قبل بطاقات الخصم

قبل الـ 21^ـ قرن، إذا كنت تريد شراء البقالة أو زيارة المركز التجاري، فكانت أمامك 4 خيارات يمكن استخدامها للدفع، ولكل منها عيوبه الخاصة: النقد، الشيكات، بطاقات الائتمان، والتمويل قصير الأجل.

النقد دائمًا وسيلة موثوقة لإتمام عملية شراء، لكنه عرضة للضياع أو السرقة. ولا تقبل جميع المتاجر الشيكات، سواء لأن صرفها غير مريح، أو بسبب سهولة الاحتيال بالشيكات (أي تحرير شيك لا توجد لديك بالفعل ودائع مصرفية كافية لتغطيته). أما الائتمان والتمويل قصير الأجل فيتضمنان كلفة تمويل، لذلك كان استخدام هاتين الطريقتين يجعل المشتريات عادةً أكثر تكلفة.

بين النقد والشيكات، كان معظم الناس يحملون بطاقة صراف آلي، ويمكن استخدامها في أجهزة الصراف الآلي لسحب النقود والاطلاع على رصيد الحساب أثناء التنقل. وبما أن معظم الناس كانوا يملكون هذه البطاقات أصلًا، فقد ركبت كثير من المتاجر الصغيرة أجهزة صراف آلي بجوار صناديق الدفع مباشرة، بحيث يستطيع الزبائن سحب النقود قبل إتمام عملية الشراء. وهذا مكّن كثيرًا من المتاجر من الاستغناء عن قبول الشيكات أو بطاقات الائتمان (التي تفرض أيضًا رسوم معاملات على الشركات مقابل كل عملية شراء)، والاكتفاء بأن يستخدم جميع الزبائن النقد، من دون إلزامهم بحمله طوال اليوم.

نشأة بطاقة الخصم

بدأ هذا النظام في سبعينيات القرن الماضي، عندما اختُرعت أول أجهزة الصراف الآلي، ولا يزال مستمرًا حتى اليوم في بعض المتاجر الصغيرة الأقدم التي لم تعتمد قارئات البطاقات الخاصة بها. لكن في ثمانينيات وتسعينيات القرن الماضي، بدأت بعض المتاجر الكبرى للبقالة وغيرها من السلاسل بدمج نظام الصراف الآلي مباشرة في نظام الدفع لديها. وقد أتاح ذلك عمليات شراء «الصراف الآلي» — أي تمكين العملاء من الدفع مباشرة من حسابهم المصرفي، من دون الاعتماد على الشيكات الورقية. ويُسمّى هذا النظام «الخصم المباشر عبر الإنترنت»، لأن قارئ بطاقة الخصم يتحقق في كل مرة تُجري فيها دفعة من عملية الشراء فورًا مقابل رصيدك المصرفي وينفّذ المعاملة.

[rich]وبما أن مشتريات الخصم المباشر أصبحت هي القاعدة، وبدأ الناس يحملون نقودًا أقل، فقد انخفضت السرقات بنحو النصف![/غني]

كان هذا النظام شائعًا (ولا يزال معمولًا به حتى اليوم)، لكن بقيت فيه ثغرة واحدة — فقد كانت المتاجر حول العالم تقبل بطاقات الائتمان بالفعل، وكانت عملية دمج أجهزة الصراف مع نظام الدفع مكلفة. وللتغلب على هذا العائق الأخير، بدأت البنوك التي تصدر بطاقات الصراف الآلي بالعمل مباشرة مع الجهات المصدرة لبطاقات الائتمان من أجل ابتكار بطاقة الخصم الحديثة — وهي بطاقة صراف آلي يمكنها أيضًا معالجة المدفوعات في أي مكان تُقبل فيه بطاقات الائتمان. ويعمل هذا النوع من الدفع، الذي يُسمّى «الخصم غير المتصل»، بطريقة مختلفة — فبدلًا من التحقق من المعاملة فورًا، تُراجع المعاملات على دفعات بواسطة شركات بطاقات الائتمان (عادةً خلال يوم إلى يومين).

الخصم عبر الإنترنت وخارجها

يعمل الخصم المباشر عبر الإنترنت تقريبًا على الفور — فإذا كان لديك تطبيق هاتف لحسابك الجاري، فسترى على الأرجح أن المبلغ قد خُصم من حسابك بعد دقائق قليلة من إتمام عملية الشراء. أما الخصم غير المتصل فلا يعمل بهذه السرعة. فبدلًا من خصم الأموال مباشرة، يضع معالج بطاقة الائتمان عادةً «حجزًا» على حسابك بمقدار قيمة الشراء، ثم يخصم الدفعة فعليًا بعد بضعة أيام.

وبسبب هذا التأخير، ينبغي لك دائمًا أن تحتفظ بسجل لجميع مشتريات الخصم الخاصة بك — وإلا فقد تسحب من حسابك أكثر مما ينبغي عن طريق الخطأ إذا اكتفيت بنظرة سريعة إلى رصيدك المصرفي.

أحيانًا ستتاح لك فرصة اختيار نوع المعاملة الذي تريده — فإذا سأل قارئ البطاقة «خصم أم ائتمان» لبطاقتك، فعادةً ما تكون معاملة «الخصم» عبر الإنترنت، بينما يكون خيار «الائتمان» عادةً غير متصل.

حدود ورسوم بطاقة الخصم

تعمل بطاقات الخصم بطريقة مشابهة لبطاقات الائتمان عندما تريد شراء شيء ما، لكن الرسوم تختلف اختلافًا كبيرًا. فبطاقات الائتمان تحقق أرباحها من فرض الفائدة على المبالغ المقترضة، وعادةً لا تفرض على العملاء رسومًا على كل معاملة (ولا تحد من عدد المعاملات التي يمكنك إجراؤها).

تستخدم بطاقات الخصم الأرصدة المصرفية الموجودة لديك أصلًا، لذلك لن تُفرض عليك رسوم فائدة، لكن البنوك لا تزال تفرض رسومًا على استخدامها.

قد تتضمن بطاقات الخصم المعتادة المصدرة للشباب عدة أنواع مختلفة من الرسوم:

• رسوم الحساب – وهي الرسوم التي تُفرض مقابل امتلاك حسابك الجاري. وعادةً ما ترتفع هذه الرسوم أو تنخفض بحسب نوع الحساب الجاري لديك؛ فأنواع الحسابات التي تمنحك مرونة أكبر مع بطاقة الخصم تكون عادةً أكثر تكلفة
• حدود الاستخدام – قد يحدد بنكك عدد المرات التي يمكنك فيها استخدام بطاقة الخصم شهريًا (وقد يصل ذلك إلى 10 معاملات فقط). وإذا تجاوزت هذا الحد، فعادةً ستُفرض عليك رسوم عن كل معاملة.
• رسوم السحب على المكشوف – تحدث رسوم السحب على المكشوف عندما تنفق ببطاقة الخصم أكثر مما كان متوفرًا في حسابك الجاري. وقد يسمح حسابك الجاري بالسحب على المكشوف أو لا يسمح به؛ ويمكنك اختيار الاشتراك فيه أو عدمه. وإذا كان حسابك لا يسمح بالسحب على المكشوف وحاولت إجراء معاملة «خصم عبر الإنترنت»، فسيتم رفض المعاملة.

اختبار سريع

يبدو أن هذا الاختبار لم يُعَدّ بشكل صحيح.