Si empiezas a retrasarte seriamente con tus facturas y la simple priorización y negociación no bastan para ponerte al día, todavía tienes algunas opciones disponibles para mantener tus finanzas bajo control.
Una de las opciones más directas es la consolidación de deudas.
Cuándo considerar la consolidación de deudas
La mayoría de los adultos tiene al menos media docena de acreedores, como emisores de tarjetas de crédito, bancos para la hipoteca, entidades de préstamos para automóviles, proveedores de préstamos estudiantiles y empresas básicas de servicios públicos. Si te golpea un contratiempo económico serio, como perder el empleo, puedes empezar a retrasarte en los pagos de varios acreedores a la vez.
Simplemente priorizar tus facturas y negociar con tus acreedores puede sacar a la mayoría de la gente de apuros económicos durante uno o dos meses, pero solo funciona por periodos cortos de tiempo.
Después de un par de meses, incluso los negociadores más hábiles se encontrarán atrapados con cargos por demora cada vez mayores, comisiones financieras y llamadas enfadadas de los acreedores. Cada pago atrasado también reduce tu puntuación crediticia, lo que perjudicará tus posibilidades de obtener otras líneas de crédito en el futuro.
Qué significa consolidar deudas
Aquí es donde entra en juego la “consolidación de deudas”. Consolidar tu deuda significa pedir un préstamo grande y usarlo para saldar todos los saldos pendientes de tus préstamos anteriores.
Hay muchas razones excelentes para optar por la consolidación de deudas en cuanto te encuentres en apuros.
Conserva su calificación crediticia
Cada vez que haces un pago atrasado en tu tarjeta de crédito u otro saldo de préstamo, tu historial crediticio recibe un golpe. Si dejas de pagar lo suficiente, te resultará muy difícil conseguir cualquier préstamo, incluso muchos años después.
Por otro lado, si consolidas tu deuda y la pagas rápidamente, tu historial crediticio puede incluso mejorar. Pagar todos los saldos pendientes significa que ya no habrá más informes negativos en tu historial crediticio. La consolidación de deudas funciona como cualquier otro préstamo: hacer los pagos a tiempo mejorará tu historial crediticio.
Mantiene contentos a todos sus acreedores
Recuerda: la preocupación más importante para cualquiera de tus acreedores es que le paguen, y cuanto antes, mejor. Consolidar tus deudas rápidamente y saldar todos los saldos pendientes genera buena voluntad con tus acreedores. Esto significa que, por lo general, serán más flexibles en el futuro si vuelves a pasar por una mala racha, porque saben que saldrás adelante.
Reduce sus pagos
Una vez que todos tus saldos pendientes estén pagados, también desaparecen las comisiones financieras y los cargos por demora. Esto significa que el importe a pagar cada mes es solo un único pago destinado al principal y los intereses, igual que con cualquier otro préstamo. El tipo de interés de los préstamos consolidados casi siempre es mucho más bajo que los cargos por demora y las comisiones financieras que tendrás en cada uno de los saldos pendientes individuales.
Lo que esto significa para ti es que un préstamo consolidado mantendrá tu crédito sano y en crecimiento, y reducirá tus pagos mensuales para saldar la misma deuda principal.
Cómo consolidar deudas
La consolidación de deudas consiste en solicitar un préstamo para pagar otros saldos pendientes. Como todos los préstamos, hay dos tipos principales.
Préstamos sin garantía
Conseguir un préstamo de consolidación de deudas sin garantía es muy raro. La mayoría de los acreedores desconfían mucho de las personas que necesitan préstamos de consolidación de deudas, porque eso significa que ya han dejado que sus deudas se les vayan de las manos.
La excepción a esto es simplemente usar la tarjeta de crédito para pagar todos los demás saldos, si se dispone de un límite de crédito suficiente. Si ya paga la mayoría de sus facturas con la tarjeta de crédito, está consolidando sus deudas sin siquiera darse cuenta. Muchas personas prefieren esto simplemente para tener todos sus pagos en un solo lugar, lo que facilita el seguimiento.
