L’assurance-vie est une police d’assurance conçue pour verser une somme si la personne assurée décède. Elle a été créée pour garantir que, si le principal apporteur de revenus d’un foyer meurt, le versement prévu par le contrat puisse servir à continuer de soutenir sa famille. Au cours des 50 dernières années, les polices d’assurance-vie se sont considérablement développées, tant dans leur forme que dans leur fonction, et peuvent parfois ressembler davantage à des véhicules d’investissement qu’à de simples contrats d’assurance.
Souscrire une assurance vie
Avec la plupart des autres types d’assurance, le contrat est très simple : on évalue le risque, puis vous payez la compagnie d’assurance, qui vous indemnise ensuite en cas de problème. Avec l’assurance-vie, il peut être difficile de connaître exactement le niveau de risque au moment de la souscription, et vous ne recevez probablement pas de paiement directement si vous décédez ; la structure du contrat est donc un peu différente.
Coût et assurabilité
Toute personne qui achète une assurance-vie de sa propre initiative devra faire évaluer son « risque de décès » par la compagnie d’assurance. Celle-ci examine généralement des facteurs comme les antécédents médicaux personnels et familiaux, la forme physique et l’état de santé de la personne, ainsi que le fait qu’elle fume ou non. Le tabagisme est le moyen le plus rapide de voir les primes augmenter. Si la compagnie d’assurance pense que vous pourriez mourir bientôt (par exemple, si vous avez déjà une maladie grave, ou si vous avez des antécédents familiaux de maladie grave et que vous-même avez un mode de vie malsain), votre demande peut être entièrement refusée.
Les particuliers peuvent éviter cette évaluation s’ils parviennent à obtenir Assurance collective, généralement par l’intermédiaire de leur employeur. Dans le cas d’une assurance collective, tout le groupe paie la même prime : la compagnie d’assurance établit une moyenne estimée pour l’ensemble du groupe.
Parties au contrat
Au moins deux parties sont impliquées dans toute police d’assurance-vie, mais il peut y en avoir jusqu’à quatre.
- Titulaire du contrat. Il s’agit de la personne responsable du paiement des primes de la police, et qui en est le propriétaire légal.
- Assureur. Il s’agit de la compagnie d’assurance – la personne que le titulaire du contrat paie en échange d’une couverture d’assurance vie.
- Assuré. Il s’agit de la vie effectivement assurée – si cette personne décède, l’assureur doit verser les prestations de décès.
- Bénéficiaire. Il s’agit de la personne qui reçoit les prestations de décès de l’assureur si l’assuré décède. Le titulaire du contrat peut généralement changer le bénéficiaire à tout moment.
Dans de nombreux cas, le souscripteur, l’assuré et le bénéficiaire sont la même personne (par exemple, un père qui achète une assurance-vie versée à sa succession à son décès). Il est plus courant que le souscripteur et l’assuré soient la même personne, tandis que le bénéficiaire soit quelqu’un d’autre (par exemple, une personne qui souscrit une assurance pour elle-même tout en désignant son conjoint comme bénéficiaire).
Le souscripteur et le bénéficiaire peuvent aussi être la même personne lorsque l’assurance couvre quelqu’un d’autre. C’est courant dans les grandes entreprises qui souscrivent des assurances-vie sur des employés de grande valeur : si l’employé décède, l’entreprise reçoit une indemnité de décès afin de compenser la perte de valeur liée à cet employé (c’est extrêmement courant avec les stars de cinéma).
Les quatre parties peuvent également être différentes. Par exemple, une personne peut souscrire une assurance-vie sur le conjoint, avec l’enfant désigné comme bénéficiaire.
Vous avez peut-être repéré une opportunité de fraude : par le passé, certaines personnes ont souscrit des contrats d’assurance en désignant comme assuré quelqu’un qu’elles connaissaient à peine, tout en se nommant elles-mêmes bénéficiaires, puis ont tué cette personne pour toucher la prestation décès. Pour lutter contre cela, tous les contrats d’assurance-vie exigent que le titulaire de la police prouve qu’il subirait une perte importante si l’assuré décède.
Types d’assurance vie
Il existe plusieurs grands types d’assurance-vie, chacun avec des avantages et des structures de coût différentes.
Assurance-vie temporaire
C’est généralement le type d’assurance-vie le moins coûteux. Une assurance-vie temporaire ne couvre qu’une période déterminée — généralement 5, 10 ou 20 ans — puis le contrat expire. Les assurances-vie temporaires sont le plus souvent utilisées par les chefs de famille pour s’assurer eux-mêmes, avec leur famille désignée comme bénéficiaire, jusqu’à leur retraite. Si vous voyez une publicité pour une « assurance-vie à bas coût », il s’agit généralement d’une assurance-vie temporaire. Les primes d’une assurance-vie temporaire seront assez faibles pour les jeunes, mais elles augmentent avec l’âge.
Il existe également un sous-type d’assurance-vie temporaire appelé Assurance-vie seniorCette formule s’adresse plus particulièrement aux personnes âgées, avec une prestation décès très faible (inférieure à 50 000 $), et elle est conçue uniquement pour couvrir les frais funéraires.
