Vychovávat rodinu je nákladné. Podle CNN přes 230 000 dolarů stojí vychovat dítě od narození do 17 let ve Spojených státech! Založení rodiny je největší změna, kterou můžete ve svém životě jako celku udělat, ale zejména ve svých osobních financích.
Někteří říkají, že na rodičovství není nikdy nikdo připravený, dokud to nenastane, ale s trochou rozumného finančního plánování si můžete během té cesty alespoň o něco méně dělat starosti s penězi.
Budování základů
Od nových rodičů se neočekává, že budou mít před narozením každého dítěte na spořicím účtu přes 200 000 dolarů. Pokud však plánujete založit rodinu, mít své finance v pořádku vám celý zážitek výrazně usnadní.
Úprava vašeho rozpočtu
Náklad 230 000 dolarů se v průměru rozloží asi na 13 000 dolarů ročně, každý rok, na jedno dítě. Bez jakýchkoli dalších změn životního stylu (i když jich rozhodně budete mít mnoho!) to znamená přidat do vašeho měsíčního rozpočtu nebo plánu výdajů novou položku ve výši 1 100 dolarů za každé dítě. To je spodní odhad: pokud chcete začít spořit na vysokou školu, připočtěte dalších 100–200 dolarů na dítě.
Jen velmi málo lidí má v rozpočtu volných 1 100 dolarů bez určení účelu, proto se nejprve zamyslete, odkud tyto peníze vezmete.
Finanční rezerva
Přepracovat rozpočet je mnohem snazší, když máte k dispozici finanční rezervu, na kterou se můžete spolehnout, zejména pro mimořádné výdaje, které s miminky přicházejí. Kromě běžných úspor a investic je skvělý nápad mít stranou v samostatném spořicím účtu alespoň hotovost ve výši jedné výplaty. Berte to jako fond na horší časy, který pomůže pokrýt krátkodobé výpadky v rozpočtu.
Výdaje s věkem
Váš rozpočet se bude časem vyvíjet, ale povaha výdajů se s tím, jak děti rostou, hodně změní. Překvapivě se onen dodatečný výdaj 1 100 dolarů od narození až do konce střední školy příliš nemění, ale to, kam tyto peníze míří, se výrazně posouvá.
Kojenci (novorozenci – 6 měsíců)
Miminka a velmi malé děti jsou drahá, jak vám potvrdí každý rodič. Některé z těchto nákladů jsou spotřební, jako například pleny (100 dolarů měsíčně) a kojenecká výživa (0–300 dolarů měsíčně), ale největší položkou je péče o dítě. Kojenci vyžadují stálou pozornost a stálá pozornost znamená celodenní práci.
Mnoho poskytovatelů péče o děti nepřijímá děti mladší 6 měsíců, což znamená, že si budete muset na prvních 6 měsíců vzít volno v práci. Mateřská a otcovská dovolená ve Spojených státech není vždy poskytována, takže největším nákladem u kojenců jsou obvykle ušlé mzdy rodičů, kteří si berou volno v práci.
I když pleny nemusí být příliš drahé, ztráta výdělku na 6 měsíců (nebo déle) obvykle znamená, že kojenecké období je pro dítě nejdražší.
Batolata (6 měsíců – 3 roky)
Malé děti už nosí pleny, ale zato potřebují oblečení a pevnou stravu. Právě tady děti začínají zatěžovat váš rozpočet na potraviny, alespoň jako malá položka. Děti v tomto věku také rostou velmi rychle, takže budete počítat s výměnou oblečení každých pár měsíců. Naštěstí je oblečení pro opravdu malé děti stále poměrně levné, takže to pravděpodobně nebude o moc víc než váš předchozí rozpočet na pleny.
Hlavní náklad bude stále péče o dítě. Jakmile je dítě starší 6 měsíců, měli byste být schopni najít poskytovatele péče o děti, kterého můžete přes den najmout. To znamená, že už byste neměli řešit ušlé mzdy, ale místo toho hradit plnohodnotnou celodenní péči o dítě.
Děti (3–12 let)
Jakmile děti začnou chodit do běžné školy, struktura výdajů se znovu změní. Péče o děti ustupuje do pozadí, protože děti jsou celý den ve škole. Služby péče o děti jsou stále obvykle potřeba pro dobu po škole, ale náklady jsou nižší než u celodenní péče.
Děti v této kategorii budou mít stále rostoucí rozpočet na potraviny a oblečení, ale největší zásah přijde v oblasti bydlení. Rostoucí děti potřebují více prostoru – u kojenců si možná vystačíte s postýlkou ve své vlastní ložnici, ale batolata obvykle potřebují vlastní prostor. Některé rodiny přidají další pokoj dříve (a zaznamenají vyšší nájemné či splátku hypotéky), ale jakmile dítě nastoupí do školy, tomuto nákladu už se nelze vyhnout.
