Se sai qualcosa di finanza personale, capisci quanto possa essere complicato assicurarsi che tutte le bollette vengano pagate in tempo, che tu sia completamente assicurato e che il tuo merito creditizio sia sano.
Gestire tutti i diversi aspetti delle finanze di solito significa che risparmio e investimenti passano in secondo piano rispetto a tutto il resto che hai da fare. Questo è uno dei motivi per cui così poche persone sotto i 35 anni hanno dei risparmi reali. Per fortuna, c’è una tecnica semplice che puoi usare per assicurarti che i tuoi risparmi crescano sempre, chiamata Paga te stesso per primo.
Prima i risparmi, poi le bollette
La maggior parte delle persone inizia il mese pagando tutte le bollette, mettendo da parte un po’ di denaro per divertirsi o comprare qualcosa in più, e finisce accantonando il resto per i risparmi. Con il modello Paga te stesso per primo, l’ordine si inverte. Inizia ogni stipendio prelevando la parte destinata ai risparmi e versandola direttamente sul tuo conto di risparmio o di investimento. Molte banche hanno tipi di conto che fanno questo tramite trasferimenti automatici: è un servizio di cui dovresti approfittare.
Una volta che i tuoi risparmi sono sistemati, dividi semplicemente il denaro rimanente tra le bollette e il tempo libero. Questo è un approccio al risparmio senza scuse: qualunque cosa accada, stai “pagando te stesso” contribuendo ai tuoi risparmi, garantendo un tasso di crescita costante.
Mettersi in pratica il principio “paga prima te stesso”
Ecco come funziona:
- Imposta ogni mese trasferimenti automatici dal tuo conto corrente al conto di risparmio, idealmente un giorno o due dopo aver ricevuto normalmente lo stipendio. Questo è il “pagare te stesso”.
- Paga l’affitto, le carte di credito e qualsiasi altra bolletta del mese.
- Il denaro rimanente è “libero”. Usalo per uscire con gli amici, comprare qualcosa che desideri o contribuire ancora di più ai tuoi risparmi.
Perché è importante
Conosci già l’importanza di avere un budget o un piano di risparmio ben strutturato. Il lato negativo è che richiedono una vigilanza costante. Dovresti usare regolarmente le ricevute e le riconciliazioni del conto per aggiornare il tuo piano di spesa e allinearlo alle spese effettive. Nella vita reale, ben poche persone riescono a mantenerlo per più di qualche mese (anche con le migliori intenzioni).
Mettendo sempre da parte i risparmi prima di qualsiasi altra spesa, ti assicuri che continueranno a crescere, indipendentemente da ciò che accade al resto. Questo è il modo più efficace di risparmiare, perché significa che non puoi “barare”.
Ho ancora bisogno di un budget?
Usare una strategia di risparmio “paga prima te stesso” non sostituisce il mantenimento di un budget o di un piano di risparmio aggiornato, ma renderà il processo molto più semplice.
Senza questa strategia, il tuo budget o piano di risparmio ha un peso molto elevato. Deve tenere conto del tuo reddito, mantenere un elenco dettagliato delle bollette, prevedere la spesa per il cibo e i generi alimentari e, infine, vedere quanto resta per i risparmi.
Carico più leggero
Usando questa strategia, alleggerisci il tuo budget e lo rendi più facile da seguire. Non devi più preoccuparti dei risparmi: vengono accantonati automaticamente prima che il budget entri in gioco. Sapere semplicemente che stai costruendo un grande cuscinetto di risparmio per far fronte a uno shock di spesa, come una riparazione dell’auto, ti toglie un enorme peso dalle spalle.
Soprattutto, poiché sai che i tuoi risparmi sono già messi in conto ogni mese, le spese per il tempo libero non ti faranno sentire in colpa (purché tu usi contanti ed eviti di fare troppe spese a credito). Il tuo budget o piano di risparmio si trasforma da “capo severo” che ti dice cosa puoi e non puoi fare ogni mese a un partner. Aggiornare il budget sarà più facile, poiché il tuo obiettivo diventa cercare di aumentare l’importo dei trasferimenti automatici (e accelerare i risparmi), invece di bilanciare tutto in una volta sola.
Paga prima te stesso con pochi contanti
Tutto questo ha senso se sei già in equilibrio, ma che succede se sei in ritardo con le bollette?
Con una strategia di risparmio paga prima te stesso, i tuoi risparmi sempre vengono prima di tutto. Questo significa che attingervi è quasi del tutto fuori discussione. Seguendo questa strategia, preferiresti pagare una bolletta in ritardo di un mese piuttosto che prendere soldi dai risparmi per saldarla.
