Kui soovid alustada oma esimese toimiva eelarve koostamist, on oluline täpselt teada, mis sinna peab kuuluma, kuidas seda ajakohasena hoida ja mis on selle eelarve loomise konkreetne eesmärk.

Kuidas eelarve välja näeb?

Eelarve on tavaliselt arvutustabel või tabel. Ühel poolel või ühes veerus loetled kavandatud kulud, teisel poolel aga kavandatud sissetuleku.

Eelarvet saab kasutada paljudeks erinevateks eesmärkideks, sõltuvalt eelarve tüübist. Erinevate eelarvetüüpide kombineerimine vastavalt olukorrale võib olla üks tõhusamaid viise oma lühiajaliste rahaliste eesmärkideni jõudmiseks.

Eelarvetüübid

Eelarvetüüpe on kahte sorti ning kummalgi on oma koht sinu isiklike rahaasjade tööriistakomplektis.

Projekti eelarve

Projektieelarve on midagi, mille koostad vaid korra kindla eesmärgi jaoks. Näiteks võid koostada ühekordse eelarve, kui hindad kortereid, kuhu võiksid kolida (tood välja üüri- ja transpordikulud mitme erineva variandi puhul).

Projektieelarvet on kõige lihtsam koostada, sest seda ei ole tingimata vaja pikas plaanis pidevalt hallata – see on „tee korra ja ongi tehtud“ viis konkreetse probleemi lahendamiseks.

Enamik inimesi koostab esimesena projektieelarve, et vaadata oma praeguseid kulusid ja näha, milliseid muudatusi on vaja teha. Selle lähenemise probleem on aga see, et projektieelarved sobivad väga hästi lühiajaliseks mõtlemiseks, kuid neid on pikema aja jooksul raske järgida.

Projekti eelarve osad

Sinu projektieelarve vaatab ühte hetkepilti ajas. See tähendab, et sa võrdled mõningaid teadaolevaid püsikulusid kindla sissetuleku summaga või rahaga, mida saad selle katmiseks kasutada. Täpsed komponendid on järgmised:

• Selle ajavahemiku teadaolevate kulude üksikasjalik loetelu
• Selleks ajavahemikuks eraldatav oodatav kogutulu või algkapital
• Ülejääk – kogutulu miinus kogukulud.

Projektieelarve eesmärk on maksimeerida seda ülejääki ehk raha, mis sul jääb alles ja mida saad muude asjade jaoks kasutada.

Projekti eelarve levinumad kasutusviisid

• Alternatiivsete korterite võrdlemine (iga variandi jaoks näidiseelarve koostamine, et võrrelda)
• Puhkuse planeerimine
• Lühiajalise võla tasumine
• Muu lühiajaline kriis või eesmärgid

Elav eelarve

Erinevalt projektieelarvest on elueelarve mõeldud ajas „kasvama“ ja kohanduma. Need eelarved ei ole loodud kindla eesmärgi või otstarbe jaoks, vaid selleks, et aidata sul hoida üldist ülevaadet sellest, kuhu su raha kuust kuusse liigub, ning aidata sul oma kulutusi kohandada, et jõuda oma rahaliste eesmärkideni.

Üks suurimaid erinevusi elueelarve puhul on see, et kuigi sa koostad seda tulevikku silmas pidades, peaksid sa ka regulaarselt tagasi vaatama ja tegema muudatusi (mitte vajaduse korral otsast alustama).

Elava eelarve osad

Sinu elueelarvet tuleb regulaarselt kohandada ja uuendada. Tõhusa elueelarve seadistamiseks on sul vaja järgmisi komponente:

• Regulaarne igakuine sissetulek (näiteks palk)
• Muutuv sissetulek (kingitused, ühekordsed maksed jne)
• Regulaarsed igakuised kulud
• Regulaarsed sissemaksed säästudesse või muudesse finantseesmärkidesse
• Eeldatavad muutuvad kulud

Oma Elava eelarve kasutamine

Erinevalt projektieelarvest ei ole elueelarve eesmärk tingimata sinu ülejäägi maksimeerimine. Selle asemel on sinu elueelarvesse juba sisse ehitatud säästud ja muud rahalised eesmärgid ning sa saad neid koos muutuvate kuludega iga kuu või kahe tagant kohandada.

Elueelarve puhul ei ole suur igakuine ülejääk tingimata hea asi, sest see võib olla märk sellest, et sinu rahalised eesmärgid on seatud liiga madalaks.

Kulukategooriad

Elava eelarve puhul märkate, et „tavalise“ ehk püsiva sissetuleku ja kulude ning „muutuva“ sissetuleku ja kulude vahel on erinevus. Kui hakkate oma eelarvet koostama, on oluline need eristused selgelt lahus hoida.

Kulusid on kahte tüüpi ja kummalgi neist on omakorda kaks alaliiki.

• Tüübid:
  • Püsikulud
  • Muutuvad kulud
• Tüübid:
  • Vajadused
  • Soovid

Enamik inimesi, kes alles hakkavad eelarvet koostama, mõtleb ainult vajadustele ja soovidele, kuid kui te ei jaota põhjalikult lahti, kuhu teie raha tegelikult kulub, on toimiva eelarve koostamine palju raskem.

Kategooriate jaotus

Igal kategoorial on teie eelarves oma koht ning kui soovite jõuda kindla säästueesmärgini, muudavad need eristused sihtide saavutamise palju lihtsamaks.

Kindlad vajadused

Teie „püsivad vajadused“ on näiteks üür, kommunaalkulud, autoliisingu või -laenu maksed ja toidukaubad. Need kulud ei tohiks kuust kuusse eriti palju muutuda.

