Prestiti per studenti

Che cos'è un prestito studentesco?

Un prestito studentesco è esattamente ciò che sembra: un prestito concesso agli studenti per finanziare gli studi. È più comune per gli studenti universitari, ma vale anche per le scuole professionali e altri percorsi di formazione professionale.

Il più delle volte, quando una persona prende un prestito, lo usa per investire in un bene che utilizzerà in seguito, come un mutuo per una casa o un prestito auto per un’auto. Con un prestito studentesco, stai investendo su te stesso. La scommessa che fai è che il costo del prestito (più gli interessi) sarà inferiore al reddito aggiuntivo che guadagnerai con la nuova istruzione.

Prima di iniziare – il FAFSA

Il  FAFSA è la Domanda Gratuita di Aiuto Federale agli Studenti. Se vuoi intraprendere un percorso di istruzione superiore, questo è il primo punto da cui partire, ancora prima di valutare i prestiti studenteschi. Se hai diritto agli aiuti finanziari federali, in pratica sono soldi gratis che puoi destinare all’istruzione (e ridurre l’importo totale che devi prendere in prestito).

Il modulo FAFSA può essere un po’ lungo e potrebbe richiedere i dati fiscali tuoi o dei tuoi genitori per vedere a quali aiuti puoi avere diritto. Ma quando stai pensando di andare a scuola, questo è il primo passo del processo. Molte università insistono affinché ogni studente compili la FAFSA prima di contrarre qualsiasi prestito studentesco, per ridurre l’onere complessivo del debito che gli studenti avranno al momento della laurea.

Tipi di prestiti studenteschi

Esistono alcuni tipi di prestiti studenteschi disponibili per gli studenti negli Stati Uniti, a seconda delle loro esigenze.

Prestiti federali

I prestiti più economici sono offerti dal Dipartimento dell’Istruzione degli Stati Uniti. Questi prestiti sono disponibili solo per studenti iscritti a college, università o scuole professionali approvati a livello federale. Hanno un tasso di interesse basso, ma consentono anche di prendere in prestito molto poco, potenzialmente non abbastanza nemmeno per coprire le tasse universitarie e le spese scolastiche (figuriamoci i costi dell’alloggio). I prestiti federali hanno due tipi: “sovvenzionati” e “non sovvenzionati”.

• Con un prestito agevolato, il Dipartimento dell'Istruzione paga tutti gli interessi mentre sei a scuola e fino a 6 mesi dopo la laurea, mentre cerchi un lavoro. Questo rende i prestiti sovvenzionati molto economici, ma sono anche i più difficili da ottenere (con l'importo più basso che puoi prendere in prestito). Devi dimostrare di avere un "fabbisogno finanziario" per qualificarti a un prestito sovvenzionato.
• Prestiti non agevolati; gli interessi maturano da subito, non appena si accende il prestito, quindi gli interessi continueranno ad accumularsi per tutto il tempo in cui sei a scuola. Tuttavia, i prestiti federali in genere hanno un tasso di interesse basso, quindi per molti studenti possono comunque essere un’opzione interessante (rispetto ai prestiti privati).

Lo stesso mutuatario può avere entrambi i tipi di prestito contemporaneamente, quindi potresti avere una parte dell’importo preso in prestito che accumula interessi mentre l’altra no.

Quanto puoi prendere in prestito

L’importo che puoi prendere in prestito con un prestito federale è determinato dalla tua scuola: le scuole collaborano con il Dipartimento dell’Istruzione per assicurarsi che gli studenti non chiedano prestiti federali per importi eccessivi (cioè superiori al costo minimo che dovrebbe servire per frequentare la scuola).

Fonte: https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized

Puoi prendere in prestito di meno al primo e al secondo anno a causa del rischio di abbandono: il programma è pensato per evitare che gli studenti che lasciano l’università si ritrovino con un debito enorme che non sono in grado di rimborsare.

Se sei a carico – prestiti PLUS

Se sei ancora fiscalmente “a carico” dei tuoi genitori, puoi prendere in prestito ancora meno, poiché si presume che i tuoi genitori dovrebbero aiutarti a coprire una parte dei costi universitari se possono dichiararti a loro carico nella dichiarazione dei redditi.

