Η ασφάλιση κατοικίας είναι ένας ευρύς τύπος ασφαλιστικής κάλυψης που έχει σχεδιαστεί για να καλύπτει ένα σπίτι και το οικόπεδο στο οποίο βρίσκεται. Αυτή η ασφάλιση είναι πολύ ευρεία, συνδυάζοντας πολλούς διαφορετικούς τύπους κάλυψης σε ένα πακέτο.
Αν θέλεις να πάρεις στεγαστικό δάνειο για ένα σπίτι, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα από το οποίο δανείζεσαι πιθανότατα θα απαιτήσει να έχεις κάποιο επίπεδο ασφάλισης κατοικίας, έστω και μόνο για να βεβαιωθεί ότι, σε περίπτωση καταστροφής, δεν θα χάσει την εξασφάλισή του για το δάνειο. Η ασφάλιση κατοικίας είναι σαν μια ευρύτερη μορφή ασφάλισης ενοικιαστή — είναι ένας συνδυασμός ασφάλισης περιουσίας και αστικής ευθύνης.
Η ιστορία της ασφάλισης κατοικίας
Αυτό που σήμερα ονομάζουμε «Ασφάλιση Κατοικίας» ξεκίνησε τον 17ο αιώνα ως ασφάλιση κατά του να καούν τα σπίτια σε πυρκαγιά (δημιουργήθηκε ως άμεση απάντηση στη Μεγάλη Πυρκαγιά του Λονδίνου). Στην εποχή πριν από τους δημόσιους πυροσβέστες, οι ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες πουλούσαν Ασφάλιση Πυρκαγιάς στους ιδιοκτήτες κατοικιών. Η ασφαλιστική εταιρεία διέθετε στη συνέχεια δικό της προσωπικό πυροσβεστών, το οποίο έσβηνε τις φωτιές σε κάθε ασφαλισμένο σπίτι. Υπήρξαν πολλά παραδείγματα όπου οι πυροσβέστες έφταναν σε μια πυρκαγιά σε ένα ανασφάλιστο σπίτι (ή σε ένα σπίτι ασφαλισμένο από άλλη εταιρεία) και άφηναν το σπίτι να καεί μέχρι οι ιδιοκτήτες να πλήρωναν στην εταιρεία ένα βαρύ τέλος.
Αυτό μετριάστηκε κάπως τον 18ο αιώνα, όταν οι ασφαλιστικές εταιρείες άρχισαν να συγκεντρώνουν πόρους σε δημόσιους πυροσβεστικούς σταθμούς. Στην Αμερική, ο Μπέντζαμιν Φράνκλιν εργάστηκε για να καθιερώσει την προσθήκη κάλυψης για την ίδια τη ζημιά από τη φωτιά, αντί να πληρώνονται μόνο οι πυροσβέστες. Καθ’ όλη τη διάρκεια του τέλους του 18ου και του 19ου αιώνα, δημιουργήθηκαν και πωλήθηκαν από τις ασφαλιστικές εταιρείες περισσότεροι τύποι ασφάλισης περιουσίας, συμπεριλαμβανομένης της ασφάλισης κατά της κλοπής και της διάρρηξης, της ασφάλισης για ζημιές από νερό και καιρικά φαινόμενα, καθώς και της ασφάλισης για τον τραυματισμό κάποιου στην ιδιοκτησία σου (Ασφάλιση Αστικής Ευθύνης).
Στα μέσα του 20ούη αιώνα, οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες συνδύασαν αυτά τα ξεχωριστά ασφαλιστήρια σε ένα ενιαίο πακέτο «Ασφάλισης Κατοικίας». Ο τύπος κάλυψης που προσφερόταν τυποποιήθηκε το 1950, αλλά συνεχίζει να εξελίσσεται από τότε.
Τύποι ασφάλισης κατοικίας
Υπάρχουν δύο ευρείες κατηγορίες ασφάλισης κατοικίας — «Κατονομαζόμενοι Κίνδυνοι» και «Κάλυψη Παντός Κινδύνου».
