Hay cientos de pequeños consejos y normas que escucharás sobre cómo gestionar tus finanzas personales, pero reunir todo en un plan coherente puede ser una tarea abrumadora.
Seguramente ya habrás oído hablar de presupuestos, planes de gasto, estrategias de ahorro, tarjetas de crédito y todo lo que hay entre medias; ahora vamos a reunirlo todo para crear un plan que te permita construir riqueza para toda la vida.
Gestiona tus ingresos
Tu ahorro y tu gasto siempre dependerán de cuánto ingreso puedas tener al empezar. Tus objetivos profesionales y tus objetivos financieros personales son una misma cosa, así que empieza siempre por analizar tu carrera.
Elaborar un plan de carrera
A menudo, en las entrevistas preguntan: «¿Dónde te ves dentro de 5 años?». Siempre deberías tener una respuesta para esta pregunta, porque ayuda a construir una hoja de ruta clara hacia adelante.
Haz un plan de carrera intentando definir tu trabajo ideal (y tu salario), y establece una serie de objetivos alcanzables para los próximos 5 años. Empieza por revisar ofertas de empleo, no de puestos a los que puedas postularte ahora, sino de trabajos que quieras conseguir en el futuro. Estas ofertas contienen toda la información que necesitas para elaborar un plan de carrera eficaz:
- Requisitos de experiencia: Usa esto para definir los hitos de los trabajos de aquí a entonces.
- Requisitos de habilidades/formación: Mira qué tipo de formación adicional necesitas obtener, o qué habilidades necesitas desarrollar por tu cuenta fuera de tu trabajo diario.
- Ofertas salariales: Por lo general, se incluye en las ofertas de empleo y te dará una idea del estilo de vida hacia el que te estás encaminando. Esto ayuda a poner un límite a la deuda que asumes hoy, ya que ofrece una buena forma de ver tu capacidad para pagarla en el futuro.
Una vez que hagas esto para el trabajo de tus sueños, repite el proceso para cada uno de los trabajos intermedios que necesites para cumplir el requisito de experiencia. Antes de que te des cuenta, tendrás un plan de carrera completamente desarrollado con algunas acciones concretas que puedes empezar a tomar hoy para llegar allí.
Elaborar un plan de deudas
Una vez que tengas una idea de cómo puede evolucionar tu carrera, sabrás cuánto margen tienes para endeudarte. La deuda por préstamos estudiantiles suele ir primero, mientras tratas de cumplir los requisitos educativos de tu trayectoria profesional.
Puedes estimar cuánto te pagarán tus primeros trabajos después de la escuela revisando ofertas de empleo para puestos de nivel inicial, así que la clave está en ver cuánta deuda tendrás en cuanto termines los estudios.
Usa tu plan de gastos
Reserva siempre 20 minutos al mes para revisar tus gastos haciendo una conciliación rápida de cuentas y actualizando tu plan de gasto. La clave del éxito financiero es saber dónde está tu dinero, cómo llegó allí y adónde va después. Por muy bien que lleves estas cuentas en la cabeza, no hay sustituto para unos minutos de planificación dedicada con una hoja de cálculo y tus hábitos de gasto reales.
Tus cuatro cuentas
Hay una forma secreta de generar riqueza sin esfuerzo, prestando apenas atención: divide automáticamente tus ingresos, manteniendo distintas cantidades en diferentes cuentas. La mayoría de los adultos con finanzas sanas usan cuatro cuentas, pero pueden ser más o menos según tu situación personal.
Cuenta uno: cuenta corriente
Esta es tu cuenta corriente principal. Ingresa aquí tu nómina y úsala para todas tus facturas y compras. Deberías tener todas tus facturas pagadas automáticamente configurando pagos automáticos a través de esta cuenta.
Cuenta dos: cuenta de ahorros
Esta es una cuenta de ahorros estándar, vinculada a tu cuenta corriente. Configura transferencias automáticas cada mes, justo después de ingresar tu nómina. Esto te ayudará con tu estrategia de ahorro de «págate a ti primero», asegurando que tu patrimonio siga creciendo.
Cuenta tres: cuenta de inversión
Ten una cuenta de corretaje y úsala. Un determinado porcentaje de tus ahorros debería invertirse en los mercados, que ofrecerán una rentabilidad mayor que una simple cuenta de ahorros normal. Ya sea que inviertas en bonos, fondos de inversión, ETF indexados o una cartera equilibrada que construyas tú mismo, invertir tus ahorros es la forma más eficaz de hacer que crezcan.
Incluso puedes programar transferencias periódicas desde tu cuenta de ahorros a tu cuenta de corretaje, lo que ayudará a que siga creciendo.
