Kindlustuse mõte on selles, et juhtuvad juhuslikud halvad – ja kallid – asjad, mis võivad tabada peaaegu igaüht. Autоõnnetused, meditsiinilised hädaolukorrad ja muud probleemid võivad kogu su isikliku säästmis- ja investeerimisplaani nurjata, kui need juhtuvad.
Kuidas kindlustus toimib?
Selle vastu kaitsmiseks koondavad kindlustusfirmad paljude inimeste vahendid ühte gruppi. Iga grupi liige maksab sisse, seda nimetatakse kindlustusmakseks ehk preemiaks. Kui grupi liikmeid tabab probleem, mille vastu kindlustus on mõeldud kaitsma, kasutatakse kindlustusfondis kõigi teiste liikmete makseid selle katteks. Teisisõnu on kindlustus viis riski vastu kaitsmiseks.
Tavaliselt ei kata kindlustus 100% kuludest – kahjunõude esitaja peab enne kindlustuskaitse „rakendumist” ise teatud summa maksma. Seda summat nimetatakse omavastutuseks.
On erinevaid kindlustusliike, mis on loodud erinevate riskide vastu kaitsmiseks, kuid üldiselt jagunevad need nelja kategooriasse: autokindlustus, varakindlustus, tervisekindlustus ja elukindlustus.
Autokindlustus
Autokindlustus ehk sõidukikindlustus on kindlustus, mida sõlmida, et kaitsta end sõitmisega seotud riskide eest. Autokindlustusel on neli liiki: vastutuskindlustus, isikukahju kindlustus, kaskokindlustus ja kindlustamata juhi kaitse. Kõik autokindlustuspoliisid koosnevad nende nelja liigi kombinatsioonist.
Vastutuskindlustus
„Vastutuskindlustus” on enamikus osariikides juhtimiseks nõutav. See kindlustus on mõeldud katma õnnetuse käigus, mille põhjustasid sina, kahjustada saanud vara või inimese remondi- ja ravikulud. Vastutuskindlustus on nõutav, sest see muudab teiste juhtide jaoks riski väiksemaks – kui sa põrkad kellegi teisega kokku, teavad nad, et nende taastamiskulud katab sinu kindlustusselts. Kui satud õnnetusse inimesega, kellel ei ole vastutuskindlustust, ja õnnetus oli tema süü, on sinu ainus võimalus teist juhti otse kohtusse kaevata (ja tõenäoliselt ei ole tal nagunii raha kahju hüvitamiseks).
Vastutuskindlustus ei kata sind ega sinu enda sõidukit, see katab ainult kahju, mida sa sõites põhjustad. Kui keegi teine, kellel on vastutuskindlustus, sulle otsa sõidab, katab tema kindlustus sinu remondikulud, raviarved ja muud kulud, mitte sinu enda kindlustus, sõltuvalt sellest, kui suur oli teise inimese süü. Näiteks kui mõlemad autoõnnetuses osalenud inimesed on võrdselt süüdi, katab mõlema inimese vastutuskindlustus 1/2 teise inimese kuludest.
Isikukahju
Isikukahju kindlustus on mõeldud katma sinu enda ravikulud autoõnnetuse korral, olenemata sellest, kes on süüdi. Isikukahju kindlustus on vabatahtlik, kuid kui sina oled õnnetuses isegi 10% vastutav, pead ilma isikukahju kindlustuseta maksma 10% oma ravikuludest ise.
Kokkupõrkekindlustus
Kokkupõrkekindlustus katab teie sõiduki remondi- või asendamiskulud, olenemata sellest, kes on süüdi. Kokkupõrkekindlustus on üldiselt vähem oluline kui isikukahjukindlustus, kuid kui teil on kallis auto, võtate tõenäolisemalt kokkupõrkekindlustuse, et kaitsta end võimalike remondikulude eest.
Kindlustamata kaitse
[rich] See kaitse on odavam kohtades, kus vastutuskindlustus on kõigile juhtidele nõutav, sest siis on väiksem tõenäosus, et satute õnnetusse kindlustamata juhiga.[/rich] Kogu muu kindlustus lähtub eeldusest, et kui keegi teine teile otsa sõidab, katab tema vastutuskindlustus teie kahjud. Kui teine juht ei ole aga kindlustatud, võib teil olla üsna palju raskusi selle raha tegeliku tagasi saamisega. Kindlustamata juhi kaitse ongi loodud just sellisteks olukordadeks, kus teile sõidab otsa kindlustamata juht – teie kindlustusselts hüvitab teile kahju kohe ja püüab oma kulud ise tagasi saada, selle asemel et jätta see teie ajada.
Kuidas määratakse sinu autokindlustuse kindlustusmaksed
Teie autokindlustuse maksed sõltuvad paljudest teguritest, kuid põhimõtteliselt taandub kõik sellele, et mida tõenäolisemalt arvab kindlustusfirma, et te neile maksma lähete, seda rohkem nad teilt küsivad. See tähendab, et kui kuulute vanuserühma, millel on suurem tõenäosus sattuda õnnetusse (näiteks noor juht), teil on väga kallis auto (mida on kallim parandada) või teil on palju õnnetusi olnud, siis teie kindlustusmaksed tõusevad.
