Krátkodobé financování

„Krátkodobé“ financování znamená vzít si půjčku na zaplacení nákupu, obvykle s dobou splatnosti kratší než jeden rok. Existuje mnoho různých typů krátkodobého financování, z nichž nejběžnější jsou „Kup teď, zaplať později“, „Nezajištěné osobní půjčky“ a „Půjčky do výplaty“.

Krátkodobé financování vs. kreditní karty

Krátkodobé financování má mnoho společného s kreditními kartami – obvykle existuje ochranná lhůta, pevná úroková sazba a minimální splátky.

Největší rozdíl je v tom, že kreditní karty fungují na revolvingovém úvěru – to znamená, že můžete začít splácet svůj nesplacený zůstatek a pak kartu dál používat. Ve skutečnosti vás společnost vydávající kreditní kartu bude ráda, když si ponecháte určitý nesplacený zůstatek, protože jí budete průběžně platit úroky (a právě tak vydělávají společnosti vydávající kreditní karty peníze).

Naproti tomu se krátkodobé financování obvykle používá na jeden konkrétní nákup nebo jednorázovou částku peněz, která má být poté splacena během poměrně krátké doby. Jako dlužník byste pravděpodobně stejný zdroj krátkodobého financování nepoužili více než jednou nebo dvakrát – pokud ano, mělo by to být varovné znamení.

Typy krátkodobého financování

Existují tři hlavní typy krátkodobého financování – Kup teď, zaplať později, nezajištěné osobní půjčky a půjčky do výplaty

Kup teď, zaplať později

Mnoho obchodů nabízí půjčky typu Kup teď, zaplať později, a to jak na prodejně, tak online. U tohoto typu financování si obvykle můžete nákup okamžitě odnést a zaplatit za něj později, buď ve splátkách, nebo po uplynutí stanovené doby. Tyto půjčky mohou být lákavé, pokud máte málo hotovosti, protože umožňují okamžité uspokojení.

Jak fungují?

Stejně jako kreditní karty mají i mnohé z těchto půjček ochrannou lhůtu, která vám umožní splatit celý zůstatek předtím, než začne být účtován jakýkoli úrok, což je obvykle jejich hlavní prodejní argument (například „Žádné splátky po dobu 3 měsíců!“).

Na konci ochranné lhůty vám bude naúčtován úrok za celou ochrannou lhůtu a budete povinni hradit alespoň minimální měsíční splátky, dokud nebude celý zůstatek půjčky splacen. Hlavní rozdíl mezi tímto typem financování a používáním kreditní karty je v tom, že ochranná lhůta bývá obvykle delší a očekává se, že celou částku půjčky splatíte po uplynutí stanovené doby.

Měl(a) bych tyto půjčky využít?

Pokud vám prodejce tento typ financování nabízí, obvykle vydělává na tom, že vám prodává danou věc, nikoli na úrocích z půjčky samotné, takže by tito prodejci raději viděli, kdybyste celou částku splatili v ochranné lhůtě. To ale neznamená, že je vždy bezpečné je používat, protože prodejce bude vždy preferovat, abyste zaplatili více na úrocích nad rámec částky půjčky.

Pokud si půjčku ponecháte po skončení ochranné lhůty, vaše úrokové náklady se budou hromadit rychleji, než kdybyste stejný nákup provedli kreditní kartou. Je to proto, že u kreditní karty máte kratší ochrannou lhůtu, takže začnete splácet jistinu dříve. Při delší ochranné lhůtě se může úrok po delší dobu nabalovat z celé výše půjčky, takže v konečném důsledku zaplatíte více po celou dobu trvání půjčky.

Tyto půjčky se obvykle inzerují kupujícím, kteří mají nízkou nebo špatnou úvěrovou historii a nemusí mít k dispozici žádné jiné možnosti financování. Zkrátka platí, že pokud se rozhodujete mezi nákupem kreditní kartou nebo využitím služby „Kup teď, zaplať později“, pravděpodobně bude výhodnější použít kreditní kartu.

Nezajištěné osobní půjčky

Nezajištěné osobní půjčky znamenají jakoukoli půjčku, kterou si vezmete bez poskytnutí zástavy. Ve skutečnosti jsou kreditní karty jedním z typů nezajištěné osobní půjčky. Můžete také zajít do své banky nebo jiné finanční instituce pro jednorázovou nezajištěnou osobní půjčku, která funguje podobně jako čerpání hotovostního úvěru z kreditní karty.

Jak fungují?

Vyřízení nezajištěné osobní půjčky je poměrně jednoduché – zajdete do své banky nebo k jinému poskytovateli úvěru a požádáte o krátkodobý úvěrový rámec. Obvykle vám bude schválen stanovený úvěrový limit, například 5 000 USD, na základě vaší úvěrové historie a příjmu.

