Kui oled oma arvete maksmisega tõsiselt maha jäänud ja kõik muud võlgadega toimetuleku plaanid on läbi kukkunud, on viimane võimalus pankroti väljakuulutamine.
Mis on pankrot?
Pankrot on sundvõlgade lahendamise vorm ja see on õiguslik menetlus. Kui kuulutad välja pankroti, koguvad kohtud kokku kõik sinu tagamata võlausaldajad ja käsitlevad sinu võlgu. Seejärel vaatavad nad üle kõik sinu varad ja maksavad välja nii palju, kui võimalik, et lahendada võimalikult palju võlgu.
See, kuidas see toimub, sõltub sellest, millise pankrotiliigi sa välja kuulutad, kuid kui kohus on kindlaks teinud kogusumma, kustutatakse kõik allesjäänud võlad ning võlausaldajad ei saa enam sinu käest raha nõuda. See ei kehti kõigi sinu võlgade kohta – ainult enamiku tagamata laenude kohta. Eluasemelaene, autolaene ja õppelaene ei saa pankroti kaudu kustutada.
Pankrotiliigid on nimetatud nende „peatükkide” järgi, milles need pankrotikoodeksis esinevad. Enamik „peatükke” on lihtsalt üldreeglid (või pankrotiliigid, mis on mõeldud spetsiaalselt taludele või ettevõtetele). On kaks pankrotiliiki, millele eraisik saab taotlust esitada: 7. peatükk ja 13. peatükk.
Pankrot ja krediit
Pankroti esitamine kustutab su võlad, kuid rikub ka sinu krediidivõime. Pankrot jääb sinu krediidiraportisse maksimaalseks lubatud ajaks – tavaliselt 7 kuni 10 aastaks. Selle aja jooksul (ja eriti esimesed 3 aastat) on väga raske saada uusi krediidivõimalusi.
See hõlmab krediitkaarte, kuid kehtib ka autolaenudele ja isegi korteri üürimisele. Kui mõni võlausaldaja on valmis sulle laenu andma (või sulle üürima), on tagatisrahad äärmiselt suured. Pankrot on võimalus, mida kasutatakse alles siis, kui kõik muud võlgadega toimetuleku plaanid on läbi kukkunud.
7. peatüki pankrot
7. peatüki pankrotti nimetatakse ka „otseseks pankrotiks”. See on kiireim ja kõige otsem viis pankrotti minna ning võtab algusest lõpuni tavaliselt umbes 6 kuud.
Kui kuulutad välja 7. peatüki pankroti, määratakse sulle haldur, kes vastutab kõigi sinu võlgade haldamise eest. Halduri ülesanne on müüa sinu varad maha, et tasuda nii palju võlgu kui võimalik. See hõlmab sinu pangakontosid, vara, investeeringuid ja isegi kõiki sinu „asju”, millel on märkimisväärne turuväärtus. Kui haldur on müükidest ja sinu pangakontodelt kokku kogunud nii palju sularaha kui võimalik, jaotab ta selle sinu võlausaldajate vahel. Kõik allesjäänud võlad kustutatakse – sinu võlausaldajad ei saa enam midagi juurde nõuda.
Abikõlblikkus
Et kvalifitseeruda 7. peatüki pankrotiks, pead läbima sissetulekutesti. See tähendab, et kvalifitseerumiseks pead teenima oma piirkonna mediaansissetulekust vähem. Kui oled liiga jõukas, ei ole 7. peatükk sinu jaoks valik.
Sul peab olema ka tagamata võlg, välja arvatud õppelaenud. See tähendab, et kui kogu su võlg on hüpoteekidest, autolaenudest ja omandiõigusega tagatud kiirlaenudest, ei aita 7. peatükk – need võlausaldajad lihtsalt võtavad kogu tagatise ja sinu võlg kustutatakse.
Menetluse osana pead läbima ka krediidinõustamise ja krediidihariduse kursused.
Tagatud võlg
7. peatüki pankrot kehtib ainult tagamata võla kohta, näiteks krediitkaartide ja raviarvete puhul (kuid mitte õppelaenude puhul). Kui sul on tagatud võlg, näiteks hüpoteek, siis pankrotikaitset ei ole. Seda seetõttu, et tagatud võlal on tagatis – kui jääd oma hüpoteegimaksetega hätta, algatab pank sinu maja sundmüügi (müüb selle turuhinnaga, katab allesjäänud laenujäägi ja annab sulle kõik ülejäägi).
Peatükk 7 ja sinu kodu
7. peatüki pankroti korral on halduril täielik õigus müüa sinu kodu või muu vara, et tasuda sinu muud võlad. Kuid see, et ta võib seda teha, ei tähenda, et ta seda ka teeb.
