Co je úvěr?

„Úvěr“ znamená, že máte možnost využívat půjčené peníze. To může mít mnoho různých podob, od kreditních karet až po hypotéky. Způsobů, jak úvěr využívat, je široká škála, což znamená, že pro začátečníky bývá často náročné naučit se všechny různé detaily a úskalí používání úvěru.

Základní pojmy v oblasti úvěrů

Než se pustíte do toho, jak jednotlivé části spolu fungují, měli byste znát některé základní pojmy, které se s úvěrem často objevují.

Princip

Jde o částku peněz, kterou musíte splatit. Patří sem původně vypůjčená částka i případné dodatečné úroky.

Úroková sazba

To je částka, která vám je účtována za právo používat půjčené peníze. Jde o roční úrokovou sazbu.

Úvěrový limit

Váš úvěrový limit je celková částka, kterou si smíte půjčit.

Bezúročné období

To je doba mezi tím, kdy si půjčíte peníze, a okamžikem, kdy se z jistiny začnou účtovat úroky.

Minimální platba

To je nejnižší částka, kterou můžete měsíčně splatit, než to společnost vydávající vaši kreditní kartu začne považovat za nesplácení vašeho dluhu. Jde o procento z vaší celkové dlužné jistiny.

Jak úvěr funguje?

Úvěr funguje na základě důvěry. Vy jako dlužník požádáte věřitele o „úvěrovou linku“, tedy možnost půjčit si peníze na vlastní potřeby, a slíbíte, že je vrátíte. Věřitel s tím za určitých podmínek souhlasí. Tyto podmínky se obvykle odvíjejí od toho, co si hodláte koupit, jak je pravděpodobné, že všechny splátky uhradíte včas, jakou důvěryhodnost jste si v minulosti prokázali při půjčování peněz, jaký máte příjem, od celkové situace na trhu a od několika dalších faktorů.

Na konci dne platí, že čím větší důvěryhodnost jste vůči věřitelům prokázali, tím lepší podmínky můžete při půjčování peněz získat, protože vás vnímají jako méně rizikové. Pokud věřitelé nevidí žádný důvod domnívat se, že jste důvěryhodní (nebo pokud jste se v minulosti prokázali jako nedůvěryhodní), dostanete horší podmínky.

Jaké jsou moje úvěrové podmínky?

Vaše úvěrové podmínky  označuje, kolik si můžete půjčit a jak nákladné je půjčování. „Dobré podmínky“ obecně znamenají vyšší úvěrové limity (tedy že si smíte najednou půjčit více peněz), nižší úrokové sazby (což půjčování zlevňuje) a další výhody, jako je cashback a míle za lety. Pro začátečníky by při výběru kreditních karet nebo autokreditů měla být největší prioritou nízká úroková sazba.

Jak mohu zlepšit své podmínky?

Protože vaše úvěrové podmínky jsou určovány důvěrou, nejlepším způsobem, jak je zlepšit, je používat úvěr a spolehlivě jej splácet. Tím věřitelům ukazujete, že jste schopni zvládat pravidelné splátky a že velmi pravděpodobně budete schopni své vypůjčené peníze včas vrátit.

Z pohledu věřitele je pokaždé, když půjčí peníze, investiceinvestice. Jejich návratnost investice by byla úroková sazba, která vám je účtována za půjčení peněz, zatímco jejich rizikem je pravděpodobnost, že nebudete schopni splácet včas, nebo vůbec. Pokud jste prokázali, že splátky zvládáte spolehlivě, považují vás za bezpečnější investici, a proto dostanete lepší podmínky. Pokud nemají příliš mnoho úvěrová historienebo (hůře) úvěrovou historii s mnoha pozdními či zmeškanými platbami, považují vás za rizikovější, a proto si za využívání služby účtují více.

Věřitelé používají úvěrové zprávy k tomu, aby si navzájem sdíleli informace o tom, kdo své účty platí a kdo ne, takže se špatné úvěrové historie nezbavíte tím, že přejdete k jinému poskytovateli půjčky.

Úvěr v praxi – kreditní karta

Když svou kreditní kartou koupíte něco, řekněme televizi za 300 dolarů, otevřete nový zůstatek jistiny zůstatek jistiny ve výši 300 dolarů, který si půjčíte od společnosti vydávající kreditní kartu. Můžete si půjčit jen do výše svého Úvěrový limitlimitu, předpokládejme v tomto příkladu, že váš úvěrový limit je 300 dolarů, takže televize jej využila celý.

Poté vám společnost vydávající kreditní kartu poskytne Bezúročné obdobíobdobí, tedy dobu mezi okamžikem, kdy poprvé provedete nákup, a chvílí, kdy vám začne účtovat úrok. Bezúročné období obvykle trvá 3–4 týdny, ale to se může velmi lišit podle konkrétní společnosti vydávající kreditní kartu [rich]Bezúročné období je další důležitý pojem, který je dobré znát při porovnávání společností vydávajících kreditní karty![/rich]

Po skončení bezúročného období vám společnost vydávající kreditní kartu začne účtovat Úroková sazbaúrok. Úroková sazba je procento z jistiny, které se přičítá jako poplatek – jde o hlavní náklad půjčených peněz. Úrokový poplatek se přičítá k vaší jistině.

