借记卡出现之前

在第21^第一 在那个世纪，如果你想买日用品或逛商场，你有 4 种支付方式可选，但每一种都有各自的缺点：现金、支票、信用卡和短期融资。

现金购买最可靠，但容易丢失或被盗。并不是所有商店都接受支票，一方面因为兑现不便，另一方面因为支票欺诈很容易发生（即开出一张你账户里实际上没有足够存款来支付的支票）。信用卡和短期融资都包含融资费用，因此使用这些方式通常会让购物更贵。

在现金和支票之间，大多数人会随身带一张 ATM 卡，它可以在自动取款机上取现，并随时查询银行余额。由于大多数人本来就有这种卡，许多便利店就在收银台旁安装了 ATM 机，这样顾客可以在付款前直接取现。这意味着很多商店可以不再需要接受支票或信用卡（因为每笔交易商家也要支付手续费），而只让所有顾客使用现金，同时又不必要求他们整天随身携带现金。

借记卡的诞生

这一系统始于 20 世纪 70 年代，第一批 ATM 机被发明出来，并且至今在一些尚未配备自有刷卡机的老式便利店中仍在使用。不过在 20 世纪 80 和 90 年代，一些大型杂货店和其他连锁店开始将 ATM 系统直接整合到收银系统中。这使得“ATM”式购物成为可能——顾客可以直接从银行账户付款，而不必依赖纸质支票。这个系统被称为“在线借记”，因为每次付款时，借记卡读卡器都会立即根据你的银行余额验证这笔购买，并执行交易。

[rich]由于借记消费已经成为常态，人们开始少带现金，抢劫案也随之 减少了将近一半！[/富文本]

这一系统很受欢迎（至今仍然存在），但还缺少一个关键环节——世界各地的商店已经接受信用卡，而将 ATM 与收银系统整合的成本很高。为了解决这最后一道难题，发行 ATM 卡的银行开始直接与信用卡发行方合作，打造现代借记卡——一种既能作为 ATM 卡使用，又能在任何接受信用卡的地方刷卡付款的卡。这种支付方式称为“离线借记”，其运作方式不同——它不会立即验证交易，而是由信用卡公司按批次进行验证（通常在 1 到 2 天内完成）。

线上与线下借记

在线借记几乎是即时完成的——如果你有支票账户的手机应用，通常会在消费完成后几分钟内看到资金从账户中扣除。离线借记就没这么快了。它不会立即扣款，而是由信用卡处理机构通常先对你账户中的相应金额进行“冻结”，然后在几天后才真正扣除。

由于存在这种延迟，你仍然应该始终记录所有借记消费——否则你只凭快速查看银行余额，可能会不小心透支。

有时候你可以选择想要的交易类型——如果刷卡机问你的卡是“借记”还是“信用”，那么选择“借记”通常是在线借记，而“信用”选项通常是离线借记。

借记额度和费用

借记卡在购物时的使用方式与信用卡类似，但费用结构却非常不同。信用卡通过对借入金额收取利息来盈利，通常不会向顾客按笔收费（也不会限制你可进行的交易次数）。

借记卡使用的是你账户里已有的银行余额，因此不会产生利息费用，但银行仍会为使用借记卡收取费用。

发给年轻人的常见借记卡可能会有几种不同的收费：

• 账户费用——这是因持有支票账户而收取的费用。该费用通常会根据你的支票账户类型而上调或下调——能让你的借记卡更灵活使用的账户类型通常更贵
• 使用限额——你的银行可能会限制你每月使用借记卡的次数（最低可能只有 10 笔交易）。如果你超过这个限额，通常每笔交易都会被收取费用。
• 透支费用——当你使用借记卡消费的金额超过支票账户中的余额时，就会产生透支费用。你的支票账户可能允许或不允许透支——你可以选择加入或退出。如果你的账户不允许透支，而你尝试进行“在线借记”交易，交易将被拒绝。

小测验

看起来这个测验没有正确设置。