Ma se la tua famiglia ha già un bisogno economico, i tuoi genitori possono ottenere i cosiddetti prestiti “PLUS”. Con un prestito PLUS, i tuoi genitori contrarrebbero un prestito studentesco per tuo conto per aiutare a pagare l’università. La differenza è che i RESPONSABILI del rimborso del prestito sono i tuoi GENITORI, non tu.

I prestiti PLUS non sono molto popolari: il loro tasso d’interesse è molto più alto di quello dei prestiti studenteschi diretti e, nelle famiglie in difficoltà economica, i genitori di solito non sono in grado di assumersi l’ulteriore peso del debito.

Prestiti studenteschi privati

I prestiti studenteschi privati sono erogati da altre banche e altri istituti di credito privati. Il tasso d’interesse è determinato dal tasso di interesse generale del mercato. Sallie Mae Sallie Mae è il maggiore fornitore di prestiti studenteschi privati: se hai bisogno di prestiti studenteschi per finanziare la tua istruzione, probabilmente prima o poi avrai a che fare con loro.

Vantaggi dei prestiti privati

Sebbene i prestiti federali siano in genere più economici di quelli privati, i prestiti privati presentano alcuni vantaggi distinti:

• Procedura di richiesta molto più semplice: di solito basta uno o due moduli con una verifica del credito. Questo significa che il tempo necessario per fare domanda e iniziare l’università è più breve e più semplice.
• Condizioni flessibili: con diversi piani di rimborso, quando inizi a pagare e modi per rinviare gli interessi fino alla laurea, a seconda delle tue esigenze.
• Importi maggiori: di solito puoi prendere in prestito molto di più con i prestiti privati che con quelli federali.
• Più facile da gestire: avendo tutti i tuoi prestiti in un unico posto (saltando del tutto quelli federali), hai una sola procedura di richiesta da seguire ogni anno, un solo pagamento da fare dopo la laurea e ti sarà più facile gestire il tuo budget.

Rischi dei prestiti privati

Il debito per prestiti studenteschi negli Stati Uniti è cresciuto alle stelle, il che rende controverse alcune parti dei prestiti studenteschi privati. I principali svantaggi dei prestiti studenteschi includono:

• Troppo facile prendere in prestito troppo – gli studenti universitari non sono celebri per la loro abilità nella gestione del bilanciobudget personale. I prestiti studenteschi privati consentono agli studenti di prendere in prestito più soldi – e i soldi in banca sono soldi che si possono spendere. Può essere difficile ricordare, quando si richiede un prestito, che prima o poi bisognerà restituirlo, e chiedere troppo come studente (e accumulare interessi per tutto il tempo in cui si è all’università) è un buon modo per iniziare la carriera con un enorme debito sulle spalle.
• Sconsiglia un mix  – I fornitori di prestiti studenteschi privati in genere incoraggiano gli studenti a centralizzare tutti i loro prestiti per semplificare il processo ogni anno scolastico, ma questo significa che potresti perdere tassi di interesse migliori per una parte del tuo debito che avresti potuto ottenere con un prestito federale. Mescolare prestiti federali e privati richiede molto più lavoro, ma a lungo termine può far risparmiare molti soldi.
• Le condizioni flessibili possono creare confusione  – tutte le opzioni di rimborso flessibili lo fanno sembrare più facile da gestire, ma quando ti iscrivi per la prima volta a un prestito può essere difficile capire quale percorso sia più conveniente per te dal punto di vista finanziario. Questo può rappresentare un rischio aggiuntivo.

Alla fine dei conti, ricorrere a prestiti privati è comunque un ottimo modo per finanziare la propria istruzione, ma serve una buona disciplina finanziaria da parte tua per evitare di arrivare al giorno della laurea appesantito dai debiti.

Rischi di tutti i prestiti studenteschi

Che tu abbia un prestito federale o un prestito privato, ci sono alcuni rischi specifici associati ai prestiti studenteschi.

Il rischio è sulle tue spalle

Con un prestito studentesco, stai investendo in te stesso: l’istruzione che ricevi grazie al denaro del prestito dovrebbe aumentare il tuo reddito futuro. A differenza di una casa o di un’auto (che puoi vendere se resti indietro con i pagamenti), se non completi gli studi non ottieni alcun beneficio e ti resta soltanto tutto il debito.

