تأمين مالكي المنازل هو نوع واسع من التغطية التأمينية صُمّم لتغطية المنزل والممتلكات التي يقوم عليها. وهذا التأمين واسع جدًا، إذ يجمع أنواعًا مختلفة كثيرة من التغطية في حزمة واحدة.
إذا أردتَ الحصول على رهن عقاري لشراء منزل، فغالبًا ستطلب منك الجهة التي تقترض منها أن يكون لديك مستوى معين من تأمين مالكي المنازل، ولو فقط للتأكد من أنها لن تخسر الضمانة المرتبطة بالقرض إذا وقع حادث كارثي. وتأمين مالكي المنازل يشبه شكلًا أوسع من تأمين المستأجرين؛ فهو يجمع بين تأمين الممتلكات وتأمين المسؤولية.
تاريخ تأمين مالكي المنازل
ما نسمّيه اليوم «تأمين مالكي المنازل» بدأ في القرن السابع عشر كتأمين ضد احتراق المنازل في الحرائق (وقد أُنشئ استجابةً مباشرة للحريق الكبير في لندن). وفي الحقبة التي سبقت وجود رجال الإطفاء العموميين، كانت شركات التأمين الخاصة تبيع تأمين الحريق لأصحاب المنازل. ثم كانت شركة التأمين نفسها توظف رجال إطفاء تابعين لها لإخماد الحرائق في أي منزل مؤمَّن عليه. وكانت هناك أمثلة كثيرة على وصول رجال الإطفاء إلى موقع حريق في منزل غير مؤمَّن عليه (أو مؤمَّن عليه لدى شركة أخرى)، وتركه يحترق إلى أن يدفع المالكون للشركة رسومًا كبيرة.
تم التخفيف من ذلك إلى حدٍّ ما في القرن الثامن عشر، عندما بدأت شركات التأمين بتجميع الموارد لإنشاء مراكز إطفاء عامة. وفي أمريكا، عمل بنجامين فرانكلين على نشر فكرة إضافة تغطية للضرر الفعلي الناتج عن الحريق، بدلًا من مجرد دفع تكاليف رجال الإطفاء. وخلال أواخر القرن الثامن عشر والقرن التاسع عشر، أُنشئت وبِيعَت أنواعٌ أكثر من تأمين الممتلكات بواسطة شركات التأمين، بما في ذلك التأمين ضد السرقة والسطو، والتأمين ضد أضرار المياه والطقس، والتأمين ضد إصابة أي شخص في ممتلكاتك (تأمين المسؤولية).
بحلول منتصف القرن العشرينالثامن كانت معظم شركات التأمين تجمع هذه الوثائق المنفصلة معًا في باقة واحدة باسم «تأمين مالك المنزل». وقد جرى توحيد نوع التغطية المقدَّم في عام 1950، لكنه استمر في التطور منذ ذلك الحين.
أنواع تأمين مالكي المنازل
هناك فئتان واسعتان من تأمين مالك المنزل: «المخاطر المحددة» و«جميع المخاطر».
الأخطار المسماة
تنص وثيقة تأمين «المخاطر المحددة» على المخاطر المحددة التي يغطيها التأمين. وإذا كان الضرر أو الخسارة التي تلحق بالمنزل أو الممتلكات المؤمن عليها ناتجًا عن أي شيء آخر غير أحد المخاطر المدرجة، فلن يغطيه التأمين. ووثائق «المخاطر المحددة» هي الأقل انتشارًا؛ فبسبب محدودية التغطية، يفضّل معظم مالكي المنازل تغطية أشمل. وهناك نوعان من تغطية «المخاطر المحددة»:
H01 – أساسي
هذا هو الشكل الأكثر أساسية من تأمين مالك المنزل، ويُستخدم غالبًا فقط للمباني الشاغرة أو إذا انقطعت تغطية التأمين لديك، لكن البنك الذي يحمل رهنك العقاري ما يزال يريد حماية استثماره. ويغطي المخاطر المحددة التالية:
- أضرار الحريق والدخان
- البرق
- العواصف الريحية والبَرَد
- الانفجارات
- التخريب
- أضرار المركبات
H02 – شامل
هذا نوع أكثر شيوعًا قليلًا من التأمين، ويغطي عددًا إضافيًا من المخاطر المحددة.