Malé děti také přinášejí nový dopravní náklad – vozit je nebo je dopravovat k přátelům domů, na společenské akce a do školy. Tento výdaj bude s věkem také růst, přičemž nejmladší děti tráví nejvíce času doma. Hračky a další drobné výdaje se také začnou sčítat, zejména během svátků.
Teenageři (13–17 let)
Teenageři mají obvykle nejnižší náklady na péči o děti, a to jak kvůli účasti na mimoškolních aktivitách, tak proto, že se dá věřit, že budou doma sami o něco delší dobu bez dozoru.
Místo toho se do popředí dostávají všechny tyto „sekundární náklady“. Největší nárůst přichází u potravin (teenageři mívají velký apetit) a dopravy. Doprava může znamenat cokoli od jízdenek na autobus až po pomoc s koupí auta, ale v každém případě jde obvykle o velký náklad. Růst mají také platby nájmu/hypotéky, protože teenageři potřebují své soukromí (a mohou mít odpor k tomu, že sdílejí pokoj se sourozencem) – to může znamenat další ložnici. Po výpadku příjmů během kojeneckého období jsou teenageři nejdražším věkovým obdobím.
Více dětí
Pokud máte více než jedno dítě, některé náklady se vyrovnají.
Oblečení
Oblečení lze předávat z jednoho dítěte na druhé, ale obvykle to přinese jen velmi malé úspory. Oblečení je nejlevnější pro nejmenší děti, ale starší děti a teenageři obvykle více dbají na to, aby měli vlastní styl.
Nájem
Většina rodin dává děti do pokojů po dvojicích, takže druhé dítě obvykle nepřidá žádný další náklad na nájem, alespoň zpočátku. To se může změnit u teenagerů, kteří mohou potřebovat vlastní pokoj. Je to také trochu sázka do loterie, protože je snazší dávat dohromady sourozence stejného pohlaví (chlapec/chlapec nebo dívka/dívka) než různého pohlaví (chlapec/dívka).
Péče o děti
Náklady na péči o děti se mohou u více dětí buď násobit, nebo dělit podle vašeho přístupu. Pokud musíte děti posílat do zařízení péče o děti (jeslí), obvykle to jen přidá další poplatek za každé další dítě. Na druhou stranu, pokud si najmete chůvu nebo hlídání několikrát týdně (zejména u starších dětí), obvykle půjde o paušální poplatek s malými příplatky za každé další dítě.
Úleva od nákladů
Náklady na výchovu dítěte se rychle nasčítají, ale existují určité programy, které pomáhají tyto náklady vyrovnat.
daňový bonus na příjmy z výdělečné činnosti
Daňový bonus na vydělaný příjem (EITC) je součást vašeho daňového přiznání, jehož cílem je zvýšit daňovou návratnost pro dospělé a rodiny s nízkými příjmy. Pokud máte děti, příjmový limit se zvyšuje a samotná částka vratky se násobí. Více se můžete dozvědět v našem článku o daně z příjmu.
Program doplňkové potravinové pomoci
Program SNAP je potravinová podpora pro pracující rodiny s nízkými příjmy. Více než 75 % účastníků SNAP je mladších 17 let, protože program je navržen přímo tak, aby pomáhal rodinám s dětmi dovolit si zdravé potraviny. Více se můžete dozvědět v našem článku o vládních podpůrných programech.
Program zdravotního pojištění pro děti
Program CHIP je součástí programu Medicaid a jeho cílem je zajistit, aby každé dítě mělo zdravotní pojištění. Pokud nemáte rodinné zdravotní pojištění přes zaměstnání, můžete mít nárok na pojištění svých dětí prostřednictvím programu CHIP. Pro rodiny to může znamenat obrovskou úsporu. Více se můžete dozvědět v našem článku o vládních podpůrných programech.
Výchova dětí a váš rozpočet
Ideálně bude váš příjem během pracovního života plynule růst, zatímco náklady na každé dítě budou poměrně stálé. To znamená, že až bude vašemu dítěti 17 let, měly by náklady na péči o děti tvořit mnohem menší procento vašeho celkového příjmu než u novorozence.
Ne vždy to tak ale vyjde, protože mnoho rodin začne výrazně spořit na vysokou školu a další výdaje na vzdělání. To znamená, že vaše hospodaření v prvních letech určí vaše výdaje na příští desetiletí (nebo i déle)! Pevný rozpočet a plán výdajů budou klíčem k vašemu úspěchu.
