Qu’est-ce que le crédit ?

Le « crédit », c’est la possibilité d’utiliser de l’argent emprunté. Cela peut prendre de nombreuses formes, des cartes de crédit aux prêts hypothécaires. Il existe un large éventail de façons d’utiliser le crédit, ce qui signifie qu’il est souvent difficile pour les débutants d’en apprendre toutes les subtilités.

Notions de base sur le crédit

Avant d’entrer dans le détail du fonctionnement de chaque élément, vous devez connaître quelques termes de base qui reviennent souvent lorsqu’on parle de crédit.

Principe

C’est le montant que vous devez rembourser. Il comprend la somme que vous avez initialement empruntée, ainsi que les intérêts supplémentaires.

Taux d’intérêt

C’est le montant facturé pour avoir le droit d’utiliser de l’argent emprunté. Il s’agit d’un taux d’intérêt annuel.

Limite de crédit

Votre limite de crédit correspond au montant total que vous êtes autorisé à emprunter.

Période de grâce

C’est le temps qui s’écoule entre le moment où vous empruntez de l’argent et celui où les intérêts commencent à être facturés sur le capital.

Paiement minimum

C’est le montant minimum que vous pouvez rembourser chaque mois avant que l’émetteur de votre carte de crédit ne considère que vous êtes en défaut de paiement. Il s’agit d’un pourcentage du solde total de votre capital.

Comment fonctionne le crédit ?

Le crédit repose sur la confiance. Vous, en tant qu’emprunteur, demandez à un prêteur une « ligne de crédit », c’est-à-dire la possibilité d’emprunter de l’argent pour vos propres besoins, et vous promettez de le rembourser. Le prêteur acceptera, sous certaines conditions. Ces conditions reposent généralement sur ce que vous comptez acheter, sur la probabilité que vous remboursiez tout à temps, sur la fiabilité que vous avez démontrée par le passé avec de l’argent emprunté, sur vos revenus, sur les conditions générales du marché et sur quelques autres facteurs.

Au fond, plus vous avez prouvé votre fiabilité aux yeux des créanciers, meilleures seront les conditions que vous pourrez obtenir lorsque vous empruntez, car ils y voient un risque plus faible. Si les créanciers n’ont aucune raison de penser que vous êtes digne de confiance (ou si, par le passé, vous avez prouvé le contraire), vous obtiendrez des conditions moins avantageuses.

Quelles sont mes conditions de crédit ?

Votre conditions de crédit  désigne combien vous pouvez emprunter et combien il en coûte d’emprunter. Avoir de « bons conditions » signifie généralement des limites de crédit plus élevées (c’est-à-dire que vous êtes autorisé à emprunter davantage d’argent à la fois), des taux d’intérêt plus bas (ce qui rend l’emprunt moins coûteux) et d’autres avantages comme le cashback et les miles aériens. Pour les débutants, se concentrer sur des taux d’intérêt plus bas devrait être votre principale préoccupation lorsque vous comparez des cartes de crédit ou des prêts auto.

Comment puis-je améliorer mes conditions ?

Comme vos conditions de crédit sont déterminées par la confiance, la meilleure façon d’améliorer vos conditions est d’utiliser du crédit et de le rembourser de manière fiable. Cela montre aux créanciers que vous êtes capable de gérer des paiements réguliers et que vous serez très probablement en mesure de rembourser l’argent emprunté.

Du point de vue d’un créancier, chaque fois qu’il prête de l’argent, c’est un investissementinvestissement. Son retour sur investissement serait le taux d’intérêt qui vous est facturé pour emprunter de l’argent, tandis que son risque est la probabilité que vous ne puissiez pas rembourser à temps, ou pas du tout. Si vous avez montré que vous pouvez effectuer vos paiements de manière fiable, il pense que vous êtes un investissement plus sûr, et vous obtenez donc de meilleures conditions. S’il n’a pas beaucoup historique de créditd’antécédents de crédit, ou (pire) un historique de crédit comportant beaucoup de paiements en retard ou manqués, il vous considère comme plus risqué, et vous facture donc davantage pour utiliser le service.

Les créanciers utilisent les rapports de crédit pour partager entre eux des informations sur ceux qui paient leurs factures et ceux qui ne les paient pas, donc vous ne pourrez pas vous débarrasser d’un mauvais historique de crédit en changeant de prêteur.

Le crédit en pratique – Une carte de crédit

Lorsque vous utilisez votre carte de crédit pour acheter quelque chose, par exemple un téléviseur à 300 $, vous ouvrez un nouveau solde principal solde principal de 300 $, que vous empruntez à la société de carte de crédit. Vous ne pouvez emprunter qu’à hauteur de votre Limite de crédit, nous supposerons que votre limite de crédit est de 300 $ dans cet exemple, afin que le téléviseur l’utilise entièrement.

La société de carte de crédit vous accorde ensuite une Période de grâcepériode de grâce, c’est-à-dire le délai entre le moment où vous effectuez l’achat et celui où elle commence à vous facturer des intérêts. La période de grâce est généralement de 3 à 4 semaines, mais cela peut varier considérablement selon votre société de carte de crédit [rich]La période de grâce est un autre terme important à connaître lorsque vous comparez les sociétés de cartes de crédit ![/rich]

À la fin de la période de grâce, la société de carte de crédit commencera à vous facturer des Taux d’intérêtintérêts. Le taux d’intérêt est un pourcentage du solde du capital qui est ajouté sous forme de frais — c’est le principal coût de l’emprunt. Les intérêts sont ajoutés à votre solde du capital.

