Kui hindad, kuidas oma raha kulutada, teevad enamik inimesi üsna lihtsa võrdluse – kui kasu, mida sa ostust arvad saavat, on suurem kui selle maksumus, siis enamasti tehakse ost ära.
Kui sa töötad selle nimel, et oma isiklikud rahanduse asjad selgeks saada, võid märgata üht probleemi. Võimalikke oste, mida sa võid teha ja mida pead „raha väärtuseks“, on palju rohkem, nii et säästmiseks võib jääda väga vähe. Just siis pead hakkama mõtlema pikaajaliselt ja looma tööriistakasti, mis aitab sul ostu ning selle mõju ajas läbi mõelda.
Alternatiivkulu ja amortisatsioon
Kui hakkad oma oste ajas planeerima, lakkad mõtlemast sellele, kas võimalik ost on „raha väärt“, ja hakkad mõtlema sellele, kuidas see ost sind edaspidi mõjutab. Selle lihtsustamiseks võid hakata oma ostudele rakendama mõningaid majandus- ja finantsmõisteid.
Alternatiivkulu
Ostu „alternatiivkulu“ on see, millest sa loobud, kui midagi ostad. Kui ostad uue nutitelefoni 800 dollari eest, tähendab see, et see läks sulle maksma mitte ainult need 800 dollarit, vaid ka kõik teised võimalikud ostud, mida oleksid saanud sama raha eest teha. See tähendab ka, et sa ei saa seda 800 dollarit säästa ega investeerida, et teenida intressi või tulu investeeringult.
Kui tahad teha suuremat ostu, siis selle asemel, et mõelda taskus olevale sularahale, pea meeles, et võtad selle raha kõigilt teistelt asjadelt ära. Kui see 800 dollarit oleks praegu aktsiaturule investeeritud, kas oleksid valmis selle oma investeeringutest välja võtma, et osta nutitelefon? Aga kui uusima mudeli asemel oleks vaja välja võtta ainult 500 dollarit kahe aasta vanuse mudeli jaoks, jättes ülejäänud 300 dollarit edasi kasvama?
Amortisatsioon ja väärtuse langus
Amortisatsioon see tähendab, et võid ostu väärtuse jaotada selle kasutusea peale, selle asemel et lugeda see üheks lõplikuks kuluks ja siis „tasuta kasutuseks“ kuni see katki läheb või sa sellest loobud. See tähendab, et kui ostad 800-dollarise telefoni ja kasutad seda 3 aastat, võiksid arvestada, et see maksab 266,67 dollarit aastas.
Amortisatsioon on seotud mõiste. See tähendab, et iga ostu väärtus väheneb aja jooksul tasapisi. Uus nutitelefon, mille ostsid, muutub aeglasemaks ja vähem töökindlaks. Uudsuse tunne, mis tekib kohe pärast ostu ja millega saad sõpradele kõiki uusi funktsioone näidata, kaob niipea, kui välja tuleb uuem mudel.
Amortisatsioon töötab ka vastupidises suunas. Kui võrdled kallist, kvaliteetset kaupa ja odavat, madalama kvaliteediga varianti, mis läheb kiiremini katki, näitab kallim versioon tavaliselt paremat väärtust, sest saad suuremat väärtust pikema kasutusea jooksul.
Mõistete ühendamine
Kui tahad ostu jaoks plaane teha, pead tasakaalustama ostu väärtust, rahalist kulu, alternatiivkulu ja väärtuse vähenemist. Mida kallim ost on ja mida kauem arvad, et see vastu peab, seda olulisemaks see tasakaal muutub (erinevalt pelgalt sellest, kas sa saad seda endale lubada).
Jäädes meie nutitelefoni näite juurde, oletame, et püüad endiselt otsustada 800-dollarise uusima mudeli ja 500-dollarise kahe aasta vanuse mudeli vahel. Otsuse tegemiseks vajame järgmist teavet:
- Keskmiselt kasutavad inimesed oma nutitelefone 2–3 aastat. Te kasutate oma telefoni 3 aastat.
- Vajame ka midagi, millega oma ostu võrrelda – S&P 500 aktsiaindeksi keskmine pikaajaline tootlus on umbes 11%. Me ei taha olla liiga optimistlikud, seega eeldame, et saame investeerida SPY ETF-i ja oodata tulu 8% aastas.
Samm 1: Arvuta tegelik ostukulu
Sinu „tegelik“ ostukulu on kleebisega märgitud hind pluss alternatiivkulu. Antud juhul, kui ostame uue telefoni, maksab see täpselt 800 dollarit. Kui ostame vanema telefoni, maksab see 500 dollarit, kuid investeerime selle lisaks säästetud 300 dollarit 8% tootlusega kaheks aastaks.