Assurance-vie mixte
Cette assurance est un peu l’inverse de l’assurance-vie temporaire : elle a une date d’expiration fixe, mais au lieu que le contrat expire et que le titulaire ne reçoive rien, le bénéficiaire perçoit une somme en espèces (soit sous forme de versement unique, soit en plusieurs paiements étalés dans le temps). Ces contrats sont souvent utilisés par les parents comme une sorte de compte « d’épargne pour les études » pour leurs enfants : l’assurance arrive à échéance la même année où les enfants obtiennent leur diplôme de fin d’études secondaires, et le capital est utilisé pour couvrir les frais de scolarité universitaires.
Assurance-vie entière
Ce détail est important : l’assurance-vie temporaire commence généralement par être moins chère, mais à mesure qu’une personne vieillit, une assurance-vie entière finit habituellement par coûter moins cher sur l’ensemble de sa vie. Cela s’explique par le fait que, dans une assurance-vie temporaire, vos primes sont calculées en fonction de la probabilité que vous mouriez pendant la période de validité du contrat. Avec une assurance-vie entière, vous continuez à alimenter le même « pool de risque » pendant de nombreuses années. Si vous conservez une assurance-vie entière assez longtemps, la compagnie d’assurance ne prend plus aucun risque à cause de votre contrat, puisque le total des primes versées sera proche du total de votre prestation décès.
Les contrats d’assurance-vie entière comportent souvent des « avenants » supplémentaires, ou garanties complémentaires, qui doublent ou triplent le versement dans certains cas de décès. Par exemple, une prestation décès classique est versée lorsqu’une personne meurt d’une maladie, ce qui laisse à la famille un certain temps pour se préparer au décès. De nombreux contrats d’assurance-vie entière incluront un avenant « décès accidentel » : si l’assuré est tué instantanément dans un accident, le contrat verse une prestation décès beaucoup plus élevée afin de compenser la famille pour cette perte brutale.
L’assurance vie comme investissement
Beaucoup de personnes considèrent leurs contrats d’assurance-vie comme une forme d’investissement : il y a de très bonnes raisons de le faire.
Investir dans une assurance-vie entière
Il existe un large éventail de contrats d’assurance-vie entière, mais l’une de leurs caractéristiques communes est qu’ils peuvent verser des dividendes aux assurés si le montant total versé à toutes les personnes assurées est inférieur à ce qu’ils ont encaissé en primes. Comme ces dividendes ont tendance à augmenter avec le temps (simplement en raison de l’inflation), alors que votre prime n’augmente jamais, plus tard dans la vie ces dividendes peuvent représenter presque autant que le total de vos primes (ce qui signifie que vous payez presque rien tout en conservant votre assurance).
Les contrats d’assurance-vie entière ont également une valeur de rachat, qui peut être utilisée de deux façons :
- Vous pouvez contracter un prêt sur votre police d’assurance vie entière, sans impôt, jusqu’à concurrence de la valeur de rachat du prêt (si ce prêt n’est pas remboursé avant votre décès, il est déduit de la prestation de décès).
- Si vous résiliez votre police, vous pouvez récupérer un pourcentage de cette valeur de rachat sous forme de « valeur de rachat de résiliation ».
La valeur de rachat augmente aussi constamment plus vous conservez votre contrat, il est donc courant que les titulaires d’une assurance-vie entière utilisent le prêt sans impôt garanti par cette valeur pour aider à acheter une maison ou financer d’autres gros achats.
Investir dans une assurance-vie mixte
Il est courant d’utiliser l’assurance-vie mixte comme véhicule d’investissement pour épargner en vue des études ou d’autres grosses dépenses. Cependant, l’assurance-vie mixte offre généralement des taux de croissance similaires à ceux d’un compte d’épargne classique.
Les contrats de dotation sont souvent présentés comme un moyen d’obliger les gros dépensiers à mettre de l’argent de côté, puisqu’ils combinent un compte d’épargne et une assurance temporaire en un seul produit.
Investir dans une assurance-vie temporaire
L’assurance vie temporaire, à elle seule, n’est pas vraiment un outil d’investissement, mais une approche courante parmi les conseillers financiers consiste à « acheter une assurance temporaire et investir la différence ». L’idée est que les contrats d’assurance vie temporaire sont nettement moins chers que les autres contrats, avec pour seule différence l’absence de « valeur de rachat » à la fin.
Cela signifie que si vous compariez le coût d’un contrat d’assurance de dotation avec celui d’un contrat temporaire, en plaçant la différence de primes dans un compte d’épargne à haut rendement, un fonds commun de placement, un FNB ou un autre véhicule d’investissement, vous aurez probablement plus d’argent à la fin avec le contrat temporaire qu’avec le contrat de dotation (la même chose est encore plus vraie par rapport à une assurance vie entière). Le seul inconvénient est qu’il faut prendre l’habitude d’épargner cette différence, ce qui peut poser problème aux gros dépensiers.
Quel que soit le type d’assurance vie que vous choisissez, c’est un élément extrêmement important de l’avenir financier de toute personne.
