如果你已经严重拖欠账单，且所有其他债务管理方案都已失败，最后可行的选择就是申请破产。
什么是破产？
破产是一种强制性的债务清算，也是法律程序。你申请破产后，法院会把所有无担保债权人召集起来，审理你所欠的债务。随后，法院会审查你全部资产，并尽可能支付相应款项，以尽量清偿更多债务。
具体如何处理取决于你申请的是哪一种破产，但一旦法院确定了总偿还金额，所有未清余额都会被免除，你的债权人也不能再继续向你追讨。这并不适用于你所有的债务——只适用于大多数无担保贷款。抵押贷款、汽车贷款和学生贷款都不能通过破产免除。
破产类型是按《破产法典》中的“章”来命名的。大多数“章”只是一般规则（或是专门适用于农场或企业的破产类型）。个人可以申请的破产类型有两种：第7章和第13章。
破产与信用
申请破产可以免除你的债务，但也会毁掉你的信用。破产记录会保留在你的信用报告上，持续法律允许的最长时间——通常是 7 到 10 年。在此期间（尤其是头 3 年），你将极难获得任何新的信用额度。
这不仅包括信用卡，也适用于汽车贷款，甚至租房。即使有债权人愿意借钱给你（或把房子租给你），你也需要支付极高的保证金。破产只有在其他所有债务管理方案都失败之后，才是可考虑的选择。
第7章破产
第7章破产也被称为“简易破产”。它是最快、最直接的破产方式，通常从开始到结束大约需要 6 个月。
如果你申请第7章破产，法院会指定一名受托人，负责管理你的全部债务。受托人的职责是变卖你的资产，以尽可能偿还你的债务。这包括你的银行账户、财产、任何投资，甚至任何具有较高市场价值的“家当”。当受托人从出售资产和你的银行账户中尽可能筹集到现金后，就会把这笔钱分配给你的债权人。剩余的任何债务都会被免除——债权人不能再继续追讨。
资格条件
要符合第7章破产的资格，你需要通过“收入状况测试”。这意味着你的收入必须低于所在地区的收入中位数才有资格。如果你收入过高，第7章就不适用。
你还需要有无担保债务，但不包括学生贷款。也就是说，如果你的债务全部来自抵押贷款、汽车贷款，以及以产权作担保的发薪日贷款，那么第7章也帮不了你——这些债权人只会直接收走所有抵押品，从而了结你的债务。
作为程序的一部分，您还需要接受信用辅导和信用教育课程。
有担保债务
第 7 章破产只适用于无担保债务，比如信用卡债务和医疗账单（但不包括学生贷款）。如果您有有担保债务，比如抵押贷款，就没有破产保护。这是因为有担保债务有抵押物——如果您拖欠房贷，银行只会对您的房子进行止赎（按市场价格出售，先收回未偿贷款余额，再把剩余部分给您）。
第七章与你的住房
在第 7 章破产中，受托人有权出售您的房屋或其他财产，以清偿您的其他债务。不过，他们能这样做并不代表一定会这样做。
每个州都有不同的“豁免”法律——也就是在您申请破产时不能被夺走的财产。没有哪个州会完全保护您的房屋，但它们可能会规定，至少您房屋价值中的 6 万美元受到保护。在这种情况下，如果受托人出售您的房屋，他们必须先把 6 万美元的款项给您，然后再分配给其他债权人。
但等等，事情还会更复杂！
请记住——您的房贷不属于破产债务。这意味着如果受托人出售您的房子，他们需要先把豁免金额支付给您，再清偿剩余的房贷余额，之后只能用剩下的部分去偿还其他债权人。如果受托人从出售房屋中得不到任何收益（在偿还房贷、给您豁免金额以及支付所有销售/过户费用之后），他们就不会费这个劲，您也就可以保住房子。
第7章与止赎
在实际中，这种情况相当少见。如果您其他账单已经拖欠得很严重，严重到只有破产这一条路可走，那您很可能也拖欠了房贷，因此银行可能早就在考虑止赎了。如果银行进行了止赎，或者受托人出售了房子，您的处境其实并没有什么不同。
第13章破产
第 13 章破产也称为“重组”。第 13 章破产是一个长得多的过程，通常需要 3 到 5 年才能完成。
在申请第 13 章时，不会指派受托人，您的资产也不会全部被出售。相反，您必须制定一份还款计划，并提交法院批准。随后，在 3 年或 5 年的期限内，您的大部分收入会直接交给法院，再由法院按照计划分配给您的债权人。期限结束后，任何剩余债务都会被免除。
这听起来可能是个很划算的办法，但您的债权人最终得到的金额，至少不会少于他们在第 7 章破产中本来能拿到的数额。第 13 章主要适合收入较高、房屋净值较多，并且希望确保自己不会失去房子的人。
资格条件
申请第 13 章破产需要您赚更多的钱，而且其收入测试与第 7 章类似。基本上，您在 3 到 5 年期间的收入总额，需要高于受托人仅通过出售您的资产所能得到的金额。
和第 7 章的要求一样，第 13 章也需要进行信用辅导和教育。
有担保债务
第 13 章破产旨在保住您的全部资产，不进行大规模出售或清算。这意味着您的房贷和车贷不会受到影响——您仍会照常还款，并保留房屋所有权。
您的还款计划
您的还款计划是第 13 章申请的核心。还款计划是您每月全部“可支配收入”的汇总，以及这些收入将如何在债权人之间分配。
在这里，“可支配收入”指的是您的全部净收入减去“合理生活开支”。合理生活开支包括您所有有担保债务的付款（比如房贷），再加上一笔用于食品和其他小额账单的费用。制定好还款计划后，您要将其提交法院批准。您的债权人可以对您计划支付给他们的金额提出异议，但最终裁定权在法官手中。
然后，你所有可支配收入都会直接支付给法院，法院再根据你的还款计划将其分配给你的债权人。在很多情况下，这笔钱甚至会在你拿到工资之前就自动从你的薪水中扣除，以确保你履行协议中的责任。
