Když zvažujete, jak utratit své peníze, většina lidí udělá poměrně jednoduché srovnání – pokud je přínos, který podle vás z nákupu získáte, větší než náklady, většina lidí nákup uskuteční.
Když se snažíte ovládnout své osobní finance, možná si všimnete jednoho problému. Existuje mnohem více potenciálních nákupů, které můžete udělat a o nichž si myslíte, že „stojí za ty peníze“, takže na úspory může zbýt jen velmi málo. Právě tehdy je potřeba začít uvažovat dlouhodobě a vybudovat si sadu nástrojů, která vám pomůže přemýšlet o nákupu a o tom, jaký na vás bude mít v čase dopad.
Alternativní náklady a odpisy
Když začnete plánovat své nákupy v čase, přestanete přemýšlet o tom, zda potenciální nákup „stojí za ty peníze“, a začnete uvažovat o tom, jaký dopad na vás bude mít do budoucna. Aby to bylo jednodušší, můžete na své nákupy začít uplatňovat některé ekonomické a finanční pojmy.
Alternativní náklady
„Náklady ztracené příležitosti“ u nákupu jsou to, čeho se vzdáváte, když si něco koupíte. Pokud si koupíte nový smartphone za 800 dolarů, znamená to, že vás stál nejen těch 800 dolarů, ale také všechny ostatní potenciální nákupy, které jste mohli za tutéž částku uskutečnit. Také to znamená, že těch 800 dolarů nemůžete spořit ani investovat a získávat z nich úrok nebo výnosy z investice.
Když chcete udělat větší nákup, nepřemýšlejte jen o hotovosti, kterou máte v kapse; mějte na paměti, že tyto peníze berete ze všeho ostatního. Kdyby bylo těch 800 dolarů právě teď investováno na akciovém trhu, byli byste ochotni je vybrat z investic, abyste si koupili smartphone? A co kdybyste místo nejnovějšího modelu potřebovali vybrat jen 500 dolarů na dva roky starý model a nechali zbývajících 300 dolarů dál zhodnocovat?
Odpisy a amortizace
Amortizace znamená, že hodnotu nákupu můžete rozložit na jeho dobu použitelnosti místo toho, abyste ji počítali jako jednorázový výdaj, a pak měli „bezplatné používání“, dokud se nerozbije nebo se ho nezbavíte. To znamená, že když si koupíte telefon za 800 dolarů a budete ho používat 3 roky, můžete počítat s nákladem 266,67 dolaru ročně.
Odpisy je související pojem. Znamená to, že hodnota každého nákupu, který uděláte, bude v průběhu času pomalu klesat. Nový smartphone, který jste si koupili, bude začínat být pomalejší a méně spolehlivý. Okouzlení, které cítíte hned po koupi a když ukazujete všechny nové funkce, opadne ve chvíli, kdy vyjde novější model.
Odpisy fungují i v opačném směru. Když srovnáváte dražší kvalitní zboží a levnou, méně kvalitní verzi, která se dříve rozbije, obvykle se ukáže, že dražší varianta má lepší hodnotu, protože získáváte větší užitek po delší dobu.
Slučování konceptů
Když chcete plánovat nákup, budete balancovat mezi hodnotou, peněžními náklady, náklady ztracené příležitosti a odpisy daného nákupu. Čím dražší nákup je a čím déle si myslíte, že vydrží, tím důležitější se tato rovnováha stává (na rozdíl od pouhé otázky, zda si ho můžete dovolit).
Zůstaneme-li u našeho příkladu se smartphonem, předpokládejme, že se stále rozhodujete mezi nejnovějším modelem za 800 dolarů a dva roky starým modelem za 500 dolarů. Abychom se mohli rozhodnout, potřebujeme následující informace:
- V průměru si lidé nechávají chytré telefony 2 až 3 roky. Svůj telefon si budete nechávat 3 roky.
- Potřebujeme také něco, s čím můžeme nákup porovnat – akciový index S&P 500 má v dlouhodobém průměru výnos asi 11 %. Nechceme být příliš optimističtí, tak předpokládejme, že můžeme investovat do ETF SPY a očekávat výnos 8 % za rok.
Krok 1: Vypočítejte skutečné pořizovací náklady
Vaše „skutečné“ náklady na nákup budou cenovka plus náklady ztracené příležitosti. V tomto případě, když koupíme nový telefon, stojí prostě 800 dolarů. Když koupíme starší telefon, stojí 500 dolarů, ale těch dodatečných 300 dolarů úspor investujeme na 2 roky s výnosem 8 %.
