Stane se to každému: nastane finanční nouze, například porucha auta, která vyčerpá váš bankovní účet. Účty dál přicházejí a vy už víte, že tento měsíc nebudete ani zdaleka schopni vše splatit.
Jedním z cílů zdravých osobních financí je snažit se těmto situacím vyhnout tím, že si vytvoříte finanční rezervu, ale ne vždy je to možné. Jak se z této situace dostat s co nejmenšími ztrátami?
Vzorový scénář
Pro příklady v tomto článku budeme předpokládat, že vám na běžném účtu zbývá 1000 dolarů (a že už máte dost nakoupeno), přičemž až do příštího měsíce nepřijde žádná výplata. Dnes jste poštou i e-mailem právě obdrželi všechny své účty:
| Částka účtu | Poplatek za prodlení | Úrok z prodlení (měsíčně) | |
| Nájem | $600.00 | $50.00 | 10 % |
| Elektřina/Plyn | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Mobilní telefon | $50.00 | $10.00 | 5% |
| Kreditní karta | $80.00 | $20.00 | 25 % |
| Studentská půjčka | $260.00 | $40.00 | 0% |
| Půjčka na auto | $200.00 | $20.00 | 0% |
| Autopojištění | $30.00 | $5.00 | 0% |
| Zdravotní pojištění | $250.00 | $20.00 | 0% |
Celková částka je 1630 dolarů – daleko nad to, co si můžete dovolit. Abyste se z toho dostali, budete potřebovat plán postupu.
Vyhodnoťte škody
Prvním krokem je podívat se na to, co se stane s každým z těchto účtů, pokud nebudou zaplaceny. To je dobrý způsob, jak určit, které účty vyřešit jako první.
- Pokud je vaše nájemné nezaplacené jeden měsíc, dostanete pokutu z prodlení, ale pravděpodobně ne výpověď z bytu.
- Služby obvykle nelze odpojit, pokud za sebou nemáte několik měsíců v řadě nezaplacených faktur.
- Vaše internetové připojení pravděpodobně vydrží měsíc nebo dva bez plateb, než vám ho poskytovatel internetu odpojí.
- Pokud nezaplatíte účet za mobilní telefon, váš operátor vám ho s největší pravděpodobností během několika dnů zablokuje.
- Zmeškání splátky kreditní karty vás automaticky nedostane do prodlení, ale úrok je vysoký a účtují se poplatky z prodlení. Navíc to může vážně poškodit vaši bonitu. Totéž platí pro vaši půjčku na auto.
- Zmeškání splátky studentské půjčky vás může poměrně rychle dostat do prodlení – jde o ten nejnepříjemnější druh dluhu (ani bankrot ho nesmaže).
- Nezaplacená splátka pojištění auta může vést ke zrušení pojistky. Pokud přijdete o pojištění, už legálně nesmíte jezdit do práce.
- Zmeškání plateb zdravotního pojištění může také vést ke zrušení vaší pojistky (i když proti tomu existují určitá ochranná opatření) a návrat do plánu může být nákladný.
Teď můžeme sestavit „žebříček“ toho, jak důležité je v krátkodobém horizontu udržet spokojenost každého z vašich věřitelů:
- Zdravotní pojištění
- Mobilní telefon
- Autopojištění
- Kreditní karta
- Půjčka na auto
- Studentská půjčka
- Nájem
- Elektřina/Plyn
- Internet
Tato priorita se výrazně změní, pokud vám hrozí několik měsíců se zpožděnými platbami. Pokud vám například bezprostředně hrozí vystěhování, může nájemné vystoupat téměř na vrchol seznamu.
Prozkoumejte své možnosti
Dále si na pár minut promyslete, jak jinak byste mohli sehnat dost hotovosti, abyste všechny platby uhradili najednou. Podrobně se tomu věnujeme v našem článku o Krátkodobé financování.
Půjčka od přátel nebo rodiny
Mohou vám pomoci přátelé nebo rodina a zacelit tak mezeru. Obvykle je to nejlevnější a nejjednodušší cesta, ale mnoho lidí je neochotných nebo neschopných si půjčit od lidí, které znají.
Financování kreditní kartou
Jednou z možností je nejprve splatit kreditní kartu, pak použít zůstatek na splacení všech ostatních dluhů a zůstatek na kreditní kartě doplatit z příští výplaty. Je to druhá nejrychlejší a nejsnazší metoda. Udrží to spokojené všechny vaše věřitele a do příští výplaty nenaroste moc úroků.
