Criar uma família é caro. Segundo a CNN, custa mais de 230 000 dólares criar uma criança desde o nascimento até aos 17 anos nos Estados Unidos! Começar uma família é a maior mudança que pode fazer na sua vida como um todo, mas, em particular, nas suas finanças pessoais.
Há quem diga que ninguém está verdadeiramente preparado para ser pai ou mãe até isso acontecer, mas, com um pouco de planeamento financeiro sensato, pode pelo menos preocupar-se um pouco menos com o dinheiro ao longo do caminho.
Lançar as Bases
Não se espera que os novos pais tenham mais de 200 000 dólares numa conta poupança antes de cada filho nascer. No entanto, se está a planear começar uma família, pôr as suas finanças em ordem tornará a experiência muito menos stressante.
Modificar o Seu Orçamento
O custo de 230 000 dólares será, em média, de cerca de 13 000 dólares por ano, todos os anos, por filho. Sem quaisquer outras mudanças no estilo de vida (embora, sem dúvida, vá fazer muitas!), isto significa acrescentar um novo custo de 1 100 dólares ao seu orçamento mensal ou plano de despesas por cada filho. Trata-se de uma estimativa conservadora: se quiser criar um fundo para a faculdade, acrescente mais 100 a 200 dólares por filho.
Muito poucas pessoas têm 1 100 dólares disponíveis no orçamento sem estarem alocados, por isso considere primeiro de onde virá esse dinheiro.
Reserva de Poupança
Reafetar o seu orçamento é muito mais fácil se tiver uma almofada financeira para recorrer, especialmente para despesas de emergência que surgem com bebés. Para além das suas poupanças e investimentos habituais, é uma excelente ideia ter pelo menos o equivalente a um salário guardado em dinheiro numa conta poupança separada. Considere isto um fundo para dias chuvosos, que ajudará a cobrir faltas de liquidez de curto prazo no orçamento.
Despesas com a Idade
O seu orçamento irá evoluir ao longo do tempo, mas a natureza das suas despesas mudará bastante à medida que as crianças forem crescendo. Surpreendentemente, o custo extra de 1 100 dólares não muda muito desde o nascimento até ao final do ensino secundário, mas o destino desse dinheiro irá mudar bastante.
Bebés (Recém-nascidos – 6 meses)
Bebés e crianças muito pequenas são caros, como qualquer pai lhe dirá. Alguns destes custos são consumíveis, como fraldas (100 dólares por mês) e leite em pó (0–300 dólares por mês), mas o maior custo é o cuidado das crianças. Os bebés precisam de atenção constante, e atenção constante significa trabalho a tempo inteiro.
Muitos prestadores de cuidados infantis não aceitam crianças com menos de 6 meses, o que significa que terá de faltar ao trabalho durante os primeiros 6 meses. A licença de maternidade e de paternidade nem sempre é concedida nos Estados Unidos, o que significa que o maior custo dos bebés é normalmente a perda de salários devido à falta ao trabalho dos pais.
Mesmo que as fraldas possam não ser muito caras, perder salários durante 6 meses (ou mais) geralmente significa que a infância é o período mais dispendioso para uma criança.
Crianças Pequenas (6 meses – 3 anos)
As crianças muito pequenas já deixaram as fraldas, mas passaram a usar roupa e a comer alimentos sólidos. É aqui que as crianças entram no orçamento das compras, pelo menos como uma pequena parte. As crianças nesta idade também crescem muito depressa, por isso é de esperar substituir a roupa a cada dois meses. Felizmente, a roupa para crianças muito pequenas continua a ser bastante barata, por isso provavelmente não será muito mais do que o seu orçamento anterior para fraldas.
O principal custo continuará a ser o cuidado das crianças. Assim que o bebé tiver mais de 6 meses, deverá ser possível encontrar prestadores de cuidados infantis que possa contratar durante o dia. Isto significa que já não deverá enfrentar perda de salários, mas sim contratar um prestador de cuidados infantis a tempo inteiro.
Crianças (3 anos – 12 anos)
Quando as crianças começam a escola normal, a estrutura de despesas muda novamente. O cuidado das crianças passa para segundo plano, já que as crianças estão na escola durante todo o dia. Normalmente, continua a ser necessário recorrer a serviços de cuidado infantil após a escola, mas o custo é inferior ao de um cuidado a tempo inteiro.
As crianças nesta faixa etária terão um orçamento cada vez maior para alimentação e roupa, mas o maior impacto virá da habitação. Crianças em crescimento precisam de espaço a crescer — pode conseguir acomodar um berço no seu próprio quarto para os bebés, mas as crianças pequenas geralmente precisam do seu próprio espaço. Algumas famílias acrescentam um quarto mais cedo (e veem um aumento na renda/prestação da casa), mas, quando a criança entra na escola, esse custo já não pode ser evitado.
