Kulutuskava definitsioon

„Kulutuskava“ on täpselt see, mida nimi ütleb – kava, mille järgi sa iga kuu kulutad. Tavaliselt on sellel kaks osa – sinu „püsikulud“ ja sinu „muutuvad kulud“. Püsikuluosa on tavaliselt iga kuu sama ning sinna kuuluvad näiteks üür/hüpoteegimaksed, toiduarved, kindlustus ja autoliisingud. Muutuv osa muutub kuust kuusse palju ning võib hõlmata näiteks jõulukingituste ostmist, uue mööbli ostmist ja remondikulude tasumist.

Seejärel saad tasakaalustada kuu jooksul vajalikud kulutused oma kätte jääva sissetulekuga ning kasutada ülejäägi nii, nagu soovid – käia kinos, suurendada investeeringuid või hoida seda hoiukontol.

Mille poolest erineb kulutuskava eelarvest?

Kulutuskavad ja eelarved on paljuski sarnased – sa teed oma kulude loetelu, et jaotada oma sissetulek. Suurim erinevus on see, et eelarvet koostades jaotad sisuliselt ära peaaegu iga teenitud euro – vaata meie koduse eelarve kalkulaatorit ja näe, kui palju sätteid pead muutma!

Pildil: burrito, mis sinu eelarve lõhki ajas

Eelarve annab sulle ka piirid, millest üle minna ei tohi. Näiteks võid üliõpilasena määrata endale kuus 150-dollarise toidueelarve, eeldades, et ostad toidukaubad ja valmistad peaaegu kõik toidukorrad ise. Kui käid sõpradega burritosid söömas paar korda rohkem, kui ootasid, võid minna „eelarvest üle“ ning sa tead, et pead selle raha eelarves mujalt leidma, et asjad toimiksid.

Kulutuskava on seevastu palju lihtsam. Koostad nimekirja püsivatest, kindlatest kuludest, mis kuust kuusse ei muutu, ja siis lisad igal kuul muud vältimatud kulud. See tähendab, et sulle jääb alles sinu „vaba sissetulek“ ehk raha, mida saad kulutada millele iganes soovid. Kui tahad oma vaba sissetuleku paarile lisaburrito-ostule kulutada, siis lase käia! See tähendab vaid seda, et teistele vabalt valitavatele kuludele jääb vähem, mitte seda, et oled „eelarvest üle läinud“ ja pead otsast alustama.

Kulutuskava mõisted

Püsivad ja muutuvad kulutused

Kui jagad oma kulutusi „püsivateks“ ja „muutuvateks“, peaks sinu rusikareegel olema, et kui sa pead mõne kuluartiklit kuust kuusse muutma, peaks see kuuluma muutuvate kulude hulka; kui aga tegu on millegagi, mida sa ei saa lihtsalt muuta, peaks see kuuluma püsikulude hulka.

See tähendab ka seda, et kui tahad hakata oma kulutamisharjumusi kontrollima, et suurendada sääste ja kasvatada vara, siis igal kulul, mida saad oma püsikuludest vähendada, on suurem pikaajaline mõju. Näiteks kui otsustad kolida uude korterisse, ei tee 50-dollarine vahe üüris sinu kuist kulutamist väga palju suuremaks, kuid aastaga tähendab see üle 600 dollari. Kui aga jätad mõne muutuvkulu, näiteks hambaarsti visiidi, vahele, võid küll ühe korra raha säästa, kuid see ei mõju eriti sinu pikaajalisele strateegiale, mille eesmärk on kasvatada sääste, investeeringuid ja vara.

Sissetulek

Kui koostad oma kulutuskava, on oluline, et täpsustaksid, kui palju sa kuus teenid pärast maksude mahaarvamist ehk netopalgana (ehk kui palju raha sa tegelikult pangakontole saad), mitte oma palka või maksueelset tulu. Nii saad koostada ausa ja realistliku kava, mis põhineb rahal, mida sul tegelikult kasutada on.

