Už jste pravděpodobně slyšeli o důležitosti dobré úvěrové historie, ale napadlo vás někdy, co to vlastně znamená?
Úvěr je schopnost půjčit si peníze, získat zboží nebo využívat služby s tím, že zaplatíte později. Mít dobrou úvěrovou historii znamená, že jste pro banky a věřitele výhodnější. Proto je důležité chránit své celkové úvěrové skóre.
V tomto článku vysvětlujeme všechny důležité aspekty úvěru a přidáváme také několik tipů a triků, které vám pomohou udržet zdravé úvěrové skóre.
Co je to kreditní skóre?
Úvěrové skóre je číslo mezi 300 a 800. Toto číslo vychází z vaší úvěrové historie a může věřitelům pomoci zhodnotit vaše finanční návyky a bonitu při získávání půjček. Čím vyšší číslo, tím lepší skóre.
Podle společnosti Fair Isaac Corporation (FICO), významné firmy zabývající se analytickým softwarem, se úvěrové skóre pohybuje mezi těmito hodnotami:
- 300 až 579 se považuje za slabé
- 580 až 699 se považuje za průměrné
- 670 až 739 je dobré
- 740 až 799 je velmi dobré
- 800 a více je vynikající.
V závislosti na použitém modelu hodnocení úvěruschopnosti se mohou tato čísla nepatrně lišit.
Proč je důležité?
Ačkoli většina lidí podceňuje důležitost udržování vysokého úvěrového skóre, toto číslo může mít velký dopad na váš finanční život. Pokud je vaše úvěrové skóre vyšší než 670, věřitelé vás pravděpodobně budou považovat za méně rizikového dlužníka. Lidé s nižším skóre mohou mít potíže získat úvěr, což omezuje jejich možnosti platebních karet, a nemusí mít nárok na půjčky s výhodnějšími podmínkami. Nižší úrokové sazby nebo poplatky jsou dostupné pouze lidem s dobrou úvěrovou historií.
Vaše celkové úvěrové skóre může ovlivnit vaši schopnost získat novou půjčku, pronajmout si nebo koupit bydlení, leasingovat nebo koupit auto, zařídit si platby za energie či pojištění a také řadu dalších každodenních výdajů. Například, Pokud například žádáte o hypotéku na dům za 300 000 dolarů s FICO skóre 620, můžete zaplatit o 1,6 % vyšší úrok než kupující se skóre nad 760. To by zvyšte své splátky činilo 275 dolarů měsíčně.
Jak si chránit kreditní skóre?
Pokud máte kreditní kartu poprvé, budujete si kreditní skóre od nuly. Začněte tedy brzy s osvojením dobrých finančních návyků. Pokud vaše kreditní skóre není tam, kde byste ho chtěli mít, nepanikařte. Banky a věřitelé berou v úvahu také váš měsíční příjem, platby za bydlení a další osobní finanční rozhodnutí.
Jeden ze způsobů, jak pomoci zajistit, aby vaše kreditní skóre prudce nekleslo, je hlídat, abyste nepřekročili svůj úvěrový limit. Překročení schváleného limitu vaše skóre zhorší. Proto je důležité zajistit, abyste alespoň minimální splátky platili včas.
Dalším způsobem, jak zlepšit své kreditní skóre, je sledovat míru využití úvěru. To je procento z vašeho celkového úvěrového limitu, které využíváte. Snížení této míry pomůže zvýšit vaše celkové skóre.
Podle Kreditní skóre FICO, platební historie tvoří 35 % celkového kreditního skóre a využití úvěru představuje 30 %. Kromě toho stáří úvěru – tedy doba, po kterou si úvěr budujete – tvoří 15 %. Při tom úvěrový mix, tedy rozmanitost držených retailových účtů, jako jsou kreditní karty, hypotéky atd., představuje 10 %.
Posledních 10 % vašeho skóre pochází z nových žádostí o úvěr nebo z počtu nedávno otevřených účtů – například otevření mnoha účtů během krátké doby sníží vaše celkové skóre.
Co jsou úvěrové zprávy?
Zatímco vaše kreditní skóre odráží vaši platební historii a finanční návyky, kreditní zpráva to ukazuje v mnohem větším detailu. Kreditní zpráva je vaše úplná úvěrová historie, která uvádí, jaké účty jste měli, kdy a jak jste je platili, jaké byly jejich částky, jak dlouho úvěr využíváte, jak vysoký máte dluh atd.
Finanční plánování a správa peněz je úkol na celý život a je jisté, že uděláte chyby. Naštěstí vás položky ve vaší kreditní zprávě nebudou provázet navždy. Ve většině případů položky jako zmeškané platby účtů po 7 letech vyprší. Závažnější prohřešky, jako jsou nezaplacené daně, však zůstávají ve vaší kreditní zprávě až 10 let.
Experian, TransUnion a Equifax jsou tři hlavní organizace, které ve Spojených státech poskytují kreditní zprávy. Každá z těchto organizací vám náleží jedna bezplatná kopie vaší kreditní zprávy každých 12 měsíců. Kromě toho mají všechny agentury proces pro řešení sporů, pokud ve své kreditní zprávě najdete něco znepokojivého. Udržování finančních záznamů v pořádku je dobrý způsob, jak zajistit, že budete mít potřebné informace k doložení svého sporu.
Závěr
Vaše kreditní skóre odráží vaše osobní finance a investiční hodnotu, proto je důležité udržovat příznivou hodnotu. Vaše celkové kreditní skóre je číslo mezi 300 a 800 a dobré kreditní skóre je cokoli nad 670. Včasné splácení, nízká míra využití úvěru, postupné otevírání různých účtů v dlouhém časovém období a rozumné hospodaření s penězi pomohou zajistit, že vaše kreditní skóre bude tam, kde ho chcete mít.
Pokud máte zájem o podrobnou úvěrovou historii, vyžádejte si svou kreditní zprávu. Nepropadejte panice, pokud v ní najdete problémy — vždy můžete podat námitku. A pamatujte, že nikdy není pozdě změnit své návyky v oblasti rozpočtu; chyby v osobních financích, kterých se dopustíte v mládí, vás nebudou provázet navždy.
