Isiklike rahaasjade korraldamise kohta kuulete tõenäoliselt sadu väikseid nippe ja reegleid, kuid nende kõige koondamine ühtseks terviklikuks plaaniks võib olla keeruline ülesanne.
Tõenäoliselt olete juba kuulnud eelarvestamisest, kulutamisplaanidest, säästustrateegiatest, krediitkaartidest ja kõigest nende vahepealsest – nüüd seome kõik kokku, et koostada plaan eluaegse jõukuse kasvatamiseks.
Halda oma sissetulekut
Teie säästmine ja kulutamine sõltuvad alati sellest, kui suure sissetulekuga saate alustada. Teie karjäärieesmärgid ja isiklike rahaasjade eesmärgid on üks ja sama, seega alustage alati oma karjääri vaatamisest.
Karjääriplaani koostamine
Tööintervjuudel küsitakse sageli: „Kus näete ennast 5 aasta pärast?” Sellele küsimusele peaks teil alati olema vastus, sest see aitab luua selget tegevusplaani edasiseks.
Koostage karjääriplaan, püüdes määratleda oma ideaalne töökoht (ja palk) ning seades järgmise 5 aasta jaoks rea saavutatavaid eesmärke. Alustage töökuulutuste vaatamisest – mitte selliste tööde jaoks, millele saate praegu kandideerida, vaid nende jaoks, mida soovite tulevikus saada. Need töökuulutused sisaldavad kogu vajalikku teavet, et koostada tõhus karjääriplaan:
- Kogemuste nõuded: Kasuta neid, et määratleda vaheetapid töökohtade jaoks praeguse aja ja selle aja vahel.
- Oskuste/hariduse nõuded: Vaata, millist lisaharidust sa pead omandama või milliseid oskusi pead oma vabal ajal, väljaspool põhitööd, arendama.
- Palgapakkumised: Tavaliselt töökuulutustes kirjas olev see annab sulle ettekujutuse sellest, millise elustiili poole sa liigud. See aitab seada piirangut tänasele võlale, kuna see annab hea viisi hinnata, kas sul on tulevikus võime seda tagasi maksta.
Kui olete seda teinud oma „unistuste töökoha” puhul, korrake sama iga „astmelaudade” töökoha puhul, mida vajate kogemusnõude täitmiseks. Enne, kui arugi saate, on teil põhjalik karjääriplaan koos konkreetsete sammudega, mida saate täna selle saavutamiseks teha.
Võlaplaani koostamine
Kui teil on ettekujutus, kuidas teie karjäär võib areneda, teate, kui palju ruumi teil on võlgade jaoks. Üliõpilaslaenude võlg tuleb tavaliselt esimesena, kui püüate oma karjääritee haridusnõudeid täita.
Saate hinnata, kui palju teie esimene töökoht pärast kooli palka maksab, vaadates algtaseme ametikohtade tööpakkumisi, nii et teie võtmeküsimus on näha, kui suur võlakoormus teid kohe pärast kooli lõpetamist ootab.
Kasuta oma kulutuskava
Varuge iga kuu alati 20 minutit, et oma kulutused üle vaadata, tehes kiire kontode kooskõlastamise ja uuendades oma kulutamisplaani. Rahalise edu võti on teada, kus teie raha on, kuidas see sinna jõudis ja kuhu see järgmisena liigub. Pole tähtis, kui hea te olete neid asju peas jälgima, ei asenda miski paariminutilist keskendunud planeerimist arvutustabeli ja teie tegelike kulutusharjumustega.
Sinu neli kontot
On olemas salajane viis varandust peaaegu vaevata kasvatada, sellele vaevu tähelepanu pöörates: jaotage oma sissetulek automaatselt, hoides eri summasid eri kontodel. Enamik rahaliselt tervislikus seisus täiskasvanuid kasutab nelja kontot, kuid sõltuvalt teie olukorrast võib neid olla ka rohkem või vähem.
Konto üks: arvelduskonto
See on teie peamine arvelduskonto. Kandke oma palk siia ja kasutage seda kõigi arvete ning ostude jaoks. Peaksite laskma kõik arved automaatselt tasuda, seadistades selle konto kaudu automaatsed maksed.
Konto kaks: säästukonto
See on tavaline säästukonto, mis on seotud teie arvelduskontoga. Seadistage iga kuu automaatsed ülekanded kohe pärast palga laekumist. See aitab teie „maksa kõigepealt endale” säästustrateegiat, tagades, et teie varandus kasvab pidevalt.
Konto kolm: investeerimiskonto
Avage maaklerikonto ja kasutage seda. Teatud osa teie säästudest peaks olema investeeritud turgudele, mis annab tavapärasest säästukontost kõrgema tootluse. Olenemata sellest, kas see on investeeritud võlakirjadesse, investeerimisfondidesse, indeks-ETF-idesse või enda koostatud tasakaalustatud portfelli, on säästude investeerimine kõige tõhusam viis nende kasvatamiseks.
Saate isegi seadistada regulaarseid ülekandeid oma säästukontolt maaklerikontole, mis aitab sellel kasvada.
