Jste-li s platbami výrazně pozadu a všechny ostatní plány na správu dluhů selhaly, poslední dostupnou možností je vyhlášení bankrotu.
Co je bankrot?
Bankrot je druh nuceného vypořádání dluhů a jde o právní postup. Když vyhlásíte bankrot, soud shromáždí všechny vaše nezajištěné věřitele a projedná dluhy, které dlužíte. Poté prověří veškerý váš majetek a vyplatí, co jen bude možné, aby uhradil co nejvíce dluhů.
Jak to proběhne, bude záviset na typu bankrotu, který vyhlásíte, ale jakmile soud určí celkovou částku k úhradě, všechny nesplacené zůstatky jsou prominuty a vaši věřitelé už po vás nemohou nic dalšího vymáhat. To se nevztahuje na všechny vaše dluhy – jen na většinu nezajištěných půjček. Hypotéky, úvěry na auto a studentské půjčky nelze bankrotem oddlužit.
Typy bankrotu jsou pojmenovány podle „kapitol“, ve kterých jsou uvedeny v zákoníku o bankrotu. Většina těchto „kapitol“ jsou jen obecná pravidla (nebo jde o typy bankrotu určené přímo pro farmy či podniky). Jednotlivec může požádat o dva typy bankrotu: kapitolu 7 a kapitolu 13.
Úpadek a úvěr
Podání návrhu na bankrot sice vaše dluhy vymaže, ale také zničí vaši bonitu. Bankrot zůstane ve vašem úvěrovém reportu po nejdelší povolenou dobu – obvykle 7 až 10 let. Po tuto dobu (a zejména během prvních 3 let) bude mimořádně obtížné získat jakoukoli novou úvěrovou linku.
To zahrnuje kreditní karty, ale vztahuje se to i na úvěry na auto a dokonce i na snahu pronajmout si byt. Pokud vám věřitel bude ochoten půjčit (nebo pronajmout vám bydlení), budou požadovány mimořádně vysoké jistoty. Bankrot je možnost dostupná až poté, co selžou všechny ostatní plány správy dluhů.
Bankrot podle kapitoly 7
Bankrot podle kapitoly 7 se také nazývá „přímý bankrot“. Je to nejrychlejší a nejpřímější způsob, jak projít bankrotem, obvykle trvá přibližně 6 měsíců od začátku do konce.
Pokud vyhlásíte bankrot podle kapitoly 7, bude vám přidělen správce, který bude odpovědný za správu všech vašich dluhů. Úkolem správce je rozprodat váš majetek, aby bylo možné splatit co největší část vašich dluhů. To zahrnuje vaše bankovní účty, nemovitosti, veškeré investice a dokonce i vaše „věci“ se značnou tržní hodnotou. Jakmile správce shromáždí z prodeje a vašich bankovních účtů co nejvíce hotovosti, rozdělí ji mezi vaše věřitele. Jakýkoli zbývající dluh je prominut – vaši věřitelé se už nemohou pokoušet o další vymáhání.
Nárok
Aby bylo možné požádat o bankrot podle kapitoly 7, musíte projít „testem majetkových poměrů“. To znamená, že musíte vydělávat méně než je medián příjmu ve vaší oblasti, abyste splnili podmínky. Pokud jste příliš bohatí, kapitola 7 není možnost.
Také musíte mít nezajištěné dluhy, s výjimkou studentských půjček. To znamená, že pokud jsou všechny vaše dluhy z hypoték, úvěrů na auto a půjček do výplaty zajištěných zástavou, kapitola 7 vám nepomůže – tito věřitelé si jednoduše zabaví veškeré zajištění a váš dluh tím bude splacen.
V rámci řízení budete také muset absolvovat úvěrové poradenství a kurzy finanční gramotnosti.
Zajištěný dluh
Bankrot podle kapitoly 7 se vztahuje pouze na nezajištěné dluhy, jako jsou kreditní karty a účty za lékařskou péči (nikoli však studentské půjčky). Pokud máte zajištěný dluh, například hypotéku, žádná bankrotová ochrana neexistuje. Je to proto, že zajištěný dluh má zástavu – pokud začnete zaostávat s platbami hypotéky, vaše banka jednoduše zahájí exekuci na váš dům (prodá jej za tržní cenu, vezme si jakýkoli nesplacený zbytek úvěru a vám dá vše, co zbude).
