هناك مئات النصائح والقواعد الصغيرة التي ستسمعها بشأن إدارة أموالك الشخصية، لكن جمع كل ذلك في خطة واحدة متماسكة قد يكون مهمة شاقة.
ربما سمعتَ بالفعل عن إعداد الميزانية، وخطط الإنفاق، واستراتيجيات الادخار، وبطاقات الائتمان، وكل ما بين ذلك من تفاصيل — والآن سنجمع كل شيء معًا لوضع خطة لبناء ثروة تدوم مدى الحياة.
أدر دخلك
يعتمد ادخارك وإنفاقك دائمًا على مقدار الدخل الذي يمكنك البدء به. وأهدافك المهنية وأهدافك المالية الشخصية هي في الحقيقة الشيء نفسه، لذا ابدأ دائمًا بالنظر إلى مسارك المهني.
إعداد خطة مهنية
غالبًا ما يسأل القائمون على المقابلات: «أين ترى نفسك بعد خمس سنوات؟». ينبغي أن يكون لديك دائمًا جواب عن هذا السؤال، لأنه يساعد على بناء خريطة طريق واضحة للمستقبل.
ضع خطة مهنية بمحاولة تحديد الوظيفة المثالية لك (والراتب المناسب)، ثم حدّد مجموعة من الأهداف القابلة للتحقيق للسنوات الخمس القادمة. ابدأ بالنظر إلى إعلانات الوظائف — ليس للوظائف التي يمكنك التقدم لها الآن، بل للوظائف التي تريد الحصول عليها في المستقبل. تحتوي هذه الإعلانات على كل المعلومات التي تحتاج إليها لوضع خطة مهنية فعّالة:
- متطلبات الخبرة: استخدم هذه لتحديد المراحل التي ستصل بك إلى الوظائف بين الآن وتلك المرحلة.
- متطلبات المهارات/التعليم: انظر إلى نوع التعليم الإضافي الذي تحتاج إلى الحصول عليه، أو المهارات التي تحتاج إلى تطويرها في وقتك الخاص خارج دوامك اليومي.
- عروض الرواتب: تُدرَج عادةً في إعلانات الوظائف، وستمنحك فكرة عن نمط الحياة الذي تعمل نحو تحقيقه. وهذا يساعد على وضع حدٍّ أقصى للديون التي تتحملها اليوم، لأنه يوفّر طريقة جيدة لمعرفة قدرتك على سدادها في المستقبل.
وبمجرد أن تفعل ذلك من أجل «وظيفة أحلامك»، كرر العملية نفسها مع كل «وظيفة وسيطة» تحتاج إليها لاستيفاء شرط الخبرة. وقبل أن تلاحظ، سيكون لديك خطة مهنية متكاملة مع بعض الإجراءات المحددة التي يمكنك اتخاذها اليوم للوصول إليها.
إعداد خطة للديون
وبمجرد أن تتكوّن لديك فكرة عن كيفية تطور مسارك المهني، ستعرف مقدار المساحة المتاحة لك للديون. وعادةً ما تأتي ديون القروض الطلابية أولًا، بينما تسعى إلى استيفاء متطلبات التعليم لمسارك المهني.
يمكنك تقدير مقدار ما ستدفعه وظائفك الأولى بعد التخرج بالنظر إلى عروض العمل للوظائف المبتدئة، لذا فالمهم هو أن تعرف حجم الديون التي ستواجهها فور انتهائك من الدراسة.
استخدم خطة الإنفاق الخاصة بك
احرص دائمًا على تخصيص 20 دقيقة شهريًا لمراجعة إنفاقك عبر إجراء تسوية سريعة للحسابات وتحديث خطة الإنفاق الخاصة بك. مفتاح النجاح المالي هو أن تعرف أين أموالك، وكيف وصلت إلى هناك، وإلى أين ستتجه بعد ذلك. مهما كنت بارعًا في تتبّع ذلك ذهنيًا، فلا بديل عن بضع دقائق من التخطيط المخصص باستخدام جدول بيانات وعادات إنفاقك الفعلية.
