Kui jääte arvete tasumisega tõsiselt hätta ning lihtsast prioriseerimisest ja läbirääkimistest ei piisa, on teil siiski veel mõni võimalus oma rahaasjad kontrolli all hoida.
Üks kõige otsematest võimalustest on võlgade konsolideerimine.
Millal kaaluda võlgade konsolideerimist
Enamikul täiskasvanutel on vähemalt pool tosinat võlausaldajat, näiteks krediitkaardifirmad, eluasemelaenu pangad, autolaenu pakkujad, õppelaenu pakkujad ja kommunaalteenuste ettevõtted. Kui tabab tõsine rahaline löök, näiteks töö kaotamine, võite jääda korraga mitme võlausaldaja maksetega hätta.
Ainuüksi arvete prioriseerimisest ja võlausaldajatega läbirääkimisest piisab enamikule inimestele kuu või paari jooksul kitsikusega toimetulekuks, kuid see töötab ainult lühikese aja jooksul.
Mõne kuu pärast leiavad ka kõige osavamad läbirääkijad end olukorras, kus kuhjuvad viivised, intressitasud ja võlausaldajate pahased kõned. Iga hilinenud makse langetab ka teie krediidiskoori, mis vähendab tulevikus võimalusi saada muid krediidivorme.
Mida tähendab võlgade konsolideerimine
Siin tulebki mängu võlgade konsolideerimine. Võlgade konsolideerimine tähendab ühe suure laenu võtmist ja selle kasutamist kõigi varasemate laenude tasumata jääkide tasumiseks.
Võlgade konsolideerimise kasuks räägib palju häid põhjuseid kohe, kui leiate end raskest rahalisest olukorrast.
Säilitab teie krediidireitingu
Iga kord, kui hilinete krediitkaardi või muu laenu maksega, saab teie krediidireiting kannatada. Kui jätate piisavalt palju makseid vahele, on teil hiljemgi väga raske laenu saada, isegi paljude aastate pärast.
Teisest küljest, kui konsolideerite oma võlad ja maksate need kiiresti tagasi, võib teie krediidireiting tegelikult paraneda. Kõigi tasumata jääkide tasumine tähendab, et teie krediidiajaloos ei ole enam halbu märgiseid. Võlgade konsolideerimine toimib nagu iga teine laen – õigeaegsed maksed tõstavad teie krediidireitingut.
Hoiab kõik teie võlausaldajad rahul
Pidage meeles: iga võlausaldaja jaoks on kõige tähtsam, et talle makstakse, ja mida varem, seda parem. Võlgade kiire konsolideerimine ja kõigi tasumata jääkide tasumine loob võlausaldajatega hea tahte. See tähendab, et kui satute uuesti raskustesse, on nad tulevikus tavaliselt paindlikumad, sest nad teavad, et saate oma kohustustega hakkama.
Vähendab teie makseid
Kui kõik tasumata jäägid on tasutud, kaovad ka intressitasud ja viivised. See tähendab, et igakuine summa on vaid üks makse põhiosa ja intressi katteks – nagu iga teinegi laen. Konsolideeritud laenude intressimäär on peaaegu alati palju madalam kui viivised ja intressitasud, mida peaksite maksma iga eraldi tasumata jäägi eest.
Teie jaoks tähendab see, et konsolideeritud laen aitab hoida teie krediidiajaloo tervena ja kasvatada seda ning vähendab igakuiseid makseid, millega sama võlg põhiosana tagasi maksta.
Kuidas võlgu konsolideerida
Võlgade konsolideerimine tähendab laenu võtmist, et tasuda ära muud tasumata jäägid. Nagu kõigil laenudel, on ka siin kaks peamist tüüpi.
Tagatiseta laenud
Tagatiseta võlgade konsolideerimislaenu saamine on väga haruldane. Enamik võlausaldajaid on väga ettevaatlikud inimeste suhtes, kes vajavad võlgade konsolideerimislaenu, sest see tähendab, et nad on juba lasknud oma võlgadel kontrolli alt väljuda.
Erandiks on lihtsalt oma krediitkaardi kasutamine kõigi teiste jääkide tasumiseks, kui teil on piisav krediidilimiit. Kui maksate juba enamiku oma arveid krediitkaardiga, koondate oma võlad seda isegi ise märkamata. Paljud eelistavad seda lihtsalt selleks, et hoida kõik maksed ühes kohas ja muuta need hõlpsamini jälgitavaks.
