التعامل بفعالية مع الفواتير

هذا يحدث للجميع: تقع حالة طارئة مالية، مثل تعطل السيارة، فتستنزف حسابك البنكي. وما تزال الفواتير تصل، وأنت تعرف بالفعل أنك لن تكون قريبًا حتى من سداد كل شيء هذا الشهر.

أحد أهداف الإدارة المالية الشخصية السليمة هو محاولة تجنب مثل هذه السيناريوهات بوجود احتياطي ادخاري، لكن هذا ليس ممكنًا دائمًا. فكيف يمكنك الخروج من هذا الموقف بأقل قدر من الألم؟

سيناريو توضيحي

في أمثلة هذا المقال، سنفترض أن لديك 1000 دولار متبقية في حسابك الجاري (ولديك بالفعل ما يكفي من البقالة)، ولا يوجد راتب قادم حتى الشهر المقبل. وقد استلمت للتو جميع فواتيرك بالبريد وبالبريد الإلكتروني اليوم:

المبلغ الإجمالي هو 1630 دولارًا - وهو أعلى بكثير مما يمكنك تحمّله. وللخروج من هذه الورطة، ستحتاج إلى خطة عمل.

تقييم حجم الضرر

الخطوة الأولى هي إلقاء نظرة على ما سيحدث لكلٍّ من هذه الفواتير إذا لم تُدفع. وهذه طريقة جيدة لتحديد أيّ الفواتير ينبغي التعامل معها أولًا.

• إذا كان إيجارك غير مدفوع لمدة شهر واحد، فستتحمل غرامة تأخير، لكن من غير المرجح أن تُطرد.
• عادةً لا يمكن قطع المرافق إلا إذا تراكمت عدة أشهر متتالية من عدم السداد.
• على الأرجح سيظل اتصالك بالإنترنت يعمل شهرًا أو شهرين من عدم السداد قبل أن يوقفه مزود خدمة الإنترنت.
• إذا لم تُسدَّد فاتورة هاتفك المحمول، فغالبًا سيقوم مزود الخدمة بإيقافه خلال بضعة أيام.
• عدم سداد دفعة بطاقة الائتمان لن يضعك تلقائيًا في حالة تعثر، لكنها تفرض فائدة مرتفعة وغرامة تأخير. وفوق ذلك، قد يضر هذا كثيرًا بدرجتك الائتمانية. وينطبق الأمر نفسه على قرض السيارة.
• عدم سداد قسط قرض الطالب قد يضعك في حالة تعثر بسرعة نسبيًا — وهذا هو النوع الأكثر إزعاجًا من الديون (حتى الإفلاس لا يُسقطه).
• عدم سداد قسط تأمين السيارة قد يؤدي إلى إلغاء بوليصتك. وإذا فقدت التأمين، فلن يعود بإمكانك قانونيًا القيادة إلى العمل.
• عدم سداد أقساط التأمين الصحي قد يؤدي أيضًا إلى إلغاء بوليصتك (على الرغم من وجود بعض الحمايات ضد ذلك)، وقد يكون الالتحاق بالخطة مجددًا مكلفًا.

يمكننا الآن أن نضع «ترتيبًا» لمدى أهمية إبقاء كلٍّ من دائنيك راضيًا على المدى القصير:

1. التأمين الصحي
2. الهاتف المحمول
3. تأمين السيارات
4. بطاقة الائتمان
5. قرض السيارة
6. قرض الطالب
7. الإيجار
8. الكهرباء/الغاز
9. الإنترنت

ستتغير هذه الأولوية كثيرًا إذا كنت تواجه عدة أشهر من التأخر في سداد فواتيرك. على سبيل المثال، إذا كنت مهددًا مباشرةً بالإخلاء، فقد يرتفع الإيجار إلى قرب أعلى القائمة.

استكشاف خياراتك

بعد ذلك، خصص بضع دقائق للتفكير في أي طرق أخرى يمكنك من خلالها تدبير ما يكفي من المال لتسديد جميع دفعاتك دفعة واحدة. نناقش هذا بالتفصيل في مقالنا عن التمويل قصير الأجل.