Použitím našeho kalkulačka složeného úročení, vidíme, že našich 300 dolarů vzroste na 378 dolarů – o 78 dolarů navíc. Protože jde o peníze, které bychom jinak neměli, můžeme je odečíst od kupní ceny.
Teď porovnáváme nový telefon za 800 dolarů se starým telefonem za 422 dolarů.
Krok 2: Rozložte náklady do času
Dále můžeme rozložit náklady do doby užitečné životnosti telefonu.
- Náš telefon za 800 $ stojí 266,67 $ ročně po dobu 3 let.
- Náš telefon za 422 $ stojí 140,67 $ ročně po dobu 3 let.
Vidíme, že je pořád výrazně levnější na rok, ale to jsme věděli už předtím. Také víme, že přikládáme telefonu za 800 dolarů větší hodnotu než telefonu za 500 dolarů, jinak bychom nemuseli tolik řešit kompromisy. Účelem rozložení nákladů je získat roční částku, kterou můžeme odepisovat – tedy to, kolik nás tento telefon stojí za rok.
Krok 3: Odepisujte hodnotu
Dále musíme zjistit, jak rychle hodnota našeho telefonu zmizí. Pokud předpokládáme, že hodnota, kterou telefonům přisuzujeme, klesá stejným tempem jako trh, víme, že telefon za 800 dolarů ztratí během 2 let hodnotu na 500 dolarů (o 300 dolarů), tedy o 37,5 %, nebo o 18,75 % ročně.
V tuto chvíli jsme ještě neurčili, jak velkou hodnotu osobně přikládáme jednotlivým telefonům před sebou. Může to být tak, že nový telefon má nějakou úžasnou funkci, za kterou bychom byli ochotni zaplatit 3 000 dolarů, a požadovaná cena 800 dolarů je skutečně výhodná koupě. Nebo také může platit, že hodnota, kterou telefonu přisuzujeme, je jen o trochu vyšší než požadovaná cena. Když odepisujete hodnotu telefonu, neodepisujete peníze, které vás stojí jeho koupě – odepisujete hodnotu, kterou přikládáte tomu, že ho vlastníte.
Bohužel teď nevíme, jakou hodnotu těmto telefonům přikládáme (ať už každý zvlášť, nebo ve vzájemném srovnání). Místo toho budeme předpokládat, že telefony oceňujeme alespoň tolik podle toho, kolik nás stojí. To znamená, že vezmeme naši amortizovanou hodnotu a budeme ji odepisovat, abychom získali minimální částku musíme těmto telefonům přisuzovat, abychom vůbec uvažovali o jejich koupi.
| 1. rok | 2. rok | 3. rok | Celkem | |
| Nový telefon | 266,67 $ | 266,67 $ − 18,75 % = 216,67 $ | 266,67 $ − 37,5 % = 166,66 $ | 650,00 $ |
| Starý telefon | 140,67 $ | 140,67 $ − 18,75 % = $114.29 | $140.67 – 37,5 % = $87.92 | $342.88 |
Tyto součty jsou nižší než cena, takže nyní můžeme zjistit naši bodovou hodnotu zvratu pro každý telefon.
Bod „zvratu“ nastává ve chvíli, kdy se cena telefonu rovná tomu, jakou hodnotu telefonu přikládáte, včetně toho, jakou hodnotu časem ztrácí. Bez ohledu na jiné možnosti byste si nekoupili telefon za vyšší cenu, než jakou mu přisuzujete.
Nový telefon: 800,00 $ – 650,00 $ = 150 $.
To znamená, že musíme do ztráty zahrnout 150 $ za dobu životnosti telefonu tak, že je přičteme zpět k naší kupní ceně.
800 $ + 150 $ = 950 $ Bod zvratu.
Abychom zvažovali koupi nového chytrého telefonu, musíme jej ocenit na 950 $ nebo více (a to ani neporovnáváme se starým telefonem). Toto je minimální hodnota, kterou tomuto telefonu musíme přiřadit, aby připadal v úvahu. Pokud nemůžeme říct, že bychom z nového telefonu získali hodnotu 950 $, je o našem rozhodnutí rozhodnuto: nekupovat ho.
Starý telefon: 422,00 $ – 342,88 $ = 79,12 $
To znamená, že musíme do ztráty zahrnout 79,12 $ za dobu životnosti telefonu tak, že je přičteme zpět k naší kupní ceně.
422,00 $ + 79,12 $ = 501,12 $ Bod zvratu.
