See juhtub kõigiga: tekib rahaline hädaolukord, näiteks läheb auto katki, ja teie pangakonto tühjeneb. Arved aga muudkui tulevad ning te juba teate, et sel kuul ei jõua te kõige maksmiselegi ligilähedale.
Tugeva isikliku rahanduse üks eesmärke on püüda selliseid olukordi vältida säästupuhvri abil, kuid see ei ole alati võimalik. Kuidas pääseda sellest olukorrast võimalikult väikese valuga?
Näidissituatsioon
Selle artikli näidete puhul eeldame, et teie arvelduskontol on alles 1000 dollarit (ja toidukraami on teil juba piisavalt) ning uut palka ei laeku enne järgmist kuud. Täna saite postiga ja e-posti teel kätte kõik oma arved:
| Arve summa | Viivistasu | Viiviseintress (kuus) | |
| Üür | $600.00 | $50.00 | 10% |
| Elekter/gaas | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% |
| Mobiiltelefon | $50.00 | $10.00 | 5% |
| Krediitkaart | $80.00 | $20.00 | 25% |
| Üliõpilaslaen | $260.00 | $40.00 | 0% |
| Autolaen | $200.00 | $20.00 | 0% |
| Autokindlustus | $30.00 | $5.00 | 0% |
| Tervisekindlustus | $250.00 | $20.00 | 0% |
Kogusumma on 1630 dollarit – palju rohkem, kui te endale lubada saate. End uuesti jalule aidata on vaja tegevusplaani.
Hinda kahju
Esimene samm on vaadata, mis juhtub iga nende arvetega siis, kui neid ei maksta. See on hea viis seada esikohale, milliste arvete lahendamisega alustada.
- Kui su üür on ühe kuu eest tasumata, lisandub viivistasu, kuid tõenäoliselt ei panda sind välja.
- Kommunaalteenuseid tavaliselt ei katkestata, kui maksed on tegemata olnud vaid üks kuu.
- Sinu internetiühendus vajab tõenäoliselt kuu või kaks maksete tegemata jätmist, enne kui teenusepakkuja selle katkestab.
- Kui su mobiiliarve on tasumata, katkestab teenusepakkuja selle tõenäoliselt mõne päeva jooksul.
- Krediitkaardimakse vahelejätmine ei vii sind automaatselt maksejõuetusse, kuid sellel on kõrge intressimäär ja viivistasu. Lisaks võib see tõsiselt kahjustada sinu krediidiskoori. Sama kehtib ka autolaenu kohta.
- Õppelaenumakse vahelejätmine võib viia sind üsna kiiresti maksejõuetusse – see on väga visalt külge jääv võlg (isegi pankrot ei vabasta sellest).
- Autokindlustuse makse vahelejätmine võib su poliisi kehtetuks muuta. Kui sa kaotad kindlustuse, ei tohi sa enam seaduslikult tööle sõita.
- Tervisekindlustuse maksete vahele jätmine võib samuti teie kindlustuspoliisi tühistada (kuigi selle vastu on mõned kaitsemeetmed), ning plaani juurde naasmine võib olla kallis.
Nüüd saame teha pingerea selle kohta, kui oluline on hoida iga võlausaldajat lühiajaliselt rahul:
- Tervisekindlustus
- Mobiiltelefon
- Autokindlustus
- Krediitkaart
- Autolaen
- Õppelaen
- Üür
- Elekter/gaas
- Internet
See prioriteet muutub palju, kui olete mitu kuud oma arvete maksmisega maas. Näiteks kui teid ähvardab otsene väljatõstmine, võib üür tõusta nimekirja esimestesse ridadesse.
Uuri oma võimalusi
Järgmiseks kulutage paar minutit mõtlemisele, kas on veel mõni viis, kuidas piisavalt raha kokku kraapida, et kõik maksed korraga teha. Sellest räägime üksikasjalikult oma artiklis Lühiajaline finantseerimine.
Laen sõpradelt või perelt
Sõbrad või pere võivad aidata puudujääki katta. Tavaliselt on see odavaim ja lihtsaim lahendus, kuid paljudel on ebamugav või võimatu küsida laenu inimestelt, keda nad tunnevad.
Krediitkaardiga rahastamine
Üks võimalus on maksta kõigepealt krediitkaart ära, seejärel kasutada allesjäänud limiiti kõigi teiste võlgade tasumiseks ning tasuda krediitkaardi saldo järgmise palgapäevaga. See on teine kiireim ja lihtsaim meetod. Nii püsivad kõik teie võlausaldajad rahul ning järgmise palgapäevani ei kogune kuigi palju intresse.