Konto neli: hädaabifond
See on kas osa sinu säästukontost või täiesti eraldi pangakonto, mis on kõrvale pandud hädaolukordadeks. Sinu hädaabifondis on 3–6 kuu sissetulek, mis seisab ooterežiimil ja mida saab rahalise häda korral välja võtta. Hädaabifondi eesmärk on tagada, et sa ei „varastaks iseendalt”, võttes raha oma säästudest. Iga kord, kui pead oma hädaabifondist raha välja võtma, täida see järgmisest palgapäevast uuesti – sinu eesmärk on hoida see konto alati „täis”, juhuks kui sul seda hiljem vaja läheb.
Valikuline – konto viis: kulutuskonto
Kui sul on raske oma kulutusi kontrolli all hoida, võid soovida teist arvelduskontot, mis on spetsiaalselt kõrvale pandud sinu „kuluraha” jaoks. Nii see toimib:
- Kasuta oma konto vastavusseviimist, et määrata ligikaudne arvete summa, mis sul igal kuul on.
- Sea oma põhikontole automaatne säästude ülekandmine ning kõigi oma tavapäraste arvete tasumine.
- Kanna 80% allesjäänud rahast sellele uuele „Kulukontole“ (samuti arvelduskonto).
- Lülita oma Kulukonto ülekulukaitse välja, et tagada, et sa ei saa kontot miinusesse viia.
- Kasuta seda „Kulukontot“, et sõpradega väljas käia, veebist asju osta, toidu eest maksta ja muude igapäevaste kulutuste jaoks kuu jooksul.
Sinu „kulukonto” on deebetkaart, mida sa endaga kaasas hoiad – kui kasutad eraldi kulukontot, jäta oma tavaline deebetkaart ja krediitkaart koju lukustatuna, et sul ei tekiks kiusatust hakata kulutama teiste kontode raha.
Kui sa hoiad oma kulukonto eraldi, tagab see, et kõik su arved saavad alati õigel ajal makstud ja su säästud kasvavad edasi, olenemata sellest, kui palju impulssoste või halbu kulutamisharjumusi sul võib olla. Kui proovid kulutada rohkem, kui sul kulukontol on, lükatakse tehing lihtsalt tagasi. See hetkeline piinlikkus on seda väärt, kui mõelda, kui palju sa oma säästukontot säästad!
Sinu krediitkaart
Sinu krediitkaart on arvelduskonto või kulukonto laiendus, MITTE lisaraha. On oluline kasutada krediitkaarti krediidiskoori ülesehitamiseks, kuid sa peaksid alati vältima krediitkaardilt rohkem kulutamist, kui suudad kohe oma arveldus-/kulukontolt tagasi maksta.
Eelarvestamise juhised
Täpselt on raske teada, kui palju raha erinevatele kuludele eraldada, seega lase sellel juhendil näidata, kui palju raha peaksid eri kategooriatesse panema. Need on su netosissetulekul (pärast maksude tasumist) põhinevad soovitused.
Eluase
Otsi elamispinda, mille peale kulub 20–30% sinu netosissetulekust. Kui see on rohkem, suunad liiga palju ressursse kõigi teiste kulude arvelt kõrvale ja see kahjustab lõpuks tõsiselt sinu võimet säästa.
See võib tähendada oma mugavustsoonist välja astumist, kuid sul on vaja tahtejõudu rakendada. Kui sa vihkad toakaaslasi, siis veendu, et leiad parema palgaga töö enne ja parem elamine.
Säästud
Püüa suunata 10% oma netosissetulekust otse säästukontole. Rohkem on alati parem, kuid alla 10% säästmine kahjustab sinu pikaajalisi rahalisi eesmärke (näiteks maja ostmiseks või pensioniks säästmist). Sellest säästust kanna 80% oma investeerimis- või maaklerikontole ning hoia ülejäänu säästukontol.
Seniks oleme eraldanud kuni 40% oma igakuisest sissetulekust ainult eluaseme ja säästude peale.
Arved ja toidukaubad
Mitmesugused arved ja toidukaubad võtavad veel 30% sinu sissetulekust. See on veel üks kulugrupp, mis on kuust kuusse suhteliselt kindel ja mille jaoks peaks olema lihtne plaani teha.
Sellesse kontosse kuuluvad ka kõik su kindlustus- ja autoliisingumaksed. Kui maksad autoliisingut, võib see protsent tõusta 35% või 40%-ni, kuid selles punktis pingutad end juba väga õhukeseks.
Muu kulutus
Pärast kõigi ülejäänud kulude tasumist peaks sul ikkagi jääma vähemalt veel 20% sissetulekust kõige muu jaoks, millele sa seda kulutada tahad. Sõpradega väljas käimine, jõulukinkideks säästmine ja endale millegi toreda ostmine peaksid kõik sellesse rühma kuuluma.
Enamiku eelarvete algaja viga on see rühm üldse sisse panemata jätta, kuid enamik inimesi ei saa ilma mingisuguse meelelahutuskuluta kuigi kaua hakkama. Kui sa ei eralda 20% oma sissetulekust kulutamiseks millelegi „mis iganes”, on see üks peamisi põhjuseid, miks inimesed lõpuks krediitkaardivõlga kuhjavad. See 20% peaks olema see kulutamine, mille sa võiksid halval kuul vajadusel „kokku tõmmata”, et oma hädaabifondi taas täita.
