إذا كنت متأخرًا بشدة في سداد فواتيرك وفشلت جميع خطط إدارة الديون الأخرى، فالخيار الأخير المتاح هو إعلان الإفلاس.
ما هو الإفلاس؟
الإفلاس هو نوع من تسوية الديون القسرية، وهو إجراء قانوني. عندما تعلن الإفلاس، ستجمع المحكمة جميع الدائنين غير المضمونين، وتستمع إلى الديون المستحقة عليك. ثم ستفحص جميع أصولك، وتدفع أكبر قدر ممكن لتسوية أكبر عدد ممكن من الديون.
تعتمد طريقة حدوث ذلك على نوع الإفلاس الذي تعلنه، ولكن بمجرد أن تحدد المحكمة إجمالي المبلغ الواجب سداده، تُسقط جميع الأرصدة المستحقة، ولا يعود بإمكان دائنيك محاولة التحصيل منك. ولا ينطبق هذا على جميع ديونك، بل على معظم القروض غير المضمونة فقط. ولا يمكن إسقاط الرهون العقارية، وقروض السيارات، والقروض الطلابية من خلال الإفلاس.
تُسمّى أنواع الإفلاس بحسب «الفصول» الواردة في قانون الإفلاس. ومعظم هذه «الفصول» ليست سوى قواعد عامة (أو هي أنواع إفلاس مخصصة للمزارع أو الشركات). وهناك نوعان من الإفلاس يمكن للفرد التقدم بهما: الفصل 7 والفصل 13.
الإفلاس والائتمان
إن تقديم طلب الإفلاس سيؤدي إلى إسقاط ديونك، لكنه سيُفسد أيضًا سجلك الائتماني. وسيبقى الإفلاس في تقريرك الائتماني لأطول مدة مسموح بها، وعادةً ما تكون بين 7 و10 سنوات. وخلال تلك الفترة، وخصوصًا في السنوات الثلاث الأولى، سيكون من الصعب للغاية الحصول على أي خطوط ائتمان جديدة.
ويشمل ذلك بطاقات الائتمان، لكنه ينطبق أيضًا على قروض السيارات، وحتى على محاولة استئجار شقة. وإذا كان أحد الدائنين مستعدًا للإقراض لك أو للتأجير لك، فستكون هناك ودائع تأمين مرتفعة جدًا. والإفلاس خيار لا يُلجأ إليه إلا بعد فشل كل خطط إدارة الديون الأخرى.
الإفلاس وفق الفصل 7
يُسمّى إفلاس الفصل 7 أيضًا «الإفلاس المباشر». وهو أسرع وأكثر الطرق مباشرةً للإفلاس، وعادةً ما يستغرق نحو 6 أشهر من البداية إلى النهاية.
إذا أعلنت إفلاس الفصل 7، فسيُعيَّن لك أمين، وستكون مهمته إدارة جميع ديونك. وتتمثل مهمة الأمين في بيع أصولك لسداد أكبر قدر ممكن من ديونك. ويشمل ذلك حساباتك المصرفية، وممتلكاتك، وأي استثمارات لديك، وحتى أي من أشيائك ذات القيمة السوقية الكبيرة. وبعد أن يجمع الأمين أكبر قدر ممكن من النقد من المبيعات ومن حساباتك المصرفية، يوزع هذا النقد بين دائنيك. ويُسقط أي دين متبقٍ، ولا يستطيع دائنوك محاولة تحصيل أي مبلغ إضافي.
الأهلية
حتى تكون مؤهلًا لإفلاس الفصل 7، يجب أن تجتاز «اختبار القدرة المالية». وهذا يعني أنك تحتاج إلى أن تكسب أقل من متوسط الدخل في منطقتك حتى تكون مؤهلًا. وإذا كان دخلك مرتفعًا جدًا، فإن الفصل 7 ليس خيارًا متاحًا.
كما يجب أن تكون لديك ديون غير مضمونة، باستثناء قروض الطلاب. وهذا يعني أنه إذا كانت جميع ديونك من الرهون العقارية وقروض السيارات وقروض يوم الدفع المضمونة برهن، فلن يفيدك الفصل السابع — فهؤلاء الدائنون سيستولون ببساطة على جميع الضمانات، وبذلك تُسقط ديونك.
كما سيُطلب منك أيضًا الخضوع لإرشاد ائتماني وحضور دروس تثقيفية حول الائتمان كجزء من الإجراءات.
الدين المضمون
ينطبق إفلاس الفصل السابع فقط على الديون غير المضمونة، مثل بطاقات الائتمان والفواتير الطبية (ولكن ليس قروض الطلاب). وإذا كانت لديك ديون مضمونة، مثل الرهن العقاري، فلا توجد حماية من الإفلاس. وذلك لأن الدين المضمون يكون مدعومًا بضمانات — فإذا تأخرت في سداد أقساط الرهن العقاري، فسيقوم البنك ببساطة بحجز منزلك وبيعه في السوق، ثم يأخذ أي رصيد متبقٍ من القرض ويعطيك ما يتبقى.
الفصل 7 ومنزلك
في حالة إفلاس الفصل السابع، تكون للوصي سلطة كاملة لبيع منزلك أو أي ممتلكات أخرى لتسوية ديونك الأخرى. لكن مجرد امتلاكه لهذه السلطة لا يعني أنه سيستخدمها.