Abychom zvažovali koupi starého chytrého telefonu, musíme jej ocenit na 501,12 $ nebo více (a to ani neporovnáváme s novým telefonem). Toto je minimální hodnota, kterou bychom tomuto telefonu přiřadili, aby připadal v úvahu. Pokud nemůžeme říct, že bychom ze starého telefonu získali alespoň hodnotu 501,12 $, je o našem rozhodnutí rozhodnuto: nekupovat ho.
Krok 4: Udělejte rozhodnutí
To, co jsme vypočítali v kroku 3, byly naše minimální hodnoty toho, jak velkou hodnotu bychom mohli jednotlivým telefonům přisoudit. Nyní můžeme vypočítat rozdíl mezi těmito hodnotami:
950 $ – 501,12 $ = 448,88 $
Teď se konečně můžeme rozhodnout, jaký telefon si chceme koupit. Myslíte si, že z nového telefonu získáte o 448,88 $ vyšší hodnotu než ze starého telefonu?
To je jen na vás, nikdo vám nemůže říct, jak moc osobně si ceníte nový telefon (nebo ten starý). Smyslem čtyřkrokového postupu není říct vám, která volba je „nejlepší“, ale jen ukázat vám plný dopad rozhodnutí v čase.
Jakmile započítáte alternativní náklady, amortizaci a odpisy, vypadá volba telefonu úplně jinak. Cenový rozdíl 300 $ se po zohlednění toho, jak nákup působí v čase, promění v rozdíl hodnoty 448,88 $. To znamená, že rozumný kupující zvolí starší telefon, ledaže by si dokázal zdůvodnit, proč má nový telefon hodnotu vyšší o 448,88 $.
Pokud si chcete tuto cvičnou úlohu vyzkoušet sami, můžete si zde stáhnout ukázkovou tabulku s vyznačením výše uvedených kroků.
Počkejte, to je až moc složité!
Teď, když jste viděli všechny 4 kroky v praxi, možná chápete přínos toho dívat se na nákup v delším časovém horizontu, ale skutečně provádět všechny tyto složité výpočty ve chvíli, kdy stojíte v obchodě a zvažujete dvě možnosti, se zdá být poněkud nepravděpodobné.
A máte naprostou pravdu!
Bude velmi vzácné, že budete porovnávat dvě nebo více možností pomocí celého tohoto postupu. Nejvýš si možná jednou nebo dvakrát do roka sednete a provedete kompletní výpočet. Důležité není vypočítat přesné skutečné náklady na nákup, amortizované náklady a zůstatkovou hodnotu, ale pamatovat si, že do úvahy je třeba vzít všechny tři tyto faktory, ne jen cenu na štítku.
Spočítejte při pokladně
Až budete příště kupovat něco, co si plánujete nechat dlouho, zkuste konkrétně přemýšlet o tom, jak dlouho vám to asi vydrží. Pak si připomeňte, že peníze, které utrácíte, jsou peníze, které nepoužíváte na něco jiného, například na investování, takže k nim připočtěte malý dodatečný náklad, který zohlední to, o co přicházíte.
Teď tento celkový náklad vydělte jeho užitečnou životností, ať už je to 6 měsíců, nebo 5 let. Každý nákup má svou užitečnou životnost, nepropadejte představě, že je nákup dobrý „navždy“. Ať už je to cokoli, rozbije se to, objeví se lepší alternativa, kterou si místo toho koupíte, nebo důvod, proč jste to původně koupili, z vašeho života nakonec zmizí. Ke každému nákupu si vždy stanovte maximální užitečnou životnost. Díky tomu získáte představu o tom, kolik vás tento nákup bude stát za týden, měsíc nebo rok své životnosti.
Nakonec zvažte, jak rychle nákup ztrácí hodnotu. Mnoho technologií ztrácí hodnotu rychle – náš příklad telefonu ztrácel asi 18,75 % ročně. Neustále přicházejí lepší alternativy a vycházejí nové aplikace, které vyžadují novější hardware. Také vaše oblečení bude ztrácet hodnotu rychle, protože vyjde z módy nebo se běžným používáním poškodí. Jiné nákupy, jako kuchyňské potřeby nebo nábytek, ztrácejí hodnotu pomaleji.
Nemusíte vytahovat kalkulačku a získávat přesná čísla pro každý krok, ale musíte mít na paměti, že všechny tyto faktory existují! Už jen to, že na ně budete myslet v pozadí, z vás udělá mnohem chytřejšího zákazníka a pomůže vám vidět skutečnou hodnotu a cenu vašich dlouhodobých nákupů.