الاقتراض من الأصدقاء أو العائلة

قد يتمكن الأصدقاء أو أفراد العائلة من المساعدة في سد الفجوة. وهذا عادةً هو الخيار الأرخص والأسهل، لكن كثيرًا من الناس لا يشعرون بالارتياح أو لا يستطيعون اقتراض المال من الأشخاص الذين يعرفونهم.

تمويل بطاقات الائتمان

أحد الخيارات هو سداد بطاقة الائتمان الخاصة بك أولًا، ثم استخدام الرصيد لسداد جميع ديونك الأخرى، وسداد رصيد بطاقة الائتمان مع راتبك التالي. وهذه هي ثاني أسرع وأسهل طريقة. سيُبقي هذا جميع دائنيك راضين، ولن تتراكم عليك فوائد كثيرة قبل راتبك التالي.

القروض غير المضمونة قصيرة الأجل

هذا هو نوع القرض الذي يمكنك طلبه من البنك. وما إذا كان سيُمنح لك يعتمد على سجلك الائتماني، والمبلغ الذي تحتاج إلى اقتراضه، وسياسات البنك نفسه. إذا كان بنكك يقدمه، فهذا حل آخر قابل للتطبيق. هذا ليس قرضًا يوميًا. راجع مقالنا عن التمويل قصير الأجل لمعرفة الفرق.

تقسيم راتبك

في الواقع، هذا هو المسار الأكثر شيوعًا إذا فشلت الخيارات الثلاثة الأولى. فبعض الفواتير غير قابلة للتفاوض تمامًا، وسيُسبب أي تأخر فيها مشكلات كبيرة، مثل التأمين الصحي والهاتف المحمول وتأمين السيارة. أما بالنسبة إلى البقية، فقسّم راتبك بالتناسب، وتأمل ألا يشتكي دائنوك كثيرًا حتى الشهر المقبل.

سداد ما يمكنك سداده

وهذا يحدث أيضًا في الواقع، لكنه أقل شيوعًا. في هذه الحالة، بدلًا من تقسيم راتبك بالتناسب، تسدد عدة فواتير كاملة، وتترك فواتير أخرى غير مدفوعة تمامًا حتى الشهر المقبل. الدائنون الذين لا تسدد لهم يكرهون هذا — ستتلقى مكالمات أو رسائل غاضبة، وقد يضر ذلك بدرجتك الائتمانية كثيرًا.

اتخاذ إجراء

إذا كان بإمكانك اقتراض بعض المال، أو استخدام بطاقة الائتمان، أو الحصول على تسهيل ائتماني من بنكك، فسيكون ذلك هو الخيار الأفضل. وإن لم يكن، فستحتاج إلى تحديد ما يؤلم أقل: تقسيم راتبك، أم سداد ما تستطيع.

الخطوة 1: اطرح الالتزامات غير القابلة للتفاوض

أعلى 3 أشياء في قائمتنا غير قابلة للتفاوض — فأي انقطاع في سداد الفواتير سيؤدي إلى توقف الخدمة بالكامل.

الفواتير غير القابلة للتفاوض = التأمين الصحي + تأمين السيارة + الهاتف المحمول

= 250 + 30 + 50

= 330 دولارًا

نحن نعلم أنه مهما حدث، علينا أن نصرف هذه الـ330 دولارًا، مما يترك لنا 670 دولارًا نقدًا لبقية الفواتير.

الخطوة 2: احسب تكلفة كل فاتورة إذا لم تُدفع

نريد أن نقرر ما إذا كنا سنوزع الـ670 دولارًا لدينا بالتناسب، أم سنسدد بضع فواتير بالكامل. ولنعرف أي الخيارين أفضل، علينا أولًا أن نعرف كم ستكلفنا كل فاتورة من الفواتير المتبقية إذا تأخرت حتى راتبنا التالي.

سترتفع قيمة الفواتير البالغة 1,300 دولار اليوم إلى 1,549 دولارًا الشهر المقبل إذا لم تُدفع، أي بزيادة 249 دولارًا عما ستكون عليه لو استطعنا دفع كل شيء اليوم. ويمكننا أن نرى أن أكبر الخسائر ستأتي من الإيجار وبطاقات الائتمان.

لن نتحمل كلفة مالية مباشرة من قروض الطلاب وقروض السيارات، لكن تفويت الدفعة سيضر بسجلنا الائتماني بشدة، وسيؤدي إلى تراكم مزيد من الفوائد على الرصيد الأصلي. وسنقدّر أن الضرر الذي يلحق بسجلنا الائتماني يساوي 60 دولارًا لكل دفعة فائتة من دفعات بطاقة الائتمان أو قرض الطالب أو قرض السيارة.

