Lühiajaline finantseerimine

„Lühiajaline” finantseerimine tähendab laenu võtmist ostu tegemiseks, tavaliselt alla ühe aasta pikkuse laenuperioodiga. Lühiajalist finantseerimist on palju eri liike, millest kõige levinumad on „Osta nüüd, maksa hiljem”, „Tagatiseta isiklikud laenud” ja „Palgapäevalaenud”.

Lühiajaline finantseerimine vs krediitkaardid

Lühiajaline finantseerimine sarnaneb paljuski krediitkaartidega – tavaliselt on olemas maksepuhkus, kindel intressimäär ja miinimummaksed, mida tuleb teha.

Suurim erinevus on see, et krediitkaardid toimivad taastuva krediidina – see tähendab, et võid hakata oma võlgnevust vähendama ja seejärel jätkata krediitkaardi kasutamist. Tegelikult meeldib sinu krediitkaardifirmale, kui sul jääb mingi võlgnevus alles, sest nii maksad neile pidevalt intressi (ja just nii krediitkaardifirmad raha teenivad).

Seevastu kasutatakse lühiajalist finantseerimist tavaliselt ühe konkreetse ostu või üheainsa rahasumma jaoks, mille eeldatakse seejärel suhteliselt lühikese aja jooksul tagasi makstavat. Laenajana ei kasutaks sa tõenäoliselt sama lühiajalise finantseerimise allikat rohkem kui korra või kaks – kui nii on, peaks see olema ohumärk.

Lühiajalise finantseerimise liigid

Lühiajalist finantseerimist on kolm peamist liiki – Osta nüüd, maksa hiljem, tagatiseta isiklikud laenud ja palgapäevalaenud

Osta kohe, maksa hiljem

Paljud poed pakuvad Osta nüüd, maksa hiljem laene nii kohapeal kui ka veebis. Seda tüüpi finantseerimise puhul saad tavaliselt oma ostuga kohe poest välja minna ja maksta selle eest hiljem kas osamaksetena või kindlaksmääratud aja möödudes. Need laenud võivad olla ahvatlevad, kui sul on vähe sularaha, sest need võimaldavad kohest rahulolu.

Kuidas need toimivad?

Nagu krediitkaartidelgi, on paljudel neist laenudest ka „maksepuhkus”, mis võimaldab sul kogu saldo enne intressi lisandumist täielikult tagasi maksta; see on tavaliselt nende peamine müügiargument (näiteks „3 kuud makseid ei ole!”).

Maksepuhkuse lõpus rakendub sulle intress kogu maksepuhkuse perioodi eest ning sa pead tegema vähemalt minimaalseid kuumakseid, kuni kogu laenusumma on tagasi makstud. Peamine erinevus seda tüüpi finantseerimise ja krediitkaardi kasutamise vahel on see, et maksepuhkus on tavaliselt pikem ja kogu laenusumma eeldatakse kindlaksmääratud aja möödudes tagasi makstavat.

Kas peaksin neid laene kasutama?

Kui müüja pakub sulle seda tüüpi finantseerimist, teenib ta üldjuhul raha sulle müüdava toote pealt, mitte laenu enda intressilt, seega eelistaks müüja, et maksaksid kogu summa maksepuhkuse jooksul tagasi. See ei tähenda, et seda oleks alati ohutu kasutada, sest müüja eelistab alati, et maksaksid laenusummale lisaks rohkem intressi.

Kui sa laenu maksepuhkuse lõppedes veel tagasi ei maksa, kogunevad intressikulud kiiremini kui siis, kui oleksid teinud sama ostu krediitkaardiga. Seda seetõttu, et krediitkaardiga on maksepuhkus lühem, nii et pead laenusummat varem tagasi maksma hakkama. Pikema maksepuhkuse korral jõuab kogu laenusummale intressi koguneda kauem, seega maksad laenu lõpuks selle kehtivusaja jooksul rohkem tagasi.

Neid laene reklaamitakse tavaliselt ostjatele, kelle krediidivõime on madal või halb ja kellel ei pruugi olla muid finantseerimisvõimalusi. Lühidalt öeldes on tõenäoliselt parem kasutada krediitkaarti, kui valid, kas osta midagi krediitkaardiga või kasutada „Osta nüüd, maksa hiljem” lahendust.

Tagatiseta isiklikud laenud

Tagatiseta isiklikud laenud tähendavad mis tahes laenu, mille võtad ilma tagatist esitamata. Tegelikult on krediitkaardid üks tagatiseta isikliku laenu liik. Samuti võid pöörduda oma panga või mõne muu finantsasutuse poole ühekordse tagatiseta isikliku laenu saamiseks, mis toimib sarnaselt krediitkaardilt sularaha ettemakse võtmisega.

Kuidas need toimivad?

