CD je investiční možnost u většiny bank, kdy souhlasíte s uložením určité částky peněz na pevně stanovené období (tomu se říká splatnost). Tím, že necháte peníze v bance po určitou dobu, vám banka obvykle vyplatí úrokovou sazbu vyšší než u spořicích a peněžních tržních účtů. Na oplátku vaše finanční instituce souhlasí, že vám bude po toto období vyplácet úrok (obvykle vyšší než u běžných spořicích účtů). Budete však mít omezené možnosti k přístupu k těmto prostředkům, proto CD používejte jen na hotovost, o níž nepředpokládáte, že ji budete potřebovat dříve, než vaše CD dospěje do splatnosti.
Vaše banka vám nabídne mnoho různých splatností neboli dob trvání CD: 3 měsíce, 1 rok, 2 roky, 5 let atd. Obecně zjistíte, že čím delší je doba trvání CD, tím vyšší úrokovou sazbu získáte. Je tu však háček: pokud si dnes uzamknete peníze do nízkých sazeb CD a sazby pak rychle vzrostou, přijdete o vyšší sazby.
Když si koupíte CD, uzamknete si tuto úrokovou sazbu na celou dobu trvání CD. Pokud si peníze vyberete před uplynutím celé doby, banka vám naúčtuje pokutu, proto si dobře ověřte dobu trvání a související sankce, pokud budete náhle potřebovat hotovost a budete muset své CD „přetrhnout“. Zvažte také, kam si myslíte, že se úrokové sazby budou ubírat. Pokud jsou úrokové sazby velmi nízké, neuzamykajte si nízkou sazbu na 5 let! Nemůžete prostě své CD zrušit a pak si koupit nové s vyšší úrokovou sazbou, pokud vaše stávající CD ještě nedospělo do splatnosti.
Na druhou stranu máte prakticky zaručeno, že po celou dobu trvání CD dostanete z peněz pevnou úrokovou sazbu. Pokud jsou tedy sazby vysoké, může být rozumné uzamknout si vyšší sazby na delší dobu.
Naposledy byly ve Spojených státech opravdu vysoké úrokové sazby v 80. letech, kdy sazby u CD dosahovaly až 18 %! Dnes jsou však úrokové sazby u CD velmi nízké: 2 % u jednoho ročního CD a jen 3 % u pětiletého CD.
Dejte si pozor na klauzule o „automatickém prodloužení“ u svých CD. Po splatnosti termínovaného vkladu vám některé banky dají jen 7 dní na vybrání hotovosti, než se vklad automaticky obnoví do nového CD se zcela stejnou splatností jako ten původní!
Účty peněžního trhu (MMA)
Tyto účty jsou navrženy jako kombinace vlastností klasického spořicího účtu a termínovaného vkladu. Mezi typické vlastnosti patří:
- Vyšší úroková sazba než u klasických spořicích účtů
- Žádné datum splatnosti jako u termínovaného vkladu
- Minimální zůstatek, který je nutné udržovat (např. 2 500 USD)
- Omezený počet výběrů měsíčně (obvykle až šest transakcí za měsíc)
Nezaměňujte bankovní MMA s podobně pojmenovanými účty nabízenými investičními společnostmi. Jsou velmi odlišné. Bankovní MMA jsou další formou spořicího účtu a vztahuje se na ně federální pojištění, aktuálně až do výše 250 000 dolarů na jednoho vkladatele, jako na všechny ostatní vkladové účty. Podobně pojmenovaný produkt nabízený investičními společnostmi je obvykle krátkodobá investice do jednoho nebo více podílových fondů, která může, ale nemusí, přinést kladný výnos. Neexistuje také žádné federální pojištění chránící vaši jistinu (investici).
Když máte jeden z těchto spořicích účtů, vlastně své finanční instituci „půjčujete“ své peníze. Na oplátku vám banka nebo spořitelní družstvo platí úrok za to, že tyto půjčky poskytujete. Na rozdíl od většiny půjček je vám však obvykle zaručeno splacení, a to i v případě, že vaše instituce selže. V případě krachu banky kryje ztrátu bezplatné federální pojištění, které získáváte.
Pokud vám leží nějaké peníze ladem a víte, že v příštích měsících vás čeká významná platba (například školné vašich dětí nebo plánovaný nákup auta na konci roku), zajděte do své banky a zjistěte, jaké máte možnosti. I 1% dodatečný výnos z 10 000 dolarů za 6 měsíců je 50 dolarů. Berte to tak, že dnes strávíte 5 minut návštěvou banky a za 6 měsíců dostanete večeři zdarma!
