Se inizi ad accumulare un ritardo serio con le bollette e la semplice prioritizzazione e negoziazione non bastano a rimetterti in pari, hai comunque alcune opzioni a disposizione per mantenere le tue finanze sotto controllo.
Una delle opzioni più immediate è la consolidazione dei debiti.
Quando considerare il consolidamento del debito
La maggior parte degli adulti ha almeno una mezza dozzina di creditori, come società emittenti di carte di credito, banche per il mutuo, finanziarie per prestiti auto, enti erogatori di prestiti студenteschi e normali società di servizi. Se vi colpisce uno shock di spesa serio, come la perdita del lavoro, potresti iniziare a essere in ritardo con i pagamenti verso più creditori contemporaneamente.
Semplicemente dare la priorità alle bollette e negoziare con i creditori può aiutare la maggior parte delle persone a superare una situazione economica difficile per un mese o due, ma può funzionare solo per periodi brevi.
Dopo un paio di mesi, anche i negoziatori più esperti si ritroveranno impantanati tra commissioni di mora crescenti, interessi e telefonate arrabbiate dei creditori. Ogni pagamento in ritardo abbassa anche il punteggio di credito, danneggiando le possibilità di ottenere altre forme di credito in futuro.
Cosa significa consolidare i debiti
È qui che entra in gioco il “consolidamento dei debiti”. Consolidare i propri debiti significa contrarre un unico grande prestito e usarlo per estinguere tutti i saldi ancora dovuti dei prestiti precedenti.
Ci sono molti ottimi motivi per ricorrere al consolidamento dei debiti non appena ci si trova in difficoltà.
Mantiene il tuo merito creditizio
Ogni volta che effettui un pagamento in ritardo sulla carta di credito o su un altro saldo di prestito, il tuo rating creditizio ne risente. Se salti abbastanza pagamenti, avrai molta դժվարità a ottenere qualsiasi prestito, anche molti anni dopo.
D’altra parte, se consolidi i debiti e li estingui rapidamente, il tuo rating creditizio può persino migliorare. Estinguere tutti i saldi ancora dovuti significa non avere più segnalazioni negative nella tua storia creditizia. Il consolidamento dei debiti funziona come qualsiasi altro prestito: effettuare i pagamenti in tempo migliorerà il tuo rating creditizio.
Mantiene soddisfatti tutti i tuoi creditori
Ricorda: la preoccupazione principale di qualsiasi creditore è essere pagato, e prima è meglio è. Consolidare rapidamente i debiti e saldare tutti i saldi ancora dovuti crea un buon rapporto con i creditori. Questo significa che in futuro saranno di solito più flessibili se dovessi attraversare un altro periodo difficile, perché sanno che ce la farai.
Riduce i tuoi pagamenti
Una volta saldati tutti i saldi ancora dovuti, spariscono anche interessi e commissioni di mora. Questo significa che l’importo dovuto ogni mese è solo un unico pagamento di quota capitale e interessi, proprio come per qualsiasi altro prestito. Il tasso d’interesse sui prestiti di consolidamento è quasi sempre molto più basso delle commissioni di mora e degli interessi che riceveresti sui singoli saldi ancora dovuti.
Per te questo significa che un prestito consolidato manterrà il tuo credito sano e in crescita, riducendo al contempo le rate mensili per estinguere lo stesso debito in capitale.
Come consolidare i debiti
Consolidare i debiti significa contrarre un prestito per estinguere altri saldi ancora dovuti. Come tutti i prestiti, esistono due tipi principali.
Prestiti non garantiti
Ottenere un prestito di consolidamento dei debiti non garantito è molto raro. La maggior parte dei creditori guarda con grande diffidenza le persone che hanno bisogno di prestiti di consolidamento, perché significa che hanno già lasciato che i loro debiti sfuggissero di mano.
L’eccezione è semplicemente usare la carta di credito per estinguere tutti gli altri saldi, se hai un limite di credito sufficiente. Se già paghi la maggior parte delle bollette usando la carta di credito, stai consolidando i tuoi debiti senza nemmeno rendertene conto. Molte persone preferiscono farlo semplicemente per tenere tutti i pagamenti in un unico posto, rendendoli più facili da controllare.