Budete muset uhradit alespoň svou Minimální platba každý měsíc, abyste byli u společnosti vydávající kreditní karty v dobrém postavení. Minimální platba je procento z jistiny, ale pozor – pokud jsou vaše minimální splátky nižší než částka připočítávaná na úrocích a poplatcích, svůj dluh nikdy nesplatíte úplně. Mnoho mladých lidí se tím, že hradili jen minimální splátky, u relativně malých dluhů z kreditní karty zaseklo na mnoho let, což znamená, že nakonec zaplatili na úrocích mnohonásobně více, než si původně půjčili! Vždy můžete zaplatit více než minimální splátku.

Jak splácíte a snižujete svou jistinu, můžete rozdíl mezi jistinou a úvěrovým limitem využít k dalším nákupům kreditní kartou.

Jakmile je vaše jistina nulová, nebudou vám už účtovány žádné další úroky a budete zase na začátku. Chcete-li zjistit, jak to funguje v praxi, podívejte se na naši kalkulačku splátek kreditní karty.

Úvěr v praxi – hypotéka

Pokud si potřebujete koupit dům nebo nemovitost, budete potřebovat hypotéku. Největší rozdíl mezi hypotékou a kreditní kartou je v tom, že u hypotéky si půjčujete peníze na velmi konkrétní účel, obvykle na koupi domu. Dům, který kupujete, se pak stává zástava zástavou úvěru, což znamená, že pokud nesplatíte, věřitel vám může dům zabavit.

Toto riziko ztráty domu funguje oběma směry – zároveň znamená, že váš věřitel má při půjčování peněz mnohem nižší riziko, protože si v případě, že nebudete schopni splácet, může něco vzít zpět. To znamená, že u hypotéky budete mít mnohem vyšší úvěrové limity a lepší úrokové sazby než u kreditní karty, i když budete mít stejné kreditní skóre a stejnou úvěrovou historii.

Jinak je většina mechanismů stejná jako u kreditní karty – minimální splátky, úrok i jistina fungují stejně.

Na rozdíl od kreditních karet se u hypoték používají dva typy úrokových sazeb: pohyblivá a pevná.

Hypotéky s pevnou úrokovou sazbou

Hypotéka s pevnou sazbou je přesně to, co její název napovídá: úroková sazba je po celou dobu splatnosti hypotéky neměnná. To znamená, že vaše sazby i splátky budou po celou dobu hypotéky předvídatelné. Za tuto výhodu však mohou být hypotéky s pevnou sazbou v průměru o něco vyšší než pohyblivé.

Hypotéky s variabilní úrokovou sazbou

U hypotéky s pohyblivou sazbou se může vaše úroková sazba během splatnosti hypotéky zvyšovat i snižovat podle celkové situace na trhu. Věřitelé je preferují – znamená to, že mohou zvyšovat nebo snižovat účtovanou sazbu podle aktuálních tržních sazeb.

Pro věřitele tím ztrácíte část předvídatelnosti svých splátek. Na oplátku však banky obvykle nabízejí nižší průměrné pohyblivé sazby než pevné sazby (i když to tak nemusí být vždy).

Co dalšího ovlivňuje můj úvěr?

Kromě vaší úvěrové historie existuje mnoho dalších faktorů, které ovlivňují váš úvěr i splátky. Největší z nich mohou být „dodatečné poplatky“, tedy peníze, které společnosti vydávající kreditní karty účtují za používání určitých služeb. Tyto poplatky mohou být zrádné a rychle se nasčítají.

[rich]Nejběžnějším dodatečným poplatkem je zasílání papírového výpisu poštou místo e-mailem. Může vám být také účtován „poplatek za služby“, i když kartu vůbec nepoužíváte.[/rich] Poplatky se mezi společnostmi vydávajícími kreditní karty velmi liší, a to jak druhem, tak výší, takže by rozhodně měly být na vašem seznamu věcí, které je třeba při výběru zkontrolovat.

Další faktory jsou běžnější, například váš příjem a celková situace na trhu. Pokud vyděláváte více peněz, budete pravděpodobně mít vyšší úvěrové limity a nižší úrokové sazby, protože věřitelé vidí, že máte větší schopnost splácet. Pokud jsou úrokové sazby na celém trhu nízké nebo vysoké, bude to mít také významný vliv na sazby, které získáte.

Dalším skrytým nákladem může být způsob výpočtu úrokové sazby. Někteří věřitelé provádějí výpočet jednou měsíčně, jiní účtují denně. Tyto rozdíly mohou mít velký dopad na to, jak fungují vaše splátky – pokud se úroky počítají měsíčně, vyplatí se vám provést jednorázovou velkou platbu těsně před výpočtem. Pokud se počítají denně, nejvíce se vám vyplatí provádět během měsíce mnoho menších plateb.

Budování úvěrové historie od nuly

Podívejte se na toto skvělé video od Banka Ameriky ukazuje, jak začít budovat úvěrovou historii od nuly.

Kvíz!

Zdá se, že tento kvíz není správně nastaven.