Lühiajalised tagatiseta laenud
See on laenuliik, mida võite pangast küsida. Selle saamine sõltub teie krediidiajaloost, summast, mida soovite laenata, ja panga enda tingimustest. Kui teie pank seda pakub, on see veel üks toimiv lahendus. See EI ole kiirlaen. Vaadake meie artiklit lühiajalise rahastamise kohta, et neil vahet teha.
Jaga oma palk ära
Päriselus on see kõige tavalisem tegevusviis, kui esimesed kolm varianti ei tööta. Mõned arved on täiesti läbirääkimisvõimetud ja põhjustavad makseta jätmise korral suuri probleeme, näiteks tervisekindlustus, mobiiltelefon ja autokindlustus. Kõigi ülejäänute puhul jagage oma palk proportsionaalselt laiali ja loodetavasti ei kurda teie võlausaldajad järgmise kuuni liiga palju.
Maksa ära see, mida saad
Ka seda juhtub päriselus, kuid harvemini. Sellisel juhul, selle asemel et jagada oma palk proportsionaalselt, maksate mitmed arved täielikult ära ja jätate teised järgmise kuuni täielikult maksmata. Võlausaldajad, kellele te ei maksa, vihkavad seda – teile tulevad vihased kõned või kirjad ning see võib teie krediidiskoori tõsiselt kahjustada.
Tegutse
Kui saad laenata veidi raha, kasutada oma krediitkaarti või võtta pangast krediidiliin, siis see on kõige parem lahendus. Kui ei, pead otsustama, mis teeb vähem haiget: kas palga jagamine või selle ära maksmine, mida suudad.
Samm 1: Lahuta vältimatud kulud
Meie nimekirja kolm esimest asja ei ole läbiräägitavad – iga arve maksmata jätmine lõpetab teenuse täielikult.
Mitteläbiräägitavad arved = tervisekindlustus + autokindlustus + mobiiltelefon
= 250 + 30 + 50
= 330 $
Teame, et igal juhul peame selle 330 $ kulutama, jättes meile teiste arvete jaoks 670 $ sularaha.
Samm 2: Arvuta iga tasumata arve maksumus
Tahame otsustada, kas jagame oma 670 $ proportsionaalselt või maksame mõned arved täielikult ära. Et näha, kumb on parem, peame kõigepealt teadma, kui palju iga ülejäänud arve meile maksma läheb, kui see jääb järgmise palgapäevani ootama.
| Arve summa | Viivistasu | Viiviseintress (kuus) | Arve viivisega | Intressitasu | Kokku 30 päeva pärast | |
| Üür | $600.00 | $50.00 | 10% | $650.00 | $65.00 | $715.00 |
| Elekter/gaas | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $90.00 | $4.50 | $94.50 |
| Krediitkaart | $80.00 | $20.00 | 25% | $100.00 | $25.00 | $125.00 |
| Üliõpilaslaen | $260.00 | $40.00 | 0% | $300.00 | $- | $300.00 |
| Autolaen | $200.00 | $20.00 | 0% | $220.00 | $- | $220.00 |
Täna 1 300 $ väärtuses arveid kasvab järgmisel kuul 1 549 dollarini, kui need jäävad maksmata, ehk 249 $ rohkem, kui see oleks siis, kui saaksime kõik täna ära maksta. Näeme, et suurimad löögid tulevad üürist ja krediitkaartidest.
Üliõpilaslaenude ja autolaenude puhul ei kaasne meile kohe rahalist kulu, kuid makse vahelejätmine kahjustab tõsiselt meie krediidiajalugu ja kasvatab põhiosa pealt lisaintressi. Hinnanguliselt on meie krediidiajaloo kahjustus väärt 60 $ iga krediitkaardi-, üliõpilaslaenu- või autolaenumakse vahelejätmise kohta.
Samuti on võimalik, et meie üürileandja ja kommunaalettevõtted teatavad makse puudumisest – eeldame, et see võimalus on umbes 1/6, seega paneme igaühe kohta „krediidikahju“ summaks 10 $.
See tähendab, et kogu kahju, mis tekib kõigi selle kuu maksete vahelejätmisest, on:
| Viivistasu | Intressitasu | Krediidikahju | Kogumaksumus | |
| Üür | $50.00 | $65.00 | $10.00 | $75.00 |
| Elekter/gaas | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Internet | $10.00 | $4.50 | $10.00 | $14.50 |
| Krediitkaart | $20.00 | $25.00 | $60.00 | $85.00 |
| Üliõpilaslaen | $40.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Autolaen | $20.00 | $- | $60.00 | $60.00 |
| Kokku | $150.00 | $99.00 | $210.00 | $459.00 |
Samm 3: Arvuta maksumus, kui palk on jaotatud
Järgmiseks tahame näha, milline oleks meie kulu, kui jagame oma palga proportsionaalselt. See tähendab, et me ei maksa ühtegi arvet täielikult, seega lisandub endiselt viivis ja mingis koguses intressi. Samas eeldame, et osalise makse korral on kahju meie krediidile neli korda väiksem kui siis, kui me üldse ei maksaks.