Kasutades meie liitintressi kalkulaatornäeme, et meie 300 dollarit kasvab 378 dollarini – lisaks 78 dollarit. Kuna see on raha, mida meil muidu ei oleks, saame selle ostukulust maha arvata.
Nüüd võrdleme 800-dollarilist uut telefoni ja 422-dollarilist vana telefoni.
Samm 2: Amortiseeri kulu
Järgmiseks saame kulud telefoni kasuliku eluea peale amortiseerida.
- Meie 800-dollarine telefon maksab 3 aasta jooksul 266,67 dollarit aastas.
- Meie 422-dollarine telefon maksab 3 aasta jooksul 140,67 dollarit aastas.
Näeme, et see on endiselt aasta kohta palju odavam, kuid me teadsime seda juba varem. Me teame ka, et hindame 800-dollarilist telefoni rohkem kui 500-dollarilist telefoni, muidu ei peaks me nii palju kaaluma võimalikke kompromisse. Kulude amortiseerimise eesmärk on anda meile aastane näitaja, mida saame kulumit arvestades vähendada – see, kui palju see telefon meile aastas maksab.
Samm 3: Arvuta väärtuse langus
Järgmiseks peame välja selgitama, kui kiiresti meie telefoni väärtus kaob. Kui eeldame, et meie hinnang telefonidele kahaneb samas tempos nagu turuväärtus, siis teame, et 800-dollariline telefon langeb 2 aastaga 500 dollarini (300 dollarit), s.t 37,5%, ehk 18,75% aastas.
Praeguseks ei ole me veel täpsustanud, kui palju me iga siin olevat telefoni isiklikult väärtustame. Võib olla, et uuel telefonil on mõni hämmastav uus funktsioon, mille eest oleksime valmis maksma 3000 dollarit, ja 800-dollariline küsitav hind on tõeline sooduspakkumine. Või võib olla, et meie hinnang telefonile on ainult veidi kõrgem kui küsitav hind. Kui te telefoni väärtust kulumi järgi vähendate, ei vähenda te raha hulka, mis kulub selle ostmiseks – te vähendate väärtust, mida omamisele omistate.
Kahjuks ei tea me praegu, kui palju me neid telefone väärtustame (kas eraldi või omavahel võrreldes). Selle asemel eeldame, et hindame telefone vähemalt sama palju nii palju, kui need meile maksavad. See tähendab, et võtame oma amortiseeritud väärtuse ja vähendame seda, et saada endale miinimumsumma peame neid telefone vähemalt nii palju väärtustama, et üldse kaaluda nende ostmist.
| Aasta 1 | Aasta 2 | Aasta 3 | Kokku | |
| Uus telefon | $266.67 | $266,67 – 18,75% = $216.67 | $266,67 – 37,5% = $166.66 | 650,00 $ |
| Vana telefon | 140,67 $ | $140,67 – 18,75% = 114,29 $ | $140,67 – 37,5% = 87,92 $ | 342,88 $ |
Need kogusummad on hinnast väiksemad, seega saame nüüd leida iga telefoni tasuvuspunkti väärtuse.
„Tasuvuspunkt“ on see, kui telefoni maksumus on võrdne sellega, kui palju te telefoni väärtustate, sh kui palju väärtust see aja jooksul kaotab. Olenemata alternatiividest ei ostaks te telefoni kallimalt, kui te seda väärtustate.
Uus telefon: 800,00 $ – 650,00 $ = 150 $.
See tähendab, et peame telefoni kasutusaja jooksul tekkinud 150 dollari suuruse väärtuskadu arvestama, lisades selle tagasi ostuhinnale.
800 $ + 150 $ = 950 $ Tasuvuspunkt.
Selleks et kaaluda uue nutitelefoni ostmist, peame hindama seda vähemalt 950 dollari väärtuseks (ilma vana telefoniga isegi võrdlemata). See on minimaalne väärtus, mille peame sellele telefonile omistama, et see oleks üks võimalus. Kui me ei saa öelda, et saame uuest telefonist 950 dollari väärtuses kasu, on meie otsus tehtud: ärge ostke seda.
Vana telefon: 422,00 $ – 342,88 $ = 79,12 $
See tähendab, et peame telefoni kasutusaja jooksul tekkinud 79,12 dollari suuruse väärtuskadu arvestama, lisades selle tagasi ostuhinnale.
422,00 $ + 79,12 $ = 501,12 $ Tasuvuspunkt.
