القروض الطلابية

ما هي القروض الطلابية؟

القرض الطلابي هو تمامًا ما يوحي به اسمه — قرض يُمنح للطلاب لتمويل دراستهم. وهذا شائع أكثر بين طلاب الكليات والجامعات، لكنه يعمل أيضًا مع المدارس المهنية والدراسات المهنية الأخرى.

في معظم الأحيان، عندما يأخذ شخص قرضًا، فإنه يستخدمه للاستثمار في أصل سيستفيد منه لاحقًا — مثل قرض الرهن العقاري لمنزل أو قرض السيارة لشراء سيارة. أما مع القرض الطلابي، فأنت تستثمر في نفسك. والمراهنة هنا هي أن تكون تكلفة القرض (مع الفائدة) أقل من الدخل الإضافي الذي ستحصل عليه بفضل التعليم الجديد.

قبل أن تبدأ – نموذج FAFSA

إن فافسا هو نموذج الطلب المجاني للمساعدة الفيدرالية للطلاب. إذا كنت ترغب في مواصلة التعليم العالي، فهذا هو المكان الأول الذي تبدأ منه، حتى قبل أن تنظر في القروض الطلابية. إذا كنت مؤهلًا للحصول على المساعدة المالية الفيدرالية، فهي في الأساس أموال مجانية يمكنك تخصيصها للتعليم (وتقليل المبلغ الإجمالي الذي تحتاج إلى اقتراضه).

قد يكون نموذج فافسا طويلًا بعض الشيء، وقد يتطلب منك أو من والديك تقديم معلوماتكم الضريبية لمعرفة نوع المساعدة التي يمكنك التأهل لها. لكن عندما تفكر في الالتحاق بالجامعة، فهذه هي الخطوة الأولى في العملية. وتصرّ كثير من الجامعات على أن يُكمل كل طالب نموذج فافسا قبل الحصول على أي قرض طالب، وذلك لتقليل إجمالي عبء الديون الذي سيتحمله الطلاب عند التخرج.

أنواع القروض الطلابية

توجد عدة أنواع من القروض الطلابية المتاحة للطلاب في الولايات المتحدة، بحسب احتياجاتهم.

القروض الفيدرالية

تقدم وزارة التعليم الأمريكية أرخص القروض. ولا تتاح هذه القروض إلا للطلاب في الكليات أو الجامعات أو المدارس المهنية المعتمدة اتحاديًا. وتمتاز هذه القروض بفائدة منخفضة، لكنها تتيح أيضًا اقتراض مبالغ محدودة جدًا، وقد لا تكفي حتى لتغطية الرسوم الدراسية ومصاريف المدرسة، فضلًا عن تكاليف السكن. وتنقسم القروض الاتحادية إلى نوعين: «مدعومة» و«غير مدعومة».

• في القرض المدعوم، فتقوم وزارة التعليم بسداد جميع الفوائد أثناء دراستك، ولمدة تصل إلى 6 أشهر بعد التخرج بينما تحاول العثور على وظيفة. وهذا يجعل القروض المدعومة منخفضة التكلفة جدًا، لكنها الأصعب في الحصول عليها (كما أن المبلغ الذي يمكنك اقتراضه فيها هو الأقل). عليك إثبات أن لديك «حاجة مالية» حتى تكون مؤهلًا للحصول على قرض مدعوم.
• القروض غير المدعومة؛ تبدأ الفوائد في التراكم فور حصولك على القرض، لذا ستتراكم عليك الفوائد طوال فترة دراستك. لكن القروض الفيدرالية عادةً ما تكون ذات معدل فائدة منخفض، لذلك قد تظل خيارًا جذابًا للعديد من الطلاب (مقارنةً بالقروض الخاصة).

يمكن للمقترض الواحد أن يحصل على النوعين معًا في الوقت نفسه، لذلك قد يترتب على بعض المبلغ المقترض فوائد متراكمة بينما لا يترتب على الباقي ذلك.

كم يمكنك اقتراضه

يحددَتْ مدرستك مقدار ما يمكنك اقتراضه من القرض الاتحادي، إذ تتعاون المدارس مع وزارة التعليم لضمان ألا يفرط الطلاب في الاقتراض عبر القروض الاتحادية، أي ألا يقترضوا أكثر من الحد الأدنى الذي يجب أن تكلفه الدراسة.

المصدر: https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized

يمكنك اقتراض مبلغ أقل في سنتك الأولى والثانية بسبب خطر الانسحاب من الدراسة؛ فالغرض من هذا البرنامج هو منع الطلاب الذين يتركون الجامعة من أن يثقل كاهلهم دين هائل يعجزون عن سداده.

إذا كنت مُعالًا – قروض PLUS

إذا كنت لا تزال «معالًا» لوالديك لأسباب ضريبية، فيمكنك اقتراض مبلغ أقل أيضًا، إذ يُفترض أن والديك ينبغي أن يساعداك في بعض تكاليف الدراسة إذا كان بإمكانهما إدراجك ضمن الإقرار الضريبي.