Igal osariigil on erinevad „vabastuste” seadused – asjad, mida pankroti väljakuulutamisel ei saa ära võtta. Ükski osariik ei kaitse sinu kodu täielikult, kuid nad võivad öelda, et vähemalt 60 000 dollari väärtuses sinu kodust on kaitstud. Sellisel juhul peab haldur, kui ta sinu kodu müüb, andma sulle 60 000 dollarit müügitulust enne, kui ülejäänu teistele võlausaldajatele jagab.
Aga oota, asi läheb veel keerulisemaks!
Pea meeles – sinu hüpoteek ei kuulu pankrotivõla hulka. See tähendab, et kui haldur müüb su maja, peab ta kõigepealt maksma sulle vabastuse summa, seejärel tasuma hüpoteegi ülejäänud jäägi ja alles ülejäänut kasutama teiste võlausaldajate tasumiseks. Kui haldur ei saa maja müügist midagi kätte (pärast hüpoteegi tasumist, sinu vabastuse summa maksmist ning kõigi müügi- ja sulgemiskulude katmist), siis ta ei vaeva end sellega ja sina võid oma kodu alles jätta.
Peatükk 7 ja sundtäitmine
Praktikas juhtub seda üsna harva. Kui oled oma muude arvete maksetega nii palju hiljaks jäänud, et pankrot on ainus võimalus, oled tõenäoliselt ka hüpoteegimaksetega maas, nii et pank võib juba kaaluda sundmüüki. Kui pank algatab sundmüügi või sinu haldur müüb maja, jääd sa samasse olukorda.
13. peatüki pankrot
13. peatüki pankrotti nimetatakse ka „ümberkorraldamiseks”. 13. peatüki pankrot on palju pikem protsess, mille lõplikuks vormistamiseks kulub tavaliselt 3 kuni 5 aastat.
13. peatüki avalduse esitamisel ei määrata sulle haldurit ning kogu sinu vara ei müüda maha. Selle asemel pead koostama makseplaani ja esitama selle kohtule kinnitamiseks. Seejärel läheb 3 või 5 aasta jooksul suurem osa sinu sissetulekust otse kohtule, kes jagab selle vastavalt plaanile sinu võlausaldajatele. Kui aeg saab läbi, kustutatakse allesjäänud võlg.
See võib tunduda hea tehinguna, kuid sinu võlausaldajad saavad alati vähemalt sama palju, kui nad oleksid saanud 7. peatüki pankroti korral. 13. peatükk on peamiselt võimalus suurema sissetulekuga inimestele ja neile, kelle kodus on rohkem omakapitali ning kes tahavad kindlustada, et nad ei kaota oma kodu.
Abikõlblikkus
13. peatüki pankroti jaoks pead teenima rohkem raha ning seal on sarnane test nagu 7. peatükis. Põhimõtteliselt peab sinu sissetulek 3–5 aasta jooksul olema suurem kui see, mida haldur saaks lihtsalt sinu vara maha müües.
Nagu 7. peatüki nõuete puhul, nõuab ka 13. peatükk krediidinõustamist ja -koolitust.
Tagatud võlg
13. peatüki pankrot on loodud selleks, et hoida kogu sinu vara alles, ilma suuremahuliste müükide või likvideerimiseta. See tähendab, et sinu hüpoteegi- ja autolaenumaksed ei muutu – sa jätkad nende maksmist tavapäraselt ja säilitad oma kodu omandiõiguse.
Sinu makseplaan
Sinu makseplaan on 13. peatüki avalduse keskmes. Sinu makseplaan on kokkuvõte kogu sinu kuisest „vabast sissetulekust” ja sellest, kuidas see sissetulek võlausaldajate vahel jagatakse.
Sel juhul tähendab „vaba tulu” kogu teie netosissetulekut, millest on lahutatud „mõistlikud elamiskulud”. Mõistlike elamiskulude hulka kuuluvad kõik teie tagatud võla maksed (näiteks hüpoteek), lisaks teatud summa toidu ja muude väiksemate arvete katmiseks. Kui teil on makseplaan olemas, esitate selle kohtule kinnitamiseks. Teie võlausaldajad võivad vaidlustada, kui palju te kavatsete neile maksta, kuid lõpliku otsuse teeb kohtunik.
Seejärel makstakse kogu teie vaba tulu otse kohtule, kes jaotab selle teie võlausaldajatele vastavalt teie makseplaanile. Paljudel juhtudel peetakse see summa automaatselt teie palgast kinni veel enne, kui te seda üldse näete, et tagada, et teie täidate oma osa kokkuleppest.
