda e eletricidade, mas construir estimativas realistas para as suas despesas variáveis (tanto desejos como necessidades) significa que precisa de olhar exatamente para quanto já está a gastar.

Depois de ter o detalhamento das despesas do mês anterior, pode construir o seu orçamento para seguir em frente. Isto significa definir alguns objetivos financeiros específicos:

• Depositar 300 $ por mês na sua conta de poupança
  • Isto significa que já precisa de ter um excedente de 300 $, ou definir um objetivo separado para obter este dinheiro de outra fonte
• Reduzir os custos fixos dos desejos em 50 $ por mês ao preparar o seu próprio café de manhã 3 vezes por semana
• Aumentar o excedente em 100 $ por mês para poder pagar um apartamento melhor
• Reduzir os custos variáveis dos desejos em 75 $ por mês e aplicar essa poupança a um fundo anual de poupança para férias

Pôr em prática os seus primeiros objetivos

Para ajudar a garantir que cumpre os seus objetivos de poupança, divida os seus “Objetivos de Poupança” ao meio no orçamento. Uma metade deve ir para a categoria “Necessidades Fixas” — este é dinheiro que está a reservar assim que recebe o pagamento. A outra metade deve ser registada como um “Desejo Variável”, ou seja, um objetivo que está a definir, mas que, até ter alguns meses de prática a ajustar o orçamento, poderá não conseguir alcançar.

Um problema comum que os principiantes enfrentam é juntar estes dois itens e depois tentar simplesmente aumentar o excedente pelo montante que querem poupar por mês. Isto tende a não resultar, simplesmente porque não existe uma rubrica concreta que possa admitir não ter atingido — torna-se fácil ir adiando esse objetivo, dizendo “posso simplesmente poupar mais no próximo mês para compensar!”.

Ao separar o seu primeiro objetivo em partes mais pequenas, torna-se mais fácil alcançar ambas. Ter a poupança fixa necessária significa que fará progressos em direção ao seu objetivo mesmo que tudo o resto corra mal, enquanto a segunda metade funciona como um incentivo extra, mostrando que tem uma gestão de dinheiro eficaz.

À medida que ganha mais experiência a construir o seu Orçamento de Vida, pode transferir uma percentagem maior dos seus objetivos de poupança para a categoria de Necessidades Fixas, para ter mais estabilidade e um planeamento mais eficaz para o futuro.