Kapitola 7 a váš domov
U bankrotu podle kapitoly 7 má správce plnou pravomoc prodat váš dům nebo jiný majetek, aby vyrovnal vaše ostatní dluhy. To však, že může, neznamená, že to skutečně udělá.
Každý stát má jiné zákony o „osvobození od povinnosti“ – věci, které vám při vyhlášení bankrotu nelze sebrat. Žádný stát zcela nechrání váš domov, ale může stanovit, že je chráněno alespoň 60 000 dolarů z hodnoty vašeho domu. V takovém případě, pokud správce váš dům prodá, musí vám před rozdělením výtěžku ostatním věřitelům vyplatit 60 000 dolarů.
Ale počkejte, tím to začíná být složitější!
Pamatujte – vaše hypotéka není součástí dluhu v insolvenci. To znamená, že pokud správce váš dům prodá, musí vám nejprve vyplatit částku osvobození, potom uhradit zbývající zůstatek vaší hypotéky a teprve zbylou část použít na splacení ostatních věřitelů. Pokud správce z prodeje domu nezíská nic (po zaplacení hypotéky, vyplacení vašeho osvobození a uhrazení všech nákladů na prodej či uzavření obchodu), nebude se tím zabývat a dům si můžete ponechat.
Kapitola 7 a exekuce
V praxi je to poměrně vzácné. Pokud jste se s ostatními účty tak zpozdili, že je bankrot jedinou možností, pravděpodobně budete pozadu i s hypotékou, takže banka už může zvažovat exekuci. Pokud banka provede exekuci nebo správce dům prodá, zůstanete ve stejné situaci.
Bankrot podle kapitoly 13
Bankrot podle kapitoly 13 se také nazývá „restrukturalizace“. Bankrot podle kapitoly 13 je mnohem delší proces, jehož dokončení obvykle trvá 3 až 5 let.
Při podání podle kapitoly 13 vám není přidělen správce a veškerý váš majetek se neprodává. Místo toho máte povinnost sestavit splátkový plán a předložit jej soudu ke schválení. Poté po dobu 3 nebo 5 let půjde většina vašeho příjmu přímo soudu, který jej podle plánu rozdělí mezi vaše věřitele. Po uplynutí této doby bude jakýkoli zbývající dluh zrušen.
Může to znít jako výhodná nabídka, ale vaši věřitelé vždy dostanou alespoň tolik, kolik by obdrželi v případě bankrotu podle kapitoly 7. Kapitola 13 je většinou možností pro lidi s vyššími příjmy a domy s větším vlastním kapitálem, kteří si chtějí zajistit, že o své domovy nepřijdou.
Nárok
Pro bankrot podle kapitoly 13 budete muset vydělávat více peněz a platí podobný test jako u kapitoly 7. V zásadě musí být příjem, který za období 3 až 5 let vyděláte, vyšší než to, co by správce získal pouhým prodejem vašeho majetku.
Stejně jako u požadavků kapitoly 7 vyžaduje i kapitola 13 úvěrové poradenství a vzdělávání.
Zajištěný dluh
Bankrot podle kapitoly 13 je navržen tak, aby vám zachoval veškerý majetek, bez hromadného výprodeje nebo likvidace. To znamená, že vaše splátky hypotéky a auta zůstanou beze změny – budete je dál běžně hradit a zachováte si vlastnictví svého domu.
Váš splátkový plán
Středobodem podání podle kapitoly 13 je váš splátkový plán. Váš splátkový plán je souhrn všech vašich „disponibilních příjmů“ za měsíc a toho, jak budou tyto příjmy rozděleny mezi vaše věřitele.
V tomto případě „disponibilní příjem“ znamená veškerý váš čistý příjem po odečtení „přiměřených životních nákladů“. Mezi přiměřené životní náklady patří všechny splátky vašeho zajištěného dluhu (například hypotéky), plus určitá částka na jídlo a další drobné výdaje. Jakmile budete mít splátkový plán, předložíte jej soudu ke schválení. Vaši věřitelé mohou namítat proti tomu, kolik jim plánujete platit, ale konečné slovo má soudce.
Veškerý váš disponibilní příjem je pak vyplácen přímo soudu, který jej podle vašeho splátkového plánu rozděluje mezi věřitele. V mnoha případech bude částka automaticky strhávaná z vaší výplaty ještě dřív, než ji vůbec uvidíte, jen aby bylo jisté, že dostojíte své části dohody.
