¿Qué es un préstamo estudiantil?
Un préstamo estudiantil es exactamente lo que parece: un préstamo concedido a estudiantes para financiar sus estudios. Esto es más común entre estudiantes universitarios, pero también funciona para escuelas técnicas y otros estudios vocacionales.
La mayoría de las veces, cuando una persona solicita un préstamo, lo usa para invertir en un activo que utilizará más adelante, como una hipoteca para una casa o un préstamo de coche para un automóvil. Con un préstamo estudiantil, estás invirtiendo en ti mismo. La apuesta que haces es que el coste del préstamo, más los intereses, será menor que los ingresos adicionales que ganarás con la nueva educación.
Antes de empezar – la FAFSA
El FAFSA FAFSA es la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes. Si quieres cursar estudios superiores, este es el primer paso, incluso antes de buscar préstamos estudiantiles. Si reúnes los requisitos para recibir ayuda financiera federal, es básicamente dinero gratis que puedes destinar a la educación (y reducir el importe total que necesitas pedir prestado).
El formulario FAFSA puede ser un poco largo y es posible que requiera la información fiscal tuya o de tus padres para ver a qué ayuda puedes optar. Pero cuando estás buscando estudiar, este es el primer paso del proceso. Muchas universidades insisten en que cada estudiante complete la FAFSA antes de solicitar cualquier préstamo estudiantil para reducir la carga total de deuda que los estudiantes tendrán cuando se gradúen.
Tipos de préstamos estudiantiles
Hay algunos tipos de préstamos estudiantiles disponibles para los estudiantes en Estados Unidos, según sus necesidades.
Préstamos federales
Los préstamos más baratos los ofrece el Departamento de Educación de EE. UU. Estos préstamos solo están disponibles para estudiantes de colegios, universidades o centros de formación profesional aprobados por el gobierno federal. Tienen una tasa de interés baja, pero también permiten pedir prestado muy poco, posiblemente ni siquiera lo suficiente para cubrir la matrícula y las tasas académicas (por no hablar de los costes de alojamiento). Los préstamos federales tienen dos tipos: “subvencionados” y “no subvencionados”.
- Con un préstamo subvencionadoel Departamento de Educación paga todos los intereses mientras estás en la escuela y hasta 6 meses después de graduarte, mientras intentas encontrar trabajo. Esto hace que los préstamos subvencionados sean muy baratos, pero son los más difíciles de obtener (y con el monto más bajo que puedes pedir prestado). Debes demostrar que tienes «necesidad financiera» para calificar para un préstamo subvencionado.
- Préstamos no subvencionados; acumulan intereses desde el momento en que solicitas el préstamo, así que irás generando intereses durante todo el tiempo que estés en la escuela. Pero los préstamos federales suelen tener una tasa de interés baja, por lo que aun así pueden ser una opción atractiva para muchos estudiantes (en comparación con los préstamos privados).
Un mismo prestatario puede tener ambos tipos de préstamos al mismo tiempo, así que parte del importe prestado podría acumular intereses mientras la otra parte no.
Cuánto puedes pedir prestado
La cantidad que puedes pedir prestada con un préstamo federal la determina tu centro de estudios; las instituciones trabajan con el Departamento de Educación para garantizar que los estudiantes no pidan prestado más de la cuenta con préstamos federales (es decir, más de lo mínimo que debería costar asistir a la escuela).
| Año escolar | Límite de préstamo |
| 1st Año de pregrado | $3,500 con subsidio, $6,000 sin subsidio ($9,500 en total) |
| 2.º Año de pregrado | $4,500 con subsidio, $6,000 sin subsidio ($10,500 en total) |
| 3er Año + pregrado | $5,500 con subsidio, $7,000 sin subsidio ($12,500 en total) |
| Estudios de posgrado | Sin subsidio, $20,500 sin subsidio |
| Límite total (en todos los años) | $65,500 con subsidio, $73,000 sin subsidio ($138,500 en total) |
Fuente: https://studentaid.gov/understand-aid/types/loans/subsidized-unsubsidized
Puedes pedir prestado menos en tu primer y segundo año debido al riesgo de abandonar los estudios; el programa está diseñado para evitar que los estudiantes que dejan la universidad queden cargados con una deuda enorme que no puedan pagar.