لكن إذا كانت عائلتك تعاني أصلًا من حاجة مالية، فيمكن لوالديك الحصول على ما يُعرف بقروض «بلَس». وفي قرض بلس، يحصل والداك على قرض طالب نيابةً عنك للمساعدة في دفع تكاليف دراستك. والفرق هنا أن والديك هما المسؤولان عن سداد القرض، وليس أنت.

قروض بلس ليست شائعة كثيرًا؛ فمعدل فائدتها أعلى بكثير من القروض الطلابية المباشرة، كما أن الوالدين في الأسر التي تعاني من حاجة مالية لا يكونان عادةً قادرين على تحمل عبء الدين الإضافي.

القروض الطلابية الخاصة

تُصدر القروض الطلابية الخاصة من بنوك ومقرضين خاصين آخرين. ويُحدَّد معدل الفائدة وفقًا لمعدل الفائدة العام في السوق. سالي ماي سالي ماي هي أكبر مزود للقروض الطلابية الخاصة؛ فإذا كنت بحاجة إلى قروض طلابية لتمويل تعليمك، فغالبًا ستتعامل معها في وقتٍ ما.

مزايا القروض الخاصة

وعلى الرغم من أن القروض الاتحادية تكون عادةً أرخص من القروض الخاصة، فإن القروض الخاصة لها بعض المزايا الواضحة:

• عملية تقديم أبسط بكثير: عادةً ما تكون مجرد نموذج أو نموذجين مع فحص ائتماني. وهذا يعني أن الوقت اللازم للتقديم وبدء الدراسة أقصر وأسهل.
• شروط مرنة: مع خطط سداد مختلفة، وموعد بدء الدفع، وطرق لتأجيل الفوائد حتى تتخرج، وذلك بحسب احتياجاتك.
• مبالغ أكبر: يمكنك عادةً اقتراض مبلغ أكبر بكثير مع القروض الخاصة مقارنةً بالقروض الفيدرالية.
• أسهل في الإدارة: من خلال تجميع جميع قروضك في مكان واحد (والاستغناء تمامًا عن القروض الفيدرالية)، يكون لديك إجراء تقديم واحد كل عام، ودفعة واحدة بعد التخرج، وتصبح إدارة ميزانيتك أسهل.

مخاطر القروض الخاصة

ارتفع دين قروض الطلاب في الولايات المتحدة بشكل هائل، مما يجعل بعض جوانب قروض الطلاب الخاصة مثيرة للجدل. وتشمل أكبر عيوب قروض الطلاب ما يلي:

• من السهل جدًا اقتراض أكثر من اللازم – لا يُشاد بمهارة طلاب الجامعات في إدارة شؤونهم الشخصية إعداد الميزانية. تتيح القروض الطلابية الخاصة للطلاب اقتراض المزيد من المال – والمال في البنك هو مال يمكن إنفاقه. قد يكون من الصعب أن تتذكر عند الحصول على قرض أنك ستحتاج في النهاية إلى سداده، والإفراط في الاقتراض كطالب (وتراكم الفوائد طوال فترة دراستك) طريقة جيدة لبدء حياتك المهنية مثقلًا بكمية كبيرة من الديون.
• يثني عن المزج بينهما – عادةً ما يشجع مقدمو القروض الطلابية الخاصة الطلاب على جمع كل قروضهم الطلابية في مكان واحد لتبسيط العملية كل عام دراسي، لكن هذا يعني أنك قد تفوّت الاستفادة من أسعار فائدة أفضل على جزء من ديونك كان يمكنك الحصول عليه مع قرض اتحادي. إن الجمع بين القروض الاتحادية والخاصة يتطلب قدرًا أكبر بكثير من الجهد، لكنه قد يوفر الكثير من المال على المدى الطويل.
• الشروط المرنة قد تكون مربكة – إن كل خيارات السداد المرنة تجعل الأمر يبدو أسهل في الإدارة، لكن قد يكون من الصعب عند التسجيل لأول مرة في قرض أن تعرف أي مسار هو الأنسب لك ماليًا. وقد يشكل ذلك خطرًا إضافيًا.

في نهاية المطاف، يظل الحصول على قروض خاصة وسيلة رائعة لتمويل تعليمك، لكنه يتطلب منك انضباطًا ماليًا جيدًا لتجنب التخرج مثقلًا بالديون.

مخاطر جميع القروض الطلابية

سواء كانت لديك قرض اتحادي أو قرض خاص، فهناك بعض المخاطر الفريدة المرتبطة بقروض الطلاب.

المخاطرة تقع عليك أنت

مع قرض الطالب، فأنت تستثمر في نفسك — فالتعليم الذي تحصل عليه باستخدام أموال القرض ينبغي أن يزيد دخلك المستقبلي. وعلى عكس المنزل أو السيارة (التي يمكنك بيعها إذا تأخرت في السداد)، إذا لم تُكمل تعليمك فلن تجني أي فائدة وستظل مثقلًا بكل الدين.

