Acontece a toda a gente: surge uma emergência financeira, como uma avaria no carro, esvaziando a sua conta bancária. As contas continuam a chegar e já sabe que não vai sequer chegar perto de pagar tudo este mês.
Um dos objetivos de uma boa gestão das finanças pessoais é tentar evitar estes cenários com uma reserva de poupança, mas isso nem sempre é possível. Como pode sair desta situação com o menor sofrimento possível?
Exemplo de Cenário
Para os exemplos neste artigo, vamos assumir que lhe restam 1000 dólares na sua conta à ordem (e que já tem comida suficiente), sem qualquer vencimento salarial até ao próximo mês. Recebeu hoje, por correio e por email, todas as suas contas:
| Valor da fatura | Multa por atraso | Juros de mora (mensais) | |
| Renda | $600.00 | $50.00 | 10% |
| Eletricidade/Gás | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Telemóvel | $50.00 | $10.00 | 5% |
| Cartão de crédito | $80.00 | $20.00 | 25% |
| Empréstimo estudantil | $260.00 | $40.00 | 0% |
| Empréstimo automóvel | $200.00 | $20.00 | 0% |
| Seguro automóvel | $30.00 | $5.00 | 0% |
| Seguro de saúde | $250.00 | $20.00 | 0% |
O montante total é de 1630 dólares — muito acima do que pode pagar. Para se reerguer, vai precisar de um plano de ação.
Avaliar os Danos
O primeiro passo é analisar o que acontecerá com cada uma destas faturas se não forem pagas. Esta é uma boa forma de priorizar quais as faturas a tratar primeiro.
- Se a sua renda estiver em atraso durante um mês, terá de pagar uma multa por atraso, mas é pouco provável que seja despejado.
- Normalmente, os serviços não podem ser cortados, a menos que haja vários meses seguidos de pagamentos em falta.
- A sua ligação à internet provavelmente só será cortada após um ou dois meses de pagamentos em falta por parte do seu fornecedor de internet.
- Se a sua fatura de telemóvel estiver em atraso, é muito provável que o operador a desligue dentro de alguns dias.
- Faltar ao pagamento do cartão de crédito não o coloca automaticamente em incumprimento, mas a taxa de juro é elevada e há uma multa por atraso. Além disso, isso pode prejudicar seriamente o seu histórico de crédito. O mesmo se aplica ao seu empréstimo automóvel.
- Faltar ao pagamento do seu empréstimo estudantil pode colocá-lo em incumprimento bastante depressa — este é o tipo de dívida mais difícil de eliminar (nem mesmo a falência o apaga).
- Faltar ao pagamento do seu seguro automóvel pode anular a sua apólice. Se perder o seguro, deixa de poder conduzir legalmente para o trabalho.
- Faltar ao pagamento do seu seguro de saúde também pode anular a sua apólice (embora existam algumas proteções contra isso), e voltar a aderir ao plano pode ser dispendioso.
Agora podemos fazer uma “classificação” da importância de manter cada um dos seus credores satisfeito no curto prazo:
- Seguro de saúde
- Telemóvel
- Seguro automóvel
- Cartão de crédito
- Empréstimo automóvel
- Empréstimo estudantil
- Renda
- Eletricidade/Gás
- Internet
Esta prioridade vai mudar bastante se estiver a enfrentar vários meses em atraso com as suas faturas. Por exemplo, se estiver sob ameaça direta de despejo, a renda pode subir quase para o topo da lista.
Explorar as Suas Opções
A seguir, dedique alguns minutos a pensar em outras formas de arranjar dinheiro suficiente para fazer todos os seus pagamentos de uma só vez. Abordamos isto em detalhe no nosso artigo sobre Financiamento de Curto Prazo.
Pedir Emprestado a Amigos ou Família
Amigos ou familiares podem ajudar a colmatar a diferença. Normalmente, esta é a forma mais barata e fácil de o fazer, mas muitas pessoas não se sentem à vontade, ou não conseguem, pedir dinheiro emprestado às pessoas que conhecem.
Financiamento com Cartão de Crédito
Uma opção é pagar primeiro o cartão de crédito e depois usar o saldo para pagar todas as outras dívidas, pagando o saldo do cartão de crédito com o próximo salário. Este é o segundo método mais rápido e mais fácil. Isto manterá todos os seus credores satisfeitos e não acumulará muitos juros antes do próximo salário.