Si eres dependiente – Préstamos PLUS
Si sigues siendo “dependiente” de tus padres a efectos fiscales, puedes pedir prestado incluso menos, ya que se asume que tus padres deberían ayudarte con algunos de los gastos de la escuela si pueden incluirte en su declaración de impuestos.
Pero si tu familia ya tiene necesidades económicas, tus padres pueden obtener lo que se llaman préstamos “PLUS”. Con un préstamo PLUS, tus padres solicitarían un préstamo estudiantil en tu nombre para ayudar a pagar tus estudios. La diferencia es que tus PADRES son quienes se encargan de devolver el préstamo, no tú.
Los préstamos PLUS no son muy populares; su tasa de interés es mucho más alta que la de los préstamos estudiantiles directos, y los padres de familias con necesidades económicas normalmente no pueden asumir esa carga adicional de deuda.
Préstamos privados para estudiantes
Los préstamos estudiantiles privados los emiten otros bancos y prestamistas privados. La tasa de interés la determina la tasa general del mercado. Sallie Mae Sallie Mae es el mayor proveedor de préstamos estudiantiles privados; si necesitas préstamos estudiantiles para financiar tu educación, probablemente trabajarás con ellos en algún momento.
Ventajas de los préstamos privados
Aunque los préstamos federales suelen ser más baratos que los privados, los préstamos privados tienen algunas ventajas claras:
- Proceso de solicitud mucho más simple: por lo general, solo uno o dos formularios con una verificación de crédito. Esto significa que el tiempo para solicitarlo y empezar la escuela es más corto y sencillo.
- Términos flexibles: con distintos planes de pago, el momento en que empiezas a pagar y formas de aplazar los intereses hasta que te gradúes, según tus necesidades.
- Montos mayores: normalmente puedes pedir prestado bastante más con los préstamos privados que con los federales.
- Más fáciles de gestionar: al tener todos tus préstamos en un solo lugar (sin recurrir a los préstamos federales), solo tienes un proceso de solicitud al año, un pago que hacer después de graduarte y te resulta más fácil gestionar tu presupuesto.
Riesgos de los préstamos privados
La deuda de los préstamos estudiantiles en Estados Unidos se ha disparado, lo que hace que algunas partes de los préstamos estudiantiles privados sean controvertidas. Los principales inconvenientes de los préstamos estudiantiles incluyen:
- Demasiado fácil endeudarse demasiado – los estudiantes universitarios no son famosos por su habilidad para la gestión personal presupuesto. Los préstamos privados para estudiantes permiten a los estudiantes pedir más dinero, y el dinero en el banco es dinero que se puede gastar. Puede ser difícil recordar, cuando solicitas un préstamo, que tarde o temprano tendrás que devolverlo, y pedir prestado de más como estudiante (acumulando intereses durante todo el tiempo que estás en la escuela) es una buena manera de empezar tu carrera cargado con una enorme cantidad de deuda.
- Desalienta la combinación – Los prestamistas privados de préstamos estudiantiles suelen animar a los estudiantes a reunir todos sus préstamos estudiantiles en un solo lugar para simplificar el proceso cada año académico, pero esto significa que podrías perderte mejores tasas de interés para parte de tu deuda, que podrías haber obtenido con un préstamo federal. Combinar préstamos federales y privados da mucho más trabajo, pero a la larga puede ahorrar mucho dinero.
- Los términos flexibles pueden ser confusos – todas las opciones de pago flexible hacen que parezca más fácil de manejar, pero puede ser difícil saber, cuando te inscribes por primera vez en un préstamo, qué opción te conviene más financieramente. Esto puede suponer un riesgo adicional.
A fin de cuentas, solicitar préstamos privados sigue siendo una excelente manera de financiar tu educación, pero requiere una buena disciplina financiera por tu parte para no llegar al día de la graduación cargado de deudas.
Riesgos de todos los préstamos estudiantiles
Tanto si tienes un préstamo federal como uno privado, hay ciertos riesgos particulares asociados con los préstamos estudiantiles.
El riesgo recae en TI
Con un préstamo estudiantil, estás invirtiendo en ti mismo: la educación que recibes con el dinero del préstamo debería aumentar tus ingresos futuros. A diferencia de una casa o un coche (que puedes vender si te atrasas en los pagos), si no terminas tus estudios, no obtienes ningún beneficio y sí toda la deuda.