Säästud ja investeeringud

Ka sinu säästud ja investeeringud on kulutuskavas väga olulised, kuid see, kuhu need paigutuvad, muutub aja jooksul Esimeste kuude jooksul, kui kasutad kulutuskava, on sinu säästud ja investeeringud see, mis „jääb üle“ kõigist teistest vabalt valitavatest kuludest.

Kui sul on mõne kuu jagu kogemust ja tead, kuidas sinu kulutused tavaliselt kujunevad, saad võtta oma keskmise säästu ning paigutada selle oma „muutuvate kulude“ hulka. Seejärel pead otsustama, kuidas see jagada sularahasäästukonto ja muude investeeringute vahel, kuid sul on võimalik teha regulaarseid kuiseid sissemakseid mõlemasse. Sa tead, et mõnel kuul suudad rohkem säästa kui teisel (näiteks novembris ja detsembris võib kuluda rohkem kingitustele), seega saad oma sääste ja investeeringuid vastavalt kohandada.

Kui sinu kulutamisharjumused on juba kindlamalt välja kujunenud, saad osa sellest kulust liigutada oma „püsikulude“ hulka – selleks, et endale meelde tuletada, et mis iganes ka ei juhtuks, tead sa, et suudad igal kuul kindla rahasumma kõrvale panna, et valmistuda hädaolukordadeks, pensioniks või tulevikku investeerimiseks. Võid siiski hoida väiksemat summat muutuvate kulude all – sageli eraldavad inimesed oma pensionisäästud „püsikuluna“, samal ajal kui muud säästud ja investeeringud on „muutuvad“. Veelgi olulisem on meeles pidada, et pane iga kuu kõik, mis sul vabalt valitavatest kuludest üle jääb, otse tagasi oma säästudesse!

Säästmine versus investeerimine

Säästmine ja investeerimine on sarnased, kuid need ei ole üks ja sama. Säästmine võib olla peaaegu igasugune talletatud väärtus – säästukonto, riigivõlakirjad, isegi madratsi alla peidetud sularaha. Investeerimine aga tähendab teatavat riski. Näiteks võid osta aktsiaid, mis kaotavad väärtust, samal ajal kui säästukontole pandud raha säilitab oma väärtuse.

Pensionikontol säästmine võib olla mõlemat. Madala riskiga dividende maksvaid aktsiaid võib pidada koos riigivõlakirjade ja teiste madala riskiga varadega osaks sinu säästudest. Enamiku inimeste jaoks peetakse investeerimist üldiselt säästmise osaks, kuid mida riskantsemaks sinu investeeringud muutuvad, seda vähem peaksid sa neid oma säästuplaani osaks pidama.

Maksa kõigepealt endale – säästmisstrateegia

„Maksa kõigepealt endale“ mõte tähendab, et peaksid käsitlema oma sääste ja investeeringuid vajaliku kuluna. Lisades oma säästud ja investeeringud püsikulude hulka, tuletad endale meelde, et see ei ole sinu isiklike rahaasjade strateegia valikuline osa. Tavaliselt saavutatakse see sellega, et igal kuul kantakse sinu pangakontolt püsiv summana automaatselt raha otsekorraldusega säästu- või pensionikontole. Teisiti öeldes: enne kui maksad arveid, enne kui ostad toitu, isegi enne kui maksad üüri, oled sa juba teinud oma miinimumsissemakse säästukontodele kui täiesti mittekaubeldava kulu. Hiljem võid lisada rohkem raha oma muutuvate ja vabalt valitavate kulude arvelt, kuid tead, et alustad alati baasist, millelt edasi kasvada.

See on üks sinu säästuplaani põhielemente. Iga kord, kui kaalud uut kulu, peaksid suutma automaatselt ette kujutada, kuidas see mõjutab sinu võimet säästa, enne kui see mõjutab sinu võimet kulutada rohkem vaba sissetulekut.