Empréstimos Pessoais de Curto Prazo sem Garantia
Este é o tipo de empréstimo que pode pedir num banco. A aprovação depende do seu histórico de crédito, do montante que precisa de pedir emprestado e das políticas do próprio banco. Se o seu banco o oferecer, esta é outra solução viável. Isto NÃO é um empréstimo sobre o salário. Consulte o nosso artigo sobre Financiamento de Curto Prazo para saber a diferença.
Dividir o Seu Salário
No mundo real, este é o curso de ação mais comum se as primeiras 3 opções falharem. Algumas das faturas são totalmente inegociáveis e causarão grandes problemas se houver uma falha, como o seguro de saúde, o telemóvel e o seguro automóvel. Para todas as outras, distribua o seu salário proporcionalmente e espere que os seus credores não reclamem demasiado até ao próximo mês.
Pagar o Que Puder
Isto também acontece no mundo real, mas é mais raro. Neste caso, em vez de dividir o seu salário proporcionalmente, paga algumas das faturas na totalidade, deixando outras completamente por pagar até ao próximo mês. Os credores que não paga detestam isto — vai receber chamadas ou cartas zangadas, e isso pode prejudicar seriamente o seu crédito.
Tomar Medidas
Se conseguir pedir algum dinheiro emprestado, usar o seu cartão de crédito ou obter uma linha de crédito no seu banco, essa será a melhor opção. Se não, terá de determinar o que dói menos: dividir o seu salário ou pagar o que conseguir.
Passo 1: Subtrair os Itens Não Negociáveis
As 3 principais coisas da nossa lista são inegociáveis — qualquer falha no pagamento das faturas fará com que o serviço seja interrompido por completo.
Faturas inegociáveis = Seguro de Saúde + Seguro Automóvel + Telemóvel
= 250 + 30 + 50
= 330 $
Sabemos que, aconteça o que acontecer, precisamos de gastar estes 330 $, ficando com 670 $ em dinheiro para as outras contas.
Passo 2: Calcular o Custo de Cada Conta se Não For Paga
Queremos decidir se vamos dividir os nossos 670 $ proporcionalmente ou liquidar algumas contas por completo. Para ver qual é a melhor opção, primeiro precisamos de saber quanto nos custará cada uma das contas restantes se ficar à espera até ao próximo vencimento.
| Valor da fatura | Multa por atraso | Juros de mora (mensais) | Conta com multa por atraso | Encargo de juros | Total em 30 dias | |
| Renda | $600.00 | $50.00 | 10% | $650.00 | $65.00 | $715.00 |
| Eletricidade/Gás | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Cartão de crédito | $80.00 | $20.00 | 25% | $100.00 | $25.00 | $125.00 |
| Empréstimo estudantil | $260.00 | $40.00 | 0% | $300.00 | $- | $300.00 |
| Empréstimo automóvel | $200.00 | $20.00 | 0% | $220.00 | $- | $220.00 |
1 300 $ em contas hoje passarão para 1 549 $ no próximo mês, se não forem pagas, ou seja, 249 $ a mais do que se pudéssemos pagar tudo hoje. Vemos que os maiores impactos vêm da renda e dos cartões de crédito.
Não temos um custo monetário imediato nos empréstimos estudantis e nos empréstimos automóveis, mas falhar um pagamento prejudicará gravemente o nosso historial de crédito e acumulará mais juros sobre o saldo principal. Vamos estimar que o prejuízo no nosso historial de crédito valerá 60 $ por cada pagamento em falta do cartão de crédito, do empréstimo estudantil ou do empréstimo automóvel.
Há também a possibilidade de o nosso senhorio e as empresas de serviços públicos comunicarem o pagamento em falta — vamos assumir que a probabilidade é de cerca de 1/6, por isso atribuiremos um valor de 10 $ de “prejuízo no crédito” a cada um.
Isto significa que o prejuízo total causado por falhar todos os pagamentos este mês é:
| Multa por atraso | Encargo de juros | Danos de Crédito | Custo Total | |
| Renda | $50.00 | $65.00 | $10.00 | $75.00 |
| Eletricidade/Gás | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Internet | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Cartão de crédito | $20.00 | $25.00 | $60.00 | $85.00 |
| Empréstimo estudantil | $40.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Empréstimo automóvel | $20.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Total | $150.00 | $99.00 | $210.00 | $459.00 |
Passo 3: Calcular o Custo se o Salário For Dividido
Em seguida, queremos ver qual será o nosso custo se dividirmos o nosso salário proporcionalmente. Isto significa que não estamos a pagar nenhuma conta por inteiro, pelo que continuamos a ter encargos de atraso e alguns juros. No entanto, vamos assumir que o prejuízo no nosso crédito por um pagamento parcial é 1/4 do que seria se não fizéssemos qualquer pagamento.
