CD on enamikus pankades investeerimisvõimalus, kus te nõustute paigutama kindla rahasumma kindlaks ajaperioodiks hoiusele (seda nimetatakse tähtajaks). Nõustudes hoidma oma raha pangas teatud aja, maksab pank teile tavaliselt intressi kõrgema määraga kui säästu- ja rahaturukontodel. Vastutasuks nõustub teie finantsasutus maksma teile selle perioodi jooksul intressi (tavaliselt tavalisest säästukontost kõrgemat). Samas on teil nende vahendite kasutamisele piiratud ligipääs, seega kasutage CD-sid vaid raha jaoks, mida te ei arva end vajavat enne, kui teie CD on tähtaja saabumisel lõppenud.
Teie pank pakub CD-dele palju erinevaid tähtaegu või perioode: 3 kuud, 1 aasta, 2 aastat, 5 aastat jne. Üldjuhul leiate, et mida pikem on CD tähtaeg, seda kõrgemat intressimäära te teenite. Siiski on üks konks: kui lukustate oma raha tänaste madalate CD-intressimääradega ja seejärel tõusevad määrad kiiresti, jääte kõrgematest määradest ilma.
Kui te ostate CD, lukustate end selle intressimäära külge kogu CD kehtivusajaks. Kui võtate oma raha välja enne kogu tähtaja lõppu, küsib pank teilt trahvi, seega veenduge, et mõistate tähtaja pikkust ja võimalikke trahve, kui teil äkitselt raha vaja läheb ja peate oma CD „katki tegema”. Samuti mõelge, kuhu poole teie arvates intressimäärad liiguvad. Kui intressimäärad on väga madalad, siis ärge lukustage madalat määra viieks aastaks! Te ei saa oma CD-d lihtsalt katkestada ja seejärel osta uut kõrgema intressimääraga CD-d, kui teie praegune CD ei ole veel tähtajani jõudnud.
Teisest küljest on teil praktiliselt garanteeritud, et saate kogu selle CD tähtaja jooksul oma rahalt kindla intressimäära. Seega, kui määrad on kõrged, võib olla tark lukustada kõrgemad määrad pikemaks tähtajaks.
Viimane kord olid USA-s tõeliselt kõrged intressimäärad 1980. aastatel, kui CD-de intressimäärad ulatusid koguni 18%-ni! Praegu on CD-de intressimäärad aga väga madalad: 2% üheaastase CD puhul ja kõigest 3% viieaastase CD puhul.
Olge oma CD-de „automaatse pikendamise” tingimustega ettevaatlik. Kui CD tähtaeg lõpeb, annavad mõned pangad teile sularaha väljavõtmiseks vaid 7 päeva, enne kui see pikendatakse automaatselt uueks CD-ks täpselt samal tingimusel nagu algne!
Rahahoiuse kontod (MMA-d)
Need kontod on loodud nii, et need ühendavad klassikalise hoiukonto ja CD omadused. Mõned tüüpilised omadused on järgmised:
- Kõrgem intressimäär kui tavalistel hoiukontodel
- Tähtaeg puudub, nagu hoiusetunnistuse puhul
- Minimaalne jääk, mida tuleb säilitada (nt 2500 $)
- Piiratud väljamaksed kuus (tavaliselt kuni kuus tehingut kuus)
Ärge ajage panga MMA-sid segamini samanimeliste kontodega, mida pakuvad investeerimisfirmad. Need on väga erinevad. Panga MMA-d on veel üks hoiusekonto vorm ja neile kehtib föderaalne kindlustus, praegu kuni 250 000 dollarit ühe hoiustaja kohta, nagu kõigile teistelegi hoiusekontodele. Samanimeline toode, mida pakuvad investeerimisfirmad, on tavaliselt lühiajaline investeering ühte või mitmesse investeerimisfondi, mis võib tuua kasumit või mitte. Samuti ei kaitse föderaalne kindlustus teie põhiosa (investeeringut).
Kui teil on üks neist hoiukontodest, siis te sisuliselt „laenate” oma raha finantsasutusele. Vastutasuks maksab pank või krediidiühistu teile nende laenude tegemise eest intressi. Erinevalt enamikust laenudest on teile aga tavaliselt tagatud raha tagasimaksmine isegi siis, kui teie asutus peaks läbi kukkuma. Panga pankroti korral katab teile antav tasuta föderaalne kindlustus kahju.
Kui teil on mõnda vaba raha ning teate, et mõne kuu pärast tuleb tasuda suur väljaminek (näiteks teie laste õppemaks või plaanite aasta lõpus autot osta), minge oma panka ja uurige, millised on teie võimalused. Isegi 1% lisatulu 10 000 dollarilt kuue kuu jooksul tähendab 50 dollarit. Mõelge sellest kui 5 minuti pikkusest pangakülastusest täna ja tasuta õhtusöögist kuue kuu pärast!
