Si sabes algo sobre finanzas personales, entiendes lo complicado que puede ser asegurarte de que todas las facturas se paguen a tiempo, de estar completamente asegurado y de que tu crédito esté en buen estado.
Hacer malabares con todos los aspectos de las finanzas suele hacer que el ahorro y la inversión pasen a un segundo plano frente a todo lo demás que tienes entre manos. Esta es una de las razones por las que tan pocas personas menores de 35 años tienen algún ahorros realesAfortunadamente, hay una técnica sencilla que puedes usar para asegurarte de que tus ahorros siempre estén creciendo, llamada Pagarte primero.
Ahorros primero, facturas después
La mayoría de las personas empieza el mes pagando todas sus facturas, reservando algo de dinero para divertirse o comprar algo extra, y termina apartando el resto para ahorrar. Con el modelo de pagarte primero, el orden se invierte. Empieza cada nómina sacando primero el dinero del ahorro y depositándolo directamente en tu cuenta de ahorros o de inversión. Muchos bancos tienen tipos de cuenta que lo harán mediante transferencias automáticas; este es un servicio del que deberías aprovecharte.
Una vez cubierto tu ahorro, simplemente divide el dinero restante entre tus facturas y tu ocio. Este es un enfoque de ahorro de «sin excusas»: pase lo que pase, te estás «pagando a ti mismo» al aportar a tus ahorros, lo que garantiza una tasa de crecimiento constante.
Págate a ti primero en la práctica
Así funciona:
- Configura transferencias automáticas desde tu cuenta corriente a tu cuenta de ahorros cada mes, idealmente uno o dos días después de que normalmente cobres tu sueldo. A esto se le llama «pagarte a ti mismo».
- Paga tu alquiler, tus tarjetas de crédito y cualquier otra factura del mes.
- El efectivo restante es «libre». Úsalo para salir con amigos, comprarte algo que quieras o aportar aún más a tus ahorros.
Por qué esto es importante
Ya sabes lo importante que es contar con un presupuesto o plan de ahorro bien desarrollado. El inconveniente es que esto requiere vigilancia constante. Deberías usar con regularidad tus recibos y las conciliaciones de cuentas para actualizar tu plan de gastos y hacerlo coincidir con tus gastos reales. En la vida real, muy pocas personas mantienen esto durante más de unos pocos meses (incluso con las mejores intenciones).
Al apartar siempre tus ahorros antes de cualquier otro gasto, te asegurarás de que sigan creciendo, pase lo que pase con todo lo demás. Esta es la forma más eficaz de ahorrar, ya que implica que no puedes «hacer trampa».
¿Todavía necesito un presupuesto?
Usar una estrategia de ahorro de «pagarte primero» no sustituye a mantener un presupuesto o plan de ahorro actualizado, pero hará que el proceso sea mucho más fácil.
Sin esta estrategia, tu presupuesto o plan de ahorro tiene una carga muy pesada. Debe tener en cuenta tus ingresos, llevar una lista detallada de tus facturas, presupuestar tu comida y la compra, y por último ver cuánto queda para ahorrar.
Menor carga
Con esta estrategia, haces que tu presupuesto sea más ligero y más fácil de seguir. Ya no tienes que preocuparte por el ahorro: eso se hace automáticamente antes de que entre en juego tu presupuesto. Simplemente saber que estás creando un gran colchón de ahorro por si se produce un golpe financiero, como reparaciones del coche, te quita un enorme peso de encima.
Y lo mejor de todo es que, como sabes que tu ahorro ya está contemplado cada mes, tu gasto en ocio será sin remordimientos (siempre que uses efectivo y evites demasiadas compras a crédito). Tu presupuesto o plan de ahorro deja de ser un «capataz» que dicta lo que puedes y no puedes hacer cada mes para convertirse en un aliado. Actualizar tu presupuesto será más fácil, ya que tu objetivo pasa a ser intentar aumentar el importe de tus transferencias automáticas (y acelerar tus ahorros), en lugar de equilibrarlo todo a la vez.
Págate primero con poco efectivo
Todo esto tiene sentido si ya estás equilibrado, pero ¿y si vas con retraso en tus facturas?
Con una estrategia de ahorro de pagarte primero, tus ahorros siempre van primero. Esto significa que recurrir a los ahorros está prácticamente prohibido. Siguiendo esta estrategia, preferirías pagar una factura con un mes de retraso antes que sacar dinero de tus ahorros para saldarla.