Questo è anche il motivo per cui la strategia funziona. L’importo che risparmi ogni mese è completamente indisponibile per qualsiasi altro tipo di spesa, a meno che tu non stia accumulando gravi ritardi nei pagamenti e non abbia altra scelta.
Ridurre le spese
Sviluppare questa मानसिकità è importante. Tutti “vogliono” risparmiare, ma il motivo per cui così tante persone hanno così pochi soldi da parte è che i conti di risparmio diventano semplicemente un’altra fonte di denaro da spendere. Le persone vogliono evitare i debiti della carta di credito. Se c’è qualcosa che vogliono comprare, sanno che potrebbe essere irresponsabile pagarla interamente con il credito. Invece, attingono semplicemente ai risparmi, visto che quel denaro è già “loro”, non un prestito.
Questo è un modo di pensare pericoloso, perché prelevare dai propri risparmi è, a tutti gli effetti, un prestito. Stai prendendo in prestito denaro dal tuo io futuro (che il tuo io futuro stia risparmiando per un’auto, una casa o la pensione). A differenza di una carta di credito, è improbabile che tu restituisca davvero questo prestito a te stesso. Questo significa che stai davvero danneggiando la tua ricchezza a lungo termine. Adottando una strategia paga prima te stesso, riequilibri la tua decisione di spesa. Se oggi vuoi davvero comprare qualcosa, usa la tua carta di credito. Se non vuoi sostenere i costi di finanziamento e gli interessi del prestito, allora rivaluta se l’acquisto vale davvero la pena!
Come far funzionare il metodo “paga prima te stesso”
Un modo per far funzionare la strategia paga prima te stesso è tenere meno risparmi in contanti, il che aiuta a evitare i prelievi, a meno che non siano inevitabili.
Uno dei modi migliori per farlo è destinare un’alta percentuale dei propri risparmi a investimenti come azioni, obbligazioni e fondi comuni, invece di lasciarli semplicemente sul conto di risparmio. Spostando i risparmi negli investimenti, si prendono due piccioni con una fava.
Risparmi meno liquidi
Un “asset liquido” è qualcosa che può essere convertito rapidamente e facilmente in denaro contante e speso. I conti di risparmio sono asset estremamente liquidi, ed è per questo che per alcune persone è difficile farli crescere: il denaro può essere speso. Destinando una parte consistente del conto di risparmio direttamente a investimenti come azioni, obbligazioni, ETF e fondi comuni, si aggiunge un ulteriore “passaggio” prima che il denaro possa essere speso. Poiché per spendere quel denaro sarà necessario vendere gli asset, è meno probabile farlo, a meno che la spesa non sia estremamente importante.
Far fruttare il denaro
L’altro vantaggio è che il denaro investito, in media, cresce molto più velocemente del denaro su un conto di risparmio. Invece di uno o due punti percentuali di interesse annuo, investendo in indici ampi o in fondi comuni diversificati si possono ottenere rendimenti dell’8-10%. Questo aiuterà i tuoi risparmi a crescere in modo molto più efficace.
Pelle in gioco
L’ultimo vantaggio di destinare direttamente una grossa somma dei propri risparmi agli investimenti è che innesca nel cervello la stessa reazione che si avrebbe se si fosse speso il denaro. Se acquisti un’azione, la tua mente la considera denaro “speso”, il che aiuta a frenare altri tipi di spesa. Man mano che il tuo portafoglio di investimenti cresce, diventa più stimolante e presterai maggiore attenzione a come il tuo denaro lavora per te, incoraggiando ancora di più il risparmio e gli investimenti. Col tempo, questo aiuta a costruire un grande gruzzolo di ricchezza che altrimenti avresti semplicemente speso.
Quando dovrei usare i miei risparmi?
Una strategia “Paga prima te stesso” incoraggia a prelevare dal proprio conto di risparmio il meno frequentemente possibile.
Quando prelevare
- Investire in un bene materiale, come l’acquisto di un immobile o di un veicolo
- Investire in un bene finanziario, come azioni, obbligazioni o fondi comuni di investimento
- Avviare un’attività
- Estinguere grossi debiti, come i prestiti studenteschi o un mutuo
Quando non prelevare
- Acquisti che “meriti”, ma per i quali non hai i soldi
- “Colpi al bilancio” che richiederanno meno di 3 mesi per essere ripagati senza incidere sui tuoi risparmi
- Regali di Natale e di compleanno (dovrebbe far parte del tuo normale Piano di Spesa o Budget)