Kui tegelete lühiajalise finantsplaneerimisega, ei saa te oma püsivate vajaduste kulusid kuigi palju muuta. Kesk- ja pikaajalise planeerimise puhul aitab nende kulude kärpimine või vähendamine (või nende suurenemise vältimine, näiteks parema korteri või auto hankimisel) tõenäoliselt kõige rohkem kaasa teie pikaajaliste eesmärkide saavutamisele.

Kindlad soovid

Teie „püsivad soovid“ on kulud, mis aja jooksul kiiresti kogunevad, kuid mida enamik algajaid oma eelarvesse sageli ei lisa. Siia kuuluvad näiteks hommikukohv Starbucksist, lõunasöögi väljas söömine sõprade või töökaaslastega kodust kaasa võetud toidu asemel, pärast õhtusööki magustoidu võtmine ning kõik muud regulaarselt esinevad kulud.

Teie „püsivad soovid“ hõlmavad kõiki väikseid naudinguid või lisasid, mida te oma igapäevaelus tavaliselt saate – asju, ilma milleta te tõenäoliselt saaksite elada, kuid mille eemaldamine muudaks teie päevad märgatavalt tujutumaks.

Muutuvad vajadused

Teie „muutuvad vajadused“ on kulud, mis on olulised, kuid mida ei pruugi teil olla igal kuul. Siia kuulub lisaraha, mida kulutate tõenäoliselt talvel küttele, või poolaastased käigud hambaarsti juurde, või jõulu- ja sünnipäevakingitused sõpradele ja pereliikmetele.

Erinevalt teie püsivatest vajadustest ei ole isegi pikaajalise finantsplaneerimise korral tõenäoliselt kuigi palju, mida saaksite oma muutuvate vajaduste kulude osas pikemas plaanis muuta – te vajate alati talvel soojust, hambaarsti abi siis, kui hambad lähevad katki, ja auto õlivahetust.

Muutuvad soovid

„Muutuvad soovid“ on teie kulud, mis tekivad pigem „spontaanselt“ – näiteks õhtu sõpradega jooke nautides, mõne uue riideeseme ostmine või uue videomängu soetamine.

Tavaliselt ei saa te oma muutuvate soovide jaoks koostada täpset kulurea eelarvet, kuid saate kviitungite ja eelmise kuu kontovõrreldise põhjal hinnata, kui palju te iga kuu kulutate. Kui teate, kui palju teie muutuvad soovid maksavad, on järgmine samm võtta tarvitusele meetmed, et need kulud oleksid kontrolli all.

Kuidas oma Elavat eelarvet kasutada

Kui koostate oma elavat eelarvet, peaksite seda tegema peagi pärast viimast kontovõrdlust, kus panete kirja oma 10 või 20 suurimat ostu viimase kuu jooksul ja vaatate oma pangakontot. Te võite peast teada, kui palju kulutate üürile ja elektrile, kuid realistlike hinnangute koostamiseks oma muutuvate kulude (nii soovide kui vajaduste) kohta peate vaatama, kui palju te tegelikult juba kulutate.

Kui teil on eelmise kuu kulude jaotus olemas, saate koostada edasise eelarve. See tähendab, et tuleb seada mõned konkreetsed finantseesmärgid:

• Pane 300 dollarit kuus oma säästukontole
  • See tähendab, et sul peab juba olema 300 dollari suurune ülejääk või tuleb teha eraldi eesmärk, et saada see raha mujalt
• Vähenda püsivate soovide kulusid 50 dollari võrra kuus, valmistades ise hommikukohvi 3 korda nädalas
• Suurenda ülejääki 100 dollari võrra kuus, et saaksid endale parema korteri lubada
• Vähenda muutuvate soovide kulusid 75 dollari võrra kuus ja suuna see kokkuhoid iga-aastase puhkuse säästufondi

Esimeste eesmärkide elluviimine

Et aidata tagada säästueesmärkide saavutamist, jagage oma „säästusihtmärgid“ oma eelarves pooleks. Üks pool peaks minema teie „püsivate vajaduste“ kategooriasse – see on raha, mille panete kõrvale kohe, kui palga kätte saate. Teine pool tuleks märkida „muutuva soovina“, mis tähendab eesmärki, mille te seate, kuid mida te ei pruugi veel mõne kuu pikkuse eelarve kohandamise praktika järel suutma saavutada.

Üks levinud probleem, millega algajad kokku puutuvad, on nende kahe asja kokku segamine ja seejärel lihtsalt oma ülejäägi suurendamise püüdmine selle võrra, mida nad tahavad kuus säästa. See ei kipu toimima, lihtsalt seetõttu, et puudub konkreetne eelarvereal olev kulu, mille kohta saaksid tunnistada, et sa ei saavutanud seda – nii muutubki lihtsaks eesmärgi lihtsalt edasi lükkamine, öeldes: „Ma saan järgmisel kuul lihtsalt rohkem säästa, et see tasa teha!“

Kui jagad oma esimese eesmärgi väiksemateks osadeks, on mõlemat osa lihtsam saavutada. Kindla vajaliku säästu olemasolu tähendab, et liigud oma eesmärgi suunas edasi isegi siis, kui kõik muu läheb halvasti, samal ajal kui teine pool toimib lisastiimulina ja näitab, et haldad oma raha tõhusalt.

Kui saad oma Elava eelarve koostamises kogenumaks, võid suunata suurema osa oma säästueesmärkidest kategooriasse „Kindlad vajadused“, et saavutada suurem stabiilsus ja tuleviku parem planeerimine.