Tagatiseta isikliku laenu võtmine on üsna lihtne – lähed oma panka või mõne muu laenuandja juurde ja küsid lühiajalist krediidiliini. Tavaliselt kinnitatakse sulle kindel krediidilimiit, näiteks 5000 dollarit, lähtudes sinu krediidiajaloo ja sissetuleku põhjal.

Seda tüüpi lühiajaline finantseerimine on kõige tavalisem ootamatute hädavajalike kulude, näiteks autoremondi või ravikulude katmiseks. Sellistel laenudel on tavaliselt lühem ajapikendusperiood, umbes sama pikk või lühem kui krediitkaardil. Intressimäär varieerub, kuid on tavaliselt umbes sama suur või kõrgem kui krediitkaardil.

Kas peaksin neid laene kasutama?

Lühiajalise tagatiseta laenu võtmine ei ole tavaliselt kerge otsus, sest suure tõenäosusega puutute nendega kokku hädaolukorras, kui kulud on suuremad kui teie krediitkaardi makselimiit. Kui võimalik, on üldjuhul mõistlikum teha need ostud oma krediitkaardiga, millel võib olla pikem ajapikendusperiood ja madalam intressimäär.

Kui summa, mida peate laenama, on suurem kui teie krediitkaardi krediidilimiit, on teil parem laenata raha sõpradelt ja perelt või võtta tagatiseta laen kommertspangast, krediidiühistust või hoiu-laenuühistust kui alternatiivsetelt võlausaldajatelt. Pidage meeles: mida rohkem võlausaldaja reklaamib, et nad töötavad inimestega, kellel on halb või madal krediidiskoor, seda kehvem diil on teil tõenäoliselt.

Kiirlaenud

Palgapäevalaenud on kõige riskantsem laenuliik, mida võite võtta. Neid laene pakutakse tavaliselt kui „silda“ kulutuse (näiteks üüri) ja teie järgmise palgapäeva vahel, enamasti alla 1 kuu pikkuse tähtajaga. Need laenud võivad olla kas tagatiseta või tagatisega – tagatisega palgapäevalaenud nõuavad tavaliselt tagatiseks auto omandiõiguse dokumenti.

Need laenud pakuvad äärmiselt kõrgeid intressimäärasid (sageli üle 1000% aastase krediidikulukuse määra), tavaliselt vähese või olematu ajapikendusperioodiga. Teoreetiliselt võiks maksta vaid väikese finantskulu, kui võtate laenu ja maksate selle kohe järgmise nädala või kahe jooksul tagasi, kuid üle 80% palgapäevalaenudest „veeretatakse edasi“.

Palgapäevalaenu edasi veeretamine tähendab olukorda, kus te ei suuda tähtpäevaks kogu summat tagasi maksta (keskmiselt umbes 2 nädala pärast). Palgapäevalaenubürood teenivad suurema osa oma rahast just nende edasi veeretamistasudega.

Näiteks kui võtate 500-dollarise palgapäevalaenu 2-nädalase tagasimakseajaga ja 50-dollarise finantskuluga, peate 2 nädala pärast maksma 550 dollarit. Kui veeretate laenu pärast 2 nädalat edasi, saate maksta ainult 50 dollarit ja siis veel 550 dollarit järgmise 2 nädala pärast. Selle laenu intress läks 10%-lt 20%-le, mis kuhjub kiiresti.

Kas peaksin neid laene kasutama?

Ei. Isiklike rahaasjade seisukohast ei ole palgapäevalaene kunagi hea mõte kasutada. Kui arvate, et vajate seda üüri või kommunaalmakse tegemiseks, küsib teie üürileandja või kommunaalettevõte teilt hilinemistasu vähem kui intressi, mida te laenu eest maksaksite.

Palgapäevalaenu kontorid asuvad tavaliselt kõige sagedamini kogukondades, kus on puudus kommertspankadest, krediidiühistutest ja hoiu-laenuasutustest. See tähendab, et nendes kogukondades puudub sageli ligipääs nende asutuste tagatiseta laenudele ning ainsaks lühiajalise hädaabi krediidi allikaks jäävad palgapäevalaenu kontorid.

Isegi kui leiate end sellisest olukorrast, pidage meeles: isiklike rahaasjade seisukohast on peaaegu kindlasti parem makse üldse tegemata jätta kui võtta palgapäevalaen.

Lühiajaline finantseerimine – põhijäreldus

Lõppkokkuvõttes, kui vajate lühiajalist finantseerimist, on teie parim valik tõenäoliselt krediitkaart, mitte ükski neist meetoditest. Kui teil on tõesti kiireloomuline kulu, mida teie krediitkaart ei kata, uurige, kas teie pank saab aidata, või pöörduge sõprade ja pere poole. Kui soovite hoida oma isiklikud rahaasjad korras, vältige täielikult „osta kohe, maksa hiljem“ skeeme ja palgapäevalaene.

Popiküsimus

Paistab, et see viktoriin ei ole õigesti seadistatud.