Ciò significa che, prima di contrarre qualsiasi debito studentesco, dovresti essere certo di poterti impegnare a terminare gli studi e conseguire la laurea. Idealmente, dovresti anche fare qualche ricerca sulle professioni per capire quale potrebbe essere lo stipendio iniziale dopo la laurea, così da pianificare quanto puoi prendere in prestito. La maggior parte degli studenti universitari sovrastima di molto quanto guadagnerà dopo la laurea: puoi trovare stime per ogni corso di laurea attraverso i sondaggi condotti dalla National Association of Colleges and Employers (https://www.naceweb.org/).

La bancarotta non funziona

Se accumuli debiti da carta di credito o altri tipi di prestiti, hai sempre la possibilità di fallimento un sollievo. Ma il fallimento funziona vendendo i tuoi beni, negoziando con i creditori e arrivando a un piano di pagamento.

Poiché i prestiti studenteschi si basano solo sulle competenze e sulle qualifiche che avresti dovuto ottenere mentre studiavi, il debito per prestiti studenteschi non rientra nella protezione dal fallimento: non c’è via di fuga e te lo tieni finché non riesci a estinguerlo.

Fare un budget è essenziale

Sapere come costruire un budget efficace e rispettarlo mentre sei ancora all’università è la cosa migliore che tu possa fare per gestire i tuoi prestiti studenteschi. Idealmente, alla fine di ogni anno, dovresti avere una somma consistente dell’importo del prestito che non hai utilizzato (e che hai tenuto da parte come Fondo di emergenza) e che potrai rimborsare subito dopo la laurea, per ridurre gli interessi che dovrai pagare in seguito.

Migliori pratiche per i prestiti studenteschi

Se stai valutando l’istruzione superiore e potresti aver bisogno di prestiti studenteschi, segui questi passaggi:

1. Completa la  FAFSA. Sono soldi gratuiti che non devi restituire e quindi ridurranno l’importo dei prestiti di cui hai bisogno. Dovrai completare questo passaggio per primo prima che la maggior parte dei programmi di prestiti studenteschi accetti persino la tua domanda.
2. Cerca borse di studio. Sallie Mae ha un  strumento di ricerca di borse di studio, e ne esistono anche altri. Le borse di studio sono un’altra fonte di denaro gratuito e la maggior parte riceve pochissime domande perché gli studenti non si prendono nemmeno la briga di farne richiesta. Trascorrere poche ore alla ricerca di borse di studio e a candidarsi può farti risparmiare migliaia di dollari sull’importo finale del prestito.
3. Inizia con i prestiti federali. Richiedi prima i prestiti federali, in particolare quelli sovvenzionati. Ogni anno serve un po’ più di impegno per ottenerli, ma il tasso di interesse più basso ti farà risparmiare molto quando dovrai rimborsarli. Non puoi richiedere direttamente i prestiti studenteschi federali: dopo aver completato la FAFSA, il tuo college o la tua università dovrebbe presentarti le opzioni di prestito federale.
4. Riduci al minimo i prestiti privati. La maggior parte degli studenti finisce per aver bisogno di alcuni prestiti privati per finanziare la propria istruzione (in particolare le spese di vita), ma questa dovrebbe essere l’ultima opzione da richiedere, una volta che hai già ridotto il più possibile grazie alle altre soluzioni.

Dopo la laurea – rifinanziamento

Dopo la laurea, valuta le opzioni per rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi. Quando avrai finito gli studi, probabilmente avrai diversi prestiti studenteschi (una combinazione di federali e privati, con durate e tassi di interesse diversi, ecc.), che può essere complicato gestire.

Tuttavia, ci sono molte società create appositamente per rifinanziare i prestiti studenteschi dopo la laurea, di solito offrendo un bonus per il trasferimento del prestito e, potenzialmente, un tasso di interesse più basso. Le società di rifinanziamento vogliono vedere che hai iniziato a lavorare (e quanto guadagni) prima di proporti le loro opzioni, ma questo è un modo spesso trascurato per risparmiare subito migliaia di euro sul tuo debito complessivo una volta usciti dall’università.

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