إذا بدأت تتأخر كثيرًا عن سداد فواتيرك، ولم تعد الأولويات البسيطة والتفاوض كافيين لتدارك الموقف، فلا تزال لديك بعض الخيارات المتاحة للحفاظ على أمورك المالية تحت السيطرة.
تُعدّ إحدى أبسط الخيارات هي توحيد الديون.
متى ينبغي التفكير في توحيد الديون
لدى معظم البالغين ما لا يقل عن ستة دائنين، مثل شركات بطاقات الائتمان، والبنوك الخاصة بالرهن العقاري، ومزوّدي قروض السيارات، ومزوّدي قروض الطلاب، وشركات الخدمات الأساسية. وإذا تعرضت لصدمة مالية كبيرة، مثل فقدان وظيفتك، فقد تبدأ في التأخر عن سداد المدفوعات لعدة دائنين في الوقت نفسه.
إن مجرد ترتيب أولويات فواتيرك والتفاوض مع دائنيك يمكن أن يساعد معظم الناس على تجاوز ضائقة مالية لمدة شهر أو شهرين، لكنه لا ينجح إلا لفترات قصيرة.
بعد بضعة أشهر، حتى أمهر المفاوضين سيجدون أنفسهم عالقين مع رسوم تأخير متراكمة، وأعباء تمويلية، ومكالمات غاضبة من الدائنين. كما أن كل دفعة متأخرة تخفض أيضًا درجة الائتمان الخاصة بك، مما سيؤثر سلبًا في فرصك للحصول على خطوط ائتمان أخرى في المستقبل.
ماذا يعني توحيد الديون
وهنا يأتي دور «توحيد الديون». ويعني توحيد ديونك الحصول على قرض كبير واحد، واستخدامه لسداد جميع الأرصدة المستحقة من قروضك السابقة.
هناك الكثير من الأسباب الجيدة للجوء إلى توحيد الديون بمجرد أن تجد نفسك في مأزق مالي.
يحافظ على تصنيفك الائتماني
في كل مرة تتأخر فيها عن سداد دفعة على بطاقة الائتمان أو على أي قرض آخر، ستتضرر درجتك الائتمانية. وإذا فاتتك دفعات كافية، فسيصبح من الصعب جدًا عليك الحصول على أي قروض، حتى بعد سنوات عديدة.
ومن ناحية أخرى، إذا وحّدت ديونك وسددتها بسرعة، فقد تتحسن درجتك الائتمانية فعلاً. إن سداد جميع الأرصدة المستحقة يعني عدم وجود تقارير سلبية جديدة في سجلّك الائتماني. ويعمل توحيد الديون مثل أي قرض آخر؛ فالسداد في الوقت المحدد سيعزز درجتك الائتمانية.
يحافظ على رضا جميع دائنيك
تذكّر: أهم ما يهم أي دائن لديك هو أن يحصل على أمواله، وكلما كان ذلك أسرع كان أفضل. إن توحيد ديونك بسرعة وسداد جميع الأرصدة المستحقة يرسّخ الثقة لدى دائنيك. وهذا يعني أنهم سيكونون عادةً أكثر مرونة في المستقبل إذا مررت بأزمة أخرى، لأنهم يعلمون أنك ستفي بالتزاماتك.
يخفض دفعاتك
وبمجرد سداد جميع الأرصدة المستحقة، تختفي أيضًا الأعباء التمويلية ورسوم التأخير. وهذا يعني أن المبلغ المستحق كل شهر يكون مجرد دفعة واحدة نحو أصل الدين والفائدة، تمامًا مثل أي قرض آخر. وغالبًا ما يكون سعر الفائدة على القروض الموحّدة أقل بكثير من رسوم التأخير والأعباء التمويلية التي ستفرضها عليك كل واحدة من الأرصدة المستحقة الفردية.
ومعنى هذا بالنسبة إليك هو أن القرض الموحّد سيحافظ على صحة سجلك الائتماني ونموه، وسيخفض دفعاتك الشهرية لسداد المبلغ نفسه من الدين الأصلي.
كيفية توحيد الديون
إن توحيد الديون يعني الحصول على قرض لسداد أرصدة مستحقة أخرى. وكما هي الحال في جميع القروض، فهناك نوعان رئيسيان.
القروض غير المضمونة
إن الحصول على قرض غير مضمون لتوحيد الديون أمر نادر جدًا. فمعظم الدائنين يتحفظون بشدة تجاه الأشخاص الذين يحتاجون إلى قروض توحيد الديون، لأن ذلك يعني أنهم سمحوا بالفعل لديونهم بأن تخرج عن السيطرة.
والاستثناء من ذلك هو ببساطة استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك لسداد جميع الأرصدة الأخرى، إذا كان لديك حد ائتماني كافٍ. وإذا كنت بالفعل تدفع معظم فواتيرك باستخدام بطاقة الائتمان، فأنت توحّد ديونك من دون أن تدرك ذلك حتى. ويفضل كثير من الناس هذا الأسلوب لمجرد إبقاء جميع مدفوعاتهم في مكان واحد، مما يجعل تتبعها أسهل.
