O seguro multirriscos habitação é um tipo abrangente de cobertura de seguro concebido para cobrir uma casa e o terreno onde ela se situa. Este seguro é muito amplo, reunindo vários tipos diferentes de cobertura num único pacote.
Se quiser contratar uma hipoteca para uma casa, a instituição junto da qual pede o empréstimo provavelmente exigirá que tenha algum nível de seguro multirriscos habitação, nem que seja para garantir que, em caso de desastre, não perde a garantia do empréstimo. O seguro multirriscos habitação é como uma forma mais ampla de seguro de arrendamento — é uma combinação de seguro de bens e seguro de responsabilidade civil.
História do Seguro de Habitação
O que hoje chamamos de “seguro multirriscos habitação” começou no século XVII como um seguro contra casas destruídas por incêndio (foi criado em resposta direta ao Grande Incêndio de Londres). Na era anterior aos bombeiros públicos, as companhias de seguros privadas vendiam seguro contra incêndio aos proprietários de casa. Essa seguradora teria então a sua própria equipa de bombeiros, que apagaria os incêndios em qualquer casa segurada. Houve muitos casos em que os bombeiros chegavam a um incêndio numa casa sem seguro (ou segurada por outra companhia) e deixavam a casa arder até os proprietários pagarem à companhia uma taxa elevada.
Isto foi parcialmente atenuado no século XVIII, quando as seguradoras começaram a reunir recursos em postos públicos de combate a incêndios. Na América, Benjamin Franklin trabalhou para popularizar a inclusão de cobertura pelos danos reais causados pelo incêndio, em vez de se pagar apenas pelos bombeiros. Ao longo do final do século XVIII e do século XIX, foram criados e vendidos pelas seguradoras mais tipos de seguro de bens, incluindo seguro contra roubo e furto, seguro contra danos causados pela água e pelo clima, e seguro contra ferimentos de alguém na sua propriedade (seguro de responsabilidade civil).
A meio do século XXº , a maioria das seguradoras juntou estas apólices separadas num único pacote de “seguro multirriscos habitação”. O tipo de cobertura oferecido foi normalizado em 1950, mas desde então tem continuado a evoluir.
Tipos de Seguro de Habitação
Existem duas grandes categorias de seguro multirriscos habitação — “riscos nomeados” e “todos os riscos”.
Riscos Nomeados
Uma apólice de seguro de “riscos nomeados” enumera riscos específicos contra os quais a apólice cobre. Se os danos ou a perda da habitação ou dos bens segurados forem causados por qualquer outra coisa que não um dos riscos listados, o seguro não cobre. As apólices de riscos nomeados são a minoria — como a cobertura é tão limitada, a maioria dos proprietários prefere uma cobertura mais abrangente. Existem dois tipos de cobertura de riscos nomeados:
H01 – Básico
Esta é a forma mais básica de seguro multirriscos habitação — é usada sobretudo para edifícios desocupados ou se deixar caducar a sua cobertura, mas o banco que detém a sua hipoteca ainda quer proteger o seu investimento. Cobre os seguintes riscos nomeados:
- Danos causados por fogo e fumo
- Raio
- Tempestade e granizo
- Explosões
- Vandalismo
- Danos em veículos
H02 – Abrangente
Este é um tipo de seguro um pouco mais comum, que cobre vários riscos nomeados adicionais.
- Tudo de H01
- Roubos e assaltos
- Queda de objetos como árvores
- Esmagamento por gelo e neve
- Danos causados por tubos congelados
- Danos acidentais causados pela água
- Danos causados por picos de energia
Todos os Riscos
A cobertura “todos os riscos” é o oposto de riscos nomeados — cobre todos os danos, exceto se estiverem especificamente listados como uma exceção. Este tipo de cobertura é muito mais usado pelos proprietários, mas as apólices podem variar bastante em termos das exclusões específicas. Há alguns tipos de danos que são quase universalmente excluídos destas apólices, pelo que os proprietários terão de adquirir uma apólice de seguro separada se quiserem que sejam cobertos:
- Terramotos
- Inundações
- Falhas de energia
- Negligência
- Guerra
- Desastres nucleares
- Danos que o proprietário causou intencionalmente
O Que Está Coberto
Uma apólice de seguro multirriscos habitação tem quatro tipos específicos de cobertura.
- Cobertura Estrutural – Isto cobre o chão, as paredes, a fundação e outras partes do próprio edifício.
- Cobertura de Bens Materiais – Isto cobre os seus bens reais. Tal como no seguro de arrendamento, recomenda-se percorrer a sua casa com uma câmara de vídeo pelo menos uma vez por ano, assinalando quaisquer bens de valor significativo. Algumas apólices de seguro de habitação exigem uma lista explícita dos bens materiais cobertos.