- كل ما في H01
- السطو/الاقتحامات
- الأجسام الساقطة مثل الأشجار
- الانضغاط بسبب الجليد والثلج
- الأضرار الناتجة عن الأنابيب المتجمدة
- الأضرار المائية العرضية
- الأضرار الناتجة عن ارتفاعات التيار الكهربائي
جميع الأخطار
تغطية «جميع المخاطر» هي عكس «المخاطر المحددة»؛ فهي تغطي كل الأضرار ما لم تكن مذكورة صراحةً كاستثناء. ويُستخدم هذا النوع من التغطية بدرجة أكبر بكثير لدى مالكي المنازل، لكن الوثائق قد تختلف كثيرًا من حيث الاستثناءات المحددة. وهناك أنواع من الأضرار يُستثنى منها هذا النوع من الوثائق تقريبًا على نحوٍ شبه شامل، لذلك سيحتاج مالك المنزل إلى شراء وثيقة تأمين منفصلة إذا أراد أن تشملها التغطية:
- الزلازل
- الفيضانات
- انقطاع التيار الكهربائي
- الإهمال
- الحرب
- الكوارث النووية
- الأضرار التي تسبب بها مالك المنزل عمدًا
ما الذي يشمله التغطية
تتضمن وثيقة تأمين مالك المنزل أربعة أنواع محددة من التغطية.
- التغطية الهيكلية – يغطي هذا الأرضيات والجدران والأساس والأجزاء الأخرى من المبنى نفسه
- تغطية الممتلكات – يغطي هذا مقتنياتك الفعلية. وكما هو الحال مع تأمين المستأجر، يُنصح بالتجول في المنزل بكاميرا فيديو مرة واحدة على الأقل سنويًا، مع الإشارة إلى أي ممتلكات ذات قيمة كبيرة. وتتطلب بعض وثائق تأمين مالكي المنازل قائمة صريحة بالممتلكات المادية المشمولة.
- تغطية فقدان الاستخدام – إذا تضرر منزلك واحتجت إلى فندق، فإن هذا النوع من التغطية سيدفع تكاليف الليالي الفندقية أثناء إصلاح الضرر.
- تغطية المسؤولية – تحمي هذه التغطية مالك المنزل في حال أُصيب ضيف ورفع دعوى تعويض. وتُعد تغطية المسؤولية أكبر مصدر للمطالبات في وثائق تأمين مالكي المنازل.
أنواع التعويض
وكما هو الحال في تأمين المستأجر، يوجد نوعان من التعويض في تأمين مالك المنزل.
- تكلفة الاستبدال – يعني هذا أن التأمين سيدفع تكلفة استبدال ما دُمِّر، أو سيسدد التكلفة الكاملة لإصلاح أي شيء تضرر. وهذا هو النوع الأكثر تكلفة من التأمين.
- القيمة النقدية – يعني هذا أن التأمين سيدفع حتى قيمة النقد الفعلية لما تضرر أو دُمِّر. ويُعرف هذا بالاستهلاك – فإذا كانت أغراضك قد استُخدمت 50% من عمرها الافتراضي، فلن يغطي التأمين إلا ما يصل إلى 50% من قيمتها.
حدود التغطية
تتضمن جميع وثائق تأمين مالك المنزل حدودًا للتغطية، عادةً نحو 100,000 دولار (مع أن ذلك قد يختلف بحسب الوثيقة)، لذا فإن شركة التأمين لن تدفع إلا حتى هذا الحد. كما أن أجزاء مختلفة من ممتلكاتك تخضع لحدود تغطية مختلفة. وعادةً ما تعمل الوثيقة بأن تحدد أولًا مقدار التغطية المخصص لهيكل مسكنك الرئيسي (أي منزلك).