Tento typ krátkodobého financování je nejběžnější pro nečekané mimořádné výdaje, například opravy auta nebo zdravotní výdaje. Tyto typy půjček obvykle mají kratší lhůtu bez úroků, zhruba stejnou nebo kratší než kreditní karta. Úroková sazba se liší, ale obvykle je zhruba stejná nebo vyšší než u kreditní karty.

Měl(a) bych tyto půjčky využít?

Vzít si krátkodobou nezajištěnou půjčku obvykle není snadné rozhodnutí, protože se s nimi s největší pravděpodobností setkáte v době nouze, když výdaje přesahují limit platby na vaší kreditní kartě. Pokud můžete, obvykle pro vás bude výhodnější tyto nákupy zaplatit kreditní kartou, která může mít delší lhůtu bez úroků a nižší úrokovou sazbu.

Pokud je částka, kterou si potřebujete půjčit, vyšší než váš kreditní limit na kreditní kartě, bude pro vás výhodnější půjčit si peníze od přátel a rodiny nebo si vzít nezajištěnou půjčku v komerční bance, spořitelním a úvěrním družstvu či spořitelně a úvěrním sdružení, než se obracet na alternativní věřitele. Pamatujte: čím víc se věřitel reklamuje jako ten, kdo spolupracuje s lidmi s nízkým nebo špatným úvěrovým hodnocením, tím horší podmínky pravděpodobně dostanete.

Půjčky před výplatou

Půjčky do výplaty jsou nejrizikovějším typem půjčky, kterou si můžete vzít. Tyto půjčky se obvykle nabízejí jako „přemostění“ mezi výdajem, například nájemným, a vaší další výplatou, zpravidla s dobou splatnosti kratší než 1 měsíc. Tyto půjčky mohou být buď nezajištěné, nebo zajištěné – zajištěné půjčky do výplaty obvykle vyžadují jako zástavu technický průkaz k autu.

Tyto půjčky nabízejí mimořádně vysoké úrokové sazby (často přes 1000 % RPSN), obvykle s malou nebo žádnou lhůtou bez úroků. Teoreticky byste zaplatili jen malý finanční poplatek, pokud byste si půjčku vzali a hned ji během příštího týdne či dvou splatili, ale více než 80 % půjček do výplaty se „přeroluje“.

Přerolování půjčky do výplaty nastává tehdy, když nejste schopni splatit celou částku v termínu splatnosti (v průměru asi za 2 týdny). Pobočky půjček do výplaty vydělávají většinu peněz právě na těchto poplatcích za přerolování.

Například pokud si vezmete půjčku do výplaty ve výši 500 dolarů se splatností za 2 týdny a poplatkem 50 dolarů, za 2 týdny byste museli zaplatit 550 dolarů. Pokud po 2 týdnech půjčku přerolujete, můžete zaplatit jen těch 50 dolarů a pak dalších 550 dolarů za další 2 týdny. Tato půjčka se zvýšila z 10 % na 20 % účtovaného úroku, což se rychle nasčítá.

Měl(a) bych tyto půjčky využít?

Ne. Z pohledu osobních financí není nikdy dobrý nápad využívat půjčky do výplaty. Pokud si myslíte, že jednu potřebujete na zaplacení nájmu nebo energií, pronajímatel nebo dodavatel energií vám naúčtuje nižší penále z prodlení, než zaplatíte na úrocích.

Pobočky půjček do výplaty se obvykle nejčastěji objevují v komunitách s nedostatkem komerčních bank, spořitelních a úvěrních družstev a spořitelen a úvěrních institucí. To znamená, že tyto komunity bývají často odříznuty od nezajištěných půjček od těchto institucí, takže pobočky půjček do výplaty zůstávají jediným zdrojem krátkodobého úvěru pro nouzové situace.

I když se v této situaci ocitnete, pamatujte: z pohledu osobních financí je téměř jistě lepší nezaplatit vůbec než si vzít půjčku do výplaty.

Krátkodobé financování – hlavní závěr

Nakonec, pokud potřebujete krátkodobé financování, vaše nejlepší volba bude pravděpodobně kreditní karta místo kterékoli z těchto metod. Pokud máte naléhavý výdaj, který vaše kreditní karta nepokryje, zjistěte, zda vám může pomoci banka, nebo přátelé a rodina. Pokud chcete mít své osobní finance v pořádku, vyhýbejte se systémům „kup teď, zaplať později“ i půjčkám do výplaty úplně.

Rychlý kvíz

Zdá se, že tento kvíz není správně nastaven.