حساباتك الأربعة
هناك طريقة سرية لبناء الثروة بسهولة ومن دون الانتباه كثيرًا: قسّم دخلك تلقائيًا، مع الاحتفاظ بمبالغ مختلفة في حسابات مختلفة. يستخدم معظم البالغين ذوي الأوضاع المالية السليمة أربعة حسابات، لكن قد يكون العدد أكثر أو أقل بحسب وضعك الشخصي.
الحساب الأول: حساب جاري
هذا هو حسابك الجاري الأساسي. أودِع راتبك هنا، واستخدمه لجميع فواتيرك ومشترياتك. ينبغي أن تُسدد جميع فواتيرك تلقائيًا من خلال إعداد الدفعات التلقائية عبر هذا الحساب.
الحساب الثاني: حساب ادخار
هذا حساب ادخار قياسي، مرتبط بحسابك الجاري. أجرِ تحويلات تلقائية كل شهر، على أن تُضبط بمجرد إيداع راتبك. سيساعدك هذا في استراتيجية الادخار «ادفع لنفسك أولًا» من خلال ضمان استمرار نمو ثروتك.
الحساب الثالث: حساب استثماري
امتلك حساب وساطة واستخدمه. ينبغي استثمار نسبة معينة من مدخراتك في الأسواق، إذ ستمنحك عائدًا أعلى من حساب الادخار العادي. سواء استُثمرت في السندات أو صناديق الاستثمار المشتركة أو صناديق المؤشرات المتداولة أو في محفظة متوازنة تبنيها بنفسك، فإن استثمار مدخراتك هو الطريقة الأكثر فاعلية لمساعدتها على النمو.
يمكنك حتى إعداد تحويلات منتظمة من حساب الادخار إلى حساب الوساطة، مما يساعد على استمرار نموه.
الحساب الرابع: صندوق الطوارئ
هذا إما جزء من حساب الادخار لديك، أو حساب مصرفي منفصل مخصص للطوارئ. سيحتوي صندوق الطوارئ لديك على دخل يغطي من 3 إلى 6 أشهر، جاهزًا للسحب في حال حدوث طارئ مالي. والغرض من صندوق الطوارئ هو التأكد من أنك لا «تسرق من نفسك» بالسحب من مدخراتك. وفي كل مرة تحتاج فيها إلى السحب من صندوق الطوارئ، أعد تعبئته من راتبك التالي — وهدفك هو أن يبقى هذا الحساب دائمًا «ممتلئًا» تحسبًا لاحتياجك إليه لاحقًا.
اختياري – الحساب الخامس: حساب الإنفاق
إذا كنت تواجه صعوبة في ضبط إنفاقك، فقد ترغب في امتلاك حساب جاري ثانٍ مخصص تحديدًا لـ«مصروفك الشخصي». وإليك كيفية عمله:
- استخدم مطابقة حساباتك لتحديد المبلغ التقريبي للفواتير التي لديك كل شهر.
- اضبط حسابك الجاري الرئيسي ليحوّل مدخراتك تلقائيًا، إضافةً إلى دفع جميع فواتيرك المنتظمة.
- حوّل 80٪ من المال المتبقي إلى «حساب الإنفاق» الجديد هذا (وهو أيضًا حساب جاري).
- عطّل حماية السحب على المكشوف في «حساب الإنفاق» الخاص بك لضمان عدم إمكانية السحب بأكثر من رصيدك.
- استخدم «حساب الإنفاق» هذا للخروج مع الأصدقاء، وشراء الأشياء عبر الإنترنت، ودفع ثمن البقالة، وأي مصروفات أخرى تنفقها طوال الشهر.
«حساب الإنفاق» الخاص بك هو بطاقة الخصم التي تحتفظ بها معك — وإذا كنت تستخدم حساب إنفاق منفصلًا، فاترك بطاقة الخصم العادية وبطاقة الائتمان مقفلتين في المنزل، حتى لا تُغرى بالبدء في الإنفاق من حسابات أخرى.
