房主保险是一种范围很广的保险保障，旨在覆盖房屋及其所占土地上的财产。这种保险覆盖面非常广，把许多不同类型的保障打包成一个套餐。
如果你想为房屋申请按揭贷款，放贷机构很可能会要求你购买一定程度的房主保险，至少是为了确保一旦发生灾害，他们不会失去这笔贷款的抵押品。房主保险可以看作是租客保险的更广泛形式——它是财产保险与责任保险的组合。
房主保险的历史
我们现在所说的“房主保险”起源于17世纪，当时它还是针对房屋因火灾烧毁的保险（它是对伦敦大火的直接回应）。在公共消防员出现之前，私人保险公司会向房主出售火灾保险。随后，这些保险公司会配备自己的消防人员，由他们去扑灭任何已投保房屋的火灾。曾有许多例子表明，消防人员赶到一处火灾现场后，发现那是一栋未投保的房屋（或投保于另一家公司的房屋），于是任其燃烧，直到房主向该公司支付一大笔费用。
到了18世纪，这种情况在一定程度上得到了缓解，因为保险公司开始把资源整合到公共消防站中。在美国，本杰明·富兰克林致力于推广把火灾实际损失纳入保障范围，而不仅仅是支付消防员费用。整个18世纪末和19世纪，保险公司又创造并销售了更多类型的财产保险，包括防盗和入室盗窃保险、水损和天气损害保险，以及针对他人在你房产上受伤的保险（责任保险）。
到了20日 世纪中叶，大多数保险公司把这些单独的保单打包成一个统一的“房主保险”套餐。所提供的保障类型在1950年被标准化，但此后一直在不断演变。
房主保险的类型
房主保险大致分为两大类——“列明风险”和“全险”。
列明风险
“列明风险”保单会列出该保单承保的具体风险。如果受保房屋或财产的损坏或损失并非由所列风险之一造成，保险就不会赔付。列明风险保单属于少数——由于保障范围非常有限，大多数房主更倾向于更全面的保障。列明风险保障有两种类型：
H01 – 基础
这是最基础的房主保险形式——主要用于空置建筑，或者你中断了保险保障，但承按揭贷款的银行仍希望保护其投资时。它涵盖以下列明风险：
- 火灾和烟熏损失
- 雷击
- 风暴和冰雹
- 爆炸
- 故意破坏
- 车辆损坏
H02 – 广泛
这是一种稍微更常见的保险类型，涵盖若干额外的列明风险。
- 包含H01保单的全部保障
- 盗窃／入室盗窃
- 树木等坠落物体
- 冰雪压损
- 冻管损坏
- 意外水损
- 电涌造成的损坏
一切险
“全险”保障与列明风险相反——除非某项损失被明确列为例外，否则都予以承保。这类保障在房主中使用得更多，但不同保单在具体除外责任方面可能差异很大。有些损害类型几乎普遍会被这些保单排除在外，因此如果房主希望获得保障，就需要另外购买单独的保险：
- 地震
- 洪水
- 停电
- 疏忽
- 战争
- 核灾难
- 房主故意造成的损坏
哪些内容受保
房主保险保单包含四种具体的保障类型。
- 结构保障 — 这包括地板、墙壁、地基以及建筑本身的其他部分
- 实物财产保障 — 这涵盖你的实际物品。和租客保险一样，建议你每年至少用摄像机在家中拍摄一次，指出任何具有较高价值的物品。有些房主保险政策要求明确列出受保的实物财产清单。
- 临时居住保障 — 如果你的房屋受损而你需要住酒店，这类保障会在维修期间支付酒店住宿费用。
- 责任险 — 这项保障可在客人受伤并起诉索赔时保护房主。责任保障是房主保险理赔中最常见的来源。
赔偿方式
和租客保险一样，房主保险也有两种赔付类型。
- 重置成本 － 这意味着你的保险将按重置被毁物品所需的全部费用赔付，或者全额支付任何受损物品的修理费用。这是更昂贵的一种保险。
- 现金价值 － 这意味着你的保险最多只会赔付受损或被毁物品的现金价值。这称为折旧——如果你的物品已经使用了其预期寿命的一半，你的保险只会按其价值的50%进行赔付。
保障限额
所有房主保险都有赔付上限，通常在10万美元左右（不过这会因保单而异），因此保险公司最多只会赔付到该上限。你财产的不同部分也有不同的保障限额。通常的做法是，保险会先说明你的主要住宅结构（也就是你的房子）能获得多少保障。
如果你的房产上还有其他建筑，比如棚屋或车库，它们的保障额度通常按你主要住宅的一定百分比计算。比如，附属建筑的保障上限是60%，而你的房屋保障上限是10万美元，那么你的车库最高可保障到6万美元。你的个人财物也有各自的百分比上限，通常是20%到30%。责任保险也同样适用单独的百分比限额。
费用会是多少？
房主保险的费用可能比租客保险更高，具体取决于你的保障范围。2017年，平均保单的年保费为964美元。和所有保险一样，你也可以通过一些方法来提高或降低保险保费。
保费递增
导致保费上涨的最大因素与责任保障有关——保险公司支付的大多数赔款，都是因为有人起诉房主。以下这些情况最可能让你的保费上涨最快：
- 狗咬伤。如果你的狗咬伤了别人，你的保费会立刻上涨。这是房主提出保险索赔最常见的原因——他们的狗咬伤了别人，随后对方以损害赔偿提起诉讼。
- 滑倒摔伤索赔。如果有人在你的房产内因“滑倒摔伤”而受伤（这是第二常见的索赔类型），你的保费也可能会上涨，尤其是在三年内发生不止一次的情况下。
- 霉菌和水损。霉菌修复费用极其昂贵，因此有些保险公司甚至已将其从保单中完全剔除（这一点你在签约前应先向保险公司确认）。如果你曾发生过一次霉菌或水损索赔，保险公司可能会亮起警示，认为未来还可能因老化管道或维修不当而出现更多问题。
保费递减
保费也可能下降——随着时间推移，也有办法把保费降下来。
- 提高免赔额。如果你提出很多索赔，保费就会上涨，所以你也许可以自行承担较小的损失。提高免赔额意味着，只有当损失达到更高门槛后保险才会开始赔付，这样会降低你的保费。
- 降低保障范围。许多保单会在通用条款中把珠宝等个人物品按较高价值投保，所以你可以在签约前要求将这些项目删除，以降低保费。
- 多比较几家。和所有保险一样，你每年比较一次不同方案，会大大受益，找到更优惠的条款。保险公司对保费的分类方式会因公司而异，也会逐年变化，因此你偶尔多做些比较，看看其他保险公司是否以更低保费对你的财产作出不同分类，就可能省下数百美元。