| Valor da fatura | Percentagem do Total | Valor que pagamos | Valor por pagar | Multa por atraso | Total por pagar | |
| Renda | $600.00 | 46.2% | $309.23 | $290.77 | $50.00 | $340.77 |
| Eletricidade/Gás | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| Internet | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| Cartão de crédito | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $20.00 | $58.77 |
| Empréstimo estudantil | $260.00 | 20.0% | $134.00 | $126.00 | $40.00 | $166.00 |
| Empréstimo automóvel | $200.00 | 15.4% | $103.08 | $96.92 | $20.00 | $116.92 |
Estamos a pagar apenas 150 $ em juros de mora. Agora, incluímos os encargos de juros e o prejuízo no nosso crédito associados a este pagamento:
| Total por pagar | Juros de mora (mensais) | Encargo de juros | Danos de Crédito | Total Devido No Próximo Mês | |
| Renda | $340.77 | 10% | $34.08 | $2.50 | $377.35 |
| Eletricidade/Gás | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Internet | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Cartão de crédito | $58.77 | 25% | $14.69 | $15.00 | $88.46 |
| Empréstimo estudantil | $166.00 | 0% | $- | $15.00 | $181.00 |
| Empréstimo automóvel | $116.92 | 0% | $- | $15.00 | $131.92 |
| Totais | $780.00 | $53.65 | $52.50 | $886.15 |
Para calcular quanto isto nos está a custar, podemos somar o total de juros de mora, o total de encargos de juros e o total de prejuízo no nosso crédito:
Custo Total = Juros de Mora + Encargos de Juros + Prejuízo no Crédito
= 150 $ + 53,65 $ + 52,50 $
= 256,15 $
O prejuízo total é de 256,15 $, o que é apenas 202,85 $ melhor do que não pagar absolutamente nada, mas continua a ser um valor elevado.
Passo 4: Comparar com Pagar Primeiro as Grandes Dívidas de Crédito
E se, em vez de dividirmos o nosso salário por igual, simplesmente pagássemos o que conseguimos suportar e deixássemos o resto? Para definir prioridades, podemos pegar na nossa lista de prioridades e ir pagando simplesmente por ordem, seguindo a lista.
| Valor | Dinheiro restante | |
| 1. Cartão de crédito | $80.00 | $590.00 |
| 2. Empréstimo automóvel | $200.00 | $390.00 |
| 3. Empréstimo estudantil | $260.00 | $130.00 |
| 4. Renda | $600.00 | Não pode pagar – saltar |
| 5. Eletricidade/Gás | $80.00 | $50.00 |
| 6. Internet | $80.00 | Não pode pagar – saltar |
Agora temos um senhorio e um ISP muito insatisfeitos, mas as nossas outras contas estão pagas. Podemos agora comparar isto com o prejuízo que resultará de ignorar totalmente estas contas:
| Valor da fatura | Multa por atraso | Juros de mora (mensais) | Encargo de juros | Danos de Crédito | Danos Totais | |
| Renda | $600.00 | $50.00 | 10% | $65.00 | $10.00 | $125.00 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $4.50 | $10.00 | 24,50 $ |
Isto dá-nos um prejuízo total de 149,00 $, poupando mais de 100 $ em comparação com dividir o nosso salário de forma igual. Ainda temos até 50 $ no bolso – aplicar este valor na fatura da Internet ou da renda eliminaria parte do impacto no crédito e dos juros, poupando ainda mais dinheiro.
Em todos os casos, poupará muito dinheiro ao liquidar muitas faturas com encargos de crédito do que ao tentar dividir o seu salário de forma igual. A razão pela qual a maioria das pessoas continua a dividir o salário quando se depara com falta de dinheiro é humana: cada credor lhe enviará emails e telefonará assim que o pagamento se atrasar, exigindo o pagamento o mais depressa possível, por isso as pessoas tentam minimizar o prejuízo causado por cada credor, em vez de se concentrarem em minimizar o prejuízo causado por cada credor. Ao manter a perspetiva geral em mente, fará um enorme favor ao seu plano de gastos!
Pode descarregar uma folha de cálculo que mostra todos estes cálculos e até alterar os valores para corresponderem às suas próprias contas, clicando aqui.