Ονομαζόμενοι κίνδυνοι
Ένα ασφαλιστήριο «Κατονομαζόμενοι Κίνδυνοι» απαριθμεί συγκεκριμένους κινδύνους έναντι των οποίων θα παρέχει κάλυψη το συμβόλαιο. Αν η ζημιά ή η απώλεια στο ασφαλισμένο σπίτι ή στην περιουσία προκληθεί από οτιδήποτε άλλο πέρα από έναν από τους αναφερόμενους κινδύνους, η ασφάλιση δεν την καλύπτει. Τα ασφαλιστήρια Κατονομαζόμενοι Κίνδυνοι είναι η μειοψηφία — επειδή η κάλυψη είναι τόσο περιορισμένη, οι περισσότεροι ιδιοκτήτες προτιμούν πιο ολοκληρωμένη προστασία. Υπάρχουν δύο τύποι κάλυψης Κατονομαζόμενοι Κίνδυνοι:
Η01 – Βασικό
Αυτή είναι η πιο βασική μορφή ασφάλισης κατοικίας — χρησιμοποιείται κυρίως για ακατοίκητα κτίρια ή αν λήξει η ασφαλιστική σου κάλυψη, αλλά η τράπεζα που κρατά το στεγαστικό σου δάνειο θέλει ακόμη να προστατεύσει την επένδυσή της. Καλύπτει τους εξής Κατονομαζόμενους Κινδύνους:
- Ζημιές από φωτιά και καπνό
- Κεραυνός
- Θύελλα και χαλάζι
- Εκρήξεις
- Βανδαλισμός
- Ζημιές από όχημα
Η02 – Ευρύ
Αυτή είναι μια κάπως πιο συνηθισμένη μορφή ασφάλισης, η οποία καλύπτει αρκετούς επιπλέον Κατονομαζόμενους Κινδύνους.
- Όλα όσα καλύπτει το H01
- Διάρρηξη / Εισβολές
- Πεσμένα αντικείμενα όπως δέντρα
- Σύνθλιψη από πάγο και χιόνι
- Ζημιές από παγωμένους σωλήνες
- Τυχαίες ζημιές από νερό
- Ζημιές που προκαλούνται από υπερτάσεις ρεύματος
Παντός κινδύνου
Η κάλυψη «Παντός Κινδύνου» είναι το αντίθετο των Κατονομαζόμενων Κινδύνων — καλύπτει κάθε ζημιά, εκτός αν αναφέρεται ρητά ως εξαίρεση. Αυτός ο τύπος κάλυψης χρησιμοποιείται πολύ περισσότερο από τους ιδιοκτήτες κατοικιών, αλλά τα συμβόλαια μπορεί να διαφέρουν αρκετά ως προς τις συγκεκριμένες εξαιρέσεις. Υπάρχουν ορισμένοι τύποι ζημιών που σχεδόν καθολικά εξαιρούνται από αυτά τα συμβόλαια, οπότε οι ιδιοκτήτες θα χρειαστεί να αγοράσουν ξεχωριστό ασφαλιστήριο αν θέλουν να καλύπτονται:
- Σεισμοί
- Πλημμύρες
- Διακοπές ρεύματος
- Παραμέληση
- Πόλεμος
- Πυρηνικές καταστροφές
- Ζημιά που προκάλεσε σκόπιμα ο ιδιοκτήτης
Τι καλύπτεται
Ένα ασφαλιστήριο κατοικίας έχει τέσσερις συγκεκριμένους τύπους κάλυψης.
- Κάλυψη κατασκευής – Αυτό καλύπτει το δάπεδο, τους τοίχους, τα θεμέλια και άλλα μέρη του ίδιου του κτιρίου
- Κάλυψη προσωπικών αντικειμένων – Αυτό καλύπτει τα προσωπικά σας αντικείμενα. Όπως και η ασφάλιση ενοικιαστή, συνιστάται να περνάτε το σπίτι σας με βιντεοκάμερα τουλάχιστον μία φορά τον χρόνο, επισημαίνοντας όσα αντικείμενα έχουν σημαντική αξία. Ορισμένα συμβόλαια ασφάλισης κατοικίας απαιτούν ρητή λίστα των υλικών αγαθών που καλύπτονται.
