这种事人人都会遇到：比如汽车坏了之类的突发财务危机，一下子把你的银行账户掏空。账单仍在不断寄来，而你已经知道，这个月连把所有欠款还清的边都摸不到。
良好个人理财的目标之一，就是通过预留一笔应急储备金来尽量避免这类情况，但这并不总是可行。怎样才能以最小的代价摆脱这种处境？
示例情景
在本文的例子中，我们假设你的支票账户里还剩1000美元（而且你已经备好了足够的食物），并且要到下个月才会有工资入账。你今天刚刚通过邮寄和电子邮件收到了所有账单：
| 账单金额 | 逾期费 | 逾期利息（月） | |
| 房租 | $600.00 | $50.00 | 百分之十 |
| 电费/燃气费 | $80.00 | $10.00 | 百分之五 |
| 互联网 | $80.00 | $10.00 | 百分之五 |
| 手机 | $50.00 | $10.00 | 百分之五 |
| 信用卡 | $80.00 | $20.00 | 百分之二十五 |
| 学生贷款 | $260.00 | $40.00 | 百分之零 |
| 汽车贷款 | $200.00 | $20.00 | 百分之零 |
| 汽车保险 | $30.00 | $5.00 | 百分之零 |
| 健康保险 | $250.00 | $20.00 | 百分之零 |
总金额是1630美元——远远超出你的承受范围。要把自己拉回来，你需要一个行动计划。
评估损失
第一步是看看如果这些账单不付款，各自会发生什么。这是确定先处理哪些账单的好方法。
- 如果你的房租拖欠一个月，你会被收取滞纳金，但不太可能被赶走。
- 除非连续几个月都未付款，否则水电等公用事业通常不会被停掉。
- 你的网络服务大概会在连续一两个月未付款后，才会被网络服务提供商停掉。
- 如果你的手机账单没付，运营商很可能会在几天内停机。
- 信用卡付款逾期不会自动让你违约，但会产生高额利息和滞纳金。此外，这还会严重损害你的信用。汽车贷款也是如此。
- 学生贷款逾期很快就可能让你违约——这是最难处理的一类债务（连破产都不能消除它）。
- 汽车保险保费逾期可能会导致保单失效。如果你失去保险，你就不能再合法开车去上班了。
- 健康保险保费逾期也可能会导致保单失效（不过对此有一些保护措施），而重新参保可能会很昂贵。
现在我们可以对“在短期内让每一位债权人都满意”这件事的重要性做一个“排序”：
- 健康保险
- 手机
- 汽车保险
- 信用卡
- 汽车贷款
- 学生贷款
- 房租
- 电费/燃气费
- 互联网
如果你已经有好几个月没按时交账单，这个优先级会发生很大变化。比如，如果你正面临被直接驱逐的威胁，房租可能会跃升到清单的前列。
探索你的选择
接下来，花几分钟想一想，还有没有其他办法能凑出足够的现金，一次性付清所有款项。我们在以下文章中对此有详细讨论： 短期融资.
向朋友或家人借款
朋友或家人也许能帮你填补这个缺口。通常这是最便宜、也最容易的办法，但很多人不愿意或无法向自己认识的人借钱。
信用卡融资
一种做法是先还清信用卡，然后用这笔额度去偿还其他所有债务，再用下一个发薪日的工资把信用卡欠款还上。这是第二快、也最简单的方法。这样可以让所有债权人都满意，而且到下一个发薪日之前，你不会累积太多利息。
短期无抵押贷款
这是一种你可以在银行申请的贷款。是否获批取决于你的信用记录、你需要借的金额，以及银行自身的政策。如果你的银行提供这种贷款，这也是一个可行的解决方案。这不是发薪日贷款。请参阅我们关于短期融资的文章，以分辨两者的区别。
拆分你的工资
在现实中，如果前 3 个选项都行不通，这通常是最常见的做法。有些账单完全不能拖欠，一旦逾期就会造成大问题，比如健康保险、手机和汽车保险。对于其他账单，把你的工资按比例分配，希望你的债权人在下个月之前不要抱怨太多。
偿还你能偿还的部分
现实中也会有这种情况，但比较少见。在这种情况下，你不会按比例分配工资，而是把其中几项账单全额付清，让其他账单完全拖到下个月再付。那些你没有还清的债权人会非常不满——你会接到愤怒的电话或信件，这还可能严重损害你的信用。
采取行动
如果你能借到一些现金、使用信用卡，或者从银行获得一条信用额度，那就这么做。如果不能，你就需要判断哪种代价更小：按比例分配工资，还是尽量把能付的先付掉。
步骤1：减去不可协商的支出
我们清单上的前三项是不能协商的——任何账单一旦逾期，服务都会直接中断。
不可协商的账单 = 健康保险 + 汽车保险 + 手机
＝250＋30＋50
= 330 美元
我们知道，无论如何，我们都需要支付这 330 美元，这样其他账单可用的现金就剩下 670 美元。
步骤2：计算每笔账单如果未支付的成本
我们想决定，是把这 670 美元按比例分配，还是直接还清几笔账单。要看看哪种更好，我们首先需要知道，如果剩余账单要等到下一次发薪日才支付，每一笔会给我们带来多少成本。
| 账单金额 | 逾期费 | 逾期利息（月） | 含滞纳费账单 | 利息费用 | 30天后总计 | |
| 房租 | $600.00 | $50.00 | 百分之十 | $650.00 | $65.00 | $715.00 |
| 电费/燃气费 | $80.00 | $10.00 | 百分之五 | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| 互联网 | $80.00 | $10.00 | 百分之五 | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| 信用卡 | $80.00 | $20.00 | 百分之二十五 | $100.00 | $25.00 | $125.00 |
| 学生贷款 | $260.00 | $40.00 | 百分之零 | $300.00 | $- | $300.00 |
| 汽车贷款 | $200.00 | $20.00 | 百分之零 | $220.00 | $- | $220.00 |
今天的 1,300 美元账单，如果不支付，下个月就会变成 1,549 美元，也就是比今天一次付清要多 249 美元。我们可以看出，最大损失来自房租和信用卡。
学生贷款和汽车贷款不会立刻带来金钱成本，但错过还款会严重损害我们的信用记录，并让本金累积更多利息。我们估计，错过信用卡、学生贷款或汽车贷款还款，对信用记录造成的损害各值 60 美元。