Vous devrez effectuer au moins votre Paiement minimum chaque mois afin de rester en règle avec la société de carte de crédit. Le paiement minimum correspond à un pourcentage du solde du capital, mais attention — si vos paiements minimums sont inférieurs au montant ajouté par les intérêts et les frais, vous ne rembourserez jamais entièrement votre dette. Beaucoup de jeunes se sont retrouvés à rembourser pendant de nombreuses années des dettes de carte de crédit relativement faibles en ne versant que le paiement minimum, ce qui signifie qu’ils ont fini par payer bien plus en intérêts que ce qu’ils avaient emprunté au départ ! Vous pouvez toujours payer plus que le paiement minimum.

À mesure que vous effectuez des paiements pour réduire votre solde du capital, vous pouvez utiliser la différence entre votre solde du capital et votre limite de crédit pour continuer à faire des achats supplémentaires avec votre carte de crédit.

Une fois que votre solde du capital est à zéro, aucun intérêt supplémentaire ne sera facturé, et vous reviendrez au point de départ. Pour voir comment cela fonctionne, consultez notre calculatrice de paiements par carte de crédit.

Le crédit en pratique – Un prêt hypothécaire

Si vous devez acheter une maison ou un bien immobilier, vous aurez besoin d’un prêt hypothécaire. La plus grande différence entre un prêt hypothécaire et une carte de crédit est qu’avec un prêt hypothécaire, vous empruntez de l’argent pour un objectif très précis, généralement l’achat d’une maison. La maison que vous achetez devient alors garantie une garantie du prêt, ce qui signifie qu’en cas de non-remboursement, le créancier peut prendre votre maison.

Ce risque de perdre votre maison fonctionne dans les deux sens — cela signifie aussi que votre créancier prend beaucoup moins de risque en vous prêtant de l’argent, puisqu’il peut récupérer quelque chose si vous n’êtes pas en mesure de rembourser. Cela signifie qu’avec un prêt hypothécaire, vous bénéficierez de limites de crédit beaucoup plus élevées et de meilleurs taux d’intérêt qu’avec une carte de crédit, même avec le même score de crédit et le même historique de crédit.

Sinon, la plupart des mécanismes sont les mêmes que pour une carte de crédit — les paiements minimums, les intérêts et le capital fonctionnent tous de la même façon.

Contrairement aux cartes de crédit, il existe deux types de taux d’intérêt utilisés avec les prêts hypothécaires : variable et fixe.

Prêts hypothécaires à taux fixe

Un prêt hypothécaire à taux fixe porte bien son nom : le taux d’intérêt du prêt reste fixe pendant toute la durée de l’hypothèque. Cela signifie que votre taux et vos mensualités seront prévisibles pendant toute cette période. En contrepartie, les prêts hypothécaires à taux fixe peuvent être légèrement plus élevés en moyenne que les prêts à taux variable.

Prêts hypothécaires à taux variable

Avec un prêt hypothécaire à taux variable, votre taux d’intérêt peut augmenter ou diminuer au cours de la durée de votre prêt en fonction des taux du marché. Les prêteurs apprécient ce type de prêt : cela leur permet d’augmenter ou de réduire ce qu’ils vous facturent selon les taux du marché en vigueur.

Pour les prêteurs, cela réduit un peu la prévisibilité de vos mensualités. En revanche, pour compenser, les banques proposent généralement des taux variables moyens plus bas que les taux fixes, même si ce n’est pas toujours le cas.

Qu’est-ce qui influence aussi mon crédit ?

De nombreux autres facteurs, en plus de votre historique de crédit, peuvent avoir une incidence sur votre crédit et vos paiements. Les plus importants sont souvent les « frais supplémentaires », c’est-à-dire les sommes que les sociétés de cartes de crédit facturent pour l’utilisation de certains services. Ils peuvent être trompeurs et s’accumuler très vite.

[rich]Le frais supplémentaire le plus courant consiste à recevoir un relevé papier par la poste plutôt que par e-mail. Vous pouvez aussi devoir payer des « frais de service », même si vous n’utilisez pas votre carte.[/rich] Les frais varient énormément, tant par leur nature que par leur montant, d’une société de cartes de crédit à l’autre ; ils doivent donc absolument figurer sur votre liste de points à vérifier lorsque vous comparez les offres.

D’autres facteurs sont plus ordinaires, comme vos revenus et la conjoncture générale du marché. Si vous gagnez plus d’argent, vous aurez probablement des plafonds de crédit plus élevés et des taux d’intérêt plus bas, car les créanciers estiment que vous avez une plus grande capacité de remboursement. Si les taux d’intérêt du marché sont bas ou élevés, cela jouera également un rôle important dans les taux qui vous seront proposés.

Un autre coût caché peut venir du mode de calcul de votre taux d’intérêt. Certains créanciers effectuent un calcul par mois, d’autres facturent par jour. Ces différences peuvent avoir un impact important sur la manière dont vos paiements sont appliqués : s’il y a un calcul mensuel, vous avez intérêt à effectuer un gros paiement une fois par mois, juste avant le calcul. Si le calcul est quotidien, vous avez davantage intérêt à faire plusieurs petits paiements tout au long du mois.

Construire son crédit à partir de zéro

Regardez cette excellente vidéo de Bank of America montrer comment commencer à construire son historique de crédit à partir de zéro.

Petit quiz !

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