定期存单（CD）是大多数银行提供的一种投资选择，您同意在固定期限内存入一笔特定金额的资金（这称为到期日）。作为同意把钱存放在银行一段时间的回报，银行通常会支付比储蓄账户和货币市场账户更高的利率。您同意在固定期限内存入一笔特定金额的资金（这称为到期日）。作为回报，您的金融机构会在这段期间向您支付利息（通常高于普通储蓄账户）。不过，您能动用这笔资金的机会有限，因此只应将不打算在定期存单到期前使用的现金用于定期存单。
您的银行会为定期存单提供许多不同的到期日或期限：3个月、1年、2年、5年等等。一般来说，定期存单期限越长，您获得的利率越高。不过，有个前提：如果您把钱锁定在今天较低的定期存单利率上，而之后利率迅速上升，您就会错过更高的利率。
当你购买存单（CD）时，在整个存单期限内，你就被锁定在那个利率上。如果你在到期前提前取出资金，银行会向你收取罚金，所以一定要弄清楚期限以及如果你突然需要现金、不得不“提前支取”存单时会涉及哪些罚则。另外，还要考虑你认为利率的走势。如果利率非常低，就不要把低利率锁定 5 年！如果你当前的存单还没到期，你不能只是提前支取原存单，然后再买一张利率更高的新存单。
反过来说，你几乎可以确保在整个存单期限内都能获得固定利率。因此，如果利率很高，那么把较高利率锁定在更长期限内或许是明智的。
美国上一次真正出现很高利率是在 20 世纪 80 年代，当时存单的利率高达 18%！而现在，存单利率非常低：一年期存单只有 2%，五年期也只有 3%。
留意存单中的“自动转存”条款。存单到期后，有些银行只给你 7 天时间取出现金，否则它会自动按与原存单完全相同的期限转成一张新存单！
货币市场账户（MMA）
这类账户旨在兼具传统储蓄账户和存单的特点。常见特征包括：
- 比传统储蓄账户更高的利率
- 没有像定期存单那样的到期日
- 必须维持的最低余额（例如 2,500 美元）
- 每月可提取次数有限（通常每月最多六笔交易）
不要把银行的货币市场账户（MMA）与投资公司提供的同名账户混为一谈。它们差别很大。银行的 MMA 是另一种储蓄账户，并享有联邦保险，目前每位存款人最高可保 25 万美元，其他存款账户也同样受此保护。投资机构提供的同名产品通常是对一个或多个共同基金的短期投资，可能产生收益，也可能不会。它也没有联邦保险来保护你的本金（投资）。
当你拥有这类储蓄账户时，实际上是在把自己的钱“借”给金融机构。作为回报，银行或信用合作社会为这笔“贷款”向你支付利息。不过，与大多数贷款不同的是，你通常可以保证收回资金；即使机构倒闭也一样。如果银行破产，你所享有的免费联邦保险会承担损失。
如果你手头有一笔现金，而且知道几个月后会有一笔较大的支出要到期（比如孩子的学费，或者你计划年底买车），就去银行看看你有哪些选择。即使在 6 个月内，10,000 美元只多赚 1% 的收益，也有 50 美元。把它想成：今天花 5 分钟去银行，6 个月后就能白赚一顿晚餐！