إذا كانت لديك أي مبانٍ أخرى في ممتلكاتك، مثل مخزن أو مرآب، فستكون مغطاة بنسبة من قيمة مسكنك الرئيسي. فإذا كان لديك حدٌّ بنسبة 60% للمباني الثانوية وكان منزلك مغطى حتى 100,000 دولار، فإن المرآب سيكون مغطى حتى 60,000 دولار. كما تُمنح جميع ممتلكاتك الشخصية حدًا نسبيًا خاصًا بها أيضًا، عادةً بنسبة 20-30%. كما تنطبق نسبة منفصلة على تغطية المسؤولية لديك.
كم سيكلفني؟
قد يكون تأمين مالك المنزل مكلفًا مقارنةً بتأمين المستأجر، وذلك بحسب مستوى التغطية لديك. وكان متوسط القسط السنوي للوثيقة 964 دولارًا في عام 2017. وكما هو الحال في جميع وثائق التأمين، هناك أمور يمكنك القيام بها لزيادة أقساط التأمين أو خفضها.
ارتفاع الأقساط
ترتبط أكبر العوامل التي ترفع أقساطك بتغطية المسؤولية لديك؛ فمعظم المدفوعات التي يتعين على شركات التأمين سدادها تكون بسبب قيام شخصٍ ما بمقاضاة مالك المنزل. ومن المرجح أن تؤدي هذه الأمور إلى ارتفاع أسعارك بأسرع ما يمكن:
- عضّات الكلاب. إذا كان لديك كلب يعضّ شخصًا ما، فسترتفع أقساط التأمين لديك فورًا. وهذا هو السبب الأكثر شيوعًا على الإطلاق لقيام أصحاب المنازل بتقديم مطالبات تأمين – إذ يعض كلبهم شخصًا ما، ثم يرفع هذا الشخص دعوى تعويض.
- مطالبات الانزلاق والسقوط. إذا أُصيب شخص على ممتلكاتك بسبب «الانزلاق والسقوط» (وهو ثاني أكثر أنواع المطالبات شيوعًا)، فقد ترتفع أقساطك أيضًا، خصوصًا إذا تكرر ذلك أكثر من مرة خلال فترة ثلاث سنوات.
- العفن وأضرار المياه. العفن مكلف للغاية لإصلاحه، لدرجة أن بعض شركات التأمين أزالت تغطيته من وثائقها بالكامل (وهذا أمر ينبغي عليك التأكد منه مع شركة التأمين قبل التوقيع). إذا قدّمت مطالبة واحدة بسبب العفن أو أضرار المياه، فقد ترفع شركات التأمين علامة تحذير لاحتمال تكرار الأمر في المستقبل بسبب تقادم السباكة أو سوء الإصلاحات.
انخفاض الأقساط
الأقساط تتغير صعودًا وهبوطًا؛ فهناك أيضًا طرق لخفض أقساطك مع مرور الوقت.
- ارفع قيمة التحمل. إذا قدّمت مطالبات كثيرة، سترتفع أقساطك، لذا قد ترغب في دفع الأضرار الصغيرة من جيبك. يعني رفع قيمة التحمل أن العتبة اللازمة لبدء تغطية التأمين ستكون أعلى، مما سيخفض أقساطك.
- قلّص تغطيتك. كثير من الوثائق تؤمّن ممتلكاتك بشكل مبالغ فيه، مثل المجوهرات، ضمن بنودها العامة، لذا يمكنك طلب إزالة بعض العناصر لتقليل القسط قبل التوقيع.
- قارن بين العروض. مثل جميع وثائق التأمين، ستستفيد كثيرًا من مقارنة العروض مرة واحدة سنويًا للعثور على شروط أفضل. طريقة تصنيفك لأغراض الأقساط ستختلف من شركة إلى أخرى ومن سنة إلى أخرى، لذا قد تتمكن من توفير مئات الدولارات بمجرد التحقق بين الحين والآخر لمعرفة ما إذا كانت شركات تأمين أخرى تصنّف ممتلكاتك بشكل مختلف، وبأقساط أقل.