As crianças pequenas também introduzem um novo custo de transporte — levá-las de carro ou transportá-las a casa dos amigos, a eventos sociais e à escola. Este custo também aumentará com a idade, sendo as crianças mais novas as que passam mais tempo em casa. Brinquedos e outras despesas diversas também começarão a acumular-se, especialmente na época das festas.
Adolescentes (13 – 17 anos)
Os adolescentes têm normalmente os custos de cuidados infantis mais baixos, tanto porque participam em atividades extracurriculares, como porque se pode confiar neles para passarem mais tempo sem supervisão em casa sozinhos.
Em vez disso, todos esses “custos secundários” passam para a linha da frente. Os maiores aumentos vêm das compras de supermercado (os adolescentes tendem a comer bastante) e do transporte. O transporte pode ir desde bilhetes de autocarro até ajudar a comprar um carro, mas, de qualquer forma, tende a ser um custo elevado. Os pagamentos da renda/prestação da casa também tendem a aumentar, porque os adolescentes precisam da sua independência (e podem ressentir-se de serem colocados com um irmão) — isto pode levar à necessidade de mais um quarto. Para além da perda de salários durante a infância, os adolescentes serão a faixa etária mais cara.
Vários Filhos
Se tiver mais do que um filho, alguns custos acabam por ser compensados.
Vestuário
A roupa pode ser passada de uma criança para outra, mas isso geralmente gera uma poupança muito pequena. A roupa é mais barata para as crianças mais novas, mas as crianças mais velhas e os adolescentes costumam ser mais exigentes quanto ao seu próprio estilo.
Renda
A maioria das famílias põe os filhos a partilhar quartos, por isso o segundo filho geralmente não acrescentará um custo extra de renda, pelo menos no início. Isto pode mudar no caso dos adolescentes, que podem precisar do seu próprio quarto. Isto também pode ser uma aposta, já que é mais fácil pôr irmãos do mesmo sexo (rapaz/rapaz ou rapariga/rapariga) a partilhar do que irmãos de sexos diferentes (rapaz/rapariga).
Cuidados Infantis
Os custos com cuidados infantis podem tanto multiplicar-se como dividir-se com vários filhos, dependendo da sua abordagem. Se precisar de enviar os filhos para uma creche, geralmente isso significa apenas acrescentar mais uma taxa por cada filho adicional. Por outro lado, se contratar uma ama ou babysitter alguns dias por semana (sobretudo para crianças mais velhas), normalmente haverá uma taxa fixa, com pequenos acréscimos por cada filho adicional.
Alívio de Custos
O custo de criar um filho acumula-se rapidamente, mas há alguns programas disponíveis para ajudar a compensar esse custo.
Crédito Fiscal sobre o Rendimento do Trabalho
O Crédito Fiscal sobre o Rendimento do Trabalho (EITC) faz parte da sua declaração de IRS e foi concebido para aumentar o reembolso do imposto sobre o rendimento de adultos e famílias com rendimentos baixos. Se tiver filhos, o limite de rendimentos sobe e o valor efetivo do reembolso é multiplicado. Pode saber mais no nosso artigo sobre Imposto sobre o Rendimento.
Programa de Assistência Nutricional Suplementar
O programa SNAP é um subsídio para compras de supermercado destinado a famílias trabalhadoras com rendimentos baixos. Mais de 75% dos beneficiários do SNAP têm menos de 17 anos, uma vez que o programa foi concebido especificamente para ajudar famílias com crianças a pagar alimentos saudáveis. Pode saber mais no nosso artigo sobre programas de apoio governamental.
Programa de Seguro de Saúde Infantil
O programa CHIP faz parte do Medicaid, sendo especificamente criado para garantir que todas as crianças tenham seguro de saúde. Se não tiver seguro de saúde familiar fornecido pelo seu trabalho, poderá ser elegível para que os seus filhos sejam segurados através do programa CHIP. Isto pode representar uma poupança enorme para as famílias. Pode saber mais no nosso artigo sobre programas de apoio governamental.
Criar os Filhos e o Seu Orçamento
Idealmente, o seu rendimento irá aumentar de forma constante ao longo da sua vida profissional, enquanto o custo de cada filho será relativamente estável. Isto significa que, quando o seu filho tiver 17 anos, os custos com cuidados infantis deverão representar uma percentagem muito menor do seu rendimento total do que quando era recém-nascido.
Isto nem sempre acontece, já que muitas famílias começam a poupar bastante para ajudar com a faculdade e outras despesas de educação. Isto significa que o seu orçamento nos primeiros anos irá definir os seus gastos na próxima década (ou mais)! Manter um orçamento sólido e um plano de despesas serão as suas chaves para o sucesso.