La mayor desventaja de usar tarjetas de crédito, o cualquier otro préstamo sin garantía, para consolidar su deuda son los cargos financieros. Los préstamos sin garantía casi siempre tienen tasas de interés más altas. Esto significa que quizá no esté ahorrando mucho dinero al consolidarlo todo en su tarjeta de crédito y luego hacer solo los pagos mínimos.
Tampoco puede usar su tarjeta de crédito para pagar otras deudas de tarjeta de crédito. Si la deuda de tarjeta de crédito es uno de sus problemas de partida, probablemente no estará considerando préstamos sin garantía para la consolidación.
Préstamos garantizados
La mayoría de los tipos de consolidación de préstamos implican un préstamo con garantía, por lo general un préstamo con garantía hipotecaria (una segunda hipoteca). Esto significa que utilizará el valor acumulado de su vivienda para solicitar un nuevo préstamo. La cantidad de deuda que puede consolidar viene determinada por el capital que tenga disponible para usar como garantía. Si sus deudas son mayores que el valor acumulado que ha reunido en su vivienda, se le considera insolvente.
Si usted es inquilino, también hay algunos tipos de préstamos con garantía que pueden usar su coche u otra propiedad como aval. Por desgracia, estos suelen entrar en la categoría de prestamistas de tipo «préstamo de día de pago» o «casa de empeño», que pueden tener cargos financieros excesivamente altos. Pedir este tipo de préstamos tiene más probabilidades de endeudarle aún más que de ayudarle a salir de esa situación. Si no logra encontrar ningún otro tipo de préstamo de consolidación, debería investigar otros servicios de asesoramiento crediticio.
Riesgos de consolidar deudas
La consolidación de deudas no es una tarjeta gratis para «salir de deudas». Simplemente está usando líneas de crédito y capital ya existentes para pagar una dificultad temporal y preservar su calificación crediticia.
Riesgos de los préstamos sin garantía
Si simplemente transfiere otras deudas pendientes a su tarjeta de crédito, ahora tendrá que lidiar con su nueva deuda de tarjeta de crédito. Por lo general, las tarjetas de crédito tienen tasas de interés bastante altas en comparación con los préstamos con garantía, lo que significa que el cargo por intereses seguirá siendo muy alto (probablemente casi tanto como pagaría en recargos por demora, pero sin perjudicar su crédito).
Si solo puede permitirse hacer los pagos mínimos de su tarjeta de crédito, está peligrosamente al límite; cualquier otro gasto imprevisto podría obligarle a entrar en impago
Riesgos de los préstamos con garantía
Consolidar su deuda con un préstamo con garantía es más barato que usar su tarjeta de crédito o un préstamo sin garantía. Esto lo convierte en una opción más atractiva, pero conlleva sus propios inconvenientes graves.
Primero, está agotando su capital acumuladocapital acumulado. Esto significa que todo el valor que ha estado acumulando en su hipoteca (o en cualquier otra propiedad usada como garantía) desaparece; tendrá que pagar por completo el préstamo de consolidación para recuperarlo.
Segundo, sigue estando muy justo de dinero. Dejar de pagar un préstamo con garantía consolidado es lo mismo que dejar de pagar la hipoteca principal; podría poner en mora toda su casa y desencadenar una ejecución hipotecaria.
Tomar medidas
Si te encuentras en una situación en la que no puedes simplemente ir haciendo malabares con tus facturas ni negociar con algunos acreedores una prórroga de uno o dos meses para salir a flote, tendrás que actuar con rapidez para salir de las deudas y mantener sanas tus finanzas.
La consolidación de deudas suele ser una parte importante de ese proceso, pero no es una decisión que deba tomarse sin considerar otros factores. Si estás pensando en consolidar tus deudas, primero deberías hablar con una agencia de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro de tu zona para explorar plenamente tus opciones. La consolidación de deudas suele ser solo una medida dentro de un plan financiero personal más amplio, no algo que deba hacerse por sí solo.
El tiempo corre cuando tienes deudas. Siempre es mejor pedir ayuda antes que empezar a entrar en pánico más tarde.
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