Heategevus ja annetused

Heategevusele annetamine on samuti sinu kulutuskava oluline osa, kuid see, kui palju sa saad anda (ja kuhu sa annad), võib kahe muidu identse inimese puhul väga palju erineda. Peaksid käsitlema heategevusele annetamist samas kategoorias nagu investeeringuid. See tähendab, et võib-olla ei saa sa seda vähemalt alguses iga kuu oma püsikulude hulka võtta, kuid on oluline leida heategevusorganisatsioonid, mida tahad toetada, ja hoida neid oma üldise kulutamisstrateegia osana.

Näidiskulutuskava

*Assumes $1,600 monthly rent split between two people. Utilities are also halved
** Car payment assumes a $7,800 used car purchased at a 7% interest rate with a 48 month term loan.
*** Health insurance is based on a 23 year old in 2014 in the United States at the national average. See HealthPocket.com for reference.
**** A $200 monthly savings for a 23 year old is enough to save a million dollars by age 69, earning an 8% annual rate of return.
Click Here to download this sample as a spreadsheet and update with your own spending habits

Välised tegurid, mis mõjutavad teie kulutuskava

On palju tegureid, mis võivad sinu kulutuskava muuta. Mõned asjad võivad olla väga suured, aga mõned võivad olla nii väikesed, et sa ei pruugi neid isegi märgata.

Turundus

Turundus mõjutab sind ostma, mida sa ostad. Reklaamid, mida näed teleris, reklaamid, mida näed internetis, ja isegi toote pakend mõjutavad sind, kallutades sind kas ostma või mitte ostma ning määrates ka selle, millise brändi (ja mis hinnaga) sa valid. See ei ole halb asi – sa ei pruugi teadagi, et midagi tahtsid, kuni seda sulle turundati, kuid alati tuleks olla teadlik sellest, kui kulutad, ning mõista täpselt, kuidas turundus töötab, et teha teadlik otsus.

Elumuutused

Märgatav on see, kuidas elu muutused võivad sinu kulutamisplaani mõjutada. Kui oled suhtes, siis pead suunama rohkem raha kohtingutele, kingituste ostmisele ja sellele, et oleksid alati muljetavaldavalt riides. Kui sul on lapsed, on see tõenäoliselt sinu kulutamisplaani suurim tegur järgmise 10 aasta jooksul!

See on üks põhjus, miks tasub oma kulutamisplaani regulaarselt üle vaadata ja vajaduse korral muudatusi teha. Kui sinu eluolud muutuvad ja arenevad, vaata alati hoolikalt üle oma püsikulud ning hinda, millised osad sinu muutuvast kulutamisplaanist kasvavad või kahanevad võrreldes varasemate hinnangutega.

Kinni pidamine oma kulutuskavast

Üks põhjus, miks kulutamisplaanid on muutunud täismajadest populaarsemaks, on see, et neist on lihtsam kinni pidada ja neid on vajaduse korral lihtsam kohandada. Meie eelmises näites oleks meie „burritokulu” tulnud eelarvesse lisada ja hoolikalt läbi mõelda, samas kui saame selle lihtsalt lugeda oma vabalt kasutatavate kulutuste osaks.

Automaatsete maksete kasutamine

Tänapäeval saad tõenäoliselt seada kõik oma püsikulud automaatsete maksetena oma arvelduskontolt – sealhulgas oma põhikogumised. „Eelarvega kimpus olijatele” võib see olla suur edasiminek, kuid sel on ka üks oluline miinus.

Kui kõik sinu arved makstakse automaatsete maksetega, pead siiski hoolitsema selle eest, et sul oleks kulutamisplaan paigas, et teaksid, kui palju raha kuhu ja millal läheb. Näiteks ei pruugi kulutamisplaanita inimene mäletada, millised kuu maksed on juba tehtud ja millised alles ees. See tähendab, et kui ta vaatab lihtsalt oma pangajääki ja näeb 1000 dollarit, ei ole võimalik teada, kui palju sellest on kohe kulutamiseks saadaval ja kui palju tuleb säästa, sest tema üürimakse töödeldakse järgmisel nädalal.