Teisalt vähenevad teie kindlustusmaksed siis, kui on palju asjaolusid, mis viitavad sellele, et teil on ebatõenäoline esitada kahjunõuet. Siia kuulub ohutu juhi ajalugu, kui teil on auto, mida on ohutu juhtida ja odav parandada, ning kui elate madala kuritegevusega piirkonnas (nii on väiksem tõenäosus, et vargad teie autot kahjustavad või varastavad) ja õnnetusi on vähe.
Varakindlustus
Varakindlustus sai alguse tulekahjukindlustusena, kuid tänapäeval aitab see kaitsta ka varguse, vigase ehituse, pikselöögi ja muude potentsiaalselt kallite õnnetuste eest.
Kodukindlustus
Kui teile kuulub kodu, soovite tõenäoliselt kodukindlustust. Kui teie kodul on hüpoteek, siis nõuab teie pank või hüpoteegifirma tõenäoliselt nõuda et teil oleks kodukindlustus, et kaitsta oma investeeringut.
Kodukindlustus katab sisuliselt kõik teie kodus. Isegi kui te kogemata purustate taldriku, katab teie kodukindlustus selle tõenäoliselt (kuid te peate siiski tasuma omavastutuse, mis on ilmselt palju kallim kui lihtsalt taldriku asendamine).
Üks kahjunõude esitamise probleem tekib tavaliselt sellest, et tuleb tõendada, et te üldse omasite midagi oma kodus. Kodukindlustusseltsid soovitavad üldiselt inimestel kord aastas kodust videoga läbi käia, et dokumenteerida kõik kodus olev. Nii saab videot hiljem kasutada tõendamaks, et mingi ese oli kodus enne, kui see varastati või hävis.
Kodukindlustus muutub üldiselt kallimaks vanemate hoonete puhul, mille elektrijuhtmestik ja torustik on aegunud või ebaturvaline, või kodude puhul, mis asuvad kuritegevusele altimates piirkondades. Kodukindlustus on odavam kodude puhul, kus on ajakohasem soojustus, juhtmestik ja torustik, turvalisem naabruskond, parem tuleohutuse varustus (näiteks palju suitsuandureid ja isegi sprinklerid) ning paremad lukud ja sissemurdmisvastased kaitsemeetmed.
Üürniku kindlustus
Üürikindlustus on väga sarnane kodukindlustusega, kuid ainult üüripinna jaoks. See tähendab, et üürikindlustus on tavaliselt palju odavam (sest üürnik ei vastuta enamasti kogu hoone kahju eest, selle eest vastutab omanik) ja lihtsam hallata. Kui hoones tekib näiteks tulekahju, kataks omaniku kindlustus hoone remondi, kuid üürnik ei saaks oma asjade eest hüvitist, kui tal ei ole eraldi üürikindlustust.
Üürikindlustus ei pea katma hoonet ennast, kuid tõenäosus, et teie asjad hävivad tulekahjus või varastatakse sissemurdmise käigus, tähendab, et enamik samu tegureid, mis muudavad kodukindlustuse odavamaks või kallimaks, mõjutavad ka üürikindlustust. Kui aga asute hoone esimesel korrusel, on teie üürikindlustus tõenäoliselt kallim kui kellelgi 10. korrusel, sest teie korterisse on suurem tõenäosus sisse murda.
Tervisekindlustus
Tervisekindlustus on loodud katma teie kulusid siis, kui jääte haigeks, sealhulgas ravimid ja haiglaravi. Tervisekindlustus on oluline – ilma selleta võite ootamatu meditsiinilise hädaolukorra korral sattuda kümnete või isegi sadade tuhandete dollarite suurusesse võlga.
Tervisekindlustuse pakub tavaliselt tööandja, kuid paljud iseseisvad töövõtjad ja madalama palgaga töökohtadel töötajad peavad selle ise ostma (tavaliselt kindlustusbörsi kaudu). Kõik, kes saavad tervisekindlustust endale lubada, on seadusega kohustatud seda omama (alates 2014. aastast), välja arvatud juhul, kui nad suudavad tõendada, et nende aastane sissetulek on alla teatava piiri ja nad ei saa seda endale lubada.
Eakate jaoks on Medicare riiklik tervisekindlustusprogramm, mis katab kõigi üle 65-aastaste inimeste ravikulud. Vaeste jaoks on Medicaid riiklik programm, mis pakub tervisekindlustust inimestele, kelle sissetulek jääb alla kindla piiri.
Elukindlustus
[rich]Sellised elukindlustuslepingud on levinud nii pere- kui ka pensioniplaneerimises.[/rich]Elukindlustus loodi algselt selleks, et toetada lahkunu perekonda, kui inimene sureb – peamiselt selleks, et katta matusekulud ja tagada veidi raha elamiseks seni, kuni ülejäänud pereliikmed leiavad muu sissetulekuallika. Elukindlustus täidab seda rolli tänaseni, kuid on olemas ka lepinguid, millel on rahaline väärtus – sõltuvalt sellest, kui kaua sa lepingut hoiad, võib see lepingu „tähtaja saabumisel” maksta välja kindla rahasumma.
Näiteks võib sul olla leping, mille kuumakse on 20 dollarit ja mis maksab sinu surma korral sinu surijärglastele välja 200 000 dollarit. Kuid kui sa elad 65-aastaseks ja teed makseid 25 aastat, siis leping „lunastatakse” ja maksab sulle ühekordse summana 50 000 dollarit, mida saad kasutada oma pensionikontol.
