O que é crédito?

“Crédito” é a capacidade de usar dinheiro emprestado. Isto pode assumir muitas formas diferentes, desde cartões de crédito a hipotecas. Existe uma vasta gama de formas de usar crédito, o que significa que, muitas vezes, é um desafio para os principiantes aprenderem todos os meandros do uso do crédito.

Termos básicos de crédito

Antes de entrar em como cada parte funciona em conjunto, deve conhecer alguns dos termos básicos que surgem com frequência quando se fala de crédito.

Capital

É o montante de dinheiro que tem de reembolsar. Inclui a quantia que pediu emprestada originalmente, mais quaisquer juros adicionais.

Taxa de juro

É o valor que lhe é cobrado pelo direito de usar dinheiro emprestado. Trata-se de uma taxa de juro anual.

Limite de Crédito

O seu limite de crédito é o montante total que lhe é permitido pedir emprestado.

Período de Carência

É o período de tempo entre o momento em que pede dinheiro emprestado e o momento em que começam a ser cobrados juros sobre o capital.

Pagamento mínimo

É o valor mínimo que pode pagar por mês antes de a sua entidade emitente do cartão de crédito o considerar em incumprimento da sua dívida. Trata-se de uma percentagem do saldo total do capital em dívida.

Como funciona o crédito?

O crédito funciona com base na confiança. Você, enquanto mutuário, pede a um credor uma “linha de crédito”, ou seja, a possibilidade de pedir dinheiro emprestado para usar nas suas próprias necessidades, e promete devolvê-lo. O credor concordará, com determinados termos e condições. Estes termos baseiam-se, em geral, no que pretende comprar, na probabilidade de cumprir todos os pagamentos dentro do prazo, na confiança que já demonstrou no passado ao lidar com dinheiro emprestado, no seu rendimento, nas condições gerais do mercado e noutros fatores.

No fim de contas, quanto mais confiança tiver demonstrado aos credores, melhores condições poderá obter ao pedir dinheiro emprestado, porque eles veem isso como um risco menor. Se os credores não virem motivo para pensar que é de confiança (ou se no passado já tiver demonstrado não sê-lo), obterá condições piores.

Quais são os meus termos de crédito?

O seu condições de crédito refere-se ao quanto pode pedir emprestado e ao quão caro é fazê-lo. Ter “boas condições” significa, em geral, limites de crédito mais altos (ou seja, ser-lhe permitido pedir mais dinheiro emprestado de cada vez), taxas de juro mais baixas (tornando o empréstimo menos dispendioso) e outras vantagens, como reembolso em dinheiro e milhas aéreas. Para os principiantes, concentrar-se em taxas de juro mais baixas deve ser a sua maior preocupação quando procura cartões de crédito ou empréstimos automóveis.

Como posso melhorar os meus termos?

Como as suas condições de crédito são determinadas pela confiança, a melhor forma de as melhorar é usar crédito e pagá-lo de forma consistente. Isto mostra aos credores que é capaz de gerir pagamentos regulares e que muito provavelmente conseguirá devolver o dinheiro que pediu emprestado.

Do ponto de vista de um credor, sempre que emprestam dinheiro, isso é um investimentoinvestimento. O seu retorno sobre o investimento seria a taxa de juro que lhe é cobrada para pedir dinheiro emprestado, enquanto o risco é a probabilidade de não conseguir pagar a tempo, ou de não pagar de todo. Se tiver demonstrado que consegue fazer os seus pagamentos de forma consistente, eles acreditam que é um investimento mais seguro e, por isso, obtém melhores condições. Se não tiver muito histórico de créditoou, pior ainda, um historial de crédito com muitos pagamentos em atraso ou em falta, eles consideram-no mais arriscado e, por isso, cobram mais pela utilização do serviço.

Os credores usam relatórios de crédito para partilhar informações entre si sobre quem paga, e quem não paga, as suas contas, por isso não conseguirá sair de um mau historial de crédito mudando para outro credor.

Crédito na prática – Um cartão de crédito

Quando usa o seu cartão de crédito para comprar algo, por exemplo, um televisor de 300 $, abre uma nova saldo principal de 300 $, que pede emprestados à empresa do cartão de crédito. Só pode pedir emprestado até ao seu Limite de Créditolimite de crédito, por isso, vamos assumir que o seu limite de crédito é de 300 $ neste exemplo e que o televisor o utilizou por completo.

A empresa do cartão de crédito dá-lhe então um Período de Carênciaperíodo de carência, ou seja, o intervalo de tempo entre o momento em que faz a compra e o momento em que começam a cobrar-lhe juros. O período de carência costuma ser de 3 a 4 semanas, mas pode variar bastante consoante a sua empresa de cartão de crédito [rich]O Período de Carência é outro termo importante a conhecer quando comparar empresas de cartões de crédito![/rich]

Depois de terminar o período de carência, a empresa do cartão de crédito começará a cobrar-lhe um Taxa de juro. A taxa de juro é uma percentagem do saldo de capital em dívida que é acrescentada como encargo — este é o principal custo de pedir dinheiro emprestado. O encargo de juros é acrescentado ao seu saldo de capital em dívida.

