人寿保险是一种在被保险人死亡时支付赔偿的保险产品。它的设立是为了确保，如果一个家庭的主要收入来源者去世，保单赔付可以用来帮助继续供养其家人。在过去50年里，人寿保险的形式和功能都大幅扩展，有时看起来更像投资工具，而不仅仅是简单的保险产品。
购买人寿保险保单
对于大多数其他类型的保险，保单都非常简单明了——先评估风险，然后你向保险公司付费；如果出了问题，保险公司再向你赔付。人寿保险则不同，因为在投保时往往很难准确判断风险水平，而且你去世后也不太可能由你本人直接领取赔付，因此合同结构会有些不同。
成本与可保性
任何自行购买人寿保险的人，都需要接受保险公司的“死亡风险”评估。保险公司通常会查看个人和家族病史、身体状况和健康水平，以及是否吸烟等因素。吸烟是导致保费上涨最快的原因。如果保险公司认为你可能很快去世（例如，你已经患有严重疾病，或者你有严重疾病的家族史，而你本人生活方式又不健康），他们甚至可能直接拒保。
个人如果能够获得 团体保险，通常是通过雇主。对于团体保险，组内每个人支付的保费都相同——保险公司会根据整个群体估算一个平均值。
合同当事人
任何人寿保险保单至少涉及两方，但最多可涉及四方。
- 保单所有人。这是负责支付保单保费的人，也是该保单的法定所有人。
- 保险公司。这是保险公司——保单所有人为获得人寿保险保障而向其支付费用的对象。
- 被保险人。这是实际受保的生命——如果此人去世，保险公司需要支付身故赔偿金。
- 受益人。这是在被保险人去世时从保险公司领取身故赔偿金的人。保单所有人通常可以随时更改受益人。
在很多情况下，保单所有人、被保险人和受益人都是同一个人（例如，一位父亲购买了一份人寿保险，身故后保险金支付给他的遗产）。更常见的情况是，保单所有人与被保险人是同一人，而受益人是其他人（比如某人为自己购买保单，同时将配偶列为受益人）。
保单所有人和受益人也可以是同一个人，而保险则保障其他人。这在大公司为高价值员工投保时很常见——如果员工去世，公司会获得身故赔偿金，以弥补员工离职带来的价值损失（这在电影明星身上尤为常见）。
这四方也都可以各不相同。例如，一个人可以为自己的配偶购买人寿保险，并将子女列为受益人。
你可能已经发现了其中的诈骗机会——过去曾有案例，有人给一个自己几乎不认识的人购买保险，却把自己列为受益人，然后杀害对方以骗取身故赔偿金。为了防范这种情况，所有人寿保险保单都要求保单所有人证明：如果被保险人死亡，自己将遭受重大损失。
人寿保险的类型
人寿保险大致有几种主要类型，每一种的保障和成本结构都不同。
定期寿险
这通常是最便宜的人寿保险类型。定期寿险只在特定期限内有效——通常为5年、10年或20年，期满后保单即失效。定期寿险最常被家庭经济支柱用来为自己投保，并将家人列为受益人，直到他们退休。如果你看到广告写着“低成本人寿保险”，通常指的就是定期寿险。定期寿险对年轻人来说保费相当低，但保费会随着年龄增长而上升。
定期寿险还有一个子类型，称为 老年人寿保险。这种保险专门面向老年人，身故赔付金额很低（少于5万美元），设计目的只是用于支付丧葬费用。
两全寿险
这种保险有点像定期寿险的反面——它有固定的到期日，但不是保单到期后投保人一无所获，而是受益人会领取现金（可以一次性领取，也可以分期领取）。这类保单常被父母用作孩子的某种“大学储蓄”账户——保险在孩子高中毕业的那一年到期，保险金则用于支付大学学费。
终身寿险
这一点很重要——定期寿险通常一开始更便宜，但随着人年龄增长，终身寿险在其整个生命周期内往往会更便宜。这是因为定期寿险的保费是根据你在保单有效期内死亡的概率来计算的；而终身寿险则是多年持续向同一个“风险池”缴费。如果一份终身寿险持有得足够久，保险公司实际上从你的账户上承担不了什么风险，因为你累计缴纳的保费将接近你最终的身故保险金。
终身寿险保单通常还附带额外的“附加条款”或福利包，在某些特定死亡情况下会支付双倍或三倍赔付。例如，普通的身故保险金通常是在有人因疾病去世后支付，这意味着家人在此之前有一定时间为死亡做准备。许多终身寿险都会包含“意外身故”附加条款，因此如果被保险人在事故中当场身亡，保单会支付更高的身故保险金，以补偿家属突如其来的损失。
人寿保险作为一种投资
很多人把自己的寿险保单当作一种投资——这样做有一些非常充分的理由。
投资终身寿险
终身寿险保单种类很多，但一个常见特点是：如果所有被保险人的总赔付金额低于他们累计收取的保费，它们可能会向保单持有人发放分红。由于这些分红往往会随着时间增加（仅仅是因为通货膨胀），而你的保费却不会上涨，所以到了晚年，这些分红几乎可以和你的总保费相当（也就是说，你几乎不用花钱，却还能保留保险）。
终身寿险还有现金价值，可用于两件事：
- 您可以从您的终身寿险保单中申请免税贷款，额度最高可达贷款的现金价值（如果在您去世前未还清，这笔贷款会从身故赔偿金中扣除）。
- 如果您取消保单，您可以作为“退保价值”取回这部分现金价值的一定比例。
现金价值也会随着你持有保单的时间越长而持续增长，因此终身寿险持有人常会利用其现金价值中的免税贷款来帮助购买房屋或进行其他大额支出。
投资两全寿险
人们常把满期寿险用作一种投资工具，为大学或其他大额开支储蓄。不过，满期寿险通常提供的增长率与普通储蓄账户相近。
满期保单常被推销为一种帮助挥霍者强制储蓄的方式——因为它把储蓄账户和定期保单合并成了一套产品。
投资定期寿险
定期寿险本身并不是很好的投资工具，但理财规划师常用的一种方法是“买定期，差额去投资”。其思路是，定期寿险保单明显比其他保单便宜，唯一的区别就是最后没有“现金价值”。
这意味着，如果你把满期保单的成本与定期保单进行比较，并将保费差额投入高收益储蓄账户、共同基金、ETF或其他投资工具，那么到最后，定期保单下你手里的现金很可能会比满期保单更多（与终身寿险相比，这一点更是如此）。唯一的缺点是，你需要刻意把这部分差额存下来，而这对高消费人群来说可能会是个问题。
无论你选择哪种寿险，它都是任何人财务未来中极其重要的一部分。