- Cobertura de Perda de Uso – Se a sua casa ficar danificada e precisar de um hotel, este tipo de cobertura pagará as noites de hotel enquanto os danos são reparados.
- Cobertura de Responsabilidade Civil – Isto protege o proprietário no caso de um convidado ficar ferido e processar por indemnização. A cobertura de responsabilidade civil é a maior fonte de pedidos de indemnização nas apólices de seguro de habitação.
Tipos de Reembolso
Tal como no seguro de arrendamento, existem dois tipos de reembolso no seguro multirriscos habitação.
- Custo de reposição – Isto significa que o seu seguro pagará o custo que for necessário para substituir o que foi destruído, ou pagará o custo total de reparação de tudo o que tenha sido danificado. Este é o tipo de seguro mais caro.
- Valor em Dinheiro – Isto significa que o seu seguro pagará até ao valor em dinheiro do que quer que tenha sido danificado ou destruído. Isto é conhecido como depreciação – se os seus bens já tiverem consumido 50% da sua vida útil, o seu seguro só cobrirá até 50% do seu valor.
Limites de cobertura
Todas as apólices de seguro multirriscos habitação têm limites, normalmente à volta de 100 000 $ (embora isto possa variar consoante a apólice), pelo que a seguradora só pagará até esse limite. Diferentes partes da sua propriedade também têm limites de cobertura diferentes. Normalmente, o seguro indica primeiro quanto está coberto para a estrutura da sua habitação principal (ou seja, a sua casa).
Se tiver outros edifícios na sua propriedade, como uma arrecadação ou uma garagem, estes serão cobertos até uma percentagem da sua habitação principal. Por isso, se tiver um limite de 60% para edifícios secundários e a sua casa estiver coberta até 100 000 $, a sua garagem estaria coberta até 60 000 $. Os seus bens também têm o seu próprio limite percentual, geralmente 20-30%. Aplica-se ainda uma percentagem separada à sua cobertura de responsabilidade civil.
Quanto Me Vai Custar?
O seguro multirriscos habitação pode ser caro em comparação com o seguro de arrendamento, dependendo do nível de cobertura. A apólice média teve um prémio anual de 964 $ em 2017. Tal como em todas as apólices de seguro, há coisas que pode fazer para aumentar ou diminuir os seus prémios de seguro.
Prémios Aumentados
Os maiores fatores que fazem subir os seus prémios estão relacionados com a sua cobertura de responsabilidade civil – a maior parte dos pagamentos que as seguradoras têm de fazer acontece porque alguém está a processar o proprietário da casa. É provável que estes itens sejam os que fazem as suas taxas aumentar mais rapidamente:
- Mordeduras de Cão. Se tiver um cão que morde alguém, os seus prémios aumentarão imediatamente. Esta é, de longe, a razão mais comum pela qual os proprietários apresentam pedidos de indemnização ao seguro – o seu cão morde alguém, que depois processa por danos.
- Pedidos de Escorregão e Queda. Se alguém se magoar na sua propriedade devido a um “escorregão e queda” (o segundo tipo de pedido mais comum), os seus prémios também podem aumentar, especialmente se isso acontecer mais do que uma vez num período de 3 anos.
- Bolor e danos causados pela água. O bolor é extremamente caro de reparar, a tal ponto que algumas seguradoras o retiraram totalmente das suas apólices (isto é algo que deve confirmar com a sua seguradora antes de assinar). Se tiver um pedido de indemnização por bolor ou danos causados pela água, as seguradoras podem ficar em alerta para a possibilidade de surgirem mais problemas no futuro devido a canalizações antigas ou reparações inadequadas.
Prémios Reduzidos
Os prémios variam em ambos os sentidos – também há formas de os reduzir ao longo do tempo.
- Aumente a sua franquia. Se fizer muitas reclamações, os seus prémios vão subir, por isso talvez queira pagar do próprio bolso os danos mais pequenos. Aumentar a sua franquia significa que o limite para os danos tem de ser mais alto antes de o seguro entrar em ação, o que irá reduzir os seus prémios.
- Reduza a sua cobertura. Muitas apólices sobrevalorizam os seus bens, como joias, nos termos genéricos, por isso pode pedir que alguns itens sejam removidos para reduzir o seu prémio antes de assinar.
- Pesquise. Tal como acontece com todas as apólices de seguro, beneficiará muito se comparar opções uma vez por ano para encontrar melhores condições. A forma como é categorizado para efeitos de prémio mudará de companhia para companhia e de ano para ano, por isso poderá acabar por poupar centenas de euros apenas ao verificar de vez em quando se outras seguradoras classificam o seu imóvel de forma diferente, com prémios mais baixos.