Krediitkaartide või mõne muu tagamata laenu kasutamise suurim puudus võlgade koondamisel on finantskulud. Tagatiseta laenudel on peaaegu alati kõrgem intressimäär. See tähendab, et te ei pruugi krediitkaardile kõik kokku viies ja seejärel minimaalseid makseid tehes väga palju raha säästa.
Samuti ei saa te kasutada oma krediitkaarti teiste krediitkaardivõlgade tasumiseks. Kui krediitkaardivõlg ongi üks teie probleemidest, siis te tõenäoliselt ei vaatakski koondamiseks tagatiseta laenude poole.
Tagatud laenud
Enamik võlgade koondamise laene on tagatud laenud, tavaliselt kodukapitalilaen (teine hüpoteek). See tähendab, et kasutate oma kodus kogunenud omakapitali uue laenu võtmiseks. Koondatava võla suuruse määrab see, kui palju omakapitali teil tagatisena kasutada on. Kui teie võlad on suuremad kui teie kodus kogunenud omakapital, loetakse teid maksejõuetuks.
Kui olete üürnik, on olemas ka mõningaid tagatud laene, mis võivad tagatisena kasutada teie autot või muud vara. Kahjuks kuuluvad need tavaliselt „palgapäevalaenu“ või „pandimaja“ tüüpi laenuandjate hulka, kelle finantskulud võivad olla ülemäära kõrged. Selliste laenude võtmine viib teid suurema tõenäosusega veel sügavamale võlgadesse, mitte ei aita neist välja. Kui te ei leia muid koondamislaene, peaksite uurima teisi krediidinõustamisteenuseid.
Võlgade konsolideerimise riskid
Võlgade koondamine ei ole tasuta „võlast pääsemise“ kaart. Te kasutate lihtsalt olemasolevaid krediidilimiite ja omakapitali, et tasuda ajutine rahaline raskus ning säilitada oma krediidireiting.
Tagatiseta laenude riskid
Kui kannate lihtsalt teised tasumata võlad oma krediitkaardile üle, peate nüüd tegelema oma uue krediitkaardivõlaga. Krediitkaartidel on tagatud laenudega võrreldes tavaliselt üsna kõrged intressimäärad, mis tähendab, et teie intressikulu jääb endiselt väga suureks (tõenäoliselt peaaegu sama suureks, kui maksaksite viivistasusid, kuid ilma oma krediiti kahjustamata).
Kui saate oma krediitkaardil endale lubada vaid minimaalseid makseid, on teie rahaline olukord ohtlikult pingeline – iga muu kulutuste šokk võib sundida teid maksejõuetusse
Tagatud laenude riskid
Võla koondamine tagatud laenuga on odavam kui krediitkaardi või tagatiseta laenu kasutamine. See teeb sellest atraktiivsema valiku, kuid sellega kaasnevad ka omad tõsised puudused.
Esiteks kaotate oma omakapitali. See tähendab, et kogu väärtus, mida olete oma hüpoteegis (või mis tahes muus tagatisena kasutatud varas) kogunud, on kadunud – selle tagasi saamiseks peate konsolideerimislaenu täielikult tagasi maksma.
Teiseks olete endiselt väga suure surve all. Konsolideeritud tagatud laenu makse vahelejätmine on sama, mis oma põhihüpoteegi makse vahelejätmine – see võib viia kogu teie maja maksejõuetusse ja käivitada sundtäitmise.
Tegutsemine
Kui olete olukorras, kus te ei saa lihtsalt oma arvetega žongleerida või mõne võlausaldajaga kuu või kahe pikkust pikendust läbi rääkida, et vee peale jääda, peate võlgadest välja pääsemiseks ja oma rahaasjade korras hoidmiseks kiiresti tegutsema.
Võlgade koondamine on sageli üks oluline osa sellest protsessist, kuid see ei ole otsus, mida teha ilma muu sisendita. Kui kaalute võlgade koondamist, peaksite kõigepealt rääkima oma piirkonna mittetulundusliku krediidinõustamise agentuuriga, et oma võimalused põhjalikult läbi arutada. Võlgade koondamine on tavaliselt üks tegevus suurema isikliku rahanduse plaani osana, mitte iseseisev samm.
Kell tiksub alati, kui tegelete võlgadega. Alati on parem abi küsida varem kui hakata hiljem paanitsema.
Popiküsimus
Paistab, et see viktoriin ei ole õigesti seadistatud.