Krátkodobé nezajištěné půjčky
To je typ půjčky, o kterou můžete požádat v bance. To, zda vám bude schválena, závisí na vaší úvěrové historii, částce, kterou si potřebujete půjčit, a na pravidlech samotné banky. Pokud ji vaše banka nabízí, je to další schůdné řešení. NENÍ to půjčka před výplatou. Podívejte se na náš článek o krátkodobém financování, abyste poznali rozdíl.
Rozdělte si výplatu
V reálném světě je to nejběžnější postup, pokud selžou první 3 možnosti. Některé účty jsou zcela nevyjednatelné a při prodlení způsobí vážné problémy, například zdravotní pojištění, mobil a pojištění auta. U všech ostatních rozdělte výplatu poměrně a doufejte, že si vaši věřitelé do příštího měsíce příliš nestěžují.
Splaťte, co můžete
To se v reálném světě také stává, ale je to méně časté. V tom případě místo poměrného rozdělení výplaty zaplatíte několik účtů v plné výši a ostatní ponecháte až do příštího měsíce zcela nezaplacené. Věřitelé, které nesplatíte, to nesnášejí – budou chodit rozhořčené telefonáty nebo dopisy a může to vážně poškodit vaši bonitu.
Přijměte opatření
Pokud si můžete půjčit nějaké peníze, použít kreditní kartu nebo získat od banky úvěrový limit, to bude ta správná cesta. Pokud ne, budete muset určit, co bolí méně: rozdělit výplatu, nebo zaplatit, co můžete.
Krok 1: Odečtěte nezbytné výdaje
Tři nejdůležitější položky na našem seznamu jsou nevyjednatelné – jakékoli prodlení v platbách způsobí úplné přerušení služby.
Nevyjednatelné účty = zdravotní pojištění + pojištění auta + mobil
= 250 + 30 + 50
= 330 $
Víme, že ať se děje cokoli, těchto 330 $ musíme zaplatit, takže nám na ostatní účty zbývá 670 $ v hotovosti.
Krok 2: Spočítejte náklady každé nezaplacené účtenky
Chceme se rozhodnout, zda našich 670 $ rozdělíme poměrně, nebo zda uhradíme několik účtů celé. Abychom zjistili, co je nejlepší, musíme nejdřív vědět, kolik nás bude stát každý z remaining účtů, pokud ho odložíme až na další výplatu.
| Částka účtu | Poplatek za prodlení | Úrok z prodlení (měsíčně) | Účet s poplatkem z prodlení | Úrokový poplatek | Celkem za 30 dní | |
| Nájem | $600.00 | $50.00 | 10 % | $650.00 | $65.00 | $715.00 |
| Elektřina/Plyn | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Kreditní karta | $80.00 | $20.00 | 25 % | $100.00 | $25.00 | $125.00 |
| Studentská půjčka | $260.00 | $40.00 | 0% | $300.00 | $- | $300.00 |
| Půjčka na auto | $200.00 | $20.00 | 0% | $220.00 | $- | $220.00 |
Účty za 1 300 $ dnes se příští měsíc bez úhrady zvýší na 1 549 $, tedy o 249 $ více, než by to bylo, kdybychom mohli zaplatit všechno dnes. Vidíme, že největší dopad mají nájem a kreditní karty.
U studentských půjček a půjček na auto nám okamžitě nevzniká peněžní náklad, ale zmeškaná platba výrazně poškodí naši úvěrovou historii a zároveň se nám na jistině nasčítá více úroků. Odhadneme, že poškození úvěrové historie bude mít hodnotu 60 $ za každé zmeškání platby u kreditní karty, studentské půjčky nebo půjčky na auto.
Je také možné, že pronajímatel a dodavatelé energií nahlásí zmeškanou platbu – budeme předpokládat, že je to zhruba 1/6 pravděpodobnosti, a proto u každé položky stanovíme částku „poškození úvěru“ na 10 $.
To znamená, že celkové škody způsobené tím, že tento měsíc nezaplatíme žádnou z plateb, jsou:
| Poplatek za prodlení | Úrokový poplatek | Poškození úvěru | Celkové náklady | |
| Nájem | $50.00 | $65.00 | $10.00 | $75.00 |
| Elektřina/Plyn | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Internet | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Kreditní karta | $20.00 | $25.00 | $60.00 | $85.00 |
| Studentská půjčka | $40.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Půjčka na auto | $20.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Celkem | $150.00 | $99.00 | $210.00 | $459.00 |
Krok 3: Spočítejte náklady, pokud se výplata rozdělí
Dále chceme zjistit, jaký bude náš náklad, pokud naši výplatu rozdělíme poměrně. To znamená, že nebudeme žádný účet splácet celý, takže stále vzniknou poplatky za pozdní platbu a také nějaké úroky. Budeme však předpokládat, že částečná platba poškodí náš úvěr jen čtvrtinou toho, co by způsobila, kdybychom nezaplatili vůbec nic.