Kulutuskavad ja varakus

Kui tahad hakata looma päris varandust, on sinu kulutamisplaan esimene asi, mida vajad, ja osa sinu põhilisest strateegiast igal sammul. Sa pead oma kulutamisplaani juurde ikka ja jälle tagasi pöörduma, kui oma rahalist tulevikku planeerid, ning hoolikas tasakaal kulutuste ja säästmise vahel on võtmetähtsusega varanduse kasvatamisel aja jooksul.

Kulu- ja mittekuluvõimalused

On palju viise, kuidas saad aega ja raha omavahel tasakaalustada, ning see, kuidas sa neid kahte paika sead, avaldab tõsist mõju sinu tulule ja kulutamisele. Pea alati meeles, et enamik sinu tehtud kulutusotsuseid mõjutab seda tasakaalu – kui palju sa oma aega väärtustad, mängib väga suurt rolli selles, kuidas sinu kulutamisplaan kujuneb.

Kujuta ette, et tahad süüa spagette tomatikastmega. Selle maitsva pasta ja kastme saamiseks on palju valikuid, mis kallutavad kaalu ühele või teisele poole, kas vähendades aega, mis kulub, või vähendades vajalikku kulu.

Pildil: spagetid

• Kas sa lihtsalt lähed restorani ja tellid selle? See on kiireim, kuid ka kõige kallim.
  • Koguaeg – 10 minutit restorani jõudmiseks
  • Kogukulu – 10 dollarit
  • Lisaboonus – professionaalselt valmistatud toit on maitsev!
• Seda võib osta ka külmutoiduna. See on restoranist odavam, kuid võtab rohkem aega.
  • Koguaeg – 10 minutit lähikauplusse jõudmiseks, veel 5 minutit toidu soojendamiseks ja nõude pesemiseks pärast seda (kokku 15 minutit)
  • Kogukulu – 7 dollarit
• Aga kuidas oleks osta kuivatatud pastat ja purgitäis kastet?
  • Koguajukulu – 10 minutit poodi minekuks, 15 minutit kokkamiseks, veel 10 minutit koristamiseks (kokku 35 minutit)
  • Kogukulu – 4 dollarit kastmele, 2 dollarit pastale (kokku 6 dollarit)
  • Lisaboonus – Tõenäoliselt saad sellest 3 toidukorda, nii et ühe toidukorra maksumus on 2 dollarit, ning saad hiljem valmistada veel 2 toidukorda, milleks kulub vaid 5 minutit igaühe kohta (aga sellest pole sul praegu abi)
• Aga kui teed kastme ise?
  • Koguajukulu – 10 minutit poodi minekuks, 3 tundi maitsva kastme tasasel tulel keetmiseks, veel 10 minutit koristamiseks (3 tundi ja 20 minutit)
  • Kogukulu – 2 dollarit tomatitele (mõned maitseained on sul kodus juba olemas), 2 dollarit pastale (kokku 4 dollarit)
  • Lisaboonus – Tõenäoliselt saad sellest 4 toidukorda (kuna ise tehes saad palju rohkem kastet kui purgist), nii et ühe toidukorra maksumus on 1 dollar, ning saad hiljem valmistada veel 3 toidukorda, milleks kulub vaid 5 minutit igaühe kohta (aga sellest pole sul praegu abi)
  • Lisaboonus – Kodune toit võib olla maitsvam kui restoranitoit!

Igal neist alternatiividest on erinev ajakulu, kulu ja lisaboonuste tasakaal. Samad tasakaalud kehtivad ka paljude kulutusvalikute puhul. Kas tahad pesta kõik nõud käsitsi või osta nõudepesumasina? Kas eelistaksid parandada oma kingad epoksüliimiga või osta uued, kui tald hakkab lagunema? Kas tahad osta puidu ja ehitada raamaturiiuli või osta selle mööblipoest? Iga otsuse puhul tuleb arvestada erineva kulutuse, aja ja lisaväärtuse teguriga.

Popiküsimus