لكل ولاية قوانين مختلفة للإعفاء — وهي الأشياء التي لا يمكن أخذها منك عند إعلان الإفلاس. ولا توجد ولاية تحمي منزلك بالكامل، لكنها قد تنص على أن ما لا يقل عن 60,000 دولار من قيمة منزلك محمي. في هذه الحالة، إذا باع الوصي منزلك، فعليه أن يمنحك 60,000 دولار من العائدات قبل توزيع الباقي على الدائنين الآخرين.
لكن انتظر، فالأمر يزداد تعقيدًا!
تذكّر — رهنك العقاري ليس جزءًا من ديون الإفلاس. وهذا يعني أنه إذا باع الوصي منزلك، فعليه أولًا أن يدفع لك مبلغ الإعفاء، ثم يسدد الرصيد المتبقي من الرهن العقاري، ولا يستخدم سوى الجزء المتبقي لسداد الدائنين الآخرين. وإذا لم يكن الوصي سيحصل على أي شيء من بيع المنزل (بعد سداد الرهن العقاري، ومنحك مبلغ الإعفاء، ودفع جميع تكاليف البيع/الإغلاق)، فلن يكلّف نفسه عناء ذلك، ويمكنك الاحتفاظ بمنزلك.
الفصل 7 وحجز الرهن
وفي الواقع، هذا نادر نسبيًا. فإذا كنت متأخرًا جدًا في سداد فواتيرك الأخرى بحيث يصبح الإفلاس هو الخيار الوحيد، فغالبًا ستكون متأخرًا أيضًا في سداد الرهن العقاري، وقد يكون البنك قد بدأ بالفعل بالنظر في الحجز على المنزل. وإذا حجز البنك على المنزل أو باعه الوصي، فستبقى في الوضع نفسه.
الإفلاس وفق الفصل 13
يُسمّى إفلاس الفصل 13 أيضًا «إعادة الهيكلة». وإفلاس الفصل 13 عملية أطول بكثير، إذ تستغرق عادةً بين 3 و5 سنوات حتى تكتمل.
في حالة تقديم طلب الفصل 13، لا يُعيَّن لك وصي، ولا تُباع جميع أصولك. بدلًا من ذلك، يُطلب منك إعداد خطة سداد وتقديمها إلى المحكمة للموافقة عليها. ثم، وخلال فترة مدتها 3 أو 5 سنوات، يذهب معظم دخلك مباشرة إلى المحكمة، التي توزعه بعد ذلك على دائنيك وفقًا للخطة. وبعد انتهاء المدة، يُلغى أي دين متبقٍ.
قد يبدو هذا صفقة رائعة، لكن دائنيك سيحصلون دائمًا على ما لا يقل عما كانوا سيحصلون عليه في حالة إفلاس الفصل 7. ويُعد الفصل 13 في الغالب خيارًا للأشخاص ذوي الدخل الأعلى والمنازل ذات القيمة الصافية الأعلى، والراغبين في التأكد من عدم فقدان منازلهم.
الأهلية
ستحتاج إلى كسب مال أكثر من أجل إفلاس الفصل 13، وهناك اختبار مشابه لاختبار الفصل 7. وبشكل أساسي، يجب أن يكون الدخل الذي تحققه خلال فترة 3 إلى 5 سنوات أكبر مما كان سيحصل عليه الوصي بمجرد بيع أصولك.
وكما هو الحال مع متطلبات الفصل 7، يتطلب الفصل 13 أيضًا إرشادًا ائتمانيًا وتثقيفًا.
الدين المضمون
صُمّم إفلاس الفصل 13 للحفاظ على جميع أصولك دون مساس، من دون عمليات بيع جماعية أو تصفية. وهذا يعني أن أقساط الرهن العقاري والسيارة لن تتأثر — ستواصل سدادها بشكل طبيعي، وستحتفظ بملكية منزلك.
خطة السداد الخاصة بك
تُعد خطة السداد محور طلب الفصل 13. وخطة السداد الخاصة بك هي ملخص لجميع «الدخل المتاح» الشهري، وكيفية تقسيم هذا الدخل بين دائنيك.
في هذه الحالة، يعني «الدخل المتاح» جميعَ دخلك الصافي بعد خصم «نفقات المعيشة المعقولة». وتشمل نفقات المعيشة المعقولة جميعَ دفعات ديونك المضمونة (مثل الرهن العقاري)، بالإضافة إلى مبلغٍ ما لتغطية الطعام والفواتير الصغيرة الأخرى. وبمجرد أن تضع خطة سداد، ستقدّمها إلى المحكمة للموافقة عليها. ويمكن لدائنيك الاعتراض على مقدار ما تخطط لدفعه لهم، لكن الكلمة الأخيرة تعود إلى القاضي.
ثم يُدفَع كلُّ دخلك المتاح مباشرةً إلى المحكمة، التي توزّعه على دائنيك وفقًا لخطة السداد الخاصة بك. وفي كثير من الحالات، يُخصم المبلغ تلقائيًا من راتبك قبل أن تراه أصلًا، وذلك فقط لضمان التزامك بما اتفقت عليه.