من خلال فصل حساب الإنفاق، يضمن ذلك سداد جميع فواتيرك في موعدها دائمًا، واستمرار مدخراتك في النمو، بغض النظر عن مقدار الشراء الاندفاعي أو عادات الإنفاق السيئة التي قد تكون لديك. إذا حاولت إنفاق أكثر مما لديك في حساب الإنفاق، فسيتم رفض المعاملة ببساطة. إن الإحراج اللحظي يستحق تمامًا تجنيب حساب ادخارك هذا الضرر!
بطاقة الائتمان الخاصة بك
بطاقتك الائتمانية هي امتداد لحسابك الجاري أو حساب الإنفاق، وليست مالًا إضافيًا. من المهم استخدام بطاقتك الائتمانية لبناء تصنيفك الائتماني، لكن ينبغي عليك دائمًا تجنب إنفاق أكثر على بطاقتك الائتمانية مما يمكنك سداده فورًا من حسابك الجاري أو حساب الإنفاق.
إرشادات إعداد الميزانية
من الصعب معرفة المبلغ الدقيق الذي يجب تخصيصه لمختلف النفقات، لذا دع هذا الدليل يوضح مقدار المال الذي ينبغي أن تضعه في الأنواع المختلفة. هذه إرشادات تستند إلى دخلك الصافي (بعد الضريبة).
السكن
ابحث عن سكن يستهلك 20-30٪ من دخلك الصافي. أي أكثر من ذلك يعني أنك تسحب موارد كثيرة من بقية نفقاتك، وهذا سينتهي به الأمر إلى الإضرار بقدرتك على الادخار بشكل كبير.
قد يعني هذا الخروج من منطقة راحتك، لكن عليك أن تمارس قوة الإرادة. إذا كنت تكره السكن المشترك، فتأكد من أنك تجد وظيفة بأجر أفضل قبل لترقية سكنك.
الادخار
استهدف أن يذهب 10٪ من صافي دخلك مباشرة إلى حساب التوفير الخاص بك. والزيادة على ذلك أفضل دائمًا، لكن الادخار بأقل من 10٪ سيضر بأهدافك المالية طويلة الأجل (مثل الادخار لشراء منزل أو للتقاعد). ومن هذا الادخار، حوّل 80٪ إلى حساب الاستثمار أو الوساطة الخاص بك، مع إبقاء الباقي في حساب التوفير.
حتى الآن، خصصنا ما يصل إلى 40٪ من دخلنا الشهري للسكن والادخار فقط.
الفواتير والبقالة
ستستهلك الفواتير المتفرقة والبقالة 30٪ أخرى من دخلك. وهذه أيضًا فئة من المصروفات ستكون ثابتة من شهر إلى آخر، ويجب أن يكون من السهل التخطيط لها.
ويشمل هذا الحساب أيضًا جميع مدفوعات التأمين والسيارة. إذا كنت تسدد أقساط سيارة، فقد ترتفع هذه النسبة إلى 35٪ أو 40٪، لكنك عند هذه النقطة ستكون تضغط على نفسك كثيرًا.
المصروفات الأخرى
بعد إنفاق كل شيء آخر، ينبغي أن يتبقى لديك ما لا يقل عن 20٪ أخرى من الدخل لأي شيء آخر ترغب في إنفاقه عليه. والخروج مع الأصدقاء، والادخار لهدايا الأعياد، وشراء شيء لطيف لنفسك ينبغي أن تندرج كلها ضمن هذه الفئة.
من الأخطاء الشائعة في معظم الميزانيات نسيان إدراج هذه الفئة، لكن معظم الناس لا يستطيعون الاستغناء طويلًا عن بعض الترفيه. إن عدم تخصيص 20٪ من دخلك للإنفاق على «ما تشاء» يعد سببًا رئيسيًا في انتهاء الأمر بكثير من الناس إلى تراكم ديون بطاقات الائتمان. وهذه الشريحة البالغة 20٪ ينبغي أن تكون المصروف الذي يمكنك «تخفيضه» إذا مررت بشهر صعب واحتجت إلى إعادة تعبئة صندوق الطوارئ الخاص بك.