وأكبر عيب في استخدام بطاقات الائتمان، أو أي قرض غير مضمون آخر، لتوحيد ديونك هو الرسوم التمويلية. فالقروض غير المضمونة تكون أسعار فائدتها أعلى تقريبًا دائمًا. وهذا يعني أنك قد لا توفر الكثير من المال عند توحيد كل شيء على بطاقة الائتمان الخاصة بك ثم سداد الحد الأدنى من المدفوعات.
كما لا يمكنك أيضًا استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك لسداد ديون بطاقات ائتمان أخرى. وإذا كانت ديون بطاقات الائتمان أصلًا من مشكلاتك، فغالبًا لن تكون القروض غير المضمونة خيارك لإعادة التجميع.
القروض المضمونة
تنطوي معظم أنواع تجميع القروض على قرض مضمون، وعادةً ما يكون قرضًا بضمان قيمة المنزل (رهنًا ثانيًا). وهذا يعني أنك ستستخدم حقوق الملكية المتراكمة في منزلك للحصول على قرض جديد. ويُحدَّد مقدار الدين الذي يمكنك تجميعه بحسب مقدار حقوق الملكية المتاحة لديك لاستخدامها كضمان. وإذا كانت ديونك أكبر من حقوق الملكية التي بنيتها في منزلك، فأنت تُعدّ معسرًا.
إذا كنت مستأجرًا، فهناك أيضًا بعض أنواع القروض المضمونة التي يمكن أن تستخدم سيارتك أو ممتلكات أخرى كضمان. ولسوء الحظ، فإن هذه القروض تقع عادةً ضمن فئة مقرضي «قروض يوم الدفع» أو «محلات الرهن»، والتي قد تفرض رسوم تمويل مرتفعة للغاية. ومن المرجح أن تدفعك هذه الأنواع من القروض إلى مزيد من الديون بدلًا من مساعدتك على الخروج منها. وإذا لم تتمكن من العثور على أي أنواع أخرى من قروض التجميع، فينبغي أن تبحث في خدمات استشارات الائتمان الأخرى.
مخاطر توحيد الديون
تجميع الديون ليس بطاقة «الخروج من الديون مجانًا». فأنت ببساطة تستخدم خطوط الائتمان المتاحة لديك وحقوق الملكية لتسديد ضائقة مؤقتة، والحفاظ على تصنيفك الائتماني.
مخاطر القروض غير المضمونة
إذا قمت ببساطة بتحويل ديون مستحقة أخرى إلى بطاقة الائتمان الخاصة بك، فستجد نفسك الآن أمام دين بطاقة ائتمان جديد. وعادةً ما تكون معدلات فائدة بطاقات الائتمان مرتفعة نسبيًا مقارنةً بالقروض المضمونة، ما يعني أن رسوم الفائدة ستظل مرتفعة جدًا (وربما تقارب ما كنت ستدفعه كرسوم تأخير، ولكن من دون الإضرار بسمعتك الائتمانية).
إذا كنت لا تستطيع سوى سداد الحد الأدنى من الدفعات على بطاقة الائتمان الخاصة بك، فأنت تعيش على هامش ضيق وخطير للغاية — فأي صدمة أخرى في الإنفاق قد تدفعك إلى التعثر في السداد
مخاطر القروض المضمونة
إن تجميع ديونك بقرض مضمون أقل كلفة من استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك أو قرض غير مضمون. وهذا يجعله خيارًا أكثر جاذبية، لكنه يأتي مع عيوبه الخطيرة الخاصة.
أولًا، أنت تستنزف حقوق الملكيةحقوق الملكية.
وهذا يعني أن كل القيمة التي كنت تبنيها في رهنك العقاري (أو أي ممتلكات أخرى مستخدمة كضمان) ستختفي — وستحتاج إلى سداد قرض التجميع بالكامل لاستعادتها.
اتخاذ إجراء
ثانيًا، ما زلت تعيش على هامش ضيق جدًا. إن تفويت دفعة على قرض مضمون مجمّع يعادل تفويت دفعة على رهنك العقاري الأساسي — وقد يضع منزلك بأكمله في حالة تعثر، ويؤدي إلى الحجز عليه.
إذا كنت في وضع لا تستطيع فيه ببساطة التوفيق بين فواتيرك أو التفاوض على تمديد لمدة شهر أو شهرين مع بعض الدائنين لتستعيد توازنك، فستحتاج إلى التحرك بسرعة للخروج من الديون والحفاظ على سلامة أوضاعك المالية. وغالبًا ما يكون تجميع الديون جزءًا مهمًا من هذه العملية، لكنه ليس قرارًا يُتخذ بمعزل عن بقية المعطيات. وإذا كنت تفكر في تجميع ديونك، فعليك أولًا التحدث إلى وكالة استشارات ائتمانية غير ربحية في منطقتك لاستكشاف خياراتك بالكامل. وعادةً ما يكون تجميع الديون خطوة واحدة ضمن خطة مالية شخصية أكبر، وليس إجراءً يُتخذ بمفرده.
الوقت يداهمك كلما كنت تتعامل مع الديون. ومن الأفضل دائمًا أن تطلب المساعدة مبكرًا بدلًا من أن تبدأ بالهلع لاحقًا.
اختبار قصير
يبدو أن هذا الاختبار القصير غير مُعدّ بشكل صحيح.