Selleks et kaaluda vana nutitelefoni ostmist, peame hindama seda vähemalt 501,12 dollari väärtuseks (ilma uut telefoniga isegi võrdlemata). See on minimaalne väärtus, mille me sellele telefonile omistaksime, et see oleks üks võimalus. Kui me ei saa öelda, et saame vanast telefonist vähemalt 501,12 dollari väärtuses kasu, on meie otsus tehtud: ärge ostke seda.
Samm 4: Tee otsus
See, mida me 3. sammus arvutasime, oli meie minimaalne hinnang sellele, kui palju me võiksime kumbagi telefoni väärtustada. Nüüd saame arvutada nende väärtuste vahe:
950 $ – 501,12 $ = 448,88 $
Nüüd saame lõpuks teha otsuse, millise telefoni tahame osta. Kas teie arvates saate uuest telefonist 448,88 dollari võrra rohkem väärtust kui vanast telefonist?
See sõltub ainult sinust endast — keegi ei saa sulle öelda, kui palju sa uut telefoni (või vana) isiklikult väärtustad. Neljaastmelise protsessi eesmärk ei ole öelda, milline valik on „parim“, vaid ainult see, et sa näeksid otsuse kogu mõju ajas.
Kui arvestada alternatiivkulu, amortisatsiooni ja kulumit, paistab telefonivalik hoopis teistsugune. 300 dollari suurune hinnavahe muutub 448,88 dollari suuruseks väärtuserinevuseks, kui vaatame, kuidas ost meid ajas mõjutab. See tähendab, et mõistlik ostja valib vanema telefoni, välja arvatud juhul, kui ta suudab endale põhjendada, miks uus telefon on 448,88 dollarit rohkem väärt.
Kui soovid seda harjutust ise proovida, saad alla laadida näidistabeli siit näidates ülaltoodud samme.
Oota, see on palju liiga keeruline!
Nüüd, kui oled näinud kõiki nelja sammu töös, saad aru, kui väärtuslik on ostu vaatamine pikema ajaperioodi jooksul, kuid tegelikult tundub kõigi nende keerukate arvutuste tegemine poes kahe alternatiivi vahel valides üsna ebatõenäoline.
Ja sul on täiesti õigus!
Väga harva juhtub, et võrdled kahte või enamat valikut selle täieliku protsessi abil. Kõige rohkem võid ehk istuda maha ja teha kogu arvutuse kord või kaks aastas. Oluline ei ole see, et sa arvutaksid välja täpse tegeliku ostukulu, amortiseeritud kulu ja kulumi väärtuse, vaid see, et sa mäletaksid: kõik need kolm tegurit peavad ostu tegemisel arvesse minema, mitte ainult kleebihind.
Arvuta kassas
Järgmine kord, kui ostad midagi, mida plaanid kaua kasutada, mõtle konkreetselt sellele, kui kaua sa arvad selle kestvat. Seejärel meenuta, et raha, mida kulutad, on raha, mida sa ei kasuta millekski muuks, näiteks investeerimiseks, ning lisa veidi lisakulu, et arvestada sellega, millest ilma jääd.
Nüüd jaga see kogukulu selle kasuliku eluea peale, olgu see siis 6 kuud või 5 aastat. Igal ostul on kasulik kasutusiga; ära lange lõksu, et pead ostu „igaveseks“ heaks. Mis tahes asi see ka ei oleks, see läheb katki, turule tuleb parem alternatiiv, mille sa ostad selle asemel, või põhjus, miks sa selle algselt ostsid, kaob lõpuks sinu elust. Pane igale ostule alati maksimaalne kasulik eluiga. See annab sulle aimu, kui palju see ost maksab oma elu jooksul nädala, kuu või aasta kohta.
Lõpuks mõtle sellele, kui kiiresti ost oma väärtust kaotab. Paljud tehnoloogiatooted kaotavad väärtuse kiiresti — meie telefoni näide kaotas väärtust umbes 18,75% aastas. Paremad alternatiivid tulevad pidevalt turule ja ilmuvad uued rakendused, mis vajavad uuemat riistvara. Ka sinu riided kaotavad väärtust kiiresti, sest need lähevad moest või saavad tavapärase kasutuse käigus kahjustada. Teised ostud, nagu köögitarbed või mööbel, kaotavad väärtust aeglasemalt.
Sa ei pea võtma kalkulaatorit välja ja tegema iga sammu jaoks täpseid arvutusi, kuid sa pead meeles pidama, et kõik need tegurid olemas on! Ainuüksi selle teadmine teeb sinust palju nutikama ostja ja aitab näha oma pikaajaliste ostude tõelist väärtust ja maksumust.