Esto significa que, antes de contraer cualquier deuda estudiantil, debes asegurarte de que puedes comprometerte a terminar la carrera y obtener tu título. Idealmente, también deberías investigar un poco sobre salidas profesionales para ver qué salario inicial ganarás después de graduarte cuando planifiques cuánto puedes pedir prestado. La mayoría de los estudiantes de grado sobrestiman enormemente cuánto ganarán tras graduarse; puedes encontrar estimaciones por especialidad a través de encuestas realizadas por la Asociación Nacional de Universidades y Empleadores (https://www.naceweb.org/).
La quiebra no funciona
Si acumulas deudas de tarjeta de crédito u otros tipos de préstamos, siempre tienes la opción de quiebra alivio. Pero la bancarrota funciona vendiendo tus activos, negociando con los prestamistas y saliendo con un plan de pagos.
Como los préstamos estudiantiles se basan únicamente en las habilidades y credenciales que se supone que has adquirido mientras estudiabas, la deuda de préstamos estudiantiles no entra dentro de la protección por bancarrota: no hay escapatoria, y te quedas con ella hasta que puedas saldarla.
El presupuesto es esencial
Saber cómo elaborar un presupuesto eficaz y ceñirte a él mientras estudias es lo mejor que puedes hacer para gestionar tus préstamos estudiantiles. Idealmente, al final de cada año deberías contar con una cantidad considerable del monto del préstamo que no hayas utilizado (y que hayas guardado como fondo de emergencia), y poder devolverla de inmediato cuando te gradúes para reducir los intereses que tendrás que pagar de ahí en adelante.
Esto significa que necesitas una planificación a largo plazo sólida, un buen control de los impulsos y la capacidad de verte a ti mismo después de graduarte, y entender cuánto recortarán tus pagos del préstamo cada nómina.
Buenas prácticas para préstamos estudiantiles
Si estás considerando la educación superior y podrías necesitar préstamos estudiantiles, sigue estos pasos:
- Completa la FAFSA. Este es dinero gratis que no necesitas devolver, por lo que reducirá la cantidad de préstamos que necesitas solicitar. Tendrás que completar esto primero antes de que la mayoría de los programas de préstamos estudiantiles siquiera acepten tu solicitud.
- Busca becas. Sallie Mae tiene un herramienta de búsqueda de becas, y también existen otros. Las becas son otra fuente de dinero gratis, y la mayoría recibe muy pocas solicitudes porque los estudiantes nunca se molestan en pedirlas. Dedicar unas horas a buscar y solicitar becas puede ahorrarte miles de dólares en el importe final de tu préstamo.
- Empieza con los préstamos federales. Solicita primero los préstamos federales, especialmente los préstamos federales subsidiados. Conseguir la financiación cada año requiere un poco más de trabajo, pero la tasa de interés más baja te ahorrará mucho dinero al momento de pagar. No puedes solicitar préstamos estudiantiles federales directamente; después de completar tu FAFSA, tu universidad o escuela superior debería presentarte tus opciones de préstamos federales.
- Minimiza los préstamos privados. La mayoría de los estudiantes termina necesitando algunos préstamos privados para financiar sus estudios, especialmente los gastos de manutención, pero esta debería ser la última opción a la que recurras, una vez que ya hayas reducido todo lo posible con las demás alternativas.
Después de graduarte: refinancia
Después de graduarte, investiga opciones para refinanciar tus préstamos estudiantiles. Para cuando termines la carrera, probablemente tendrás varios préstamos estudiantiles diferentes (mezclas entre federales y privados, distintos plazos y tipos de interés, etc.), lo que puede ser complicado de gestionar.
Sin embargo, hay muchas empresas creadas específicamente para refinanciar tus préstamos estudiantiles después de graduarte, normalmente ofreciéndote una bonificación por transferencia del préstamo y, potencialmente, un tipo de interés más bajo. Las empresas de refinanciación querrán ver que ya has empezado a trabajar (y cuánto estás ganando) antes de darte opciones, pero esta es una forma a menudo pasada por alto de ahorrar miles de dólares más en tu carga total de deuda justo al salir de la universidad.