另外，房东和公用事业公司也有可能会上报这次逾期付款——我们假设概率大约是六分之一，因此每一项都记为 10 美元的“信用损害”。
这意味着，本月错过每一笔付款所造成的总损失是：
| 逾期费 | 利息费用 | 信用损失 | 总成本 | |
| 房租 | $50.00 | $65.00 | $10.00 | $75.00 |
| 电费/燃气费 | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| 互联网 | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| 信用卡 | $20.00 | $25.00 | $60.00 | $85.00 |
| 学生贷款 | $40.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| 汽车贷款 | $20.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| 合计 | $150.00 | $99.00 | $210.00 | $459.00 |
步骤3：计算如果工资被拆分时的成本
接下来，我们想看看，如果把工资按比例分配，我们的成本会是多少。这意味着我们不会把任何一笔账单全额付清，因此仍然会产生逾期付款和部分利息。不过，我们会假设，部分付款对信用造成的损害只有完全不付款时的四分之一。
| 账单金额 | 占总额百分比 | 我们支付的金额 | 未支付金额 | 逾期费 | 未支付总额 | |
| 房租 | $600.00 | 百分之四十六点二 | $309.23 | $290.77 | $50.00 | $340.77 |
| 电费/燃气费 | $80.00 | 百分之六点二 | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| 互联网 | $80.00 | 百分之六点二 | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| 信用卡 | $80.00 | 百分之六点二 | $41.23 | $38.77 | $20.00 | $58.77 |
| 学生贷款 | $260.00 | 20.0％ | $134.00 | $126.00 | $40.00 | $166.00 |
| 汽车贷款 | $200.00 | 15.4％ | $103.08 | $96.92 | $20.00 | $116.92 |
我们仅在滞纳金上就要支付 150 美元。现在我们再把与这次付款相关的利息和信用损害算进去：
| 未支付总额 | 逾期利息（月） | 利息费用 | 信用损失 | 下个月应付总额 | |
| 房租 | $340.77 | 百分之十 | $34.08 | $2.50 | $377.35 |
| 电费/燃气费 | $48.77 | 百分之五 | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| 互联网 | $48.77 | 百分之五 | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| 信用卡 | $58.77 | 百分之二十五 | $14.69 | $15.00 | $88.46 |
| 学生贷款 | $166.00 | 百分之零 | $- | $15.00 | $181.00 |
| 汽车贷款 | $116.92 | 百分之零 | $- | $15.00 | $131.92 |
| 合计 | $780.00 | $53.65 | $52.50 | $886.15 |
要计算这给我们带来了多少成本，我们可以把总滞纳金、总利息费用和总信用损害加在一起：
总成本 = 滞纳金 + 利息费用 + 信用损害
= 150 美元 + 53.65 美元 + 52.50 美元
= 256.15 美元
总损失是 256.15 美元，这比完全不付要好 202.85 美元，但仍然是一笔不小的金额。
第4步：与先偿还高额信用债务进行比较
如果我们不把工资平均分配，而是直接先支付我们负担得起的部分，剩下的先不管，会怎么样？为了确定优先顺序，我们可以拿出优先级列表，按顺序一路往下清还。
| 金额 | 剩余现金 | |
| 1. 信用卡 | $80.00 | $590.00 |
| 2. 汽车贷款 | $200.00 | $390.00 |
| 3. 学生贷款 | $260.00 | $130.00 |
| 4. 房租 | $600.00 | 无法支付——跳过 |
| 5. 电费/燃气 | $80.00 | $50.00 |
| 6. 网络 | $80.00 | 无法支付——跳过 |
现在我们有了一位非常不高兴的房东和网络服务提供商，但其他账单都已经付清。现在我们可以把这和完全不支付这些账单会造成多大损失进行比较：
| 账单金额 | 逾期费 | 逾期利息（月） | 利息费用 | 信用损失 | 总损失 | |
| 房租 | $600.00 | $50.00 | 百分之十 | $65.00 | $10.00 | $125.00 |
| 互联网 | $80.00 | $10.00 | 百分之五 | $4.50 | $10.00 | 24.50美元 |
这给我们带来的总损失是149.00美元，相比把工资平均分摊，这样可以节省100多美元。我们甚至还能手头留有50美元——把这笔钱用于互联网或房租账单，可以减少部分信用损害和利息费用，节省更多钱。
在任何情况下，与其试图把工资平均分配，不如用信用额度来偿还许多账单，这样都能省下很多钱。大多数人在现金短缺时仍然把工资平均分配，原因在人性：一旦你逾期，任何债权人都会立刻给你发邮件、打电话，要求尽快付款，所以人们会试图把来自……的损失降到最低 每一项 债权人，而不是把注意力放在把来自……的损失降到最低 每个 债权人。只要着眼于全局，你就会大大有利于自己的支出计划！
你可以通过……下载一份电子表格，其中显示了所有这些计算结果，甚至还可以修改数值以匹配你自己的账单， 点击此处.