- Κάλυψη απώλειας χρήσης – Αν το σπίτι σας υποστεί ζημιά και χρειαστείτε ξενοδοχείο, αυτή η κάλυψη θα πληρώσει τα διανυκτερεύσεις στο ξενοδοχείο όσο η ζημιά επισκευάζεται.
- Κάλυψη αστικής ευθύνης – Αυτό προστατεύει τον ιδιοκτήτη σε περίπτωση που ένας επισκέπτης τραυματιστεί και κινηθεί νομικά για αποζημίωση. Η κάλυψη αστικής ευθύνης είναι η πιο συχνή πηγή αξιώσεων στα συμβόλαια ασφάλισης κατοικίας.
Τύποι αποζημίωσης
Όπως και η ασφάλιση ενοικιαστή, υπάρχουν δύο είδη αποζημίωσης στην ασφάλιση κατοικίας.
- Κόστος αντικατάστασης – Αυτό σημαίνει ότι η ασφάλειά σας θα πληρώσει ό,τι κι αν κοστίζει η αντικατάσταση ό,τι καταστράφηκε ή θα καλύψει ολόκληρο το κόστος επισκευής ό,τι κι αν υπέστη ζημιά. Πρόκειται για τον ακριβότερο τύπο ασφάλισης.
- Χρηματική αξία – Αυτό σημαίνει ότι η ασφάλειά σας θα πληρώσει έως και την τρέχουσα χρηματική αξία ό,τι υπέστη ζημιά ή καταστράφηκε. Αυτό είναι γνωστό ως απόσβεση – αν τα πράγματά σας είχαν διανύσει το 50% της ωφέλιμης ζωής τους, η ασφάλειά σας θα καλύψει μόνο έως και το 50% της αξίας τους.
Όρια Κάλυψης
Όλα τα ασφαλιστήρια κατοικίας έχουν όρια, συνήθως γύρω στα 100.000 $ (αν και αυτό μπορεί να διαφέρει ανάλογα με το ασφαλιστήριο), επομένως η ασφαλιστική εταιρεία θα καταβάλει μόνο μέχρι αυτό το όριο. Διαφορετικά μέρη της περιουσίας σας έχουν επίσης διαφορετικά όρια κάλυψης. Συνήθως, η ασφάλιση καθορίζει πρώτα πόσο καλύπτεται η κατασκευή της κύριας κατοικίας σας (δηλαδή του σπιτιού σας).
Αν έχετε και άλλα κτίσματα στο ακίνητό σας, όπως αποθήκη ή γκαράζ, θα καλύπτονται μέχρι ένα ποσοστό της κύριας κατοικίας σας. Άρα, αν έχετε όριο 60% για δευτερεύοντα κτίσματα και το σπίτι σας καλύπτεται έως 100.000 $, το γκαράζ σας θα καλύπτεται έως 60.000 $. Και τα υπάρχοντά σας έχουν επίσης δικό τους ποσοστό ορίου, συνήθως 20-30%. Ξεχωριστό ποσοστό ισχύει και για την κάλυψη αστικής σας ευθύνης.
Πόσο θα μου κοστίσει;
Η ασφάλιση κατοικίας μπορεί να είναι ακριβή σε σύγκριση με την ασφάλιση ενοικιαστή, ανάλογα με το επίπεδο κάλυψης που έχετε. Το μέσο ασφαλιστήριο είχε ετήσιο ασφάλιστρο 964 $ το 2017. Όπως σε όλα τα ασφαλιστήρια, υπάρχουν πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να αυξήσετε ή να μειώσετε τα ασφάλιστρά σας.