وهذا يعني أنه قبل أن تتحمل أي ديون دراسية، ينبغي أن تتأكد من أنك قادر على الالتزام بإكمال الدراسة والحصول على شهادتك. ومن الأفضل أيضًا أن تجري بعض البحث المهني لمعرفة نوع الراتب الابتدائي الذي ستحصل عليه بعد التخرج عندما تخطط لمقدار ما يمكنك اقتراضه. فمعظم طلاب المرحلة الجامعية يقللون بشكل كبير أو يبالغون بشكل كبير في تقدير ما سيكسبونه بعد التخرج — ويمكنك العثور على تقديرات لكل تخصص عبر الاستبيانات التي تجريها الجمعية الوطنية للكليات وأصحاب العمل (https://www.naceweb.org/).

الإفلاس لا يجدي نفعًا

إذا تراكمت عليك ديون بطاقات الائتمان أو أنواع أخرى من القروض، فستكون لديك دائمًا إمكانية الإفلاس للحصول على الإعفاء. لكن الإفلاس يعمل من خلال بيع أصولك، والتفاوض مع المقرضين، والخروج بخطة سداد.

ولأن قروض الطلاب تعتمد فقط على المهارات والمؤهلات التي كان يفترض أن تكون قد اكتسبتها أثناء الدراسة، فإن ديون قروض الطلاب لا تنطبق عليها حماية الإفلاس — فلا مفر منها، وتبقى عالقًا بها حتى تتمكن من سدادها.

إعداد الميزانية أمر أساسي

إن معرفة كيفية وضع ميزانية فعّالة والالتزام بها أثناء الدراسة هو أفضل ما يمكنك فعله لإدارة قروضك الطلابية. ومن الناحية المثالية، ينبغي أن يكون لديك في نهاية كل عام جزء كبير من مبلغ القرض الذي لم تستخدمه (واحتفظت به كصندوق طوارئ)، ويمكنك سداده فور تخرجك لتقليل الفائدة التي ستحتاج إلى دفعها لاحقًا.

أفضل الممارسات للقروض الطلابية

إذا كنت تفكر في التعليم العالي وقد تحتاج إلى قروض طلابية، فاتبع هذه الخطوات:

1. أكمل فافسا. هذا مال مجاني لا تحتاج إلى سداده، ولذلك سيقلل من مقدار القروض التي تحتاج إلى أخذها. وستحتاج إلى إكمال هذا أولًا قبل أن تقبل معظم برامج القروض الطلابية طلبك أصلًا.
2. ابحث عن المنح الدراسية. لدى سالّي ماي أداة البحث عن المنح الدراسية، وهناك أخرى أيضًا. وتُعد المنح الدراسية مصدرًا آخر للمال المجاني، كما أن معظم المنح لا تتلقى سوى عدد قليل جدًا من الطلبات لأن الطلاب لا يكلفون أنفسهم عناء التقديم. إن قضاء بضع ساعات في البحث والتقديم للمنح الدراسية يمكن أن يوفر آلاف الدولارات من إجمالي مبلغ قرضك النهائي.
3. ابدأ بالقروض الفيدرالية. قدّم على القروض الاتحادية أولًا، وخاصة القروض الاتحادية المدعومة. يتطلب الحصول عليها قدرًا أكبر قليلًا من الجهد كل عام، لكن معدل الفائدة المنخفض سيوفر مبالغ كبيرة عند السداد. لا يمكنك التقديم مباشرةً على القروض الطلابية الاتحادية – بعد إكمالك نموذج FAFSA، ينبغي أن تعرض لك كليتك أو جامعتك خيارات القروض الاتحادية المتاحة لك.
4. قلّل القروض الخاصة. يحتاج معظم الطلاب في النهاية إلى بعض القروض الخاصة لتمويل تعليمهم (ولا سيما نفقات المعيشة)، لكن هذا يجب أن يكون آخر خيار تتقدم إليه بعد أن تستنفد أكبر قدر ممكن من الخيارات الأخرى.

بعد التخرج – إعادة التمويل

بعد التخرج من الدراسة، ابحث عن خيارات لإعادة تمويل قروضك الطلابية. فبحلول الوقت الذي تنهي فيه الدراسة، ستكون على الأرجح قد جمعت عدة قروض طلابية مختلفة (مزيجًا بين اتحادية وخاصة، وفترات وأسعار فائدة مختلفة، إلخ)، وقد يكون من الصعب إدارتها.

ومع ذلك، توجد العديد من الشركات التي أُنشئت خصيصًا لإعادة تمويل قروضك الطلابية بعد التخرج، وغالبًا ما تدفع لك مكافأة على تحويل القرض، وربما تمنحك سعر فائدة أقل. وتريد شركات إعادة التمويل أن ترى أنك بدأت العمل (وكم تكسب) قبل أن تعرض عليك الخيارات، لكن هذه طريقة غالبًا ما يتم إغفالها لتوفير آلاف الدولارات الإضافية من إجمالي عبء ديونك فور التخرج من الدراسة.

اختبار قصير