Kui tead isiklikest rahaasjadest midagi, siis mõistad, kui keeruline võib olla tagada, et kõik arved saaksid õigel ajal makstud, et sul oleks täielik kindlustuskaitse ja et sinu krediidiajalugu oleks korras.
Kõigi rahanduse eri külgede žongleerimine tähendab tavaliselt, et säästmine ja investeerimine jäävad kõige muu varju. See on üks põhjusi, miks nii vähestel alla 35-aastastel inimestel on mingit päris säästmiseksÕnneks on olemas üks lihtne tehnika, mida saad kasutada, et sinu säästud pidevalt kasvaksid; seda nimetatakse Maksa kõigepealt endale.
Esmalt säästud, siis arved
Enamik inimesi alustab kuud sellega, et maksab ära kõik arved, paneb kõrvale natuke raha lõbutsemiseks või millekski lisaks ning lõpetab ülejäänu säästudeks kõrvale panemisega. „Maksa kõigepealt endale” mudeli puhul on järjekord vastupidine. Alusta iga palgapäeva sellega, et paned säästmiseks mõeldud raha kohe kõrvale ja suunad selle otse oma säästu- või investeerimiskontole. Enamikul pankadel on kontotüübid, mis teevad seda automaatsete ülekannete kaudu – see on üks teenus, mida tasub kasutada.
Kui sinu säästud on paigas, jaga ülejäänud raha lihtsalt arvete ja vaba aja peale. See on „ei mingeid vabandusi“ säästmise lähenemine: ükskõik mis ka ei juhtuks, sa „maksad iseendale“, panustades oma säästudesse, tagades stabiilse kasvutempo.
Maksa esmalt iseendale praktikas
Siin on, kuidas see toimib:
- Seadistage igal kuul oma arvelduskontolt säästukontole automaatsed ülekanded, ideaalis vaid päev või paar pärast seda, kui tavaliselt palka saate. See ongi „tulgu iseendale maksmine“.
- Makske ära oma üür, krediitkaardid ja kõik muud selle kuu arved.
- Järelejäänud raha on „vaba“. Kasuta seda sõpradega väljas käimiseks, millegi soovitu ostmiseks või oma säästude veelgi suuremaks kasvatamiseks.
Miks see on oluline
Sa juba tead, kui oluline on hästi läbimõeldud eelarve või säästuplaan. Halb külg on see, et need nõuavad pidevat tähelepanu. Sa peaksid regulaarselt kasutama oma kviitungeid ja kontovõrdlusi, et ajakohastada oma kulutuskava vastavalt tegelikele väljaminekutele. Päriselus suudavad väga vähesed inimesed seda hoida kauem kui paar kuud (isegi parimate kavatsuste korral).
Kui paned oma säästud alati kõrvale enne muid kulusid, siis tagad, et need kasvavad, ükskõik mis mujal juhtub. See on kõige tõhusam viis säästmiseks, sest see tähendab, et sa ei saa „petta“.
Kas mul on ikka eelarvet vaja?
„Maksa endale esimesena“ säästmisstrateegia ei asenda ajakohase eelarve või säästuplaani pidamist, kuid see muudab protsessi palju lihtsamaks.
Ilma selle strateegiata on sinu eelarve või säästuplaan väga suure koormaga. See peab arvestama sinu sissetulekuga, pidama üksikasjalikku nimekirja su arvetest, planeerima toidu ja toidukaupade kulud ning lõpuks vaatama, kui palju jääb üle säästmiseks.
Kergem koorem
Seda strateegiat kasutades muudate oma eelarve kergemaks ja lihtsamini järgitavaks. Sa ei pea enam säästmise pärast muretsema – see toimub automaatselt enne, kui sinu eelarve üldse mängu tuleb. Ainuüksi teadmine, et sa kogud suurest säästepuhvrist, juhuks kui tekib kulutusšokk, näiteks auto remont, võtab õlgadelt tohutu koorma.
Kõige parem on see, et kuna sa tead, et sinu säästud on juba iga kuu arvesse võetud, saad vaba aja peale kulutada süümepiinadeta (nii kaua, kui kasutad sularaha ja väldid liiga palju ostlemist krediidiga). Sinu eelarve või säästuplaan muutub „ülemast“, kes dikteerib, mida sa iga kuu teha võid ja mida mitte, partneriks. Eelarve uuendamine muutub lihtsamaks, sest sinu eesmärk muutub automaatsete ülekannete summat suurendada (ja sääste kiiremini kasvatada), mitte kõike korraga tasakaalu viia.
Maksa endale esimesena, kui raha on napilt
Kõik see on mõistlik, kui sul on niigi tasakaal olemas, aga mis siis, kui oled arvetega jännis?
„Maksa endale esimesena“ säästmisstrateegia puhul on sinu säästud alati esikohal. See tähendab, et säästude kallale minek on peaaegu täielikult keelatud. Seda strateegiat järgides maksaksid sa pigem arve kuu aega hiljem, kui võtaksid selle tasumiseks raha oma säästudest.