| Arve summa | Kogusumma protsent | Meie makstav summa | Tasumata summa | Viivistasu | Tasumata kokku | |
| Üür | $600.00 | 46.2% | $309.23 | $290.77 | $50.00 | $340.77 |
| Elekter/gaas | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| Internet | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $10.00 | $48.77 |
| Krediitkaart | $80.00 | 6.2% | $41.23 | $38.77 | $20.00 | $58.77 |
| Üliõpilaslaen | $260.00 | 20.0% | $134.00 | $126.00 | $40.00 | $166.00 |
| Autolaen | $200.00 | 15.4% | $103.08 | $96.92 | $20.00 | $116.92 |
Ainuüksi viivistasudeks maksame 150 $. Nüüd arvestame juurde selle maksega kaasnevad intressitasud ja kahju meie krediidile:
| Tasumata kokku | Viiviseintress (kuus) | Intressitasu | Krediidikahju | Järgmisel kuul tasumisele kuuluv summa | |
| Üür | $340.77 | 10% | $34.08 | $2.50 | $377.35 |
| Elekter/gaas | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Internet | $48.77 | 5% | $2.44 | $2.50 | $53.71 |
| Krediitkaart | $58.77 | 25% | $14.69 | $15.00 | $88.46 |
| Üliõpilaslaen | $166.00 | 0% | $- | $15.00 | $181.00 |
| Autolaen | $116.92 | 0% | $- | $15.00 | $131.92 |
| Kokku | $780.00 | $53.65 | $52.50 | $886.15 |
Et arvutada, kui palju see meile maksma läheb, saame liita kokku kõik viivised, kogu intressi ja kogu kahju meie krediidile:
Kogukulu = viivised + intressitasud + krediidikahju
= 150 $ + 53,65 $ + 52,50 $
=256,15 $
Kogukahju on 256,15 $, mis on vaid 202,85 $ parem kui üldse mitte midagi maksta, kuid ikkagi suur summa.
Samm 4: Võrdle seda suuremate krediidivõlgade esmase tasumisega
Mis siis, kui jagaksime oma palga võrdselt laiali jagamise asemel lihtsalt ära selle, mida jõuame endale lubada, ja jätaksime ülejäänu alles? Prioriteetide seadmiseks võime võtta oma prioriteetide nimekirja ja lihtsalt need järjekorras tasuda, liikudes ülevalt allapoole.
| Summa | Järelejäänud raha | |
| 1. Krediitkaart | $80.00 | $590.00 |
| 2. Autolaen | $200.00 | $390.00 |
| 3. Õppelaen | $260.00 | $130.00 |
| 4. Üür | $600.00 | Ei saa maksta – jäta vahele |
| 5. Elekter/Gaas | $80.00 | $50.00 |
| 6. Internet | $80.00 | Ei saa maksta – jäta vahele |
Nüüd on meil üks väga õnnetu üürileandja ja internetiteenuse pakkuja, kuid meie muud arved on makstud. Nüüd saame seda võrrelda sellega, kui palju kahju tekitaks nende arvete täielik maksmata jätmine:
| Arve summa | Viivistasu | Viiviseintress (kuus) | Intressitasu | Krediidikahju | Kogukahju | |
| Üür | $600.00 | $50.00 | 10% | $65.00 | $10.00 | $125.00 |
| Internet | $80.00 | $10.00 | 5% | $4.50 | $10.00 | $24.50 |
See annab meile kogukahjuks 149,00 $, säästes üle 100 $ võrreldes palga võrdselt jagamisega. Meil on isegi veel 50 $ taskus – kui kasutada see interneti- või üüriarvele, väheneks osa krediidikahjust ja intressitasust, säästes veelgi rohkem raha.
Kõigil juhtudel säästate palju raha, kui maksate paljudele krediidikohustustega seotud arvetele ära, selle asemel et proovida oma palka võrdselt jagada. Põhjus, miks enamik inimesi rahapuuduse korral palga siiski jagab, on inimlik: iga võlausaldaja saadab teile kohe, kui makse hilineb, e-kirju ja helistab, nõudes võimalikult kiiret tasumist, seega püüavad inimesed minimeerida kahju, mis tuleneb iga võlausaldajast, selle asemel et keskenduda kahju minimeerimisele, mis tuleneb iga võlausaldajast. Suurt pilti silmas pidades teete oma eelarvele suure teene!
Saate alla laadida arvutustabeli, mis näitab kõiki neid arvutusi, ja isegi muuta väärtusi vastavalt oma arvetele, siin klõpsates.