| Částka účtu | Procento z celku | Částka, kterou platíme | Neuhrazená částka | Poplatek za prodlení | Celkem neuhrazeno | |
| Nájem | $600.00 | 46.2% | $309.23 | $290.77 | $50.00 | $340.77 |
| Elektřina/Plyn | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| Internet | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| Kreditní karta | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $20.00 | $58.77 |
| Studentská půjčka | $260.00 | 20.0% | $134.00 | $126.00 | $40.00 | $166.00 |
| Půjčka na auto | $200.00 | 15.4% | $103.08 | $96.92 | $20.00 | $116.92 |
Jen na poplatcích z prodlení platíme 150 $. Teď započítáme úroky a poškození úvěru, které s touto platbou souvisejí:
| Celkem neuhrazeno | Úrok z prodlení (měsíčně) | Úrokový poplatek | Poškození úvěru | Celkem k úhradě příští měsíc | |
| Nájem | $340.77 | 10 % | $34.08 | $2.50 | $377.35 |
| Elektřina/Plyn | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Internet | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Kreditní karta | $58.77 | 25 % | $14.69 | $15.00 | $88.46 |
| Studentská půjčka | $166.00 | 0% | $- | $15.00 | $181.00 |
| Půjčka na auto | $116.92 | 0% | $- | $15.00 | $131.92 |
| Součty | $780.00 | $53.65 | $52.50 | $886.15 |
Abychom spočítali, kolik nás to stojí, můžeme sečíst celkové poplatky z prodlení, celkové úrokové náklady a celkové poškození úvěru:
Celkové náklady = poplatky z prodlení + úrokové náklady + poškození úvěru
= 150 $ + 53,65 $ + 52,50 $
= 256,15 $
Celková škoda je 256,15 $, což je sice o 202,85 $ lepší než neplatit vůbec nic, ale pořád je to vysoká částka.
Krok 4: Porovnejte to se splácením velkých dluhů na kreditních kartách jako první
Co když místo rovnoměrného rozdělení výplaty jednoduše zaplatíme to, co si můžeme dovolit, a zbytek necháme být? Abychom určili pořadí priorit, můžeme vzít náš seznam priorit a jednoduše je postupně splácet shora dolů.
| Částka | Zbývající hotovost | |
| 1. Kreditní karta | $80.00 | $590.00 |
| 2. Půjčka na auto | $200.00 | $390.00 |
| 3. Studentská půjčka | $260.00 | $130.00 |
| 4. Nájem | $600.00 | Nelze zaplatit – přeskočit |
| 5. Elektřina/Plyn | $80.00 | $50.00 |
| 6. Internet | $80.00 | Nelze zaplatit – přeskočit |
Teď máme jednoho velmi nespokojeného pronajímatele a poskytovatele internetu, ale ostatní účty jsou zaplacené. Teď to můžeme porovnat s tím, jak velké škody způsobí úplné vynechání těchto účtů:
| Částka účtu | Poplatek za prodlení | Úrok z prodlení (měsíčně) | Úrokový poplatek | Poškození úvěru | Celková škoda | |
| Nájem | $600.00 | $50.00 | 10 % | $65.00 | $10.00 | $125.00 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $4.50 | $10.00 | $24.50 |
To nám dává celkovou škodu 149,00 $, což znamená úsporu přes 100 $ ve srovnání s rovnoměrným rozdělením výplaty. Dokonce nám ještě zbývá 50 $ v kapse – když to použijeme na účet za internet nebo nájem, sníží se část škod na úvěru a úrokového poplatku, takže ušetříme ještě víc peněz.
V každém případě ušetříte spoustu peněz, když splatíte mnoho účtů s úrokovými poplatky, místo abyste se snažili rozdělit výplatu rovnoměrně. Důvod, proč většina lidí i přesto při nedostatku hotovosti výplatu rozděluje, je lidský: každý věřitel vám začne posílat e-maily a volat hned, jakmile je vaše platba po splatnosti, a požaduje zaplacení co nejdříve, takže se lidé snaží minimalizovat škody od každé věřitele, místo aby se soustředili na minimalizaci škod od každý věřitele. Když budete mít na paměti celkový obraz, uděláte svému výdajovému plánu obrovskou službu!
Můžete si stáhnout tabulku se všemi těmito výpočty a dokonce si upravit hodnoty tak, aby odpovídaly vašim vlastním účtům, kliknete zde.