Esta es también la razón por la que la estrategia funciona. La cantidad que ahorras cada mes queda totalmente fuera de límites para cualquier otro tipo de gasto, a menos que estés muy atrasado en los pagos y no tengas otra opción.
Reducción del gasto
Construir esta mentalidad es importante. Todo el mundo “quiere” ahorrar, pero la razón por la que tantas personas tienen tan poco dinero apartado es porque las cuentas de ahorro se convierten en otra fuente de dinero para gastar. La gente quiere evitar las deudas de tarjetas de crédito. Si hay algo que quieren comprar, saben que podría ser irresponsable pagarlo por completo con crédito. En lugar de eso, simplemente recurren a sus ahorros, ya que ese dinero ya es “suyo”, no un préstamo.
Pensar así es peligroso porque retirar dinero de tus ahorros es, en gran medida, pedir un préstamo. Estás pidiéndole dinero prestado a tu yo del futuro (ya sea que tu yo del futuro esté ahorrando para un coche, una casa o la jubilación). A diferencia de una tarjeta de crédito, es poco probable que le devuelvas este préstamo a ti mismo. Esto significa que, en realidad, solo está dañando tu riqueza a largo plazo. Al adoptar una estrategia de págate a ti primero, igualas tu decisión de gasto. Si de verdad quieres comprar algo hoy, usa tu tarjeta de crédito. Si no quieres asumir los cargos financieros y los intereses del préstamo, ¡entonces replantea si la compra realmente vale la pena!
Cómo hacer que la estrategia de pagarte primero funcione
Una forma de hacer que la estrategia de págate a ti primero funcione es mantener menos de tus ahorros en efectivo, lo que ayuda a evitar retiradas salvo que no puedan evitarse.
Una de las mejores maneras de hacerlo es destinar un alto porcentaje de tus ahorros a inversiones como acciones, bonos y fondos de inversión en lugar de dejarlos simplemente en tu cuenta de ahorros. Al mover tus ahorros a inversiones, matas dos pájaros de un tiro.
Ahorros menos líquidos
Un “activo líquido” es algo que puede convertirse rápida y fácilmente en efectivo y gastarse. Las cuentas de ahorro son activos extremadamente líquidos, por eso a algunas personas les cuesta tanto crearlas: el efectivo se puede gastar. Al destinar una gran parte de tu cuenta de ahorros directamente a inversiones como acciones, bonos, ETF y fondos de inversión, añades un paso extra antes de que el dinero pueda gastarse. Como tendrás que vender tus activos para poder gastar el efectivo, es menos probable que lo hagas a menos que el gasto sea extremadamente importante.
Hacer que el dinero trabaje
La otra ventaja es que el dinero invertido, en promedio, crecerá mucho más rápido que el dinero en una cuenta de ahorro. En lugar de uno o dos puntos porcentuales de interés anual, podrías obtener rendimientos del 8 al 10 % invirtiendo en índices amplios o fondos de inversión diversificados. Esto ayudará a que tus ahorros crezcan de forma mucho más eficaz.
Piel en el juego
La última ventaja de poner una gran parte de tus ahorros directamente en inversiones es que provoca la misma respuesta en tu cerebro que si hubieras gastado el dinero. Si compras una acción, tu mente lo percibe como dinero “gastado”, lo que ayuda a frenar otros tipos de gasto. A medida que tu cartera de inversiones crece, se vuelve más emocionante y prestarás más atención a cómo trabaja tu dinero para ti, lo que fomentará aún más el ahorro y la inversión. Con el tiempo, esto ayuda a construir un gran colchón de riqueza que, de otro modo, quizá simplemente habrías gastado.
¿Cuándo debo usar mis ahorros?
Una estrategia de “págate a ti primero” fomenta hacer retiradas de tu cuenta de ahorros con la menor frecuencia posible.
Cuándo retirar
- Invertir en un activo físico, como comprar una propiedad o un vehículo
- Invertir en un activo financiero, como acciones, bonos o fondos de inversión
- Iniciar un negocio
- Pagar deudas grandes, como préstamos estudiantiles o una hipoteca
Cuándo no retirar
- Compras que «mereces», pero para las que no tienes efectivo
- «Sustos financieros» que tardarán menos de 3 meses en pagarse sin afectar tus ahorros
- Regalos de Navidad y cumpleaños (esto debería formar parte de tu Plan de Gastos o Presupuesto habitual)