وهناك أيضًا احتمال أن يقوم المالك وشركات المرافق بالإبلاغ عن الدفعة الفائتة — وسنفرض أن احتمال ذلك نحو 1/6، لذا سنضع مبلغ «ضرر ائتماني» قدره 10 دولارات لكل منها.

وهذا يعني أن إجمالي الضرر الناتج عن تفويت كل دفعة هذا الشهر هو:

الخطوة 3: احسب التكلفة إذا جرى تقسيم الراتب

بعد ذلك، نريد أن نرى ما ستكلفنا عليه الحال إذا وزعنا راتبنا بالتناسب. وهذا يعني أننا لن نسدد أي فاتورة بالكامل، لذلك سنظل ندفع غرامة التأخير وبعض الفوائد. ومع ذلك، سنفترض أن الضرر الائتماني الناتج عن الدفع الجزئي سيكون ربع الضرر الذي سنتحمله لو لم ندفع شيئًا على الإطلاق.

نحن ندفع 150 دولارًا فقط كرسوم تأخير. والآن نضيف إليها رسوم الفائدة والضرر الذي يلحق بسجلنا الائتماني نتيجة هذه الدفعة:

لحساب تكلفة ذلك علينا، يمكننا جمع إجمالي رسوم التأخير، وإجمالي رسوم الفائدة، وإجمالي الضرر الائتماني:

إجمالي التكلفة = رسوم التأخير + رسوم الفائدة + الضرر الائتماني

= 150 دولارًا + 53.65 دولارًا + 52.50 دولارًا

= 256.15 دولارًا

إجمالي الضرر هو 256.15 دولارًا، وهو أفضل بـ 202.85 دولارًا فقط من عدم الدفع إطلاقًا، لكنه لا يزال مبلغًا كبيرًا.

الخطوة 4: المقارنة مع سداد ديون بطاقات الائتمان الكبيرة أولًا

ماذا لو، بدلًا من تقسيم راتبنا بالتساوي، دفعنا فقط ما نستطيع تحمّله وتركنا الباقي؟ ولتحديد الأولويات، يمكننا أخذ قائمة الأولويات لدينا وسدادها ببساطة، بالترتيب نزولًا.

الآن لدينا مالك مسكن ومزوّد خدمة الإنترنت غير راضيين جدًا، لكن فواتيرنا الأخرى قد دُفعت. ويمكننا الآن مقارنة ذلك بمدى الضرر الذي سيحدث إذا تجاهلنا هذه الفواتير بالكامل:

يؤدي ذلك إلى إجمالي خسارة قدرها 149.00 دولارًا، مع توفير أكثر من 100 دولار مقارنةً بتقسيم راتبنا بالتساوي. وما زال لدينا أيضًا 50 دولارًا في جيبنا — وإذا وُجِّه هذا المبلغ إلى فاتورة الإنترنت أو الإيجار فسوف يخفف بعض الضرر الائتماني ورسوم الفائدة، مما يوفر مزيدًا من المال.

في كل الأحوال، ستوفر الكثير من المال إذا سددتَ العديد من الفواتير باستخدام الرسوم الائتمانية بدلًا من محاولة تقسيم راتبك بالتساوي. والسبب الذي يجعل معظم الناس ما زالوا يقسمون راتبهم عند مواجهة نقص في السيولة هو سببٌ بشري: فكل دائن سيرسل إليك رسائل بريد إلكتروني ويتصل بك بمجرد تأخر دفعتك، مطالبًا بالسداد في أقرب وقت ممكن، لذلك يحاول الناس تقليل الضرر الناتج عن كل الدائن، بدلًا من التركيز على تقليل الضرر الناتج عن كل الدائن. ومن خلال إبقاء الصورة الكاملة في ذهنك، ستقدم خدمة كبيرة لخطة إنفاقك!

يمكنك تنزيل جدول بيانات يوضح جميع هذه الحسابات، بل ويمكنك أيضًا تغيير القيم لتناسب فواتيرك الخاصة، وذلك عبر بالنقر هنا.

اختبار قصير