Terá de fazer pelo menos o seu Pagamento mínimo todos os meses para se manter em situação regular com a empresa do cartão de crédito. O pagamento mínimo é uma percentagem do saldo de capital em dívida, mas atenção — se os seus pagamentos mínimos forem inferiores ao montante que está a ser acrescentado em juros e comissões, nunca conseguirá saldar totalmente a sua dívida. Muitos jovens ficaram durante anos presos a pagar dívidas relativamente pequenas de cartões de crédito, fazendo apenas os pagamentos mínimos, o que significa que acabaram por pagar em juros muito mais do que tinham inicialmente pedido emprestado! Pode sempre pagar mais do que o pagamento mínimo.

À medida que faz pagamentos para reduzir o seu saldo de capital em dívida, pode usar a diferença entre o seu saldo de capital em dívida e o seu limite de crédito para continuar a fazer compras adicionais com o seu cartão de crédito.

Quando o seu saldo de capital em dívida chegar a zero, deixarão de ser cobrados juros e voltará ao início. Para ver como isto funciona, consulte a nossa Calculadora de Pagamentos de Cartão de Crédito.

Crédito na prática – Uma hipoteca

Se precisar de comprar uma casa ou um imóvel, terá uma hipoteca. A maior diferença entre uma hipoteca e um cartão de crédito é que, numa hipoteca, está a pedir dinheiro emprestado para um objetivo muito específico, normalmente para comprar uma casa. A casa que está a comprar passa então a ser garantia na dívida, o que significa que, se não conseguir pagar, o credor pode ficar com a sua casa.

Este risco de perder a sua casa funciona nos dois sentidos — também significa que o seu credor tem muito menos risco ao emprestar-lhe o dinheiro, uma vez que pode recuperar algo se não conseguir reembolsar. Isto significa que, com uma hipoteca, terá limites de crédito muito mais elevados e taxas de juro melhores do que num cartão de crédito, mesmo com a mesma pontuação de crédito e o mesmo histórico de crédito.

Caso contrário, a maior parte dos mecanismos é a mesma que num cartão de crédito — os pagamentos mínimos, os juros e o capital funcionam da mesma forma.

Ao contrário dos cartões de crédito, existem dois tipos de taxas de juro usados nas hipotecas: variáveis e fixas.

Hipotecas de taxa fixa

Uma hipoteca de taxa fixa é exatamente isso que parece: a taxa de juro da hipoteca mantém-se fixa durante todo o prazo da hipoteca. Isto significa que as suas taxas e os seus pagamentos serão previsíveis durante toda a duração da hipoteca. Como contrapartida, as hipotecas de taxa fixa podem ser (em média) ligeiramente mais elevadas do que as variáveis.

Hipotecas de taxa variável

Com uma hipoteca de taxa variável, a sua taxa de juro pode subir e descer ao longo do prazo da hipoteca, com base nas taxas gerais do mercado. Os credores preferem estas — isso significa que podem aumentar ou diminuir o que cobram com base nas taxas de mercado em vigor.

Para os credores, perde-se alguma previsibilidade nos pagamentos. No entanto, para compensar, os bancos geralmente oferecem taxas variáveis médias mais baixas do que as taxas fixas (embora isso nem sempre seja o caso).

O que mais afeta o meu crédito?

Há muitos outros fatores, para além do seu histórico de crédito, que vão influenciar o seu crédito e os seus pagamentos. O maior deles podem ser as «taxas extra», ou seja, o dinheiro que as empresas de cartões de crédito cobram pela utilização de certos serviços. Estas podem ser traiçoeiras e acumular-se rapidamente.

[rich]A taxa extra mais comum é receber um extrato em papel pelo correio em vez de por email. Também lhe pode ser cobrada uma «taxa de serviço», mesmo que não use o seu cartão.[/rich] As taxas variam muito, tanto no tipo como no valor, entre as empresas de cartões de crédito, por isso devem definitivamente estar na sua lista de aspetos a verificar quando estiver a comparar opções.

Outros fatores são mais mundanos, como o seu rendimento e o mercado em geral. Se ganhar mais dinheiro, é provável que tenha limites de crédito mais elevados e taxas de juro mais baixas, uma vez que os credores veem que tem uma maior capacidade de pagamento. Se as taxas de juro no mercado em geral forem baixas ou altas, isso também terá um papel significativo nas taxas que obtém.

Outro custo oculto pode ser a forma como a sua taxa de juro é calculada. Alguns credores fazem um cálculo por mês, outros cobram por dia. Estas diferenças podem ter um grande impacto no funcionamento dos seus pagamentos — se houver cálculos mensais, beneficia ao fazer um grande pagamento uma vez por mês, mesmo antes do cálculo. Se for diário, beneficia mais ao fazer muitos pagamentos pequenos ao longo do mês.

Construir crédito do zero

Veja este excelente vídeo de Bank of America a mostrar como começar a construir crédito do zero.

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