“消费冲击”指的是金额较大、且不规律的支出。根据哥伦比亚广播公司（CBS）的说法，超过60%的美国人无法承受一次 500美元消费冲击：消费冲击是导致预算最终被放弃的首要原因，而为大额消费冲击做好准备，是保持个人财务健康的最佳做法。
支出冲击的类型
消费冲击分为两类：可预算和不可预算。
可纳入预算的支出冲击
“已预算”的消费冲击，是指一年中可能只会出现一两次的大额支出，但你很早就知道它会到来。这包括购买生日或节日礼物、定期看牙医，以及购买学校用品等。
理论上，已预算的消费冲击很容易应对，因为你可以把它们纳入每月支出计划或预算中。不幸的是，大多数人不会每个月修订自己的预算或支出计划，所以即使是你能很早预见到的开销，也真的会带来很大影响。
不可纳入预算的支出冲击
这些都是你无法预见的计划外支出，包括汽车维修、修复损坏的电脑，或更换遗失/被盗物品。如果你没有做好准备，超出预算的支出冲击会非常致命，因为它们通常也非常昂贵。
为应对支出冲击做好准备
在理想世界里，本不会有“可纳入预算”的支出冲击，因为这些开支早已包含在你的月度预算中。但现实并不完美，所以我们需要为这些冲击做好准备，避免它们破坏我们的储蓄目标。
方法一：雨天基金
第一种方法是建立你自己的“保险”——也就是一个雨天备用金。你可以把一笔固定金额存入一个单独的储蓄账户，并根据你的收入将其维持在500到2000美元之间。
这笔账户不计入你的储蓄目标，也不应该作为日常支出的常规现金使用。你设立这笔资金的目标是保持余额恒定，作为应对会打乱预算的支出冲击的缓冲，但又不会在其损害你的储蓄之前被耗尽。雨天备用金的理念是，你本来就知道这些支出冲击一定会发生，因此手头有一笔“应急储备”现金，需要时可以纳入预算。
一旦你遇到一张250美元的意外汽车维修账单，而这笔钱无法由你的常规预算承担，你就可以从雨天备用金中取出这250美元。然后，除了你正常的每月储蓄目标之外，你还需要把这250美元补回雨天备用金，使其恢复原状。等你把雨天备用金补回到恒定水平后，预算就会恢复正常。
方法二：紧急信用卡
如果你很难攒下现金，下一种选择是再办一张专门用于应急的信用卡。这张信用卡甚至未必会放在你的钱包里——你也可以把它锁在家里一个安全的地方。这样可以防止它被拿来冲动消费。
如果你确实遭遇了会打乱预算的支出冲击，你就可以动用这张卡的信用额度来支付缺口。这有点像雨天备用金的反向做法——你的目标是让这张信用卡的余额始终保持为零。
如果你确实需要使用应急信用卡，千万不要只还最低还款额。你在留出每月正常储蓄并支付完正常账单后，应尽可能用剩余现金去偿还你的应急信用卡。这样不仅有助于避免利息费用，还能恢复信用额度，以应对下一次支出冲击。
方法三：向储蓄借用
最后一种，也是最糟糕的一种方法，是直接从储蓄中借钱来支付这笔支出冲击。在这种情况下，如果你遭遇一笔大额支出冲击，就从你的储蓄账户转一笔钱到支票账户来支付。接下来的几个月里，你要在正常每月储蓄之外把这笔“贷款”还回去。
这和雨天备用金的作用类似，但没有把“应急现金”和你的正常储蓄分开。由于它让你不必“还给自己”，这种方法更危险。从普通储蓄账户中取款应尽量避免，因为你很容易忘记自己到底需要补回多少，以及在什么时间表内补回。使用雨天备用金或应急信用卡时，你总能清楚看到需要偿还的具体金额，这有助于你坚持计划。直接从储蓄中取钱只会减少你的养老储备，而你可能要很多年后才会真正意识到其全部影响。
避免支出冲击
只要做一点规划，你就能避开大多数支出冲击。每个月花20分钟做一次基本的账户对账，并看看收据，你就能更新预算或储蓄计划，准确知道哪些冲击很快会到来。把任何“可预算”的支出冲击纳入你的正常预算，是掌控整体财务状况的好方法。
对于无法纳入预算的支出冲击，你永远无法真正做好万全准备，但每隔几个月花几分钟检查一下自己拥有物品的状况还是有帮助的。如果你的车发出奇怪的声音，那么把下个月的技师检查费用纳入预算，会比支付一次紧急维修便宜得多。如果你拥有自己的房子，每年花几分钟检查两次屋顶是否漏水，会比发现霉菌后不得不拆掉半栋房子便宜得多。
想一想可能发生的、最具破坏性的几种支出冲击，然后在日历里给自己安排一些检查时间，给自己做个“体检”。预防紧急情况总比事后修补便宜！
