„Kulutusšokid“ on suured ja ebaregulaarsed kulutused. CBS-i andmetel ei suuda üle 60% ameeriklastest katta üht 500 dollari suurune kulutusšokk: kulutusšokid on peamine põhjus, miks eelarved lõpuks hääbuvad, ning suurte kulutusšokkideks valmisolek on parim, mida saad teha oma isiklike rahaasjade tervena hoidmiseks.
Ootamatute kulude liigid
Kulutusšokke on kahte tüüpi: eelarvestatavad ja eelarvestamatud.
Eelarvestatavad kulutuse šokid
„Eelarvestatav“ kulutusšokk on suur kulu, mida võib ette tulla vaid korra või kaks aastas, kuid sa tead juba ammu ette, et see on tulemas. Siia alla kuuluvad näiteks kingituste ostmine sünnipäevadeks või pühadeks, regulaarsed hambaarstivisiidid ja koolitarvete ostmine.
Eelarvestatavaid kulutusšokke on teoorias lihtne hallata, sest saad need oma igakuisse kulutuskavasse või eelarvesse lisada. Kahjuks ei tee enamik inimesi oma eelarvet või kulutuskava iga kuu ümber, nii et isegi kulud, mida võid ammu ette näha, võivad päris valusalt mõjuda.
Eelarvestamatud kulutuse šokid
Need on ettenägematud kulud, mida sa ei oska ette näha. Siia alla kuuluvad näiteks auto remont, katkise arvuti parandamine või kaotatud/varastatud esemete asendamine. Eelarvestamata kulutusšokid võivad olla laastavad, kui sa pole nendeks valmis, sest need kipuvad olema ka väga kallid.
Ettevalmistumine ootamatuteks kuludeks
Täiuslikus maailmas ei oleks ühtegi „eelarvestatavat“ kulutusšokki, sest need oleksid juba sinu igakuises eelarves sees. Me ei ela täiuslikus maailmas, seega peame nende šokkideks valmis olema, et need ei lõhuks meie säästueesmärke.
Meetod üks: vihmase päeva fond
Esimene lähenemine on luua enda jaoks „kindlustuspoliis“ vihmapäeva säästufondi näol. See on kindel summa, mille saad panna eraldi säästukontole ja hoida seda umbes 500–2000 dollari vahel, sõltuvalt sinu sissetulekust.
See konto ei lähe sinu säästueesmärgi arvestusse ega tohiks olla raha, mida kasutad oma igapäevaste kulude katteks. Selle fondi eesmärk on hoida saldo muutumatuna, toimides puhvrina kulutusšokkide jaoks, mis sinu eelarve rivist välja löövad, kuid enne, kui need saavad sinu sääste kahjustada. Vihmapäevafondi mõte on selles, et sa juba tead, et need kulutusšokid juhtuvad, nii et sul on olemas „erakorraline reserv“ sularaha, mida saad vajadusel oma eelarvesse lisada.
Kui saad ootamatu 250-dollarise autoremondiarve, mida sa ei suuda oma tavapärase eelarvega katta, võid võtta vihmapäevafondist välja 250 dollarit. Nüüd pead lisaks oma tavapärasele igakuisele säästueesmärgile panema need 250 dollarit tagasi vihmapäevafondi, et see taas täis oleks. Kui oled oma vihmapäevafondi taastanud endisele tasemele, läheb eelarve jälle tavapäraseks.
Meetod kaks: hädaolukorra krediitkaart
Kui sul on raske raha kõrvale panna, on järgmine võimalus hoida teist krediitkaarti just hädaolukordade jaoks. See krediitkaart ei pruugi isegi sinu rahakotis olla – võid seda hoopis kodus kindlas kohas lukustatult hoida. See aitab vältida selle kasutamist impulssostudeks.
Kui satud siiski kulutusšoki alla, mis sinu eelarve lõhub, saad seda krediidilimiiti kasutada saldo katmiseks. See toimib veidi nagu vihmapäevafondi vastand – sinu eesmärk on hoida selle krediitkaardi saldo nullis.
Kui pead hädaabikrediitkaarti kasutama, ei tohiks sa kunagi maksta ainult miinimummakseid. Pärast seda, kui oled kõrvale pannud oma tavapärased igakuised säästud ja maksnud ära tavapärased arved, kasuta ülejäänud sularahast nii palju kui võimalik, et hädaabikrediitkaart tagasi maksta. See mitte ainult ei aita vältida intressikulusid, vaid taastab ka krediidilimiidi juhuks, kui tekib veel üks kulutusšokk.
Meetod kolm: laena säästudest
Viimane ja halvim viis on laenata kulutusšoki katteks otse oma säästudest. Sel juhul, kui sind tabab suur kulutusšokk, teed ülekande oma säästukontolt arvelduskontole, et see kinni maksta. Järgmiste kuude jooksul maksad selle laenu tagasi lisaks oma tavapärastele igakuistele säästudele.
See toimib nagu vihmapäeva fond, kuid ilma „hädaabiraha“ tavalisest säästust eraldamata. See on riskantsem viis, sest see võimaldab sul vältida mõtet „maksa endale tagasi“. Tavalise säästukonto kasutamisel tehtud väljamakseid tuleks võimalusel alati vältida, sest on väga lihtne unustada, kui palju sul tuleb tagasi maksta ja millise ajakava järgi. Vihmapäeva fondi või hädaolukorra krediitkaardi kasutamisel näed alati täpselt, kui palju pead tagasi maksma, mis aitab plaanist kinni pidada. Säästudest otse raha välja võtmine vähendab lihtsalt sinu pesamuna ning täit mõju võid alles aastaid hiljem märgata.
Kulutamisšokkide vältimine
Enamikku ootamatuid kulutusi saad vähese planeerimisega vältida. Kui pühendad iga kuu 20 minutit lihtsaks kontode võrdlemiseks ja kviitungitele pilgu peale heitmiseks, saad oma eelarvet või säästmisplaani ajakohastada ja teada täpselt, millised ootamatused on peagi tulemas. Kui lisad kõik „eelarvestatavad“ ootamatud kulutused oma tavapärasesse eelarvesse, on see suurepärane viis oma rahaasjadel pidevalt silma peal hoida.
Tõsi küll, kõigi eelarvestamata ootamatute kulutuste jaoks ei saa kunagi päriselt valmis olla, kuid iga paari kuu tagant mõne minuti kulutamine lihtsalt oma asjade seisukorra kontrollimiseks võib aidata. Kui su auto teeb imelikku häält, on palju odavam arvestada järgmisse kuusse mehaaniku ülevaatus kui maksta erakorralise remondi eest. Kui sul on oma kodu, siis kulub kaks korda aastas mõni minut katuse lekete kontrollimiseks palju vähem kui hallituse avastamine ja poole maja lammutamine.
Mõtle kõige rängemate ootamatute kulutuste peale, mis võiksid juhtuda, ja pane siis kalendrisse endale ajad, et teha endale väike ülevaatus. Hädaolukordade ennetamine on alati odavam kui nende hilisem parandamine!
