短期融资

“短期”融资是指通过贷款来完成购买，通常贷款期限不到一年。短期融资有很多不同类型，其中最常见的是“先买后付”、“无担保个人贷款”和“发薪日贷款”。

短期融资与信用卡

短期融资与信用卡有许多相似之处——通常都会有宽限期、固定利率和最低还款额。

最大的区别在于，信用卡采用循环信用——也就是说，您可以先偿还未清余额的一部分，然后继续使用信用卡。事实上，您的信用卡公司会很喜欢您保留一部分未清余额，因为这样您会持续向他们支付利息（这也是信用卡公司赚钱的方式）。

相比之下，短期融资通常用于一次特定购买或一笔单独款项，并预期在相对较短的时间内还清。作为借款人，您大概不会多次使用同一种短期融资来源——如果真的如此，就应当提高警惕。

短期融资的类型

短期融资主要有三大类——先买后付、无担保个人贷款和发薪日贷款

先买后付

许多商家都提供“先买后付”贷款，线上线下都有。通过这种融资方式，你通常可以先把买到的东西立刻带走，然后再分期或在约定期限后付款。如果你手头现金紧张，这类贷款会很有吸引力，因为它能让你立刻得到想要的东西。

它们是如何运作的？

和信用卡一样，许多这类贷款也有“宽限期”，在此期间只要在开始计息前还清全部余额即可，而这通常也是它们的主要卖点（比如“3个月内无需付款！”）。

宽限期结束后，系统会就整个宽限期向你收取利息，并且你需要至少按月支付最低还款额，直到贷款余额全部还清。这种融资方式与使用信用卡的主要区别在于，宽限期通常更长，而且你会被要求在约定期限后还清贷款全额。

我应该使用这些贷款吗？

如果商家向你提供这种融资方式，他们通常赚钱的主要来源是卖给你的商品，而不是贷款本身的利息，因此他们更希望你在宽限期内就还清全部金额。这并不意味着它们总是安全可用，因为商家总会更希望你在贷款金额之外再支付更多利息。

如果你把贷款拖到宽限期之后，利息累积的速度会比用信用卡购买同样商品更快。这是因为信用卡的宽限期更短，你需要更快开始偿还贷款本金；而宽限期越长，利息就能在更长时间内按全部贷款金额不断累积，所以到贷款还清时，你最终支付的总额会更高。

这类贷款通常面向信用记录较低或较差的买家推销，而他们可能没有其他融资渠道可用。归根结底，如果你是在信用卡和“先买后付”之间选择，通常使用信用卡会更划算。

无抵押个人贷款

无担保个人贷款指的是任何不需要提供抵押物的贷款。事实上，信用卡就是一种无担保个人贷款。你也可以向银行或其他金融机构申请一次性无担保个人贷款，其运作方式与从信用卡提取现金预支类似。

它们是如何运作的？

办理无担保个人贷款其实相当直接——你去银行或其他贷款机构，申请一笔短期信用额度。通常他们会根据你的信用记录和收入，批准你一笔固定额度，比如5,000美元。

这种短期融资最常用于突发的紧急支出，例如汽车维修或医疗费用。这类贷款通常宽限期更短，和信用卡差不多，甚至更短。利率不一，但通常与信用卡持平或更高。

我应该使用这些贷款吗？

申请短期无担保贷款通常并不是一个容易做出的选择，因为你最可能是在紧急情况下，为了支付超过信用卡支付额度的费用而面对它们。如果可以，通常把这些支出刷到信用卡上会更划算，因为信用卡可能有更长的宽限期和更低的利率。

如果你需要借的金额高于信用卡额度，那么向亲友借钱，或者在商业银行、信用合作社或储贷机构申请无担保贷款，通常都会比向替代性放贷机构借款更划算。记住：放贷机构越是宣传自己愿意为信用记录较低或较差的人提供服务，你最终拿到的条件通常就越差。

发薪日贷款

发薪日贷款是你能借到的风险最高的一类贷款。这类贷款通常被当作在一笔支出（比如房租）和下一次工资到账之间的“过桥资金”，期限一般不到1个月。这类贷款既可以是无担保的，也可以是有担保的——有担保的发薪日贷款通常要求以汽车产权作为抵押物。

这类贷款的利率极高（年化利率常常超过1000%），而且通常几乎没有宽限期，甚至完全没有。理论上，如果你借款后在接下来的一两周内立刻还清，可能只需支付一小笔融资费用；但超过80%的发薪日贷款都会被“展期”。

发薪日贷款“展期”指的是在到期日（平均约两周）无法还清全部金额时发生的情况。发薪日贷款机构的大部分收入都来自这些展期产生的融资费用。

例如，如果你借了一笔500美元、为期2周的发薪日贷款，融资费用为50美元，那么你需要在2周内支付550美元。如果2周后你选择展期，你只需先付那50美元，然后再在接下来的2周内支付另一笔550美元。这样一来，这笔贷款的实际收费就从10%变成了20%，而且增长得非常快。

我应该使用这些贷款吗？

不会。从个人理财角度看，使用发薪日贷款从来都不是好主意。如果你觉得自己需要靠它来支付房租或水电费，那么与你要支付的利息相比，房东或公用事业公司收取的滞纳金通常会更少。

发薪日贷款门店通常最常出现在商业银行、信用合作社和储蓄贷款机构较为缺乏的社区。这意味着这些社区往往无法从这类机构获得无担保贷款，只剩下发薪日贷款门店成为紧急情况下短期信贷的唯一来源。

即使你发现自己处于这种情况，也请记住：从个人理财角度看，不付款几乎肯定也比去借发薪日贷款更划算。

短期融资——结论

归根结底，如果你需要短期融资，最好的选择可能是信用卡，而不是这些方式中的任何一种。如果你确实有信用卡无法覆盖的紧急开支，可以看看银行是否能帮忙，或者向亲友求助。如果你想保持个人财务健康，就应彻底避开先买后付方案和发薪日贷款。

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