Αυξανόμενα ασφάλιστρα
Οι μεγαλύτεροι παράγοντες που αυξάνουν τα ασφάλιστρά σας σχετίζονται με την κάλυψη αστικής ευθύνης σας – οι περισσότερες πληρωμές που πρέπει να κάνουν οι ασφαλιστικές εταιρείες οφείλονται στο ότι κάποιος μηνύει τον ιδιοκτήτη του σπιτιού. Αυτά τα στοιχεία πιθανότατα θα ανεβάσουν τα ασφάλιστρά σας πιο γρήγορα:
- Δαγκώματα σκύλων. Αν έχετε έναν σκύλο που δαγκώνει κάποιον, τα ασφάλιστρά σας θα αυξηθούν αμέσως. Αυτός είναι ο πιο συνηθισμένος λόγος για τον οποίο οι ιδιοκτήτες κατοικίας υποβάλλουν αξιώσεις ασφάλισης – ο σκύλος τους δαγκώνει κάποιον, ο οποίος στη συνέχεια τους μηνύει για αποζημίωση.
- Απαιτήσεις για ολίσθηση και πτώση. Αν κάποιος τραυματιστεί στην ιδιοκτησία σας από μια «ολίσθηση και πτώση» (ο δεύτερος πιο συνηθισμένος τύπος απαίτησης), τα ασφάλιστρά σας μπορεί επίσης να αυξηθούν, ειδικά αν συμβεί περισσότερες από μία φορές μέσα σε μια τριετία.
- Μούχλα και ζημιές από νερό. Η μούχλα είναι εξαιρετικά ακριβή στην αποκατάσταση, τόσο που ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες την έχουν αφαιρέσει εντελώς από τα συμβόλαιά τους (αυτό είναι κάτι που θα πρέπει να επιβεβαιώσετε με την ασφαλιστική σας εταιρεία πριν υπογράψετε). Αν υποβάλετε μία απαίτηση για μούχλα ή ζημιά από νερό, οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορεί να σημάνουν συναγερμό ότι ενδέχεται να ακολουθήσουν κι άλλες στο μέλλον λόγω παλαιωμένων υδραυλικών εγκαταστάσεων ή κακοτεχνιών στις επισκευές.
Μειούμενα ασφάλιστρα
Τα ασφάλιστρα μπορούν να κινηθούν και προς τις δύο κατευθύνσεις – υπάρχουν επίσης τρόποι να τα μειώσετε με την πάροδο του χρόνου.
- Αυξήστε το απαλλασσόμενο ποσό σας. Αν κάνετε πολλές απαιτήσεις αποζημίωσης, τα ασφάλιστρά σας θα αυξηθούν, οπότε ίσως θέλετε να πληρώνετε από την τσέπη σας τις μικρότερες ζημιές. Η αύξηση του απαλλασσόμενου ποσού σημαίνει ότι το όριο ζημιάς πρέπει να είναι υψηλότερο πριν ενεργοποιηθεί η ασφάλιση, κάτι που θα μειώσει τα ασφάλιστρά σας.
- Μειώστε την κάλυψή σας. Πολλά συμβόλαια υπασφαλίζουν τα υπάρχοντά σας, όπως τα κοσμήματα, με τους γενικούς τους όρους, οπότε μπορείτε να ζητήσετε να αφαιρεθούν αντικείμενα ώστε να μειώσετε το ασφάλιστρό σας πριν υπογράψετε.
- Κάντε έρευνα αγοράς. Όπως ισχύει με όλα τα ασφαλιστήρια συμβόλαια, θα επωφεληθείτε σημαντικά αν κάνετε έρευνα αγοράς μία φορά τον χρόνο για να βρείτε καλύτερους όρους. Ο τρόπος με τον οποίο σας κατατάσσουν για τα ασφάλιστρα θα αλλάζει από εταιρεία σε εταιρεία και από χρόνο σε χρόνο, οπότε μπορεί τελικά να εξοικονομήσετε εκατοντάδες ευρώ απλώς ελέγχοντας περιστασιακά αν άλλες ασφαλιστικές εταιρείες κατηγοριοποιούν διαφορετικά την ιδιοκτησία σας, με χαμηλότερα ασφάλιστρα.