Cuenta cuatro: fondo de emergencia
Esta cuenta puede ser parte de tu cuenta de ahorros, o bien una cuenta bancaria totalmente separada reservada para emergencias. Tu fondo de emergencia tendrá de 3 a 6 meses de ingresos disponibles, listos para retirarse en caso de que tengas una emergencia económica. El propósito de tu fondo de emergencia es asegurarte de no «robarte a ti mismo» retirando dinero de tus ahorros. Cada vez que necesites retirar dinero de tu fondo de emergencia, vuelve a llenarlo con tu siguiente nómina; tu objetivo es mantener siempre esta cuenta «al día» por si la necesitas más adelante.
Opcional: cuenta cinco: cuenta de gastos
Si te cuesta controlar tus gastos, quizá te convenga tener una segunda cuenta corriente, reservada específicamente para tu «dinero para gastar». Así funciona:
- Usa la conciliación de tus cuentas para determinar el importe aproximado de las facturas que tienes cada mes.
- Configura tu cuenta corriente principal para que transfiera automáticamente tus ahorros y, además, pague todas tus facturas habituales.
- Transfiere el 80% del dinero restante a esta nueva «Cuenta de gastos» (también una cuenta corriente).
- Desactiva la protección contra sobregiros en tu Cuenta de gastos para asegurarte de no gastar de más.
- Usa esta «cuenta de gastos» para salir con amigos, comprar cosas en línea, pagar la compra y cualquier otro gasto que hagas a lo largo del mes.
Tu «cuenta de gasto» es la tarjeta de débito que llevas contigo; si usas una cuenta de gasto separada, deja tu tarjeta de débito habitual y tu tarjeta de crédito guardadas bajo llave en casa, para no sentir la tentación de empezar a gastar desde otras cuentas.
Al separar tu cuenta de gasto, se garantiza que todas tus facturas se paguen siempre a tiempo y que tus ahorros sigan creciendo, sin importar cuánto compres por impulso o qué malos hábitos de gasto puedas tener. Si intentas gastar más de lo que tienes en tu cuenta de gasto, simplemente se rechazará la operación. ¡La vergüenza momentánea merece la pena por el daño que le estás ahorrando a tu cuenta de ahorros!
Tu tarjeta de crédito
Tu tarjeta de crédito es una extensión de tu cuenta corriente o de tu cuenta de gasto, NO dinero extra. Es importante usar tu tarjeta de crédito para construir tu historial crediticio, pero siempre debes evitar gastar con ella más de lo que puedas pagar de inmediato con tus cuentas corrientes o de gasto.
Pautas de presupuesto
Es difícil saber exactamente cuánto dinero asignar a los distintos gastos, así que deja que esta guía te ayude a ver cuánto dinero deberías destinar a cada tipo. Estas son pautas basadas en tus ingresos netos (después de impuestos).
Vivienda
Busca una vivienda que consuma entre el 20 y el 30 % de tus ingresos netos. Si supera ese porcentaje, estarás desviando demasiados recursos de todos los demás gastos, y al final perjudicará seriamente tu capacidad de ahorrar.
Puede que esto signifique salir de tu zona de confort, pero necesitas ejercer fuerza de voluntad. Si no te gustan los compañeros de piso, entonces asegúrate de encontrar un trabajo mejor pagado antes que te permita mejorar tu vivienda.
Ahorros
Intenta que el 10 % de tus ingresos netos vaya directamente a tu cuenta de ahorros. Cuanto más puedas ahorrar, mejor, pero ahorrar menos del 10 % perjudicará tus objetivos financieros a largo plazo (como ahorrar para una casa o para la jubilación). De ese ahorro, transfiere el 80 % a tu cuenta de inversión o de corretaje y deja el resto en tu cuenta de ahorros.
Hasta ahora, hemos asignado hasta el 40 % de nuestros ingresos mensuales solo a vivienda y ahorro.
Facturas y comestibles
Los gastos varios y la compra del supermercado ocuparán otro 30 % de tus ingresos. Este es otro conjunto de gastos que será fijo de un mes a otro, y debería ser fácil de prever.
Esta categoría también incluye todos tus seguros y pagos del coche. Si estás haciendo pagos del coche, este porcentaje podría subir hasta el 35 % o el 40 %, pero en este punto estarías llevándote al límite.
Otros gastos
Después de pagar todo lo demás, deberías seguir teniendo al menos otro 20 % de tus ingresos para gastar en lo que quieras. Salir con amigos, ahorrar para los regalos de las fiestas y comprarte algo bonito deberían entrar todos en este grupo.
Un error de novato en la mayoría de los presupuestos es olvidar incluir este grupo, pero la mayoría de las personas no puede pasar mucho tiempo sin gastar algo en entretenimiento. No apartar el 20 % de tus ingresos para gastar en “lo que sea” es una de las principales razones por las que la gente acaba acumulando deudas con la tarjeta de crédito. Ese 20 % debería ser el gasto que podrías “recortar” si estás pasando un mes difícil y necesitas reponer tu Fondo de Emergencia.