See on ka põhjus, miks see strateegia toimib. Summa, mille sa iga kuu säästad, on täielikult ära kasutamiseks keelatud kõigi muude kulutuste jaoks, välja arvatud juhul, kui oled maksetega väga maha jäänud ja muud võimalust pole.
Kulutuste kärpimine
Sellise mõtteviisi kujundamine on oluline. Kõik „tahavad“ säästa, kuid põhjus, miks nii paljudel inimestel on kõrvale pandud nii vähe raha, on see, et säästukontod muutuvad lihtsalt veel üheks kulurahaks. Inimesed tahavad vältida krediitkaardivõlga. Kui neil on midagi, mida nad tahavad osta, teavad nad, et võib olla vastutustundetu maksta selle eest täielikult krediidiga. Selle asemel võtavad nad lihtsalt raha säästudest, sest see raha on juba „nende oma“, mitte laen.
See on ohtlik mõtteviis, sest säästudest raha välja võtmine on sisuliselt laen. Sa laenad raha oma tulevaselt minalt (olgu sinu tulevane mina siis auto, kodu või pensioni jaoks säästmas). Erinevalt krediitkaardist on vähe tõenäoline, et maksad selle laenu endale tagasi. See tähendab, et kahjustad tegelikult oma pikaajalist jõukust. Kui võtad omaks „Maksa endale esimesena“ strateegia, võrdsustab see sinu kulutusotsuseid. Kui tahad täna midagi tõesti osta, kasuta krediitkaarti. Kui sa ei taha võtta laenu intressi- ja finantskulusid, siis mõtle uuesti läbi, kas see ost on tõesti väärt seda!
Kuidas panna põhimõte „maksa endale esimesena“ toimima
Üks viis, kuidas panna põhimõte „Maksa kõigepealt endale” toimima, on hoida oma säästudest vähem sularahana, mis aitab vältida väljamakseid, kui neid saab üldse vältida.
Üks parimaid viise selleks on suunata suur osa oma säästudest investeeringutesse, nagu aktsiad, võlakirjad ja investeerimisfondid, selle asemel et hoida neid lihtsalt oma säästukontol. Kui viid oma säästud investeeringutesse, lööd kaks kärbest ühe hoobiga.
Vähem likviidseid sääste
„Likviidne vara” on midagi, mida saab kiiresti ja hõlpsasti sularahaks muuta ning kulutada. Säästukontod on väga likviidsed varad, mistõttu mõnel inimesel on neid raske kasvatada: sularaha saab ju kulutada. Kui suunad suure osa oma säästukonto rahast otse investeeringutesse, nagu aktsiad, võlakirjad, ETF-id ja investeerimisfondid, lisandub veel üks „samm” enne, kui raha saab kulutada. Kuna pead sularaha kulutamiseks oma varasid müüma, on tõenäosus seda teha väiksem, kui kulutus ei ole väga oluline.
Raha tööle rakendamine
Teine eelis on see, et investeeritud raha kasvab keskmiselt palju kiiremini kui raha säästukontol. Aastase intressi ühe-kahe protsendi asemel võid laiapõhjalistesse indeksitesse või hajutatud investeerimisfondidesse investeerides saada 8–10% tootlust. See aitab su säästudel palju tõhusamalt kasvada.
Oma osa mängus
Viimane eelis, kui suunad suure osa oma säästudest otse investeeringutesse, on see, et see tekitab sinu ajus sama reaktsiooni nagu raha oleks kulutatud. Kui ostad aktsia, näeb su mõistus seda kui „kulutatud” raha, mis aitab piirata muud tüüpi kulutamist. Kui su investeerimisportfell kasvab, muutub see põnevamaks ning hakkad oma raha toimimist sinu heaks veelgi tähelepanelikumalt jälgima, mis innustab säästma ja investeerima veel rohkem. Aja jooksul aitab see koguda suure varalise puhvri, mille oleksid muidu võib-olla lihtsalt ära kulutanud.
Millal peaksin oma sääste kasutama?
Strateegia „Maksa kõigepealt endale” soodustab raha väljavõtmist oma säästukontolt võimalikult harva.
Millal välja võtta
- Investeerimine materiaalsesse varasse, näiteks kinnisvara või sõiduki ostmine
- Investeerimine väärtpaberitesse, näiteks aktsiatesse, võlakirjadesse või investeerimisfondidesse
- Ettevõtte alustamine
- Suurte võlgade, näiteks õppelaenu või eluasemelaenu, tagasimaksmine
Millal mitte välja võtta
- Ostud, mida sa „väärid“, kuid mille jaoks sul pole raha
- „Kulutusšokid“, mille puhul kulub nende tasumiseks vähem kui 3 kuud, ilma et see mõjutaks sinu sääste
- Pühade- ja sünnipäevakingitused (see peaks olema osa sinu tavapärasest kulukavast või eelarvest)
