قبل بطاقات الخصم

قبل 21^الأول في القرن الماضي، إذا كنت تريد شراء البقالة أو زيارة المركز التجاري، فكانت أمامك 4 خيارات للدفع، ولكل منها عيوبه الخاصة: النقد، والشيكات، وبطاقات الائتمان، والتمويل قصير الأجل.

النقد دائمًا موثوق عند إجراء عملية شراء، لكنه عرضة للضياع أو السرقة. لا تقبل جميع المتاجر الشيكات، سواء لأنها غير مريحة للصرف، أو بسبب سهولة الاحتيال بالشيكات (أي كتابة شيك لا تملك في حسابك البنكي بالفعل الأموال اللازمة لتغطيته). كما أن بطاقات الائتمان والتمويل قصير الأجل يتضمنان رسوم تمويل، لذلك كان استخدام هذه الطرق يجعل المشتريات عادةً أكثر تكلفة.

بين النقد والشيكات، كان معظم الناس يحملون بطاقة صراف آلي، والتي يمكن استخدامها في أجهزة الصراف الآلي لسحب النقود والاطلاع على أرصدة الحسابات أثناء التنقل. وبما أن معظم الناس كانوا يملكون هذه البطاقات أصلًا، فقد ركّبت كثير من المتاجر الصغيرة أجهزة صراف آلي بالقرب من صناديق الدفع مباشرة، بحيث يمكن للزبائن سحب النقود قبل إتمام الشراء. وهذا يعني أن كثيرًا من المتاجر استطاعت الاستغناء عن قبول الشيكات أو بطاقات الائتمان (التي تتضمن أيضًا رسوم معاملات تُفرض على الشركات عن كل عملية شراء)، والاكتفاء بأن يدفع جميع الزبائن نقدًا، من دون الحاجة إلى حمل المال معهم طوال اليوم.

نشأة بطاقات الخصم

بدأ هذا النظام في السبعينيات، عندما اختُرعت أول أجهزة الصراف الآلي، ولا يزال مستمرًا حتى اليوم في بعض المتاجر الصغيرة القديمة التي لم تعتمد قارئات البطاقات الخاصة بها. لكن في الثمانينيات والتسعينيات، بدأت بعض متاجر البقالة الأكبر وسلاسل أخرى بدمج نظام الصراف الآلي مباشرةً في نظام الدفع عند الصندوق. وقد أتاح ذلك عمليات شراء عبر «الصراف الآلي» — مما يسمح للزبائن بالدفع مباشرةً من حسابهم البنكي، من دون الاعتماد على الشيكات الورقية. ويُسمّى هذا النظام «الخصم المباشر عبر الإنترنت»، لأن قارئ بطاقة الخصم يتحقق من عملية الشراء فورًا مقابل رصيدك البنكي في كل مرة تُجري فيها دفعة، ثم ينفّذ المعاملة.

[rich]وبما أن عمليات الشراء ببطاقات الخصم أصبحت هي القاعدة، وبدأ الناس يحملون نقودًا أقل، فقد انخفضت السرقات بنحو النصف![/منسق]

كان هذا النظام شائعًا (ولا يزال مستخدمًا حتى اليوم)، لكن كانت هناك حلقة مفقودة واحدة — فقد كانت المتاجر حول العالم تقبل بطاقات الائتمان بالفعل، وكانت عملية دمج أجهزة الصراف الآلي مع نظام الدفع مكلفة. ولتجاوز هذه العقبة الأخيرة، بدأت البنوك التي أصدرت بطاقات الصراف الآلي في العمل مباشرةً مع الجهات المُصدِرة لبطاقات الائتمان لتطوير بطاقة الخصم الحديثة — وهي بطاقة صراف آلي يمكنها أيضًا معالجة المدفوعات في أي مكان تُقبل فيه بطاقات الائتمان. ويعمل هذا النوع من الدفع، المسمّى «الخصم غير المباشر»، بطريقة مختلفة — فبدلًا من التحقق من المعاملة فورًا، تُراجع المعاملات على دفعات من قِبل شركات بطاقات الائتمان (عادةً خلال يوم إلى يومين).

بطاقات الخصم عبر الإنترنت وخارجها

يعمل الخصم المباشر تقريبًا على الفور — فإذا كان لديك تطبيق هاتف محمول لحسابك الجاري، فسترى على الأرجح أن الأموال تُخصم من حسابك بعد بضع دقائق من اكتمال عملية الشراء. أما الخصم غير المباشر فلا يعمل بهذه السرعة. فبدلًا من خصم الأموال فورًا، يضع معالج بطاقة الائتمان عادةً «حجزًا» على حسابك بمبلغ الشراء، ثم يخصم الدفعة فعليًا بعد بضعة أيام.

وبسبب هذا التأخير، ينبغي لك أن تحتفظ دائمًا بسجلّ لجميع مشترياتك ببطاقة الخصم — وإلا فقد تسحب من حسابك أكثر من المتاح فيه عن طريق الخطأ اعتمادًا على مجرد تحقق سريع من رصيدك البنكي.

أحيانًا ستكون لديك إمكانية اختيار نوع المعاملة — فإذا طلب منك قارئ البطاقة «خصم أم ائتمان» لبطاقتك، فعادةً ما تكون معاملة «الخصم» مباشرة عبر الإنترنت، بينما يكون خيار «الائتمان» عادةً غير مباشر.

حدود ورسوم بطاقات الخصم

تعمل بطاقات الخصم بطريقة مشابهة لبطاقات الائتمان عندما تريد شراء شيء ما، لكن الرسوم تختلف كثيرًا. فبطاقات الائتمان تحقق أرباحها من خلال فرض فوائد على المبالغ المقترضة، وعادةً لا تفرض على الزبائن رسومًا على كل معاملة (ولا تحدّ عدد المعاملات التي يمكنك إجراؤها).

تستخدم بطاقات الخصم أرصدة حسابك البنكي الموجودة أصلًا، لذلك لن تُفرض عليك رسوم فوائد، لكن البنوك ما تزال تفرض رسومًا لاستخدامها.

قد تتضمن بطاقات الخصم المعتادة المصدرة للشباب بضعة أنواع مختلفة من الرسوم:

• رسوم الحساب – وهي الرسوم التي تُفرض مقابل الاحتفاظ بحسابك الجاري. وعادةً ما ترتفع هذه الرسوم أو تنخفض بحسب نوع حسابك الجاري – فأنواع الحسابات التي تمنحك مرونة أكبر مع بطاقة الخصم تكون عادةً أغلى تكلفة
• حدود الاستخدام – قد يحدّ مصرفك من عدد المرات التي يمكنك فيها استخدام بطاقة الخصم شهريًا (وقد يصل هذا الحد إلى 10 معاملات فقط). وإذا تجاوزت هذا الحد، فعادةً ما تُفرض عليك رسوم على كل معاملة.
• رسوم السحب على المكشوف – تحدث رسوم السحب على المكشوف عندما تنفق عبر بطاقة الخصم مبلغًا أكبر مما كان متاحًا في حسابك الجاري. وقد يسمح حسابك الجاري بالسحب على المكشوف أو لا يسمح به – ويمكنك اختيار الاشتراك أو عدم الاشتراك. وإذا كان حسابك لا يسمح بالسحب على المكشوف وحاولت إجراء معاملة «خصم عبر الإنترنت»، فسيتم رفض المعاملة.

اختبار قصير

يبدو أن هذا الاختبار القصير غير مُعدّ بشكل صحيح.