Il principale svantaggio dell’uso delle carte di credito, o di qualsiasi altro prestito non garantito, per consolidare i debiti sono gli oneri finanziari. I prestiti non garantiti hanno quasi sempre tassi di interesse più alti. Questo significa che potresti non risparmiare molto denaro consolidando tutto sulla tua carta di credito e poi facendo i pagamenti minimi.
Inoltre non puoi usare la carta di credito per estinguere altri debiti su carta di credito. Se il debito da carta di credito è già uno dei tuoi problemi, probabilmente non prenderai in considerazione prestiti non garantiti per il consolidamento.
Prestiti garantiti
La maggior parte delle forme di consolidamento del debito prevede un prestito garantito, di solito un prestito ipotecario sulla casa (una seconda ipoteca). Questo significa che utilizzerai il capitale accumulato nella tua abitazione per ottenere un nuovo prestito. L’importo del debito che puoi consolidare è determinato da quanto capitale hai a disposizione come garanzia. Se i tuoi debiti sono superiori al capitale che hai accumulato nella tua casa, sei considerato insolvente.
Se sei in affitto, esistono anche alcuni tipi di prestiti garantiti che possono usare la tua auto o altri beni come garanzia. Purtroppo, questi rientrano di solito tra i prestatori di tipo “Payday Loan” o “Pawn Shop”, che possono applicare costi finanziari eccessivamente elevati. Ricorrere a questo tipo di prestiti ha più probabilità di spingerti ancora più in debito che di aiutarti a uscirne. Se non riesci a trovare altri tipi di prestiti per il consolidamento, dovresti informarti presso altri servizi di consulenza sul credito.
Rischi del consolidamento del debito
Il consolidamento dei debiti non è una carta “libera di uscire dai debiti”. Stai semplicemente utilizzando linee di credito e capitale già esistenti per superare una difficoltà temporanea e preservare il tuo merito creditizio.
Rischi dei prestiti non garantiti
Se trasferisci semplicemente altri debiti in sospeso sulla tua carta di credito, dovrai ora fare i conti con il nuovo debito della carta. Le carte di credito hanno in genere tassi di interesse piuttosto alti rispetto ai prestiti garantiti, il che significa che i tuoi interessi resteranno molto elevati (probabilmente quasi quanto pagheresti in mora, ma senza danneggiare il tuo credito).
Se puoi permetterti solo i pagamenti minimi sulla tua carta di credito, sei esposto a una situazione molto fragile: qualsiasi altra spesa imprevista potrebbe portarti al mancato pagamento
Rischi dei prestiti garantiti
Consolidare i debiti con un prestito garantito è meno costoso che usare la carta di credito o un prestito non garantito. Questo lo rende un’opzione più attraente, ma comporta anche i propri seri svantaggi.
Per prima cosa, stai azzerando il tuo capitale. Questo significa che tutto il valore che hai accumulato nel mutuo (o in qualsiasi altro bene usato come garanzia) va perso: dovrai saldare بالكامل il prestito di consolidamento per riaverlo.
In secondo luogo, sei ancora in una situazione molto fragile. Mancare il pagamento di un prestito garantito consolidato equivale a non pagare la rata del mutuo principale: potrebbe portare l’intera casa in default e innescare una procedura di pignoramento.
Agire
Se ti trovi nella situazione in cui non puoi semplicemente destreggiarti tra le bollette o negoziare con alcuni creditori una proroga di un mese o due per tirare il fiato, dovrai agire rapidamente per uscire dai debiti e mantenere sane le tue finanze.
Consolidare i debiti è spesso una parte importante di questo processo, ma non è una decisione da prendere senza altri elementi di valutazione. Se stai pensando di consolidare i tuoi debiti, dovresti prima parlare con un’agenzia di consulenza sul credito senza scopo di lucro nella tua zona per valutare a fondo le tue opzioni. Il consolidamento dei debiti è di solito una delle azioni previste in un piano finanziario personale più ampio, non un intervento da prendere da solo.
Il tempo stringe ogni volta che hai a che fare con i debiti. È sempre meglio chiedere aiuto prima che entrare nel panico dopo.
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